дело №2-445/2022
Уникальный идентификатор дела
44RS0001-01-2022-000615-45
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Мантурово 08 сентября 2022 года
Мантуровский районный суд Костромской области в составе:
председательствующего судьи Громовой С.А.,
при секретаре Смирновой А.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
В Мантуровский районный суд обратилось АО «Почта Банк» с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 11.05.2021г. между истцом и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор [№], в рамках которого ответчику был предоставлен кредит 358890,55 рублей под 16,90% со сроком возврата кредита до [Дата]. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде. В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком Соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью». Банк выполнил принятые обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Ответчик обязательства не исполнял и по состоянию на 19.05.2022г. задолженность за период с 11.09.2021г. по 19.05.2022г. составила 374403 рубля. Из них: 347313,17 руб. - задолженность по основному долгу, задолженность по процентам - 25477,33 руб., 1612,50 руб. - задолженность по неустойкам. Также просил взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 6944 рубля.
Истец АО «Почта Банк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в суд своего представителя не направил, изложив в иске ходатайство о рассмотрении дела без участия истца (л.д.5-6).
Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, каких либо заявлений или ходатайств не направил (л.д.52).
Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 11.05.2021г. ФИО1 обратился в АО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 358890,55 руб. сроком на 60 мес. по программе «Потребительский кредит», подписав заявление простой электронной подписью (л.д.16 оборот, 17). В заявлении о заключении соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи заемщик ФИО1 дает свое согласие Банку на обработку его персональных данных, указанных в заявлении. Простая электронная подпись используется клиентом для подписания договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты. Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью (л.д.10-11).
В индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанного простой электронной подписью содержатся все предусмотренные законодательством сведения о сумме, сроке возврата кредита, процентной ставке по кредиту, о количестве платежей, о размере платежа, о полной сумме в рублях, подлежащей возврату и включающей в себя сумму процентов и сумму основного долга. При оформлении кредитного договора до заемщика была доведена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, что подтверждено электронной подписью ответчика (л.д.12-14).
Заключение кредитного договора [№] от [Дата] подтверждается заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от 11.05.2021 года, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», распоряжением Клиента на перевод, договором страхования 53.20.164.61360549 от 11.05.2021г. по страховой программе «Максимум», общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», графиком платежей, записями в журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк», сохраняющимися при заключении договора посредством простой электронной подписи (л.д. 12-13, 14,15-17, 17(оборот)-18, 19,20-24,25-26,27-32,33-34,35-36).
Таким образом, ФИО1 до заключения кредитного договора была предоставлена полная информация о предоставляемой Банком финансовой услуге. Своей подписью на заявлении ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими условиями и тарифами Банка, являющихся неотъемлемой частью договора.
Общими условиями договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит» предусмотрено, что кредит предоставляется в следующем порядке: при волеизъявлении клиента на подключение дополнительных услуг клиента: на счет зачисляется кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг. При наличии оставшегося кредитного лимита (лимита кредитования) на счет зачисляется сумма в пределах остатка кредитного лимита - кредит 2. При отсутствии волеизъявления клиента на подключение дополнительных услуг на счет зачисляется кредит 2(кредит). Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента. Срок кредита 1 и кредита 2 рассчитывается исходя из фактической суммы полученных клиентом денежных средств и сумм платежа, указанных в Индивидуальных условиях. Клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п.1.5,1.6,1.7,1.8). Для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в рублях Российской Федерации, который указан в Индивидуальных условиях (п.2.1). Клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа (п.3.1), В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж» (п.6.1). При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка: начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых, включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер (п.6.2), что также отражено в п. 12 Индивидуальных условий. Если на момент пропуска платежа клиент не имеет просроченной задолженности, то следующий за таким платежом период пропуска платежа считается первым. Если в течение первого периода пропуска платежа клиент не погасит просроченную задолженность полностью, следующий период пропуска платежа считается вторым, третьим и так далее (п. 6.3) (л.д.27-31).
Из индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» следует, что между АО «Почта Банк» и ФИО1 11.05.2021г. заключен потребительский кредит по программе «Прайм-Суперпочтовый 169_300» с открытием счета [№]. Кредитный лимит (лимит кредитования) 358890,55 рублей, под 16,90% годовых, со сроком возврата кредита 11.05.2026г. Количество платежей – 60, размер платежа – 8904 рубля, платежи осуществляются ежемесячно до 11 числа каждого месяца, начиная с 11.06.2021г. Полная сумма кредита составляет 534240 рублей. Согласно распоряжения клиента, указанном в п.21 Индивидуальных условий, последний своей подписью в Индивидуальных условиях дает банку распоряжение в дату погашения задолженности в полном объеме перевести денежные средства в размере остатка со Счета на Сберегательный счет [№], открытый в АО «Почта Банк». Распоряжение считается поданным в дату полного погашения задолженности по договору (л.д.12-13,14,15-16).
Из индивидуальных условий договора потребительского кредита по продукту «Сберегательный счет с картой» от 11.05.2021г., ответчику ФИО1 открыт Сберегательный счет [№] с выдачей банковской карты АО «Почта Банк» со сроком действия 30 лет, с кредитным лимитом 0.00 рублей, с процентной ставкой 14,9% годовых. Платежи по карте осуществляются ежемесячно до последнего числа каждого месяца(включительно), начиная с 11.05.2021г. Задолженность по основному долгу на расчетную дату составляет 5% + задолженность по процентам(л.д.17(оборот)-18).
Также ответчиком был заключен договор оферты добровольного страхования с ООО «СК КАРДИФ», с выплатой страховой премии в размере 54000 рублей, что подтверждается распоряжением клиента на перевод денежных средств, заявлением на страхование, договором страхования страховой программы «Максимум» 53.20.164.61360549 от 11.05.2021г. (л.д. 19, 20-24).
Графиком платежей подтверждается, что датой платежа считается 11 число каждого месяца, сумма платежа 8904 рубля, последний платеж должен быть произведен 11.05.2026г. (л.д.33).
В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Заемщик, согласно п.1 ст.810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа.
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст.ст. 421 и 428 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения.
Согласно п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.
В соответствии с п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В отличие от договора займа кредитный договор согласно ст.819 ч.1 ГК РФ является консенсуальным договором, он считается заключенным с момента достижения соглашения между сторонами по всем существенным условиям договора, к которым относятся размер предоставляемого кредита, процентная ставка, сроки возврата.
Выпиской по счету [№] за период с 11.05.2021г. по 17.05.2022г. подтверждается выдача ФИО1 кредита в сумме 358900 по кредитному договору [№] от 11.05.2021г., ответчик неоднократно допускал нарушение исполнения обязательств по возврату кредита и процентов, допуская пропуски ежемесячных платежей. Последний платеж на погашение кредита поступил на счет в августе 2021 года (л.д.38-39).
03.12.2021 года в адрес ответчика истцом направлялось заключительное требование по договору [№] от [Дата] в связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, в котором ответчику предлагалось погасить всю сумму задолженности по договору в срок до 17.01.2022 года. Данное требование оставлено ответчиком без ответа (л.д.41).
Определением и.о. мирового судьи судебного участка №26 Мантуровского судебного района Костромской области от 22.04.2022 года по делу №2-444/2022 по заявлению должника отменен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу взыскателя АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору [№] от [Дата] в сумме 372790,09 рублей и госпошлины в сумме 3464 рубля (л.д. 9).
Согласно расчета задолженности по кредитному договору [№] от [Дата] общая задолженность ответчика на 19.05.2022 года составляет 374403 рубля (л.д.37).
Суд находит, что представленный истцом расчет задолженности является арифметически верным, подтверждается материалами дела, соответствует условиям кредитного договора, не опровергнут ответчиком, который не представил доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, свидетельствующие об отсутствии задолженности перед банком либо о наличии задолженности в меньшем размере, в связи с чем, суд считает исковые требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, уплаченную государственную пошлину.
Истцом при подаче иска оплачена госпошлина в размере 6944 рубля, что подтверждается платежными поручениями №77267 от 20.05.2022 года на сумму 3480 руб. и №29609 от 21.02.2022 года на сумму 3464 руб (л.д.7-8), которая подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ :
Иск АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, [данные изъяты] в пользу АО «Почта Банк» (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору [№] от [Дата] в сумме 374403 рубля, а также в возмещение расходов по оплате госпошлины 6944 рубля, а всего 381347 (триста восемьдесят одну тысячу триста сорок семь) рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Мантуровский районный суд в течение месяца.
Председательствующий: С.А. Громова