Мотивированное решение изготовлено 03 июня 2025 года

Дело № 2-298/2025

УИД 22RS0003-01-2025-000446-39

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 мая 2025 года г. Бийск

Бийский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Агапушкиной Л.А.,

при секретаре Воробьеве Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора № выдало кредит ФИО4 (далее по тексту заемщик) в сумме 224021 руб. 34 коп. на срок 60 месяцев под 20,35 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» в соответствии с условиями банковского обслуживания. В соответствии с п.п. 3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Заемщик ФИО4 умерла. Предполагаемыми наследниками являются ФИО1, ФИО2, ФИО3 Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 05.07.2024 по 25.02.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 172536 руб. 52 коп. Требование истца о досрочном возвращении банку суммы кредита ответчиком до настоящего времени не выполнено.

На основании изложенного истец просит взыскать в свою пользу солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 задолженность по кредитному договору № по состоянию на 25.02.2025 в размере 172536 руб. 52 коп., в том числе: просроченные проценты – 22157 руб. 66 коп., просроченный основной долг – 150378 руб. 86 коп.; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6176 руб. 10 коп.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания истец извещен надлежаще, в иске содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в свое отсутствие. До судебного заседания направили письменное возражение на исковое заявление, согласно которому просили в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку наследство после смерти матери ФИО4 не принимали, к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обращались, не принимали его и фактически. По данному ФИО4 при жизни распоряжению накопленные на ее счетах денежные средства были предназначены для оплаты расходов, связанных с погребением. Согласно товарному чеку №, выданному ИП ФИО5, оказывающим ритуальные услуги, указанные ритуальные услуги за умершую ФИО4 оплачены в размере 63160 руб. Данная сумма превышает размер снятых со счетов ФИО4 денежных средств, и по своему характеру не может являться наследством, поскольку в свою пользу ответчиками не обращалась.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По смыслу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно положениям ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Пунктом 2 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п.14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно –телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п.1 ст. 2 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись-информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным способом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п.2 ст. 5, п.2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО4 заключен кредитный договор №, по которому Банк выдал ФИО4 кредит в сумме 224021 руб. 34 коп. на срок 60 месяцев под 20,35 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» в соответствии с условиями банковского обслуживания. Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн», текста сообщения номера телефона № за ДД.ММ.ГГГГ (получение кредита: 224021 руб. 34 коп., срок кредитования 60 мес., процентная ставка 20,35% годовых, зачисление на №).

При заключении указанного договора условие, предусмотренное ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации о соблюдении простой письменной формы при заключении договоров юридическими лицами между собой и гражданами, соблюдено. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих сторон и является доказательством заключения договора при разрешении споров в судебном заседания.

В соответствии с п.16 Общих условий кредитования погашения кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно путем уплаты равных платежей. Исключение составляет последний (заключительный) платеж, который может отличаться от всех предыдущих (предшествующих) платежей в большую или меньшую сторону. Это происходит, так как размер заключительного платежа является корректирующим. Он определяется как остаток задолженности по кредиту и начисленных процентов за пользование кредитом на дату окончания срока возврата кредита.

В соответствии с п. 18 Общих условий кредитования размер и порядок определения процентной ставки устанавливается в ИУ, порядок и сроки начисления процентов предусмотрены Общими условиями. Проценты и пользование кредитом включают в себя срочные проценты за пользование кредитом и просроченные проценты за пользование кредитом. Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 5978 руб. 91 коп. Заключительный платеж может отличиться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 5 число месяца. Первый платеж 5 марта 2022 года.

Пунктом 2 Индивидуальных условий кредитования предусмотрен срок действия и возврата договора, до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Срок возврата кредита может быть по инициативе заемщика сокращен после досрочного погашения заемщиком части кредита или увеличен при получении заемщиком услуг, предусмотренных Общими условиями.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.

Согласно условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты предоставления кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 ли 366 соответственно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой предоставления кредита или платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части кредита (не включая эти дни) и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты).

Согласно Условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период 05.07.2024 по 25.02.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 172536 руб. 52 коп., в том числе: просроченные проценты – 22157 руб. 66 коп., просроченный основной долг – 150378 руб. 86 коп.

Представленный истцом в материалы дела расчет задолженности судом проверен, сопоставлен с условиями кредитного договора, выпиской по лицевому счету ответчика, в которой отражены периодичность и размер внесения ответчиком денежных сумм в счет исполнения обязательств по кредитному договору.

Порядок списания сумм основного долга, процентов соответствует требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доказательств, подтверждающих оплату задолженности, ответчиком не представлено, равно как и не представлено обоснованного расчета, опровергающего арифметическую правильность расчетов банка.

С учетом изложенного, суд считает правильным и необходимым применить расчет суммы, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца по правилам, предусмотренным кредитным договором. О применении данного способа расчета просил истец, а ответчики его не оспаривали.

Поскольку заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата, истец, как кредитор, вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Заемщик ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью акта о смерти №

Согласно ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58). Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61).

В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

Способы принятия наследства определены ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) и заключаются в подаче по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному должностному лицу заявления о принятии наследства либо совершении действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (вступлении во владение или в управление наследственным имуществом; принятии мер по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; производстве за свой счет расходов на содержание наследственного имущества; оплате за свой счет долгов наследодателя или получении от третьих лиц причитавшихся наследодателю денежных средств).

В соответствии с ч.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в абз. 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Таким образом, наследник принимает на себя обязательства, которые имел наследодатель, соответственно, условия кредитного договора обязательны и для наследника. Начисление банком процентов за пользование кредитными средствами после смерти заемщика производилось обоснованно. В тоже время ответственность наследника за неисполнение кредитных обязательств наступает лишь по истечении времени необходимого для принятия наследства, установленного ч.1 ст. 1154 ГК РФ.

Из ответа нотариуса Бийского нотариального округа Алтайского края ФИО6 судом установлено, что после смерти ФИО4, умершей ДД.ММ.ГГГГ по претензии кредитора заведено наследственное дело №

Также в ходе судебного разбирательства установлено, что на момент смерти ФИО4 у нее имелось следующее имущество:

- денежные средства на счетах, открытых в ПАО Сбербанк, № в размере 8483,40 рублей, № в размере 37266,07 руб., № в размере 0,20 руб., № в размере 10 руб., № в размере 0,01 руб. (том 1 л.д. 63,64);

- денежные средства на счете №, открытом в Банк ВТБ (ПАО) в размере 70,20 руб. рублей (том 1 л.д. 68);

Таким образом, судом установлено, что на дату смерти наследодатель ФИО4 имела на счетах денежные средства в размере 45829 рублей 88 копеек. Указанные денежные средства подлежат включению в наследственную массу.

Наличие какого-либо иного имущества, которое принадлежало бы ФИО4 на праве собственности на день ее смерти, судом не установлено.

По сведениям ЕГРН какого-либо недвижимого имущества на имя ФИО4 на дату ее смерти не зарегистрировано.

Согласно сведениям МУ МВД России «Бийское» по данным электронной картотеки на имя ФИО4 транспортные средства не регистрировались.

Ответчиков нельзя признать отказавшимися от наследства, поскольку в соответствии с п.1 ст. 1159 Гражданского кодекса Российской Федерации от наследства совершается подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления об отказе от наследства. Таких сведений в материалах дела не имеется.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что надлежащими ответчиками по делу являются наследники умершей ФИО3, ФИО2, ФИО7 фактически принявшие имущество умершей.

Поскольку, судом установлен факт принятия наследственного имущества наследниками умершего заемщика, вышеуказанное имущество умершего не признается выморочным, МТУ Росимущества не является надлежащим ответчиком по делу, в связи с чем оснований, для удовлетворения исковых требований, предъявленных к МТУ Росимущества, у суда не имеется.

Согласно ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследникам заемщика, составляет 45829 рублей 88 копеек.

В соответствии с п. 1 ст. 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации необходимые расходы, вызванные предсмертной болезнью наследодателя, расходы на его достойные похороны, включая необходимые расходы на оплату места погребения наследодателя, расходы на охрану наследства и управление им, а также расходы, связанные с исполнением завещания, возмещаются за счет наследства в пределах его стоимости.

Согласно п. 2 ст. 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации требования о возмещении расходов, указанных в пункте 1 настоящей статьи, могут быть предъявлены к наследникам, принявшим наследство, а до принятия наследства - к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Такие расходы возмещаются до уплаты долгов кредиторам наследодателя и в пределах стоимости перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества. При этом в первую очередь возмещаются расходы, вызванные болезнью и похоронами наследодателя, во вторую - расходы на охрану наследства и управление им и в третью - расходы, связанные с исполнением завещания.

В соответствии с положениями п. 3 ст. 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации для осуществления расходов на достойные похороны наследодателя могут быть использованы любые принадлежавшие ему денежные средства, в том числе во вкладах или на счетах в банках. Банки, во вкладах или на счетах которых находятся денежные средства наследодателя, обязаны по постановлению нотариуса предоставить их лицу, указанному в постановлении нотариуса, для оплаты указанных расходов.

Таким образом, законодателем установлена приоритетность расходов на достойные похороны, а также условия возмещения данных расходов. Соответственно, для определения размера подлежащего удовлетворению требования кредитора за счет наследственного имущества юридически значимым по настоящему делу является установление объема наследственной массы и ее стоимости после возмещения расходов на похороны.

Согласно пункту 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом в ходе судебного разбирательства и следует из материалов дела, после смерти ФИО4 расходы наследников на ее достойные похороны составили 63160 рублей. Так, согласно товарному чеку № ИП ФИО5 были оплачены ритуальные услуги на сумму 63160 рублей: организация ритуального обряда, услуги морга, услуги санитаров, заезд на дом, могила, автоуслуги, пронос гроба с телом умершего на кладбище (том 1 л.д. 120).

Таким образом, расходы на достойные похороны наследодателя составили 63160 рублей, что превышает стоимость наследственного имущества (45829 рублей 88 копеек).

При таких обстоятельствах заявленные требования удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом не установлено оснований для удовлетворения иска, судебные расходы, понесённые истцом, возмещению также не подлежат.

руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Бийский районный суд Алтайского края.

Судья Л.А. Агапушкина