Дело № 2-583/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2023 г. п. Заиграево

Судья Заиграевского районного суда Республики Бурятия Тютрина С.Н., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Шолойко О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. процентов в порядке ст. 809 ГК РФ за период с 21.02.2019 г. по 11.12.2022 г. в размере <данные изъяты> руб., процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 21.02.2019 г. по 11.12.2022 г. в размере <данные изъяты> руб., процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 12.12.2022 г. по дату вынесения решения суда, процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ после вынесения решения до момента фактического исполнения решения суда, расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб., почтовых расходов в размере <данные изъяты> руб.

Иск обоснован тем, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по договору на комплекс банковских услуг "TOUCH BANK <***>, заключенному 01.03.2017 г. с ФИО5 в рамках которого ответчику предоставлен потребительский кредит с лимитом кредитования в форме кредитно - карточной линии 953201254586 и Персональный кредит № 953101254586, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства на условиях кредитной линии в пределах Лимита кредитования.

Истец является правопреемником ФИО6 на основании договора уступки прав требования № ТВ3 от 18.12.2018 г.

Представители истца и третьего лица ФИО7 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Су счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 иск не признал, суду пояснил, что примерно в марте 2017 г. он заключил с банком договор "TOUCH BANK», по которому получил кредитную карту, активировал ее, снял с карты денежные средства <данные изъяты> руб. Никакие договоры не подписывал, расписался только за получение карты. В погашение кредита внес один платеж, примерно через месяц после снятия наличных. Других платежей в погашение кредита не производил, т.к. был не согласен с процентной ставкой по кредиту. Банк предлагал кредит под 19% годовых, а фактически процентная ставка составила почти 40% годовых.

Выслушав ответчика, иследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 01.03.2017 г. между ФИО8 и ФИО1 заключен договор на комплекс банковских услуг "TOUCH BANK" <***>, в том числе договор банковского счета, на условиях, определенных в Общих условиях Договора и Тарифным планом, с которыми Клиент предварительно ознакомился и согласен.

Указанный договор является смешанным договором, включающим элементы договора банковского счета, договор банковского вклада, кредитного договора, о выпуске и обслуживании кредитной карты, договора об оказании услуг (п. 2.7 Общих условий).

В соответствии с условиями договора, изложенными в общих условиях, заявлении о заключении договора на комплекс банковских услуг, Тарифном плане, банк предоставляет клиенту комплекс банковских услуг по открытию и ведению основного счета в рублях РФ.

В рамках данного договора банком был открыт на имя ответчика банковский счет для отражения банковских операций, а также предоставлена банковская карта.

Согласно п. 2.3. "Общих условий договора на комплекс банковских услуг "TOUCH BANK" договор считается заключенным с момента подписания клиентом Индивидуальных условий и передачи Индивидуальных условий в банк, но не ранее предоставления клиентом в банк всех сведений и/или документов, требуемых для заключения договора, идентификации клиента и открытия банковского счета, в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также активации первоначально выпущенной на имя клиента карты.

В соответствии с разделом 4 "Общих условий договора на комплекс банковских услуг "TOUCH BANK", на условиях договора, изложенных в Общих условиях, Тарифном плане и Индивидуальных условиях банк предоставляет клиенту комплекс банковских услуг, а клиент оплачивает такие услуги в соответствии с договором.

В рамках договора на комплекс банковских услуг "TOUCH BANK", кроме открытия и ведения основного счета, вклада, клиенту, по его заявлению, может предоставляться кредит в форме кредитно-карточной линии либо в форме персонального кредита.

Указанный договор является комплексным и предусматривает, в частности, возможности заключения двух видов кредитных договоров: договор потребительского кредита с кредитным лимитом в форме кредитной линии карты, согласно которому кредит предоставляется при недостаточности денежных средств на счете карты для совершения клиентом операций по счету карты, в том числе для совершения операций с использованием карты (далее - кредитный договор КПК); договор потребительского кредита с лимитом кредитования в форме персонального кредита (далее - кредитный договор ПК).

Указанные виды договоров могут быть заключены онлайн через Интернет-банк/Мобильный банк в соответствии с разделом 3 Общих условий, после прохождения идентификации и аутентификации клиента в личном кабинете. Каждому договору присваивается свой электронный номер.

Кредитные лимиты являются возобновляемыми (п. 1.27, 1.28 "Общих условий договора на комплекс банковских услуг "TOUCH BANK").

Согласно п. 1 Индивидуальных условий потребительского кредита с лимитом кредитования в форме кредитно-карточной линии клиент вправе обратиться через Интернет-банк/Мобильный банк с заявлением об увеличении/уменьшении лимита кредитования.

Изменение кредитных лимитов осуществляется клиентом через каналы дистанционного обслуживания - услуги удаленного обслуживания клиента, предоставляемые в рамках договора Интернет-банк и Мобильный банк, контактный центр, Интернет-сайт www.touchbank.com, электронная почта, SMS-сообщения, иные применимые каналы путем подписания индивидуальных условий с новым кредитным лимитом аналогом собственноручной подписи обеими сторонами.

Стороны пришли к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, по которому любые электронные документы, подписанные клиентом аналогом собственноручной подписи - простой электронной подписью, созданной и используемой в порядке, установленном банком, являются документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью клиента.

Согласно п. 6.8. "Общих условий договора на комплекс банковских услуг "TOUCH BANK" клиент вправе совершать расходные операции по основному счету в пределах платежного лимита.

В случае превышения сумм операций, списанных с основного счета, над платежным лимитом возникает сверхлимитная задолженность в размере такого превышения (технический овердрафт). Клиент обязуется немедленно внести на основной счет денежные средства в целях погашения лимитной задолженности в случае ее возникновения. При этом клиент предоставляет банку право (заранее данный акцепт) без дополнительных распоряжений клиента списывать денежные средства в погашение сверхлимитной задолженности в любую дату, начиная с даты возникновения сверхлимитной задолженности (п. 6.9 Общих условий).

В соответствии с п. 9.14. "Общих условий договора на комплекс банковских услуг "TOUCH BANIC" клиент обязуется совершать расходные операции с использованием карты (реквизитов карты) в пределах платежного лимита, не допускать сверхлимитной задолженности.

ФИО9 надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Согласно индивидуальных условий потребительского кредита с лимитом кредитования в форме кредитно-карточной линии и персонального кредита в рамках договора на комплекс банковских услуг "TOUCH BANK <***> срок использования лимита кредитования составляет 1 Расчетный период, с автоматической пролонгацией срока на каждый последующий Расчетный период, в случае если Банком не было направлено Клиенту уведомление о прекращении. Срок действия договора – неопределенный. Процентная ставка 35,9% годовых. Дата платежа – не позднее 9-го числа каждого календарного месяца. Размер не менее Минимального платежа, равного 5% от основного долга на дату окончания Расчетного периода и начисленных процентов за Расчетный период.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по выдаче кредита, ответчик пользовался денежными средствами банка, что подтверждается выпиской по кредитному договору (ККЛ) №953101254586, № счета 45509810700950009034 от 01.03.2017 г. и выпиской по кредитному договору (ПК) №953101254586, № счета 45507810000950004812 от 01.03.2017 г. Ответчик не оспаривал факт получения кредита, при этом, погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме, за период с 09.06.2017 г. по 20.02.2019 г. образовалась задолженность по кредитному договору (ККЛ) №953101254586 в размере <данные изъяты> руб., и по договору Персонального кредита (ПК №953101254586) в размере <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> руб., в т.ч. <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. – задолженность по процентам, <данные изъяты> руб. – задолженность по неустойке, <данные изъяты> руб. –задолженность по комиссиям.

В соответствии с договором на комплекс банковских услуг "TOUCH BANK Клиент оплачивает Банку стоимость банковского обслуживания продукта и иных платных услуг в размере, предусмотренном Тарифным планом, применяющимся в рамках Договора. Однако, Клиент оплату услуг производил несвоевременно и не в полном объеме, за период 09.06.2017 г. по 20.02.2019 г. образовалась задолженность по оплате услуг в размере <данные изъяты> руб.

Между ФИО10 и ООО "СААБ" заключен договор уступки права требования № ТВ3 от 18.12.2018 г. в соответствии с которым, и согласно Приложению № 2 к Договору уступки прав (Актуальный реестр должников от 20.02.2019 г.), ООО «СААБ» передано право требования по кредитным договорам, заключенным с ФИО1, в размере <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб. и комиссии <данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита Заемщик согласен на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по Договору.

В адрес заемщика направлено уведомление об уступке прав требования, с указанием сроков оплаты задолженности в течение 10 дней с момента получения уведомления.

Также в адрес заемщика направлена досудебная претензия.

С 18.12.2018 г. в счет погашения задолженности произведены оплаты в сумме <данные изъяты> руб., размер задолженности составляет <данные изъяты> руб.

08.05.2019 г. мировым судьей судебного участка №1 Заиграевского района РБ был вынесен судебный приказ № 2-1307/2019 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

В связи с поступившими от должника возражениями определением мирового судьи от 28.10.2022 г. судебный приказ отменен.

С настоящим истцом банк обратился в суд 21.12.2022 г.

До настоящего времени задолженность по договору не погашена.

Расчет задолженности, представленный истцом, суд находит верным. Данный расчет судом проверен, контррасчет ответчиком не представлен.

Разрешая требования истца о взыскании процентов за пользование займом, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2017 г. N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", в силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как следует из договора уступки требования предметом договора являлись права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестрах заемщиков, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права.

В силу положений статьи 809 ГК РФ, в связи с несвоевременным возвратом суммы займа истец вправе начислить на сумму долга проценты в размере и порядке, предусмотренном договором.

За период с 21.02.2019г. (после уступки) по 11.12.2022г. г. истцом начислены проценты на сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей, исходя из предусмотренной договором ставки 35,9% годовых.

Представленный истцом расчет требований в данной части соответствует положениям закона, договора, является арифметически верным (78290,59 х 1390(дн) х35,9% : 365), ответчиком не оспорен, в связи с чем, принимается за основу при взыскании.

Разрешая требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке статьи 395 ГК РФ до момента фактического исполнения решения суда по данному исковому заявлению, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Из буквального толкования статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, следует, что указанные проценты подлежат начислению именно на сумму займа, а не сумму процентов за пользование суммой займа.

В соответствии с п. 1, п. 3 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

С учетом изложенного, удовлетворению подлежат требования о взыскании процентов, начисленных за период с 21.02.2019 г. по 11.12.2022г. в порядке ст. 395 ГК РФ в размере <данные изъяты> руб., расчет процентов произведен истцом с учетом уплаченных сумм, судом проверен, является правильным, а также - требования о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ, начисленные на сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб. с 12.12.2022г. и до фактического исполнения решения суда.

В соответствии со статьей 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, суд также взыскивает с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. и почтовые расходы в размере <данные изъяты> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (ИНН <данные изъяты>) <данные изъяты> руб., из которых:

- <данные изъяты> руб. – задолженность по кредитному договору №950001254586 от 01.03.2017 г. заключенному с ФИО11 по состоянию на 20.02.2019 г.;

- <данные изъяты> руб. – проценты в порядке ст. 809 ГК РФ за период с 21.02.2019г. по 11.12.2022 г.;

- <данные изъяты> руб. – проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 21.02.2019г. по 11.12.2022г.;

- <данные изъяты> руб. – почтовые расходы;

- <данные изъяты> руб. – расходы по уплате государственной пошлины.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ООО «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (ИНН <данные изъяты>) проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, начисленные на сумму <данные изъяты> руб., с 12.12.2022 г. по день фактического исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Заиграевский районный суд.

Судья подпись С.Н. Тютрина

Копия верна: Судья С.Н. Тютрина

Решение в окончательной форме принято 30.05.2023 г.