Решение по делу № 2-856/2022 от 28.06.2022 - о признании договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита незаключенным, недействительным, взыскании уплаченной по договору страховой премии, компенсации морального вреда, процентов на сумму долга, почтовых расходов и расходов на оплату юридических услуг.

Дело № 2-856/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 июня 2022 г. г.Саров

Саровский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Бадояна С.А., при секретаре Федяевой О.Н., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита незаключенным, недействительным, взыскании уплаченной по договору страховой премии, компенсации морального вреда, процентов на сумму долга, почтовых расходов и расходов на оплату юридических услуг,

УСТАНОВИЛ

Истец ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» с требованиями о признании договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от **** незаключенным, недействительным, взыскании уплаченной по договору страховой премии в размере 609 391 руб. 72 коп., компенсации морального вреда 10 000 руб., процентов на сумму долга в рамках положений ст. 395 ГК РФ, почтовых расходов на сумму 486 руб. 20 коп. и расходов на оплату юридических услуг в сумме 30 000 руб.

Свои исковые требования истец мотивировал тем, что **** он обратился в офис Акционерного общества «Газпромбанк» с целью получения потребительского кредита. При этом менеджером банка истцу было предложено заключение договора личного страхования заемщика кредита. Как пояснил менеджер, данный договор страхования обезопасит наследников истца в случае наступления его смерти от бремени исполнения кредитного договора либо в случае изменения финансового положения истца от исполнения бремени кредитного в связи с инвалидностью истца. Кроме того, истец был уведомлен о том, что сумма договора страхования составляет 609391 рубль 72 копейки, а также о наличии у него права отказаться от договора личного страхования в течение 14 дней с даты его заключения посредством подачи в страховую компанию соответствующего заявления. В соответствии с положениями п. 1 и п. 2 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 26.03.2022) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: 1. Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. 2. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

В соответствии с положениями п.6 ст. 10 того же Закона при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.

О размере страховой премии, подлежащей уплате истцом, при обращении в офис Акционерного общества «Газпромбанк» истец уведомлен не был. Между тем, в соответствии с положениями п.1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

20.09.2021г. на имя истца АО «Газпромбанк» открыло кредитный банковский счет, на который была зачислена сумма 3785041 рубль 72 копейки. При этом с данного банковского счета была списана сумма 609391 рубль 72 копейки. Впоследствии истец выяснил, что обозначенная в уведомлении сумма договора страхования, составляющая 609391 рубль 72 копейки, списана с его банковского счета в счет оплаты страхового полиса-оферты № от 20.09.2021г. При этом с полисными условиями истец ознакомлен не был, договор страхования на бумажном носителе истцу не вручался, собственноручно им не подписывался.

Таким образом, истец считает, что менеджер банка ввел его в заблуждение относительно суммы, подлежащей уплате истцом в качестве страховой премии по договору страхования.

В связи с данными обстоятельствами 14.03.2022г. истцом в адрес ответчика было направлено требование о возврате неосновательного обогащения. За доставку требования в адрес ответчика истцом оплачены услуги почтовой службы в сумме 486 рублей 20 копеек. Письмом от 01.04.2022г № ответчик в удовлетворении требования истцу отказал.

В обоснование исковых требований о незаключенности (недействительности) договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ****, истец приводит положения п. 5 ст. 10, 420, 421, 432, 940, 167, 178, 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также, основываясь на положениях статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывает на причинение в связи с изложенными обстоятельствами морального вреда, компенсацию которого оценивает в 10 000 рублей.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен, обеспечил явку своего представителя.

Представитель истца ФИО1, действующий по доверенности, исковые требования полностью поддержал.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования, АО «Газпромбанк» явку в суд не обеспечили, о времени и месте рассмотрения дела были извещены в установленном порядке.

По правилам ст. 167 ГПК РФ судом дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователь), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 1 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Судом установлено, что **** между истцом ФИО2 и «Газпромбанк» (Акционерное общество) был заключен договор потребительского кредита №-ПБ/21 на сумму 3 785 041 руб. 72 коп., в том числе 609 391 руб. 72 коп. на добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № от ****. Кредит предоставлен на срок по ****, за пользование кредитом Заемщик уплачивает проценты из расчета 12,5% годовых, из расчета 6,9% годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от **** № (л.д. 112-113).

В соответствии с заявлением-анкетой на получение кредита от ****, которое было заполнено ФИО2 при обращении в «Газпромбанк» (Акционерное общество), истец запрашивал сумму кредита в размере 3 030 870 руб. 08 коп., при этом, согласно заявлению, истец был уведомлен банком, что при заключении договора добровольного личного страхования Банком ГПБ (АО) предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки и иных платежей, а также о возможности получения кредита без предоставления полиса страхования от несчастных случаев и болезней. Истец не поставил свою подпись в графе «Отказываюсь от заключения договора личного страхования» и указал, что согласен заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней со стоимостью услуг страхования 487 970 руб. 08 коп. на момент подписания заявления-анкеты в соответствии с параметрами запрашиваемого кредита, при этом истец был уведомлен банком, что на момент заключения кредитного договора стоимость услуги страхования может быть пересчитана по причине изменения условий кредита или тарифов страховой компании, а также о возможности получения кредита без оформления договора страхования, проставил галочку в графе «Оплату страховой премии прошу включить в сумму кредита» (л.д. 39-40).

**** ФИО2 подписал заявление на заключение договора личного страхования, которое, как указано в тексте заявления, является частью заявления-анкеты на получение кредита от **** №, из которого следует, что истец согласен на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика (далее – Договор личного страхования). Сумма Договора личного страхования составляет 609 391 руб. 72 коп. Также истец был уведомлен, что при заключении Договора личного страхования Банком предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки и иных платежей, а также о возможности получения кредита без заключения Договора личного страхования. По тесту данного заявления, истец был уведомлен о наличии у него права отказаться от Договора личного страхования в течение 14 дней с даты заключения договора/полиса страхования посредством подачи в страховую компанию заявления об отказе от договора/полиса страхования при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (л.д. 8).

В соответствии с распоряжением истца от **** с банковского счета ФИО2 перечислена сумма страховой премии по договору страхования в размере 609 391 руб. 72 коп.

Согласно пп. 1 и 2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № содержит подпись Страховщика, в нем указаны все существенные условия договора, истец оплатил за счет полученного кредита страховую премию, что свидетельствует о том, что стороны достигли соглашения по всем условиям договора страхования и оснований считать его незаключенным, как просит истец в исковом заявлении, у суда не имеется.

Согласно ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Положения заключенного между истцом и ответчиком договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита содержат, в том числе, условие о страховой премии в размере 609 391 руб. 72 коп., которую уплачивает страхователь единовременно в полном объеме в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора.

Заключенный истцом кредитный договор также содержит условие о том, что в сумме предоставляемого истцу кредита учитывается размер страховой премии в размере 609 391 руб. 72 коп., которую заемщик оплачивает по договору страхования.

Указанная сумма была перечислена со счета истца в день предоставления кредитных средств.

**** истцу была выдана памятка страхователю по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в которой содержится информация об условиях заключенного договора страхования, в том числе о «периоде охлаждения» 14 календарных дней, в течение которых возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления (л.д. 44).

Из изложенного следует, что при должной осмотрительности, истец мог оценить последствия заключения договора страхования, в том числе стоимость предоставляемой услуги, имел возможность отказаться от услуги в период охлаждения, о чем был надлежащим образом проинформирован в тексте письменного договора, однако не воспользовался таким правом, а о возврате страховой премии заявил только **** спустя более пяти месяцев после истечения указанного периода.

Данные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии оснований считать заключенный договор страхования недействительным.

Ввиду отсутствия оснований для признания договора страхования незаключенным и недействительным, отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований истца о взыскании страховой премии в качестве неосновательного обогащения, а также для удовлетворения производных требований о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда, почтовых расходов и расходов на оплату юридических услуг.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от **** незаключенным, недействительным, взыскании уплаченной по договору страховой премии, компенсации морального вреда, процентов на сумму долга, почтовых расходов и расходов на оплату юридических услуг отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Саровский городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 05.07.2022 года.

Судья С.А. Бадоян