Дело № 2-1000/2025

УИД 42RS0020-01-2025-001055-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Осинники 2 октября 2025 года

Осинниковский городской суд Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Замберг Е.В.,

при секретаре Малай А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Совкомбанк страхование жизни» о признании страхового события страховым случаем и взыскании страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Совкомбанк страхование жизни» о признании страхового события страховым случаем и взыскании страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа.

Свои требования обосновывает тем, что ФИО4, смерть которой последовала ДД.ММ.ГГГГ, приходилась матерью. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб., путем перечисления денежных средств на счет ФИО4 Кредит был предоставлен на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору между ФИО4 и ООО «Совкомбанк страхование жизни» на основании заявления на страхование был заключен договор добровольного страхования граждан <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. Из указанных договоров ФИО4 была страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем, а в случае ее смерти – ее наследники. <данные изъяты> не был назначен выгодоприобретателем. Срок действия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ до <данные изъяты> ч. ДД.ММ.ГГГГ. В полисе определен размер страховой премии 207 278,83 руб. и страховая сумма (выплата) 713 278,83 руб., в также страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни. По договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в качестве страхового случая указано получение повреждений в результате НС и определена страховая премия в размере 20 849,53 руб. и страховая сумма (выплата) – 45 900 руб. Срок действия договора с <данные изъяты> ч. даты уплаты страховой премии до <данные изъяты> ч. ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ АО «Инлайф страхование жизни» присоединилась к ООО «Совкомбанк страхование жизни». Согласно справки о смерти, выданной <данные изъяты> в качестве причины смерти ФИО4 указано: <данные изъяты> Указанное заболевание было диагностировано посмертно, ранее ей не диагностировалось, следовательно, правами при предоставлении сведений ответчику о своем здоровье ФИО4 не злоупотребляла. Как следует из выписки из истории болезни амбулаторного, за медицинской помощью обращалась ФИО4, у которой было диагностировано вышеуказанное заболевание. Однако, причиной смерти является - <данные изъяты> Являясь единственным наследником первой очереди, ДД.ММ.ГГГГ нотариусом было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес> При обращении к ответчику с заявлением об осуществлении страховой выплаты ДД.ММ.ГГГГ было отказано, в связи с тем, что смерть, наступившая в результате болезни, признается страховым случаем, при условии, что болезнь впервые диагностирована в течении срока действия договора страхования. С отказом ответчика не согласен, поскольку считает, что смерть ФИО4 наступила в результате <данные изъяты>

Просит взыскать с ответчика страховую сумму в размере 666 763,19 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Истец ФИО1 в судебном заседании на заявленных требованиях настаивал, уточнил, что просит взыскать страховую сумму в размере 608 000 руб., поскольку данную сумму задолженности по кредитному договору с него взыскали как с наследника.

Представитель ответчика ООО «Совкомбанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Заслушав пояснения истца, изучив письменные материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства, считает требования истца не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 9 Закона от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 3 ст. 10 Закона от 27.11.1992 N 4015-1 страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В силу ст. 943 ГК РФ правила страхования являются обязательными для страхователя.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Из приведенных правовых норм следует, что определение страховых рисков при заключении договора страхования является существенным условием договора страхования, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 ГК РФ установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи.

В соответствии с п. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Судом установлено, что между АО СК «Уралсиб Жизнь» и ФИО4 был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком страхования с <данные изъяты> ч. ДД.ММ.ГГГГ до <данные изъяты> ч. ДД.ММ.ГГГГ Выдан полис добровольного страхования граждан <данные изъяты> <данные изъяты>

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, утвержденных приказом ответчика от ДД.ММ.ГГГГ №.

Страхователем (застрахованным лицом) по данному договору является ФИО4 - заемщик по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно пункту 3.1 договора страхования страховым случаем, с учетом определений, исключений и ограничений, предусмотренных Правилами добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, являются следующие события:

- смерть застрахованного лица от любых причин (далее - « Смерть от любых причин»);

- установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. На дату заключения договора страхования размер страховой суммы составляет 151 024,16 руб. и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с таблицей изменения страховой суммы и распределения страховой премии по страховым рискам на периоды страхования (приложение № к Полису).

Выгодоприобретателем по данному договору страхования является ФИО4, а в случае ее смерти - наследники.

Также АО СК «Уралсиб Жизнь» с ФИО4 был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, утвержденных приказом ответчика от ДД.ММ.ГГГГ №. Срок страхования с <данные изъяты> ч. ДД.ММ.ГГГГ до <данные изъяты> ч. ДД.ММ.ГГГГ. Выдан полис добровольного страхования граждан <данные изъяты> <данные изъяты>

Страхователем (застрахованным лицом) по данному договору является ФИО4 - заемщик по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно пункту 3.1 договора страхования страховым случаем, с учетом определений, исключений и ограничений, предусмотренных Правилами добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, являются следующие события:

- смерть застрахованного лица от любых причин (далее - « Смерть от любых причин»);

- установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

На дату заключения договора страхования размер страховой суммы составляет 713 278,83 руб. и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с таблицей изменения страховой суммы и распределения страховой премии по страховым рискам на периоды страхования (приложение № к Полису).

Выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО4, а в случае ее смерти - наследники.

С ДД.ММ.ГГГГ деятельность юридического лица ООО «Инлайф страхование Жизни» (ранее ООО «Инлайф страхование Жизни», АО СК «Уралсиб Жизнь») прекращена путем реорганизации в форме присоединения к ООО «Совкомбанк» страхование жизни».

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти <данные изъяты> и записью акта о смерти <данные изъяты>

Смерть ФИО4 наступила в результате <данные изъяты> что подтверждается медицинским свидетельством о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

Истец ФИО1 является наследником ФИО4, которая приходилась ему матерью, что подтверждается свидетельством о рождении от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> свидетельством о праве на наследство по закону <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «Совкомбанк» страхование жизни» с заявлением о признании смерти ФИО4 страховым случаем и получении страховой выплаты <данные изъяты> однако, получил отказ в связи с отсутствием страхового случая.

Из содержания норм ст. ст. 942, 943, 963 ГК РФ следует, что обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Договорами страхования предусмотрен закрытый перечень событий, в результате наступления которых у ответчика возникает обязанность по выплате лицу, в пользу которого заключены договоры страхования, страхового возмещения, а также исключений из страхового покрытия, при наступлении которых события, имеющие признаки страхового случая по договору страхования, не признаются страховыми.

Из текста договоров усматривается, что ФИО4 ознакомилась с их условиями и Условиями страхования, после чего подтвердила намерение на заключение договоров, путем оплаты страховой премии, получила на руки копии договоров страхования.

Согласно пункту 2 раздела 2 Правил страхования страховым риском не является событие, наступившее вследствие социально значимого заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, в отношении которого страхователь при заключении договора страхования сообщил ложные сведения.

В примечании 1 Правил страхования указан перечь социально значимых заболеваний, в том числе сердечно-сосудистые заболевания. В перечень социально значимых заболеваний, утв. Постановлением Правительства РФ от 01.12.2004 N 715 включены болезни характеризующиеся повышенным кровяным давлением (коды заболеваний по МКД-10 - I 10 - I 13.9

<данные изъяты>

Из полисов добровольного страхования следует, что ФИО4 фактом уплаты страховой премии по настоящему полису подтвердила, что не имеет заболеваний, и связанных с ними симптомов или состояний, относящихся к перечню социально-значимых заболеваний, в том числе болезней, характеризующихся повышенным кровяным давлением, а также сердечно-сосудистых заболеваний.

Из представленной амбулаторной медицинской карты № <данные изъяты> следует, что ФИО4 наблюдалась и проходила лечение у <данные изъяты> по поводу заболевания: <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ причина смерти ФИО4: болезнь или состояние, непосредственно приведшее к смерти - <данные изъяты> которое привело к возникновению причины – <данные изъяты>

Таким образом, заболевание ФИО4 (<данные изъяты> явившееся причиной смерти, диагностировано до заключения договора страхования.

В связи с чем у ответчика не возникло обязательства по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица, ввиду того, что причиной ее наступления послужило диагностированное до начала действие договора страхования с ФИО4 заболевание, состоящее в причинно-следственной связи со смертью последней.

Для принятия правомерного решения о выплате страхового возмещения или об отказе в выплате, страховщику необходимо установить наличие или отсутствие обстоятельств, с которыми закон и договор страхования связывают освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения.

Смерть застрахованного лица, как юридический факт не может быть основанием для выплаты страхового возмещения, поскольку условиями страхования предусмотрены исключения из страхового покрытия.

В формулировке страховых рисков четко определено при каких обстоятельствах случай может считаться страховым, в частности, в случае наступления смерти от заболевания, диагностированного впервые в период действия договора страхования.

Условия договора страхования ФИО4, а после ее смерти истцом не оспаривались, недействительными не признаны, доказательств свидетельствующих об изменении условий договора страхования, не представлено.

В силу указанных обстоятельств исковые требования ФИО1 к ООО «Совкомбанк страхование жизни» о признании страхового события страховым случаем и взыскании страховой суммы, не подлежат удовлетворению.

Соответственно, не подлежат удовлетворению и производные от основных требований требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Совкомбанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 10.10.2025 г.

Судья Е.В. Замберг