Дело № 2-1700/2023; УИД 42RS0010-01-2023-001387-96

заочное РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселевский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего – судьи Зоткиной Т.П.,

при секретаре – Синцовой Я.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Киселевске

06 сентября 2023 года

гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») в лице представителя по доверенности ФИО2, обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что 26 августа 2021 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептового заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (смс-код). Подлинность электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой соответствующие правовые последствия.

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 112000 руб. под 18,9% годовых сроком на 60 месяца. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 11 августа 2022 года, на 22 мая 2023 года суммарная продолжительность просрочки по ссуде и по процентам составляет – 254 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 70066,1 руб.

По состоянию на 22 мая 2023 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 108252,06 руб. в том числе: иные комиссии – 1770 руб., просроченные проценты – 3048,60 руб., просроченная ссудная задолженность –102887,87 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 227,93 руб., неустойка на просроченную ссуду – 233,91 руб., неустойка на просроченные проценты – 83,75 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил.

На основании изложенного, просит взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 сумму задолженности в размере 108252,06 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3365,04 руб. (л.д.3).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, уважительной причины своей неявки и возражений относительно заявленных требований суду не представил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил.

На основании чего, исходя из задач судопроизводства, принципа правовой определенности, общего правила, закрепленного в ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд расценивает неявку ответчика, как его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и использования иных процессуальных прав, и считает, что неявка ответчика не является препятствием для рассмотрения дела по существу.

В связи с чем, руководствуясь положениями ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1 в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, исходя из положений п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При этом, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

На основании п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как было установлено в судебном заседании, 26 августа 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, заемщиком, заключен договор потребительского кредита №, состоящий из Индивидуальных и Общих условий кредитования.

В соответствии с п. п. 1-4, 6, 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита лимит кредитования составил 112000 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом – 6,9% годовых в том случае, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней со дня перечисления транша. В противном случае, процентная ставка по договору составляет 18,9% годовых. Срок лимита кредитования – 60 месяцев. Количество платежей по кредиту –59. Минимальный обязательный платеж 3153,89 руб. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение, которого минимальный обязательный платеж составляет 380 руб., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, составляющий 2459,24 руб. За ненадлежащее исполнение условий договора установлена неустойка в размере 20% годовых.

При заключении договора потребительского кредита ответчик был ознакомлен, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если он погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится им самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора. Комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» составляет 590 руб. и начисляется с момента перехода в такой режим (л.д.11 обратная сторона - 12).

В заявлении о предоставлении транша ФИО1 выразил согласие быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредита, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО). Страховая премия составила 0,66% (734,22 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы.

В этом же заявлении ФИО1 просил банк подключить ему услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%». Комиссия за сопровождение данной услуги составляет 3,9% от ссудной задолженности и взимается при подключении услуги (л.д.10 обратная сторона – 11).

В заявлении-оферте на открытие банковского счета, ФИО3 просил подключить к его банковскому счету пакет расчетно-гарантийных услуг с Комплексной Защитой Максимум в соответствии с условиями определенными Тарифами комиссионного вознаграждения, стоимостью 7999 руб. (л.д.13).

Денежные средства в сумме 125000 руб. были зачислены на счет ответчика 26 августа 2021 года, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета (л.д.6-7).

В свою очередь, ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязанности по договору потребительского кредита, выплатив за время пользования кредитом 70066,1 руб., что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету (л.д.4-7).

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита (л.д.18) банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В связи с тем, что ФИО1 нарушал свои обязательства по кредитному договору, 05 мая 2023 года ему было направлено требование о досрочном возврате всей суммы задолженности (л.д.16-17), которое до настоящего времени не исполнено.

Согласно расчету задолженности по договору потребительского кредита № от 26.08.2021 года по состоянию на 22 мая 2023 года общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 108252,06 руб., в том числе: иные комиссии – 1770 руб., просроченные проценты – 3048,60 руб., просроченная ссудная задолженность –102887,87 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 227,93 руб., неустойка на просроченную ссуду – 233,91 руб., неустойка на просроченные проценты – 83,75 руб.

При этом, суд не может согласиться с начисленной истцом неустойкой на просроченную ссуду и просроченные проценты ввиду следующего.

Согласно ст. 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 года № 127-ФЗ для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство РФ вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством РФ.

В акте Правительства РФ о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Срок действия моратория может быть продлен по решению Правительства РФ, если не отпали обстоятельства, послужившие основанием для его введения (ч. 1).

На срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона (п.2. ч. 3).

Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 года № 497 введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении должников, в том числе, организаций, включенных в перечень (перечни) системообразующих организаций российской экономики в соответствии с критериями и порядком, определенными Правительственной комиссией по повышению устойчивости развития российской экономики.

Одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций, за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

Исходя из разъяснений, данных в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию и распространению на территории РФ новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ30 апреля 2020 года (вопрос № 7), если решение о взыскании соответствующей неустойки принимается судом до введения моратория, то в резолютивной части решения суд указывает сумму неустойки, исчисленную за период до введения моратория.

При таких обстоятельствах, поскольку с момента введения моратория, то есть с 1 апреля 2022 года на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория, а действия моратория в рассматриваемом случае распространяются на ответчика, то требование о взыскании неустойки на просроченную ссуду и проценты подлежит удовлетворению за период с 01.10.2022 года по 17.01.2023 года.

При таких обстоятельствах, неустойка на просроченную ссуду составит 248,80 руб., из расчета: 2119,18 руб. * 10 дн. (с 01.10.2022 года по 10.10.2022 года) * 20%/366 дн. + 237,22 руб. (с 11.10.2022 года по 17.01.2023 года)

Неустойка на просроченные проценты составит 105,37 руб., из расчета: 3448,12 руб. * 10 дн. (с 01.10.2022 года по 10.10.2022 года) * 20%/366 дн. + 86,53 руб. (с 11.10.2022 года по 17.01.2023 года).

Ввиду того, что суд не может выйти за рамки предъявленных истцом требований, неустойка на просроченную ссуду и просроченные проценты подлежит взысканию с ответчика в сумме, определенной истцом.

При этом, суд считает необходимым обратить внимание на то, что денежные средства в сумме 73,28 руб. и 82,07 руб., поступившие истцу 5 сентября и 11 октября 2022 года соответственно, были зачислены им в счет погашения неустойки на просроченную ссуду и проценты, что не соответствует требования ст. 319 Гражданского кодекса РФ.

В связи с чем, суд считает возможным перераспределить указанные средства и зачесть их в счет погашения просроченных процентов. Соответственно, просроченные проценты составят 2893,25 руб., из расчета: 3048,60 руб. – 155,35 руб.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредитования № от 26.08.2021 года по состоянию на 22 мая 2023 года в сумме 108096,71 руб., в том числе: иные комиссии – 1770 руб., просроченные проценты – 2893,25 руб., просроченная ссудная задолженность –102887,87 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 227,93 руб., неустойка на просроченную ссуду – 233,91 руб., неустойка на просроченные проценты – 83,75 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

В связи с чем, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3360 руб., из расчета: 108096,71 руб. * 3365,04 руб./108252,06 руб., понесенные по платежному поручению № от 29.05.2023 года (л.д.8).

В удовлетворении требований о взыскании просроченных процентов в сумме 155,35 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5,04 руб. суд считает необходимым истцу отказать.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-198, 199, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт серия <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредитования № от 26.08.2021 года по состоянию на 22 мая 2023 года в сумме 108096 (сто восемь тысяч девяносто шесть) руб. 71 коп., в том числе: иные комиссии – 1770 руб., просроченные проценты – 2893,25 руб., просроченная ссудная задолженность –102887,87 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 227,93 руб., неустойка на просроченную ссуду – 233,91 руб., неустойка на просроченные проценты – 83,75 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт серия <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы на оплату государственной пошлины в сумме 3360 (три тысячи триста шестьдесят) руб. 00 коп.

В удовлетворении требований о взыскании с ФИО1 просроченных процентов в сумме 155,35 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5,04 руб. Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Истцом заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

В окончательной форме решение принято 13 сентября 2023 года.

Председательствующий - Зоткина Т.П.

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.