№ 2-141/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Сибай 13 августа 2025 года
Сибайский городской суд Республики Башкортостан в составе
председательствующего судьи Суфьяновой Л.Х.
при секретаре судебного заседания Цыкаловой Е.И.
с участием ответчика ФИО2, ее представителя ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» к ФИО2 о признании сделки недействительной, встречному исковому заявлению ФИО2 к Страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о признании события страховым случаем, выплате страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
САО «РЕСО-Гарантия» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о признании сделки недействительной. Исковые требования мотивированы тем, что между САО «РЕСО-Гарантия» (страховщик) и ФИО1 (страхователь, застрахованный) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования (полис «Заемщик») № № (далее - договор страхования). Указанный договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования). Застрахованным лицом по договору страхования является ФИО2 Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный/наследник застрахованного. ФИО2 является единственным наследником ФИО1, что подтверждается справкой нотариуса ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ. Застрахованные риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; госпитализация застрахованного вследствие несчастного случая; хирургическая операция вследствие несчастного случая.
Согласно преамбулы полиса № «договор страхования заключает путем акцепта страхователем настоящего Полиса-оферты, подписанного САО «РЕСО-Гарантия» - страховщиком, выданного страховщиком, на основании условий, указанных в настоящем Полисе-оферте и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, которые являются обязательными для страхователя/застрахованного, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Акцептом настоящего Полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является оплата страхователем страховой премии единовременно в полном размере и в срок, установленный в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты». ФИО1 акцептовала полис, уплатив страховую премию, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом в полисе указано, что принимая договор страхования путем уплаты страховой премии (страхового взноса) страхователь/застрахованный, подтверждает, что: не является/не являлся инвалидом и МСЭ не рассматривает документы на установление ей группы инвалидности; не обращался/не обращалась за последние 12 месяцев за медицинской помощью с симптомами заболеваний, окончательный диагноз по которым ещё не был поставлен, или в связи с которыми было рекомендовано дальнейшее медицинское наблюдение или лечение; не страдает слабоумием, эпилепсией, другими стойкими нервными, психиатрическими или психологическими расстройствами, требующими лечения в течение более трех недель в течение последнего года; не имел злокачественных и доброкачественных новообразований и/или болезней систем крови костного мозга, селезёнки и/или иммунной системы (лейкемия, миелодиспластический синдром, миелодисплазия и предраковые расстройства крови, лимфома ФИО7 или неходжкинские лимфомы, нарушения свёртывания крови, талассемия мажор (Анемия Кули); не страдает заболеванием почек, сахарным диабетом, сердечно-сосудистыми заболеваниями (кроме артериальной гипертензии I степени, вегето-сосудистой дистонии, варикозного расширения поверхностных вен); не переносил инфаркты, инсульты, операции на сердце и его сосудах, не страдает циррозом печени, гепатитом (В, С, D, F, G, TTV), неспецифическим язвенным колитом, болезнью Kpoна, хроническими заболеваниями опорно-двигательного аппарата; не страдает заболеваниями дыхательной системы, требующими лечения в течение более трех недель в течение последнего года; не занимается профессионально опасными видами спорта (авто- и мотоспорт, воздушные виды спорта, контактные единоборства, сложные горные подъемы, включая многоэтапные маршруты или класс восхождения 6+ (UIAA), 5.10а (USA), Extreme (UK) и выше, подводное плавание на глубине более 30 м); не употребляет наркотические и/или токсические вещества с целью лечения или по иной причине, не состоит на учете в псих- и/или наркологическом диспансере; не является носителем ВИЧ-инфекции и не болен СПИДом; не страдает алкоголизмом и/или наркоманией; не является лицом, чья работа связана с особым риском (в том числе, состоящим на службе действующей армии, принимающим участие в военных действиях, подавлении беспорядков, спуск в шахты, работа на высоте и т.п.); возраст превышает 18 лет и будет составлять не более 70 лет на дату окончания cpoка страхования. Из Особых условий полиса стороны договорились изменить пункт 5.7.8. Правил страхования и читать его в следующей редакции: «5.7.8. Не признаются страховыми рисками, страховыми случаями, события, наступившее вследствие заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний (туберкулез, инфекции, передающиеся преимущественно половым путем, гепатит В, гепатит С, болезнь, вызванная вирусо иммунодефицита человека (ВИЧ), злокачественные новообразования, сахарный диабет, психические расстройства и расстройства поведения, болезни, характеризующиеся повышенным кровяным давлением), а также цирроз печени, сердечно-сосудистые заболевания, диагностированные до заключения договора добровольного страхования, в отношении которых страхователь при заключении договора добровольного страховани сообщил ложные сведения».
Из информации, представленной ГБУЗ РБ ЦГБ <адрес> у ответчика до начала страхования (в августе 2019 года) было диагностирована 111.9 Гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности. Ответчик, оплатив страховую премию, акцептовала полис на предложенных страховщиком условиях. ФИО5 не сообщила страховщику об имеющихся у нее проблемах со здоровьем, произвела полный и безоговорочный акцепт направленной ей оферты. Таким образом, при заключении договора страхования застрахованным ФИО13 было скрыто наличие у нее заболеваний и имеющихся проблем со здоровьем. В связи с чем страховая компания при заключении договора страхования была введена в заблуждение, а также лишена возможности оценить степень риска и вероятность наступления страхового случая. Учитывая, что при заключении договора страхования ФИО13 предоставила заведомо ложные сведения о состоянии здоровья, а также относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, о которых страхователь знала, что подтверждается запрошенными медицинскими документам, просит признать договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1, недействительным.
Ответчик ФИО2 предъявила встречное исковое заявление к САО «РЕСО-Гарантия» о признании события страховым случаем, выплате страхового возмещения, мотивируя тем, что ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ по причине отека головного мозга, кровоизлияния внутримозгового в субкортиальное полушарие. Она - дочь застрахованного лица, являясь единственным наследником, обратившимся к нотариусу с заявлением о принятии наследства, ДД.ММ.ГГГГ подала заявление на выплату страхового обеспечения в САО «РЕСО-Гарантия» по страховому событию - смерть застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ. Из ответа нотариуса на запрос САО «РЕСО-Гарантия» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по факту смерти застрахованного лица ФИО1, наступившей ДД.ММ.ГГГГ, в страховой компании зарегистрирован убыток № №, страховая сумма на дату смерти (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 1 050117,20 рублей. Однако, до настоящего времени (ДД.ММ.ГГГГ) решение о страховой выплате не принято, наоборот страховщик оспаривает договор страховения на предмет действительности сделки (ст. 179 ГК РФ), указывая, что застрахованное лицо обмануло страховщика при заключении договора, умолчав о наличии заболевания, диагностированного у ФИО1 в августе 2019 года - гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без застойной сердечной недостаточности. Считает данные действия, отказ в выплате страхового возмещения, незаконными. Просит признать смерть ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, страховым событием по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между САО «РЕСО-Гарантия и ФИО1; взыскать с САО «РЕСО Гарантия» в пользу выгодоприобретателя ПАО «БАНК ВТБ», ФИО2 сумму страхового возмещения в размере 1 050 117,20 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50%.
Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО8, ФИО10, ФИО6, ФИО9
В судебное заседание представитель истца САО «РЕСО-Гарантия» не явился, надлежаще уведомлены о времени и месте судебного заседания, представили ходатайство о назначении повторной судебной медицинской экспертизы.
Ответчики ФИО10, ФИО11 (ФИО13) А.Ф., ФИО9, представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в судебном заседании участие не принимали, надлежаще уведомлены о времени и месте судебного заседания, сведений о причинах неявки нет, ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступало.
В материалах дела имеется справка о смерти ответчика ФИО8
Вышеуказанное на основании ст. 167 ГПК РФ позволяет суду рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Ответчик ФИО2, ее представитель ФИО3 в судебном заседании встречные исковые требования поддержали, просили их удовлетворить. Иск САО «РЕСО-Гарантия» не признают, просят в удовлетворении иска отказать.
Выслушав ответчика, его представителя, исследовав и изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.
В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.
Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1 заключили договор страхования, страховой полис «ЗАЕМЩИК» (индивидуальные условия страхования), в соответствии с которым ФИО1 является страхователем и застрахованным лицом, а выгодоприобретателем – застрахованный/наследники застрахованного.
Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключен путем акцепта (оплаты страховой премии) оферты страховщика.
Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.
Страхование, обусловленное данным договором, распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.
В качестве застрахованных рисков определены: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшего в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; госпитализация застрахованного вследствие несчастного случая; хирургическая операция вследствие несчастного случая.
Страховым полисом определен график изменения страховых сумм:
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 133 387,06 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 133 387,06 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1 117 165,51 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 100 483,80 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 083 718,46 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 067 050,17 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 050 117,20 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 033 625,83 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1 016 179,79 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 999 161,60 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 982 222,22 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 964 695,75 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 947 397,18 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 930 009,22 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 912 221,43 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 894 651,73 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 876 991,26 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 858 947,21 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 841 102,26 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 823 165,12 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 804 998,10 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 787 142,75 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 768 533,24 руб.
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 750 224,32 руб.
Принимая договор страхования путем оплаты страховой премии, страхователь/застрахованный согласился на условия, на которых данный Полис был заключен, а также подтвердил, в том числе то, что не является/не являлся инвалидом и МСЭ не рассматривает документы на установление группы инвалидности;
не обращался/не обращалась за последние 12 месяцев за медицинской помощью с симптомами заболеваний, окончательный диагноз по которым ещё не был поставлен, или в связи с которыми было рекомендовано дальнейшее медицинское наблюдение или лечение;
не страдает слабоумием, эпилепсией, другими стойкими нервными, психиатрическими или психологическими расстройствами, требующими лечения в течение более трех недель в течение последнего года;
не имеет злокачественных и доброкачественных новообразований и/или болезней систем крови костного мозга, селезёнки и/или иммунной системы (лейкемия, миелодиспластический синдром, миелодисплазия и предраковые расстройства крови, лимфома ФИО7 или неходжкинские лимфомы, нарушения свёртывания крови, талассемия мажор (Анемия Кули);
не страдает заболеванием почек, сахарным диабетом, сердечно-сосудистыми заболеваниями (кроме артериальной гипертензии I степени, вегето-сосудистой дистонии, варикозного расширения поверхностных вен);
не переносил инфаркты, инсульты, операции на сердце и его сосудах, не страдает циррозом печени, гепатитом (В, С, D, F, G, TTV), неспецифическим язвенным колитом, болезнью Kpoна, хроническими заболеваниями опорно-двигательного аппарата;
не страдает заболеваниями дыхательной системы, требующими лечения в течение более трех недель в течение последнего года;
не занимается профессионально опасными видами спорта (авто- и мотоспорт, воздушные виды спорта, контактные единоборства, сложные горные подъемы, включая многоэтапные маршруты или класс восхождения 6+ (UIAA), 5.10а (USA), Extreme (UK) и выше, подводное плавание на глубине более 30 м);
не употребляет наркотические и/или токсические вещества с целью лечения или по иной причине, не состоит на учете в псих- и/или наркологическом диспансере;
не является носителем ВИЧ-инфекции и не болен СПИДом;
не страдает алкоголизмом и/или наркоманией;
не является лицом, чья работа связана с особым риском (в том числе, состоящим на службе действующей армии, принимающим участие в военных действиях, подавлении беспорядков, спуск в шахты, работа на высоте и т.п.);
возраст превышает 18 лет и будет составлять не более 70 лет на дату окончания cpoка страхования (вторая страница Полиса).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла.
Из справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ Отдела ЗАГС <адрес> комитета Республики Башкортостан по делам юстиции следует, что причиной смерти является: отек головного мозга G93.6; кровоизлияние внутримозговое в полушарие субкортикальное I61.0; аневризма атеросклеротическая церебральная I67.1.
Согласно патологоанатомическому исследованию № (аутопсия трупа), основное заболевание: Цереброваскулярное заболевание. Острое нарушение мозгового кровообращения по геморрагическому типу: аневризма правой средней мозговой артерии с разрывом, субарахноидальным кровоизлиянием под мягкой мозговой оболочкой и паутинной оболочкой нижней поверхности головного мозга, обеих лобных долей, моста мозга, продолговатого мозга и намете мозжечка с прорывом крови в желудочки мозга.
Осложнение основного заболевания: отек головного мозга: перицелюлярный и периваскулярный отек, несостоятельность структур головного мозга, сглаженность борозд, уплощение извилин, кольцевидное вдавление в области миндалин мозжечка.
Сопутствующие заболевания. Гипертоническая болезнь: гипертрофия сердца, расширение полостей сердца, гипертрофия миокарда.
На основании аутопсии трупа ФИО1, с учетом обстоятельств смерти и в соответствии с поставленными вопросами сделан вывод о том, что смерть ФИО1 наступила в результате цереброваскулярного заболевания, течение которого осложнилось острым нарушением мозгового кровообращения по геморрагическому типу в следствии разрыва аневризмы правой средней мозговой apтерии с развитием отека головного мозга, на что указывают такие признаки как: аневризма правой средней мозговой артерии с разрывом, субарахноидальным кровоизлиянием под мягкой мозговой оболочкой и паутинной оболочкой нижней поверхности голоино мозга, обеих лобных долей, моста мозга, продолговатого мозга и намете мозжечка с прорывом крови в желудочки мозга, перицелюлярный и периваскулярный отек, несостоятельность структур головного мозга, сглаженность борозд, уплощение извилин, кольцевидное вдавление в области миндалин мозжечка.
При сличении патологоанатомического и клинического диагноза, расхождения нет.
Из наследственного дела № к имуществу ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 обратилась к нотариусу нотариального округа <адрес> Республики Башкортостан в установленный законом срок с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО1, а также о выдаче свидетельств о праве на наследство по закону. Нотариусом нотариального округа <адрес> Республики Башкортостан на имя ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ были выданы свидетельства о праве на наследство по закону.
Таким образом, единственным наследником умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 является истец по встречному исковому заявлению ФИО2
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о страховом случае и выплате страхового возмещения по риску смерти застрахованного лица ФИО1 в рамках договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ.
На основании п. 2.5 Правил страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, страховщик имеет право потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ, в случае установления после заключения договора страхования, что страхователь при заключении договора страхования сообщил страховщику заведомо ложные, неполные или искаженные сведения об обстоятельствах, указанных в настоящем пункте.
Ввиду наличии спора сторон относительно возможности признания смерти ФИО1 страховым случаем, в том числе нахождения смерти в прямой причинной связи с заболеваниями диагностированными у ФИО1 до заключения договора страхования, и принимая во внимание, что для разрешения заявленных требований, необходимы специальные познания, по ходатайству сторон определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу назначена посмертная судебно-медицинская экспертиза, производство которой поручено экспертам АНО «Приволжское бюро судебных экспертиз».
Согласно выводам судебной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ
1. Вопрос: «Состоит ли заболевание, диагностированное у ФИО1 в ДД.ММ.ГГГГ года - гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без застойной сердечной недостаточности в прямой причинно-следственной связи с ее смертью, наступившей ДД.ММ.ГГГГ?».
Ответ: Гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без застойной сердечной недостаточности в прямой причинно-следственной связи с ее смертью, наступившей ДД.ММ.ГГГГ, не состоит, так как смерть ФИО1 наступила в результате острого нарушения мозгового кровообращения по геморрагическому типу вследствие разрыва стенки аневризмы правой средней мозговой артерии, сопровождавшегося внутричерепным кровоизлиянием.
2. Вопрос: «Является ли гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без застойной сердечной недостаточности, обнаруженная у ФИО1 в августе причиной заболевания последней - отек головного мозга; кровоизлияние внутримозговое в полушарие субкортикальное, аневризма атеросклеротическая церебральная?»
Ответ: Причиной смерти ФИО1 явилось цереброваскулярное заболевание - аневризма правой средней мозговой артерии с разрывом ее стенки, осложненное острым нарушением мозгового кровообращения по геморрагическому типу с развитием отека головного мозга.
По данным проведенных ФИО1 МРТ, КТ исследований головного мозга, патологоанатомического вскрытия причиной развития у нее острого нарушения мозгового кровообращения по геморрагическому типу явился разрыв стенки аневризмы правой средней мозговой артерии, сопровождавшийся внутричерепным кровоизлиянием, с формированием субарахноидального кровоизлияния под мягкие мозговые оболочки нижней поверхности головного мозга, обеих лобных долей, моста мозга, продолговатого мозга и намета мозжечка, с прорывом крови в желудочки мозга, при этом отсутствуют морфологические признаки изменений стенок сосудов головного мозга (и других органов), характерные для длительной артериальной гипертонии и атеросклероза в виде липогиалиноза, фибриноидного некроза и истончения мышечного слоя, что позволяет считать внутричерепные кровоизлияния у ФИО1 вторичными, в результате разрыва стенки аневризмы, а не первичными - в результате артериальной гипертензией. Кроме того, отсутствие вышеперечисленных морфологических изменений стенок сосудов головного мозга (и других органов), характерных для длительной артериальной гипертонии и атеросклероза позволяет высказаться, что формирование аневризмы средней мозговой артерии у ФИО1 не связано с гипертонической болезнью и атеросклерозом.
Артериальная гипертензия является одним из факторов риска развития сердечно-сосудистых (СС) (инфаркт миокарда, инсульт, ишемическая болезнь сердца (ИБС), хроническая сердечная недостаточность), цереброваскулярных (ишемический или геморрагический инсульт, транзиторная ишемическая атака) и почечных (хроническая болезнь почек (ХБП)) заболеваний, но не является основной причиной смерти в результате вышеназванных сердечно-сосудистых событий.
Следовательно, в данном случае «I11.9. Гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без застойной сердечной недостаточности» является сопутствующим заболеванием, а не причиной цереброваскулярного заболевания - «отек головного мозга; кровоизлияние внутримозговое в полушарие субкортикальное, аневризма атеросклеротическая церебральная».
Таким образом, довод истца о том, что смерть застрахованного лица не является страховым случаем, поскольку она наступила вследствие гипертонической болезни, которая была выявлена до заключения договора страхования, однако страхователь не сообщил о ней страховой компании, отклоняется судом.
Согласно заключению судебной экспертизы причиной смерти застрахованного лица стала аневризма правой средней мозговой артерии с разрывом ее стенки. Исходя из заключения комиссии экспертов, данное заболевание не могло быть диагностировано у ФИО1 до наступления летального исходы. При этом диагностированная у нее поликлиникой по месту жительства гипертония, не является прямой причиной наступления аневризмы правой средней мозговой артерии с разрывом ее стенки, а может стать лишь фактором риска.
Данные положения следуют из заключения судебной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ.
Учитывая, что судебная экспертиза проведена с соблюдением требований статей 84-86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 31 мая 2001 года № 73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации», содержит подробное описание исследований материалов дела, сделанные в результате исследования выводы и обоснованные ответы на поставленные вопросы, эксперты, проводившие экспертизу, предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, заключение экспертов составлено ими в пределах своей компетенции, эксперты имеют соответствующую квалификацию и образование, у суда не имеется оснований не доверять данному заключению, в связи с чем, суд соглашается с тем, что данное событие является страховым случаем.
Диагностированная у ФИО1 до заключения данного договора заболевания, о которых она не поставила в известность страховщика, не явились причиной ее смерти, что подтверждено заключением судебно-медицинской экспертизы, выводы которой не оспариваются.
Кроме того, согласно разъяснениям, приведенным в пункте 99 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).
Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.
Вместе с тем в рассматриваемом случае доказательств, указывающих на наличие у страхователя умысла на совершение обмана, в материалы дела не представлено.
Согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
При этом суд не находит оснований для удовлетворения ходатайства истца о назначении повторной экспертизы по делу, поскольку судебная экспертиза проведена в соответствии с требованиями закона, данное экспертное заключение является надлежащим доказательством и на его основании можно сделать вывод о наступлении страхового случая. Каких-либо доказательств, подтверждающих проведение судебной экспертизы с нарушением соответствующих методик и норм процессуального права, способных поставить под сомнение достоверность ее результатов, истцом СПА «РЕСО-Гарантия» не представлено.
Бремя доказывания факта сообщения страхователем заведомо ложных сведений и их существенного значения лежит на страховщике (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, разъяснено, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.
Из содержания вышеуказанных положений закона и разъяснений их толкования следует, что основанием для признания договора страхования в соответствии с положениями пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации является не всякое сообщение страхователем недостоверных сведений, а сообщение заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), а также наличие умысла на заведомо ложное сообщение таких сведений.
При тех обстоятельствах, что истцом заявлены требования о признании договора страхования недействительным, то именно на него возлагается бремя доказывания умысла у ФИО1 на сообщение заведомо ложных сведений о состоянии ее здоровья.
Кроме того, согласно положениям статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик наделяется правом на оценку страхового риска, в связи с чем, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Однако в данном случае страховщик данной возможностью не воспользовался.
Доказательств, которые подтверждают наличие умысла застрахованного лица на предоставление заведомо ложной информации, в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, страховщиком не представлено.
На основании данных фактов у суда отсутствуют основания для признания договора страхования недействительным, поскольку у суда нет оснований считать факт того, что ФИО1 при заключении договора страхования сообщила заведомо ложные сведения установленным.
Согласно пункту 1 статьи 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Законодательство о защите прав потребителей, предусматривая в качестве способа защиты гражданских прав компенсацию морального вреда, устанавливает общие принципы определения размера такой компенсации, относя определение конкретного размера компенсации на усмотрение суда.
Учитывая характер нравственных страданий, фактические обстоятельства дела, степень вины страховой компании, суд на основании статьи 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителе» определяет к взысканию с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу истца по встречному исковому заявлению компенсацию морального вреда в размере в 5 000 руб.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя суд взыскивает с САО «РЕСО-Гарантия» штраф в размере 50% в размере 527558,50 руб. ((1 050 117,20 руб. + 5000 руб.) / 2), при этом оснований для снижения его размера не усматривает, ввиду недоказанности ответчиком по встречному исковому заявлению к тому исключительных обстоятельств неисполнения обязательств по договору.
На основании статьи 103 ГПК РФ с САО «РЕСО-Гарантия» в доход бюджета городского округа <адрес> Республики Башкортостан следует взыскать 3 000 руб. государственной пошлины.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» к ФИО2 о признании сделки недействительной – оставить без удовлетворения.
Встречное исковое заявление ФИО2 к Страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о признании события страховым случаем, выплате страхового возмещения – удовлетворить частично.
Взыскать со Страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» (ИНН №, ОГРН №) в пользу ФИО2 (паспорт <данные изъяты>) страховое возмещение в размере 1 050 117,20 руб., в счет компенсации морального вреда - 5000 руб., штраф - 527558,50 руб.
Взыскать со Страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» (ИНН №, ОГРН №) в доход бюджета городского округа <адрес> Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 3000 руб.
В удовлетворении встречного искового заявления ФИО2 к Страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о компенсации морального вреда в большем размере – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Сибайский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий: подпись Л.Х.Суфьянова
Мотивированное решение составлено 26.08.2025
Подлинник документа находится в материалах дела № 2-141/2025 в Сибайском городском суде РБ
уникальный идентификатор дела (материала) 03RS0016-01-2024-002339-47