УИД 77RS0005-02-2024-016781-24
Дело № 2-2888/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 июля 2025 года адрес
Головинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Ивановой О.М., при помощнике судьи фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2888/2025 по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Ренессанс Жизнь», в котором с учетом заявленных уточнений просил взыскать с ответчика денежные средства в размере сумма, сумму компенсации причиненного моральною вреда в размере сумма, штраф в размере ... от суммы, присужденной судом в пользу истца.
В обоснование заявленных требований истец указал, что между сторонами заключен договор страхования «Гарантированный доход» № ....... Согласно условиям договора № ... размер страховой премии составил сумма Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора № ...... с просьбой о выплате выкупной суммы от страхового взноса в полном объеме, однако данное требование не было исполнено ответчиком. Между сторонами был заключен договор страхования «Гармония инвестиций» №....... Согласно условиям договора размер страховой премии составил сумма Истцом были уплачены денежные средства в размере сумма По страховым рискам, предусмотренным п. 4 Договора, страховой взнос составил .... В соответствии с п.13 Договора размер выкупной суммы составляет сумма Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора №...... с просьбой о выплате выкупной суммы от страхового взноса в полном объеме, однако данное требование не было исполнено ответчиком.
Между сторонами был заключен договор страхования «Гармония инвестиций» №....... Согласно условиям договора, размер страховой премии составляет сумма В соответствии с условиями договора денежные средства в размере сумма оплачены истцом в день подписания договора. Данная сумма полностью соответствует страховому взносу, предусмотренному п. 4 Договора. Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора №...... с просьбой о выплате выкупной суммы от страхового взноса. В соответствии с п. 13 Договора года размер выкупной суммы составил сумма В связи с неполной оплатой страховой премии истец требовал выплатить выкупную сумму в размере сумма Ввиду того, что ответчиком законные требования о возврате страховых премий в связи с расторжением договоров не выполнены, истец полагает свои права и законные интересы нарушенными и подлежащими защите в судебном порядке.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, обеспечил явку своего представителя по доверенности ФИО2, который требования уточненного иска поддержал, просил их удовлетворить.
Представитель ответчика ООО «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание явился, представил письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований, в том числе в связи с пропуском срока исковой давности.
Изучив и исследовав письменные материалы дела, выслушав участников процесса, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с пунктом 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
Согласно пункту 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями кодекса, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При толковании условий договора в силу абзаца 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование).
Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (статьи 10, 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.
Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 4321 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).
Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» определено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Подпунктом 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что в Российской Федерации осуществляется такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
Предметом такого личного страхования выступают условия существования страхователя (застрахованного лица), а объектом - интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в обеспечении своего материального положения или положения другого лица (выгодоприобретателя) на определенном уровне. При данном страховании сущностью страхования является не возмещение убытков, а предоставление материального обеспечения лицу, определенному в качестве выгодоприобретателя.
Абзацем 2 пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» закреплено, что правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
Согласно пункту 6 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.
Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
В соответствии с пунктом 7 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного, договором события (страхового случая).
Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 29.01.2016 между ООО «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни № 6793003696.
Согласно условиям договора № 6793003696 страховыми рисками являются: дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования; смерть застрахованного по любой причине; страховая сумма в случае смерти равна сумме уплаченных страховых взносов и 100% от дополнительной страховой суммы на дату наступления страхового случая, согласно п. 10,1. Полисных условий.
Договор № 6793003696 заключен на срок с 30.01.2016 по 29.01.2021, сумма страховой премии составила сумма, сумма страховой выплаты составила сумма
30.01.2021 договор № 6793003696 прекратил свое действие ввиду истечения срока страхования и наступления риска «Дожитие».
31.01.2022 между ООО «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования по программе «Гарантированный доход» № ....
По результатам действия Договора № 6793003696 объем страховой выплаты составил сумма гарантированной страховой суммы и сумма дополнительной страховой суммы.
Платежным поручением № 24418 от 11.02.2021 ответчик осуществил перечисление части страховой выплаты по договору страхования № 6793003696 от 29.01.2016 в размере сумма на банковские реквизиты ФИО1
Платежным поручением № 41089 от 03.03.2021 ответчик осуществил перечисление оставшейся части страховой выплаты по договору страхования № 6793003696 от 29.01.2016 в размере сумма на банковские реквизиты ФИО1
29.12.2020 между сторонами был заключен договор страхования № ... по программе «Гармония инвестиций». На основании заявления ФИО1 от 30.01.2021 из причитающихся ему денежных средств сумма, полученных по договору № ...латежным поручением № ... денежные средства в размере сумма перенесены на новый договор № ... по программе «Гармония инвестиций».
Договор № ... заключен на срок с 30.12.2020 по 29.12.2025, сумма страховой премии составляла сумма
Истцом были уплачены денежные средства в размере сумма По страховым рискам, предусмотренным п. 4 Договора, страховой взнос составил ...сумма
21.05.2021 между сторонами был заключен договор страхования «Гармония инвестиций» №.... Согласно условиям договора размер страховой премии составляет сумма
21.05.2021 истец обратился к ответчику с просьбой перенести сумма с договора страхования № ...... в качестве страхового взноса на новый договор № ... по программе «Гармония инвестиций».
30.12.2022 договор страхования № ...... был досрочно прекращен в связи с неоплатой страхователем очередного страхового взноса, о чем страховщиком 31.12.2022 был составлен соответствующий акт.
31.01.2022 истец обратился к ответчику с просьбой перенести сумма с договора страхования № ...... в качестве страхового взноса на новый договор № ... по программе «Гарантированный доход», срок договора с 01.02.2022 по 31.01.2027.
22.05.2024 договор страхования № ...... был досрочно прекращен в связи с неоплатой страхователем очередного страхового взноса, о чем страховщиком ... был составлен соответствующий акт.
К выплате в пользу ФИО1 по договору страхования № ...... г. была назначена выкупная сумма в размере сумма
Согласно доводам стороны ответчика, до настоящего времени не поступало заявлений от ФИО1 о выплате выкупной суммы по договору страхования № .......
31.01.2022 между сторонами был заключен договор страхования № ... по программе «Гарантированный доход». Согласно условиям договора, размер страховой премии составил сумма
01.02.2023 договор страхования № ...... был досрочно прекращен в связи с неоплатой страхователем очередного страхового взноса, о чем страховщиком 09.02.2023 был составлен соответствующий акт.
30.07.2024 ФИО1 в адрес ООО «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия, зарегистрированная за номером ... в которым истец просил:
расторгнуть договор страхования «Гарантированный доход» № ......, заключенный между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь»;
выплатить ФИО1, денежную сумму в размере сумма, в связи с расторжением договора страхование «Гарантированный доход» № ......;
перечислить денежные средства на реквизиты, приложенные к настоящей претензии в течение 10 (десяти) календарных дней после получения претензии.
30.07.2024 ФИО1 в адрес ООО «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия, зарегистрированная за номером 60044-24-рж, в которой истец просил
расторгнуть договор страхования «Гарантированный доход» № ......, заключенный между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь»;
выплатить ФИО1 денежную сумму в размере сумма в связи с расторжением договора страхование «Гарантированный доход» № ......;
перечислить денежные средства на реквизиты, приложенные к настоящей претензии, в течение 10 (десяти) календарных дней после получения претензии.
30.07.2024 ФИО1 в адрес ООО «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия, зарегистрированная за номером 60052-24-рж, в которой истец просил:
расторгнуть договор страхования «Гарантированный доход» №......, заключенный между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь»;
выплатить ФИО1 денежную сумму в размере сумма в связи с расторжением договора страхование «Гарантированный доход» № ......;
перечислить денежные средства на реквизиты, приложенные к настоящей претензии, в течение 10 (десяти) календарных дней после получения претензии.
Ответом № 7006/2024 от 09.08.2024 ООО «Ренессанс Жизнь» отказало ФИО1 в удовлетворении вышеуказанных претензий.
Оспаривая действия страховщика, истец указал на отказ от договоров, страхователь не исполнил договорные обязательства по получению прибыли, в связи с чем обязан возвратить взнос.
В Разделе № 12 Полисных условий разъяснен порядок прекращения действия Договора страхования и порядок расторжения Договора страхования.
В соответствии с п. 12.2.2 Полисных условий Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке, по инициативе Страхователя. При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением оригинала Договора страхования (Полиса). Договор считается расторгнутым с 00:00 (ноля часов, ноля минут) дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата расторжения Договора не указана, либо указанная Страхователем дата расторжения Договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком.
В соответствии с п. 12.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия Договора страхования Страхователю выплачивается выкупная сумма, определяемая согласно Таблице выкупных сумм, указанной в Договоре страхования, при единовременной форме оплаты - на дату расторжения Договора страхования, при оплате страховой премии в рассрочку - на дату последнего оплаченного страхового взноса или дату расторжения Договора страхования, в зависимости от того, какая из дат является более ранней.
Согласно ст. 26 Закона "Об организации страхового дела в РФ" и Положению Банка России от 16.11.2016 г. № 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни" не является обязательным формирование резерва Страховщиком в первые два года страхования. Указано лишь, что резерва Страховщика должно быть достаточно для того, чтобы отвечать по своим обязательствам по действующим договорам страхования.
Со стороны Банка России, как надзорного органа отсутствуют какие-либо вынесенные предписания по данной категории дел в отношении ООО "СК "Ренессанс Жизнь", что указывает на то обстоятельство, что со стороны Ответчика отсутствуют какие-либо нарушения положений Страхового законодательства.
Таким образом, в силу ст. 10 Закона № 4015-1, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора.
Согласно указанным Таблицам выкупных сумм к договорам № ......, № ......, №......, в случае прекращения действия договора в первые два года, размер выкупных сумм составляет сумма
С указанными условиями истец был ознакомлен, а также с тем, что в связи с неуплатой очередных взносов договоры страхования прекращают свое действие.
Подписав договоры страхования, неотъемлемой частью которых являются Полисные условия, истец подтвердил, что с Полисными условиями по договору он ознакомлен и согласен, участие в договоре страхования является добровольным волеизъявлением, с правилами страхования ознакомлен, при этом договор страхования и Полисные условия приложил к исковому заявлению.
Таким образом, в связи с неуплатой очередных взносов договоры страхования прекращены, а условиями договора при его расторжении по инициативе страхования в первые два года не было предусмотрено возврата страховой суммы, оснований для взыскания оплаченной страховой премии у суда не имеется.
Рассматриваемые договоры по своей правовой природе является договором рискового и накопительно-сберегательного страхования с условием отсроченного (замедленного) аннуитета, при котором страховая премия уплачивается в рассрочку, а страховая выплата начинает осуществляться с определенного момента в будущем, содержащим обязательные сведения, установленные законодательством об организации страхового дела, включая сведения о порядке расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, в отношении которых сторонами было достигнуто соглашение и страхователем при заключении договора страхования получена соответствующая информация. Установление выкупной суммы в размере сумма на случай расторжения договора страхования в течение первых двух лет с учетом как накопительно-сберегательного, так и рискового характера спорных правоотношений, предусмотренных сторонами страховых рисков и определения сторонами отсроченного (замедленного аннуитета) в отсутствие иного правового регулирования законодательства, действовавшего на момент заключения договора, само по себе не является ничтожным и недопустимым условием договора, ущемляющим права потребителя, в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей.
Договоры носят двусторонний характер, содержат описание взаимных прав и обязанностей сторон, потому истец, располагавший на стадии заключения договора полной информацией о его условиях, добровольно и в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договорами.
Требования о компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, в связи с чем, подлежат оставлению без удовлетворения.
На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании - отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Головинский районный суд адрес.
Мотивированное решение суда составлено в окончательной форме 07.11.2025
Судья О.М. Иванова