Решение по делу № 2-2306/2023 от 20.11.2023 - об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций <ФИО> от 01.09.2023 № У-23-86828/5010-006.

Дело № 2-2306/2023

УИД 69RS0039-01-2023-003032-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2023 года г. Тверь

Пролетарский районный суд г. Твери в составе:

председательствующего судьи Шентяевой Л.А.,

при секретаре Бронниковой Е.В.,

с участием представителя заявителя ФИО1

заинтересованного лица ФИО2,

представителя заинтересованного лица ПАО Сбербанк ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от 01.09.2023 № У-23-86828/5010-006,

установил:

ООО СК "Сбербанк страхование жизни" обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного ФИО4 от 01.09.2023 № У-23-86828/5010-006, принятого по обращению потребителя ФИО2, в обоснование указывая, что данное решение не соответствует закону, поскольку финансовый уполномоченный не имел права рассматривать заявление ФИО2, так как ему услуги оказывались ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страховую премию потребитель не оплачивал заявителю. В рамках Программы страхования заявитель не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Оплата за предоставленную услугу производилась ПАО Сбербанк за счет собственных денежных средств, в связи с чем заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования. Банк не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Плата за подключение к Программе страхования не тождественна страховой премии. Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 не устанавливает прав застрахованного лица о подаче заявления о расторжении договора страхования, и данное соглашение заключено между заявителем и Сбербанком, потребитель не является стороной соглашения. Финансовым уполномоченным неверно установлен размер страховой премии. Договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, в связи с чем финансовым уполномоченным необоснованно применена ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе).

В судебном заседании представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1, принявшая участие посредством ВКС, поддержала заявление по доводам в нем изложенным.

Представитель заинтересованного лица ПАО «Сбербанк России» ФИО3 поддержала заявление и просила отменить решение финансового уполномоченного по доводам письменных возражений из которых следует, что финансовый уполномоченный неправильно квалифицировал условия услуги, оказанной ФИО2 При заключении кредитного договора, заемщик выразил согласие на подключение к Программе страхования, за что уплатил Банку 68634 рублей 38 копеек. Банк организовал страхование путем заключения договора со страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и из собственных средств Банка была оплачена страховая премия. Возврат платы за подключение к Программе страхования мог быть произведен Банком только в случае подачи заемщиком заявление до истечения 14 дней с даты внесения платы, либо позже – если договор страхования в отношении него не был заключен. Банк страховую услугу не оказывал и страховую премию не взимал. Финансовый уполномоченный пришел к ошибочному выводу о том, что сумма платы делится на страховую премию и вознаграждение Банка. Участие в Программе страхования является самостоятельной услугой, а не дополнительной услугой к кредитному договору.

Заинтересованное лицо ФИО2 просил отказать в удовлетворения заявления.

Заинтересованное лицо - финансовый уполномоченный в суд своего представителя не направил, о месте и времени судебного заседания извещен в надлежащем порядке, в письменных возражениях представитель финансового уполномоченного ФИО5 просила в случае установления судом пропуска срока на обжалование решения финансового уполномоченного оставить заявление без рассмотрения, в случае отсутствия пропуска срока в удовлетворении требований отказать по следующим основаниям. Потребитель был застрахован финансовой организацией по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, из реестра (перечня финансовых услуг) следует, что финансовая организация имеет право на осуществление указанного вида деятельности. Поскольку выгодоприобретателем по договору страхования являлся ПАО Сбербанк, плата за участие в программе страхования, включающая в себя страховую премию, подлежала включению в полную стоимость кредита, то есть изменяла ее, договор страхования в отношении потребителя был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Информация о рассмотрении гражданского дела, в соответствии с положениями Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» размещена на официальном сайте Пролетарского районного суда г.Твери в сети Интернет (proletarsky.twr@sudrf.ru).

В силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав в судебном заседании материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 17.09.2022 между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор 1004266 на сумму 571953 рублей 20 копеек, сроком исполнения обязательств - 60 месяцев.

В соответствии с условиями потребительского кредита Заемщик получил кредит, и принял на себя обязательство своевременно возвратить полученный кредит, уплатить Банку проценты за пользование кредитом.

Кредитный договор не содержит условий выдачи кредита при обязательном заключении Договора страхования, кредит может быть выдан и без заключения такового. Данные обстоятельства следуют из содержания п. 15 Индивидуальных условий потребительского кредита, в котором указано, что «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» – «не применимо».

17.09.2022 ФИО2 ознакомившись с предоставляемой Банком услугой по подключению клиентов к Программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика», обратился в Банк с Заявлением на участие в Программе страхования, согласно которому Клиент выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и просил Банк заключить в отношении застрахованного лица Договор страхования на условиях, изложенных в Заявлении на участие в Программе страхования и Условиях участия в Программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика» (далее - Условия участия).

Согласно заявлению, на участие в Программе страхования от 17.09.2022 ФИО2 согласился внести сумму платы за предоставление Банком услуги по подключению к Программе страхования в размере 68634 рублей 38 копеек.

По условиям участия в Программе страхования, в случае согласия клиента подключиться к Программе страхования, Банк в качестве страхователя заключает с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования.

Банк надлежащим образом оказал услугу по подключению к Программе страхования в соответствии с заявлением ФИО2, заключив с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении ФИО2, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц, платежным поручением от 07.10.2022 № 387655 о перечислении страховой премии по всем застрахованным лицам за период с 18.08.2022 по 17.09.2022 в сумме 373600186 рублей 53 копеек.

Судом установлено, что ФИО2 кредит был погашен досрочно – 07.12.2022.

В связи с досрочным погашением кредита ФИО2 обратился в ПАО «Сбербанк России» о возврате части страховой премии, в удовлетворении заявления было отказано.

01.02.2023, 26.06.2023 ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ФИО2 поступило заявление о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования, в удовлетворении которого было отказано в связи с отсутствием правовых оснований для возврата страховой премии.

14.08.2023 ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному с обращением о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» неиспользованной части страховой премии по договору добровольного страхования в размере 65514 рублей 66 копеек.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от 01.09.2023 № У-23-86828/5010-006 требования ФИО2 частично удовлетворены, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере 17702 рублей 83 копеек.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с настоящим иском.

Согласно части 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Таким образом, указанная норма права применяется не ко всем застрахованным лицам, а лишь к указанным в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, а именно к заемщику, ставшим застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктами 2.3 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Центральный Банк РФ в Письме от 30.09.2020 № 31-5-1/2286 разъяснил, что критерием взаимосвязи страхового и кредитного договоров выступает, в частности влияние страховки на условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Другим признаком связанности договоров, согласно разъяснениям Центрального банка РФ, является то, что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, вывод финансового уполномоченного о применении к отношениям сторон положений, предусмотренных частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ, является неверным.

Разрешая обращения потребителя, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что договор страхования в отношении ФИО2 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Суд с данным выводом не соглашается ввиду следующих обстоятельств.

Подключение к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу, не зависящую от договора потребительского кредита (займа). Данный факт подтверждается следующим.

Пункт 15 Индивидуальных условий потребительского кредита, подписанных ФИО2 имеет следующее содержание: «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг не применимо».

Следовательно, какие-либо дополнительные услуги, оказываемые заемщику при заключении кредитного договора, отсутствуют. ФИО2, подписав Индивидуальные условия потребительского кредита, подтвердил свое ознакомление и согласие с данным фактом.

Заявление на подключение к Программе страхования, подписанное ФИО2 включает условие, согласно которому клиент подтверждает о том, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования; он ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, в том числе с тем, что: участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

ФИО2, подписав заявление на подключение к Программе страхования, подтвердил факт независимости данной услуги, наличие которой не влияет на предоставление иных банковских услуг, в том числе на заключение кредитного договора.

Таким образом, подключение к Программе страхования носило самостоятельный характер. Доказательства иного отсутствуют.

Финансовым уполномоченным не принято во внимание, что источник денежных средств для оплаты услуг Банка по подключению к Программе страхования определяется клиентом самостоятельно.

Банк не препятствует клиентам отказаться от участия в Программе страхования, предполагающей страхование у Страховщика, и застраховать свои жизнь и здоровье в любых других страховых компаниях самостоятельно, либо не страховаться вовсе.

В рассматриваемом случае отсутствует какой-либо признак связанности договоров: подключение к Программе страхования не влияет на факт заключения кредитного договора; не влияет на процентную ставку по договору, а страховая сумма по договору страхования является неизменной весь период действия договора страхования, и не зависит от остатка задолженности по кредитному договору (в случае досрочного погашения кредита, договор страхования в отношении клиента продолжает действовать, и клиент на всю сумму является единственным выгодоприобретателем).

Какие-либо условия кредитного договора не изменялись в зависимости от подключения или не подключения клиента к программе страхования, включая срок, процентную ставку и т.д., Кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита в зависимости от подключения или не подключения заемщика к Программе страхования.

Из заявления на страхование, Банк организовывает страхование ФИО2 путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии оплаты им платы за участие в Программе страхования. Если плата за участие в Программе страхования не была оплачена в полном объеме или возвращена на счет ФИО2, договор страхования в отношении него не заключается.

Таким образом, ФИО2 мог отказаться от участия в программе Страхования, отказаться вносить плату за участие в Программе страхования, а также в течение 14 дней отказаться от участия в Программе страхования, вследствие чего уплаченная сумма была бы возвращена ему, и во всех этих случаях условия Кредитного договора остаются неизменными.

Ни индивидуальные условия Кредитного договора, ни Общие условия кредитования, ни заявление на подключение к Программе страхования, ни Условия страхования не предусматривают какую-либо зависимость условий кредитования от наличия или отсутствия страхования.

Второй признак связанности договоров также отсутствует, так как страховая сумма по договору является постоянной и не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.

В соответствии с п. 4.3 Условий договора страхования, указанных в соглашении от 17.11.2020 № ДСЖ-9, п. 3.3 Условий участия в Программе страхование № 1 действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по Кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. При этом, согласно п. 4.2 Условий (соглашения), п.3.4 Условий участия в Программе № 1, п. 4 Заявления на страхование, страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования и составляет 571953 рублей 20 копеек, т.е. не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

При этом, с момента полного погашения задолженности по кредиту клиент является выгодоприобретателем по договору страхования (а в случае его смерти - наследники) и вплоть до окончания действия договора страхования может получить страховую выплату в пределах всей страховой суммы.

Договор страхования, заключенный Банком в отношении ФИО2 продолжает действовать до его окончания, независимо от действия кредитного договора, и он как застрахованное лицо, является выгодоприобретателем в установленных случаях.

Таким образом, с учетом вышеизложенных обстоятельств, досрочное погашение ФИО2 задолженности по кредитному договору в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, и, следовательно, для применения последствий в виде возврата страхователю (а тем более, застрахованному лицу) части страховой премии за не истекший период страхования.

В связи с этим можно сделать вывод, что при досрочном исполнении заемщиком кредитных обязательств договор страхования сохраняет свое действие до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая; клиент приобретает статус «выгодоприобретателя»; в случае отказа от услуги страхования какая-либо сумма неиспользованной страховой премии не возвращается.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что при заключении кредитного договора на заемщика не была возложена обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, какие-либо признаки заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита отсутствуют, вследствие чего положения части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ к данным отношениям сторон неприменимы.

Совпадение срока страхования со сроком предоставления кредита, а также размера страховой суммы и размера кредита не свидетельствуют об обеспечительном (дополнительном) характере договора страхования по отношению к кредитному договору.

Суд не может согласиться с выводом финансового уполномоченного о том, что внесенная ФИО2 плата за подключение к программе страхования включает в себя страховую премию.

Услуга Банка по подключению физического лица к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, принцип платности деятельности кредитной организации закреплен в статье 1 Закона «О банках и банковской деятельности».

В Заявлении на подключение к Программе, подписанном ФИО2, указана сумма платы за подключение к программе - 68634 рублей 38 копеек.

Получателем платы за подключение к Программе страхования является ПАО Сбербанк.

Согласно разделу 1 Условий участия в Программе страхования, плата за участие в Программе страхования - это сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования.

Согласно пункту 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств.

В данном случае, Банк, исполняя принятое на себя обязательство, уплатил страховую премию в пользу Страховой компании за счет собственных средств в полном объеме, что подтверждается платежным поручением, представленным заявителем. ФИО2 был включен в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц.

Таким образом, ФИО2 не оплачивала какие-либо денежные средства Страховой компании, страховую премию в адрес Страховщика оплачивал Страхователь - ПАО Сбербанк.

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу о том, что основания для взыскания части страховой премии отсутствуют, в связи с чем решение финансового уполномоченного подлежит отмене.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

заявление общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» удовлетворить в полном объеме.

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от 01.09.2023 № У-23-86828/5010-006.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд с подачей жалобы через Пролетарский районный суд г. Твери в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.А.Шентяева

Решение в окончательной форме изготовлено 29.12.2023