Дело 2-565/2023

61RS0001-01-2022-006261-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2023 года гор. Ростов-на-Дону

Ворошиловский районный суд гор. Ростова-на-Дону

в составе:

председательствующего судьи Шматко С.Н.,

при секретаре Петросян Л.Э.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк», третье лицо: СК САО «РЕСО-Гарантия» о приведении графика погашения задолженности в соответствие с ранее примененной процентной ставкой, признании пункта индивидуальных условий договора потребительского кредитования недействительным, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим иском к ПАО «Промсвязьбанк», третье лицо: СК САО «РЕСО-Гарантия» о приведении графика погашения задолженности в соответствие с ранее примененной процентной ставкой, признании пункта индивидуальных условий договора потребительского кредитования недействительным, взыскании компенсации морального вреда, ссылаясь на следующие обстоятельства.

... между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит на сумму 2950000 руб. по ставке 5.5 % годовых.

Истцом также указано, что она дала согласие о присоединении к действующей редакции Правил оказания банком физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования « защита заемщика», путем подачи заявления №-СО1 от ..., на основании которого ФИО1 с СК САО «Ресо-Гарантия» был заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования.

В период охлаждения, истец воспользовалась своим правом отказавшись от договора страхования и ФИО1 возвращена уплаченная сумма услуг в рамках программы добровольного страхования «защита заемщика».

Одновременно, ... истцом заключен иной договор страхования жизни и здоровья – полис № № c другой страховой компанией на тот же срок, с подходящими истцу условиями.

В соответствии с п.4.2 индивидуальных условий договора, если не позднее 3 календарных дней с даты заключения договора заемщик обеспечит личное страхование, совершит все необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредита и оплаты услуг по нему, процентная ставка по договору устанавливается в размере 5.5 % процентов годовых.

Однако, ПАО «Промсвязьбанк» произвел увеличение процентной ставки банковского кредита с 5.55 % до 15.5 % годовых на период с ... по ..., направив в адрес заемщика обновленный график погашения задолженности.

Требования, направленные ответчику почтовой связью ... о приведении графика погашения задолженности в соответствии с ранее примененной процентной ставкой в размере 5.5 %, оставлены без удовлетворения.

На основании изложенного, истец просит суд привести график погашения задолженности по кредитному договору № в соответствии с ранее примененной ПАО «Промсвязьбанк» процентной ставкой в размере 5.5 % годовых; признать п.4.2 индивидуальных условий договора потребительского кредитования № от .... недействительным; взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда, причиненного увеличением суммы ежемесячного платежа в размере 50000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания.

Представитель истца ФИО1 - фио, действующая на основании доверенности, в судебное заседание явилась, поддержала исковые требования, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» - ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал в отношении удовлетворения иска, поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях.

Представитель третьего лица СК САО «РЕСО-Гарантия в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ... между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит на сумму 2950000 руб. по ставке 5.5 % годовых сроком на 84 месяца.

Согласно п.4.2 индивидуальных условий договора, если не позднее 3 календарных дней с даты заключения договора заемщик обеспечит личное страхование, совершит все необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредита и оплаты услуг по нему, процентная ставка по договору устанавливается в размере 5.5 % процентов годовых. Если договор личного страхования на обозначенных кредитным договором условиях не будет заключен, будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от банка, или будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 15.5 % годовых согласно п. 4.2 кредитного договора.

ФИО1 фактически полагает, что поскольку она отказалась от договора страхования ООО «Страхования компания «Ингосстрах-Жизнь» в период охлаждения и заключила новый договор страхования с СК САО «РЕСО-Гарантия», то график платежей погашения задолженности также должен быть приведен в соответствие с ранее примененной банком процентной ставкой в размере 5.5 %.

Как следует из материалов дела, ... истцом заключен иной договор страхования жизни и здоровья с СК САО «РЕСО-Гарантия», полис №.

... в банк поступило заявление заемщика, направленное ..., на отказ от участия в программе страхования и возврате суммы комиссии в размере 612468,49 руб., что послужило основанием для расторжения договора страхования и возврате денежных средств.

... в банк поступило заявление от заемщика, направленное ..., об установлении процентной ставки по кредитному договору в размере 5,5% годовых в связи с самостоятельным заключением заемщиком с САО СК «РЕСО-Гарантия» полиса (договора) страхования от ... №.

Поскольку предоставленный заемщиком полис страхования не соответствовал условиям п. 4.2 индивидуальных условий кредитного договора в части сроков заключения договора личного страхования (не позднее 3 календарных дней с даты заключения кредитного договора (включая указанную дату), банк отказал заемщику в удовлетворении требований относительно снижения процентной ставки по кредитному договору.

Установив юридически значимые обстоятельства по делу, принимая во внимание изложенное, суд полагает, что требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Согласно пунктам 2 и 6 ч. 9 ст. 5 Закон № 353-ФЗ срок действия договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей являются индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) и согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Исходя из положений ч. 9 ст. 5 и п. 1 ст. 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых и является неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Пунктом 4.2.1. индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено установление процентной ставки на уровне 15,5 % годовых в случае не заключения/расторжения договора страхования по обстоятельствам независящим от кредитора.

Как следует из п. 5 Информационного письма Президиума Высшего арбитражного суда Российской Федерации от ... № «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей», использование при расчете заемного процента плавающей (переменной) величины само по себе не нарушает права потребителей.

Положения законодательства о раскрытии заемщику информации о полной стоимости кредита и графике погашения данной суммы, в соответствии с ч. 8 ст. 30 Закона о банках и абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителя, не препятствуют заключению кредитного договора с использованием плавающей (переменной) составляющей заемного процента.

Таким образом, установление переменной процентной ставки является законным, и не противоречащим нормам действующего законодательства Российской Федерации.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование ), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, при этом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Оценка доказательств производится судом по правилам статьи 67 ГПК РФ.

Период охлаждения это срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть страховую премию или ее часть. Период охлаждения установлен указанием Банка России от ... №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования». У периода охлаждения есть ограничения, он действует минимум 14 календарных дней с момента заключения договора, страховая компания может продлить этот период.

В данном случае, как исходит из кредитного договора №, при присоединении к действующей редакции Правил оказания банком физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования « защита заемщика», банк снижает свои риски и это дает ему возможность предложить более выгодные условия кредитования, вместо 15.5 % ставки 5.5 %.

Более того, даже в случае отказа от страховки (расторжения договора) в период охлаждения (истцом подано заявление на 14-ый день, срок который в силу закона не может составлять меньший период), действует пункт 4.2.1. индивидуальных условий кредитного договора, предусматривающего установление процентной ставки на уровне 15,5 % годовых, в том числе по обстоятельствам независящим от кредитора.

Таким образом, судом не установлено, что предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию.

С условиями договоров истец был ознакомлен, возражений не имел, принял обязательства по договорам.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, а равно об отсутствии намерения исполнять договор, суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что оспариваемые положения договора, истец заключил добровольно, на основании выраженного волеизъявления, реализуя в полной мере, имеющиеся у него права, принимая на себя и пользуясь в этой связи более выгодными условиями кредитования. В связи с чем, суд считает исковые требования о приведении графика погашения задолженности по кредитному договору № в соответствии с ранее примененной ПАО «Промсвязьбанк» процентной ставкой в размере 5.5 % годовых; признании п.4.2 индивидуальных условий договора потребительского кредитования № от ... недействительным; взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда, в размере 50000 руб., не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк», третье лицо: СК САО «РЕСО-Гарантия» о приведении графика погашения задолженности в соответствие с ранее примененной процентной ставкой в размере 5,5%, признании пункта 4.2 индивидуальных условий договора потребительского кредитования недействительным, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Ворошиловский районный суд ... в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья

Мотивированный текст решения изготовлен 21.02.2023г.