Дело № 2-737/2022
УИД № 35RS0022-01-2022-001211-50
РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 декабря 2022 года с. им. Бабушкина
Тотемский районный суд Вологодской области в составе:
председательствующего - судьи Арсентьева Н.И.,
при секретаре Поповой Е.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»(далее- ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что "__"______20__ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №... на сумму 100 000 рублей, под 69,9 % годовых, согласно которому выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в указанной сумме на счет заемщика №... открытый в банке истца, что подтверждается выпиской по счету. Все условиям предоставления, использования и возврата потребительского кредита были закреплены в договоре, который состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Заемщиком получен график погашения кредита, индивидуальные условия предоставления кредита, заемщик был ознакомлен и согласен с общими условиями договора, памяткой по услуге SMS-пакет, описанием продукта финансовая защита и тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Сроком возврата кредита является период времени с даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определен путем умножения количества процентных периодов на 30 дней(п.1.2.2. раздела 1 Общих условий договора). Проценты за пользование кредитом подлежат уплате в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этой цель заемщик должен обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее ежемесячного платежа, для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета денежных средств в сумме просроченной задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. "__"______20__ банк перестал начислять проценты и отразил их в учете как убытки(будущие проценты). Согласно графику погашения кредита последний платеж по кредиту должен быть произведен "__"______20__. За период с "__"______20__ по "__"______20__ банком не получены проценты по кредиту за пользование денежными средствами в размере 55 743 рублей 15 копеек, что является убытками банка. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору в размере 183099 рублей 30 копеек, в том числе сумму основного долга в размере 98 006 рублей 63 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 27003 рублей 68 копеек, убытки банка(неоплаченные проценты после "__"______20__) в размере 55 743 рубля 15 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2 200 рублей 84 копейки, а также сумму комиссий за направление извещений в размере 145 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 861 рубль 99 копеек.
Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности Т.Л.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в предоставленном исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в предоставленных возражениях просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований просил отказать за истечением срока исковой давности. По существу иска указал, что подписанный график платежей по кредитному договору предусматривал надлежащее исполнение обязательств ФИО1 в срок до "__"______20__, в связи с чем срок исковой давности истцом пропущен. Приложенный к заявлению банка график погашения задолженности отражает внесение средств "__"______20__ в размере 522 рубля 75 копеек дважды. Между тем, данный платеж является техническим и не отражает ни поступление на счет средств, ни волеизъявление ФИО1 на погашение задолженности. Фактически банк своими действиями пытается ввести суд в заблуждение в части иного исчисления течения срока исковой давности, определяя его начало с "__"______20__. Однако, с "__"______20__ банк перестал начислять проценты и отразил задолженность как убытки, признав с этой даты долг ФИО1 невозвратным и относящимся к пятой категории обслуживания. Банк указывает на недополучение процентов за пользование займом в период с "__"______20__ по "__"______20__, тем самым признавая отсутствие пролонгации кредитного договора, который каким-либо иным образом влиял на иное исчисление сроков исковой давности(их приостановку исчисления). Предъявленные ко взысканию штрафы также начисляются исключительно по состоянию на 2015 год, равно как и расчет просроченных процентов и основного долга(приложение № 1), убытков(приложение № 2). Обращаясь к таблице «расчет задолженности по состоянию на 08.11.2022» усматривается, что основной долг гасился на сумму 1 993 рубля 37 копеек, что соответствует одному платежному месяцу и также дополнительно подтверждает техническую проводку платежа от "__"______20__. В случае, если суд придет к выводу об отсутствии пропуска срока исковой давности, просил применить положения ст. 333 ГК РФ для снижения неустойки, размер которой несоразмерен размеру основного долга и процентов.
Неявка в судебное заседание сторон и их представителей, извещенных судом в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является волеизъявлением сторон, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу, в связи с чем суд определил рассмотреть дело в их отсутствие.
Исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
На основании ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
Положения ст. 432 ГК РФ предусматривают, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите(займе)», договор займа заключается в порядке, установленном Гражданским кодексом РФ.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
Положения ст. 809, 810 ГК РФ предусматривают, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц видами деятельности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» являются денежное посредничество и деятельность по предоставлению потребительского кредита, которые общество осуществляет на основании лицензии.
Из материалов дела следует, что "__"______20__ ответчик ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключили кредитный договор №..., по которому ФИО1 получил денежные средства в сумме 100 000 рублей, под 69,9 % годовых, что подтверждается представленной копией кредитного договора, графиком платежей, распоряжением на погашение задолженности, заявлением, выпиской по счету, соглашением о комплексном банковском обслуживании.
Заключенный договор является смешанным и определяет: порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживание текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств. Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги, что следует из п.1 Условий договора.
Составляющими частями кредитного договора являются Условия договора, заявка на открытие банковского счета, сообщение банка(при наличии) подтверждающее заключение договора, график погашения задолженности.
Пунктом 3 раздела III Условий договора зафиксировано право банка на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора и расходов банка по взысканию просроченной задолженности по кредиту.
При заключении договора ФИО1 была ознакомлен и полностью согласен с условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», что следует из содержания кредитного договора. Требования закона при заключении кредитного договора сторонами были соблюдены, в заключении договора стороны были свободны, соглашение по всем существенным условиям договора было достигнуто. Согласно графику, размер ежемесячного погашения кредитной задолженности на "__"______20__ составил 7901 рубль, за период с "__"______20__ по "__"______20__ составил 7930 рублей, на "__"______20__ в размере 7583 рубля 07 копеек.
В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются,
Выпиской по счету подтверждается, что "__"______20__ ФИО1 выданы и им получены денежные средства в размере 100 000 рублей, что подтверждает надлежащее выполнение ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» своих обязательств по кредитному договору.
Из материалов дела следует, что за период с момента выдачи кредита и по настоящее время, платежи в погашение кредита и процентов по нему ответчиком вносились с нарушением условий заключенного с ним договора, то есть "__"______20__ в размере 8000 рублей, "__"______20__ в размере 7901 рублей, "__"______20__ в размере 99 рублей 86 копеек, других платежей не поступало, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору. Информация о платеже от "__"______20__ на сумму 522 рубля 75 копеек не подтверждена ответчиком, наименование операции на указанную сумму поименовано как «161010 Доходы от погашения задолженности списанной за счет резерва», в связи с чем указанная операция банка не может рассматриваться как совершение ответчиком платежа в погашение кредита, тем более определять волю ответчика на погашение задолженности или признание долга.
В связи с возникновением права взыскания задолженности, "__"______20__ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье Вологодской области по судебному участку № 43 с заявлением о вынесении судебного приказа, который был вынесен "__"______20__, однако при поступлении возражений ответчика был отменен "__"______20__. Истцу было разъяснено право обратиться в суд в порядке искового производства.
Ответчиком при рассмотрении дела заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, что подтверждено представителем истца в отзыве на заявление ответчика об этом.
Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству применяется общий срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права в случае, если кредитный договор предусматривает исполнение в виде периодических платежей.
За взысканием кредитной задолженности в порядке искового производства ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в электронном виде в районный суд "__"______20__, то есть по истечении шести месяцев с даты отмены судебного приказа, в связи с чем, срок исковой давности для взыскания задолженности следует исчислять с "__"______20__. Из указанного срока подлежит исключению период судебной защиты (с "__"______20__ по "__"______20__ (30 дней)), так как течение срока исковой давности прерывается в связи с обращением истца с заявлением о выдаче судебного приказа.
Таким образом, срок исковой давности для взыскания задолженности следует исчислять с "__"______20__ ("__"______20__ (дата подачи искового заявления) – 3 года (срок исковой давности) – 30 дней (период с момента обращения за выдачей судебного приказа до его отмены)).
Учитывая, что кредитный договор был заключен на срок 24 месяца и последним платежом в погашение кредита является "__"______20__, суд приходит к выводу, что истец обратился в суд за взысканием задолженности в порядке искового производства с пропуском срока исковой давности.
В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.
При указанных обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору суд не усматривает.
Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования, производное от него требование о взыскании судебных расходов также подлежит оставлению без удовлетворения.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от "__"______20__ и судебных расходов отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Тотемский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения суда.
Судья Н.И. Арсентьев