дело № 2-1-203/2025
73RS0009-01-2025-000284-96
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
р.п. Карсун Ульяновской области 31 июля 2025 года
Карсунский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Лобиной Н.В., при секретаре Букиной К.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Ульяновского отделения № ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО3, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании за счет наследственного имущества ФИО1 задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Ульяновского отделения № ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, на условиях которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 62500 руб. под 27,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 56313,98 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. На основании изложенного просит взыскать за счет наследственного имущества ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 56313,98 руб. и расходы по государственной пошлине в сумме 4000 руб.
Судом к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО2, ФИО3 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (т. 2 л.д. 25).
В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствуя о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании не согласилась с заявленными требованиями, суду пояснила, что не знала о том, что ее муж брал кредит. В наследство после его смерти она вступила, обратилась к нотариусу. Ею направлено заявление в страховую компанию о выплате страхового возмещения, выплата не произведена.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, в представленном заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель ответчика – ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился. В ответе на запрос суда указал, что ФИО1 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-9/2305_П1 (по кредитному договору №), срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Случай был признан страховым. В пользу выгодоприобретателей – наследников подлежит выплате страховая сумма в размере 62500 рублей. Для получения данной выплаты заинтересованные лица должны обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с соответствующими документами. (т. 2 л.д. 1, 81).
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом постановлено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с требованиями ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона в судебном разбирательстве должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
По правилам ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованием закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.
В соответствии с п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.
Согласно п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии со ст. 1111 Гражданского кодекса РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.
Статьями 1141, 1142 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
На основании ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследниками части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
В соответствии со ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, на условиях которого банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 62500 руб. со сроком возврата – по истечении 60 месяцев, с установлением процентной ставки за пользование кредитом – 27,90% годовых. Пунктом 6 данного договора предусмотрено, что погашение задолженности производится 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 1942,22 руб. 14 числа каждого месяца (т. 1. л.д. 24-25).
В рамках данного кредитного договора на основании заявления на участие в программе страхования № «Защита жизни заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор личного страхования по программе страхования № «Защита жизни заемщика» на срок 60 месяцев. Страховым риском по данному договору является в числе прочих «смерть» (п. 1.1), выгодоприобретателем является застрахованное лицо (в случае смерти – его наследники). Страховая сумма по всем страховым рискам установлена в размере 62500 руб., стоимость страхования – 7500 руб. (т. 1 л.д. 29-34).
ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью акта о смерти (т. 1 л.д. 249).
В соответствии с записью акта о заключении брака № ФИО2 является супругой ФИО1 (т. 1 л.д. 251).
Из материалов наследственного дела № следует, что наследниками по закону ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, являются его жена ФИО2 и мать ФИО5. Наследниками по завещанию от ДД.ММ.ГГГГ, которым наследодатель завещал принадлежащие ему жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес>, являются в равных долях ФИО6 и ФИО3 С заявлениями о принятии наследства обратились ФИО2 (по закону), ФИО3 (по завещанию). ФИО5 отказалась от причитающейся ей доли в наследстве как по завещанию, так и по закону. ФИО6 заявила об отказе от причитающейся ей доли в наследстве по завещанию, ФИО2 – об отказе от причитающейся ей обязательной доли в наследственном имуществе, завещанном наследодателем (т. 2 л.д. 29-38).
Согласно информации Администрации МО «Карсунский район» Ульяновской области ФИО1 зарегистрирован по адресу: <адрес> ДД.ММ.ГГГГ по день смерти ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 223).
При указанных выше обстоятельствах суд приходит к выводу, что ФИО2 (наследник по закону первой очереди) и ФИО3 (наследник по завещанию) приняли наследство ФИО1, поскольку в установленный законом срок обратились к нотариусу с соответствующими заявлениями, в связи с чем в силу требований законодательства они становятся должниками перед кредиторами в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Как установлено из материалов дела, в собственности ФИО1 на момент его смерти находилось следующее имущество: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес> (приобретенные в собственность в порядке наследования); автомашина <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, оружие <данные изъяты>, калибра 7,62, оружие <данные изъяты> 12 калибра, а также неполученная пенсия – 18794,95 руб. и ЕДВ – 2224,28 руб. (т. 1 л.д. 173- 180, 226-227, 228, 230-231, 245-247, т. 2 л.д. 16).
В соответствии с представленным истцом ПАО Сбербанк заключением о стоимости имущества № рыночная стоимость по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 310000 рублей, земельного участка по вышеуказанному адресу - 133000 руб., автомашины УАЗ 390994, 2007 г.в. – 374000 руб. (т. 2 л.д. 60-67).
Указанная оценка сторонами не оспорена, другой оценки суду не представлено.
Исходя из вышеизложенного общая стоимость вышеуказанного наследственного имущества ФИО1 составляет 838019,23 руб.
Согласно расчету ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № на ДД.ММ.ГГГГ составляет 56313.98 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 51060,71 руб., просроченные проценты – 5253,27 руб. (т. 1 л.д. 14-21).
Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, является арифметически правильным и не оспаривается стороной ответчика.
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с пунктом 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Согласно статье 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (пункт 1).
Как следует из договора личного страхования, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1, страховым случаем в числе прочих является смерть застрахованного лица при условии, что смерть наступила в течение срока страхования (п. 3.2.1 Условий участия).
Согласно Условиям участия в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщиков» исключениями из страхового покрытия является смерть застрахованного по причине следующих заболеваний, ранее диагностированных у застрахованного лица до даты (включая указанную дату) списания/внесения платы за участием в программе страхования: инфаркт миокарда, стенокардия, инсульт, злокачественное новообразование (рак), цирроз печени (п. 3.5.1). Размер страховой выплаты по страховым случаям составляет 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица (п. 3.6) (т. 2 л.д. 95-99).
Согласно медицинскому свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО1 является «Новообразование злокачественное первичное трахеобронхиального дерева (первоначальная причина смерти). Метастазы лимфатического узла. Кахексия». Приблизительный период времени между началом паталогического процесса и смерти по первоначальной причине смерти – 7 месяцев 4 дня (т. 2 л.д. 104).
Согласно выписке из медицинской карты больного злокачественное образование верхней доли легкого было диагностировано у ФИО1 в 2024 году (т. 2 л.д. 105).
Таким образом, выше указанное заболевание, являющееся причиной смерти ФИО1, было диагностировано у него после заключения договора страхования (внесения платы за участие в программе страхования (ДД.ММ.ГГГГ) и в период действия договора страхования. Данное заболевание не входит в перечень исключений, предусмотренных договором страхования.
Поскольку смерть ФИО1 наступила в период действия договора страхования, суд приходит к выводу о том, что факт смерти заемщика ФИО1 является страховым случаем.
По договору страхования выгодоприобретателями после смерти ФИО1 являются его наследники.
Учитывая, что наследникам, обратившимся в страховую компанию с заявлением о страховой выплате, страховая выплата на момент рассмотрения дела не произведена, а у наследодателя имеется задолженность по кредитному договору, при заключении которого был заключен договор страхования, имеются основания для взыскания со страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк в погашение кредитных обязательств заемщика денежной суммы в пределах страховой выплаты.
Поскольку долг по кредитному договору, заключенному ФИО1 с ПАО Сбербанк, не превышает размер страховой выплаты по договору страхования, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 56313,98 рублей подлежит погашению путем взыскания страхового возмещения с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». При этом исковые требования ПАО Сбербанк к ответчикам ФИО2 и ФИО3 удовлетворению не подлежит.
По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При указанных обстоятельствах расходы ПАО Сбербанк по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб. (т. 1 л.д. 4) подлежат взысканию с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН №) в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Ульяновского отделения № в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, страховую выплату в размере 56313,98 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4000 рублей.
В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО2 (паспорт №), ФИО3 (паспорт №) отказать.
Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Карсунский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Судья Н.В. Лобина
Решение в окончательной форме
принято 31.07.2025