Решение по делу № 2-139/2023 от 21.03.2023

Полный текс решения изготовлен 21 марта 2023 года

Гражданское дело №

50RS0№-26

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Подольский городской суд <адрес>

В составе председательствующего судьи ФИО9, при секретаре судебного заседания ФИО10

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «ТракнсКапиалБанк» к ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании процентов, начисленных на просроченную ссудную задолженность взыскание неустойки за нарушение сроков погашения кредита, взыскании расходов по оплате государственной пошлине, -

УСТАНОВИЛ:

Уточнив исковые требования, представитель ПАО «ТракнсКапиалБанк» обратился в Подольский городской суд М.О. с иском к ФИО1, в котором просит:

Расторгнуть Кредитный договор <***> от 20.10.2017г., заключенный между Публичным акционерным обществом «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» и ФИО5 с даты вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО5 в пользу Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» задолженность по Кредитному договору <***> от 20.10.2017г. по состоянию на 16.12.2022г. в размере 423 530, 63 (Четыреста двадцать три тысячи пятьсот тридцать рублей 63 коп.), из них:

- сумма основного дота, непогашенная в срок - 199 474, 26 (Сто девяносто девять тысяч четыреста семьдесят четыре рубля 26 копеек);

сумма процентов, начисленных на просроченную ссудную задолженность - 1 661, 37 (Одна тысяча шестьсот шестьдесят один рубль 37 копеек);

- сумма просроченных процентов на просроченный основной долг - 93 628, 30 (Девяносто три тысячи шестьсот двадцать восемь рублей 30 копеек);

- сумма неустойки за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов - 128 766, 70 (Сто двадцать восемь тысяч семьсот шестьдесят шесть рублей 70 копеек).

Взыскать с ФИО5 в пользу Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» проценты за пользование заемными средствами, начисленные поставке 19% на сумму основного долга по Кредитному договору <***> от 20.10.2017г. за период с 17.12.2022г. по дату вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО5 в пользу Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» неустойку за несвоевременный возврат кредита и процентов, начисленную по ставке 0,05% в день от суммы просроченной задолженности на сумму основного долга и процентов по Кредитному договору Ж1К202117/00048 от 20.10.2017г. за период с 17.12.2022г. по дату вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО5 пользу Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» расходы по оплате госпошлины в размере 13 435, 30 (Тринадцать тысяч четыреста тридцать пять рублей 30 копеек).

Свои требования мотивирует тем, что 20.10.2017г. между Публичным акционерным обществом «ТРАНСКАПИТАБАНК» заключен кредитный договор <***>. Своей личной подписью в Заявлении на получение кредита Заемщик подтвердил, что согласился и присоединился к Единому договору банковского обслуживания физических лиц в ТКБ БАНК ПАО, который является неотъемлемым приложением Кредитного договора, и состоит из:

- общих условий оказания банковских услуг;

- условий открытия и обслуживания текущих счетов физических лиц;

- условий дистанционного банковского обслуживания;

- условий предоставления кредита на потребительские цели.

Поскольку ответчиком нарушены условия возврата кредита, образовалась задолженность, в связи с чем истец обратился в суд с иском.

Истец - представитель ПАО «ТракнсКапиалБанк» в судебное заседание не явился, просит рассматривать дело в отсутствии представителя.

ФИО2 в судебное заседание явился, исковые требования не признал, просил применить срок исковой давности.

Суд, изучив материалы дела, считает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё».

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 20.10.2017г. между Публичным акционерным обществом «ТРАНСКАПИТАБАНК» и ФИО3 заключен Кредитный договор <***>.

В соответствии с п. 1.2 «Условия открытия и обслуживания текущих счетов» (ЕДБО), п.2.6 «Условий кредита» (ЕДБО) и п.п. 1,2,4,20 «Индивидуальных условий кредита» Банк заключает с 1тиентом Договор счета, путем присоединения Клиента к ЕДБО, открывает Заемщику текущий банковский счет, предоставляет Заемщику кредит в размере 500 000, 00 (Пятьсот тысяч рублей 00 коп) по процентной ставке - 19% (Девятнадцать) процентов годовых сроком по 30.10.2022г., а заемщик в соответствии с п.п.3.1, 3.2, 4.1.1, 4.1.2 «Условий кредита» (ЕДБО) и п.п.6,8 «Индивидуальных условий кредита» обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование Кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при ее возникновении).

В соответствии с Кредитным договором, Заемщик обязан осуществлять погашение Кредита путем платы Ежемесячного платежа в Дату платежа - 20 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа (за исключением первого и последнего) - 13 103 рублей (п.6 Кредитного договора).

Пунктом 12 Кредитного договора установлена неустойка в размере 0,05% процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения обязательств (п. 12 Кредитного говора).

В соответствии с п. 11 «Индивидуальных условий кредита» (Заявление на получение кредита) Банк предоставляет Клиенту Кредит на потребительские нужды.

Заемщик был ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита, который указан в Графике платежей с расчетом полной стоимости кредита (Приложение к Кредитному договору), что подтверждается личной подписью Заемщика.

В соответствии с п. 1.2 «Условия открытия и обслуживания текущих счетов» (ЕДБО), п.2.6 Условий кредита» (ЕДБО) и п.п. 1,2,4,20 «Индивидуальных условий кредита» Банк исполнил нежащим образом свои обязательства по Кредитному договору - заключил с Клиентом Договор га, открыл Клиенту текущий банковский счет № (п.20 Индивидуальных условий на кредит) и перечислил на текущий банковский счет Клиента №, в размере 500 000, 00 (Пятьсот тысяч рублей 00 копеек), что подтверждается выпиской по счету должника №, (Л.д.26 том 1).

Должник обязался возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты в соответствии с п.п.3.1 и п.3.2 «Условий кредита» (ЕДБО).

Согласно п.п.3.1, 3.2, 4.1.1, 4.1.2 «Условий кредита» Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты за пользование Кредитом путем осуществления ежемесячных платежей в порядке и в сроки, указанные в Кредитном договоре, в том числе указанные в Графике платежей с расчетом полной стоимости кредита.

В соответствии с п.3.9 «Условий кредита» (ЕДБО) Заемщик перечисляет денежные средства, достаточные для совершения соответствующих платежей, а также для уплаты начисленной неустойки, в такой срок, чтобы они поступили на счет Кредитора не позднее даты платежа, указанной в Заявлении на кредит (п.6 Индивидуальных условий кредита).

Согласно п.4.1.2 «Условий кредита» (ЕДБО) Заемщик должен осуществлять возврат кредитов в порядке, предусмотренном Условиями кредита и в сроки, указанные в Графиках платежей (Приложение к Кредитному договору).

В соответствии с п.6 «Индивидуальных условий кредита» (Заявление на получение кредита) оплата ежемесячного платежа по кредиту должна быть произведена Заемщиком 15-го числа каждого месяца в размере 12 695,00 (Двенадцать тысяч шестьсот девяносто пять рублей 00 копеек).

Согласно п.3.10 «Условий кредита» (ЕДБО) датой исполнения обязательств по уплате ежемесячных платежей является дата платежа независимо от даты внесения денежных средств в процентном периоде три условии поступления денежных средств на счет Кредитора не позднее даты платежа.

Согласно п.3.13 «Условий кредита» (ЕДБО) датой исполнения обязательств в полном объеме является дата поступления на счет Кредитора денежных средств в сумме остатка суммы кредита, начисленных по вышеуказанную дату исполнения обязательств, но не уплаченных за пользование кредитом суммы процентов, а также неустойки (при наличии).

В соответствии с п.3.6 «Условий кредита» (ЕДБО) и п.8 «Индивидуальных условий кредита» с целью погашения задолженности по Кредитному договору Заемщик Кредитору согласие производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта с Текущего счета и с иных счетов заемщика, открытых у Кредитора. В связи с этим Кредитор вправе производить на условиях заранее хинного акцепта списание денежных средств в размере обязательств Заемщика по Кредиту в дату - платежа, а также в размере просроченных платежей при их наличии, включая случаи досрочного - требования задолженности по Кредитному договору в любую дату.

Очередность погашения кредитов, начисленных процентов по кредитам и порядок вычисления неустоек по кредитам предусмотрены в «Условиях кредита» (ЕДБО) и индивидуальных условиях кредита»:

Порядок погашения кредита и начисленных процентов по кредиту, а также штрафных неустоек определен в п.3.17 «Условий кредита» (ЕДБО) в случае недостаточности денежных средств, вступивших от Заемщика, для исполнения ими обязательств в полном объеме, устанавливается соответствующая очередность погашения удовлетворения требований Кредитора для кредитов, предоставляемых после 01.07.2014г.: в первую очередь требование по уплате просроченных платежей в счет уплаты процентов; во вторую очередь - требование по уплате просроченных платежей в счет суммы кредита; в третью очередь - требование по уплате неустоек по Кредитному договору; в четвертую очередь - требование по уплате процентов, начисленных на Просроченные платежи в счет выплаты суммы кредита; в пятую очередь - требование по уплате плановых процентов; в шестую очередь - требование по плановому возврату суммы кредита; в седьмую очередь - издержки Кредитора по возврату задолженности; в восьмую очередь - требование по досрочному возврату кредита;

В соответствии с п.п.5.1, 5.2 «Условий кредита» (ЕДБО) и п.12 «Индивидуальных условия кредита» Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. При нарушении сроков гагата кредита и/или процентов по кредиту, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,05 % (Ноль целых пять сотых процента) от суммы просроченного платежа за каждый календарный день нарушения обязательств.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ «заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа».

Согласно ст. 432 ГК РФ «1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 309 ГК РФ «обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».

На основании статьи 310 ГК РФ «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства».

Истцом представлен расчет задолженности по состоянию на 16.12.2022г. в размере 423 530, 63 (Четыреста двадцать три тысячи пятьсот тридцать рублей 63 коп.), из них:

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Начало течения общих сроков исковой давности определяется моментом, когда у правомочного лица возникает основание для обращения в суд за принудительным осуществлением своего права. Следовательно, суду необходимо установить, когда у истца, как правомочного лица возникло основание для обращения в суд.Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно с учетом установленного графиком платежей срока оплаты.

В постановлении Пленума Верховного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что исковая давность по долгам, которые накапливались частями, рассчитывается для каждой части в отдельности. Он будет вычислен исходя из даты наступления просрочки но каждому не внесенному платежу.

В соответствии с условиями договора банк обязался предоставить должнику кредит, а должник вносить платежи согласно графика погашения платежей.

Согласно графика погашения (Л.д. 47-49)определен порядок и сумма погашения кредита.

Истец обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ года( что подтверждается почтовой отметкой на конверте Л.д. 73), соответственно, период взыскания до ДД.ММ.ГГГГ выходит за пределы срока исковой давности.

Исходя из определенного сторонами расчета, суд полагает возможным взыскать с ФИО5 задолженность по кредиту в размере № ПК202117\00048 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: в сумме основного долга в размере 199.474 рубля 26 копеек; проценты, начисленные на просроченную ссудную задолженность в размере 1.661 рублей 37 копеек; проценты на просроченный основной долг в размере 93.628 рублей 30 копеек; неустойку за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов в размере 10.000 рублей, снизив размер неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ.

Суд не может согласиться с расчетом истца, поскольку оплаченные истцом суммы изначально погашали проценты за несвоевременно произведенную оплату, в связи с чем представленный ответчиком расчет не является арифметически верным.

В соответствии с Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" определено, что в соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательства" определено, что проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов. В связи с вышеизложенным суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом по день фактического исполнения решения суда.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ «Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса».

Факт понесенных истцом расходов по оплате государственной пошлины подтверждается банковским платежным поручением (л.д.12), в связи с чем Суд взыскивает с ответчика расходы понесенные на оплату госпошлины.

Согласно статье 56 ГК РФ, «каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом».

Принимая во внимание представленные суду доказательства, оценив их в совокупности, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «ТракнсКапиалБанк» к ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании процентов, начисленных на просроченную ссудную задолженность взыскание неустойки за нарушение сроков погашения кредита, взыскании расходов по оплате государственной пошлине - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «ТрансКапиталБанк» и ФИО4, начиная с даты вступления настоящего решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, Армянской ССР, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП № в <адрес> ОУФМС России по <адрес> в городе Подольске задолженность по кредитному договору № №\№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: в сумме основного долга в размере 199.474 рубля 26 копеек; проценты, начисленные на просроченную ссудную задолженность в размере 1.661 рублей 37 копеек; проценты на просроченный основной долг в размере 93.628 рублей 30 копеек; неустойку за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов в размере 10.000 рублей, расходы по оплате государственной пошлине в размере 13.435 рублей 30 копеек, а всего взыскать 304.763 рубля 93 копейки. Взыскать с ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, Армянской ССР, паспорт <...>, выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП № в <адрес> ОУФМС России по <адрес> в городе Подольске в пользу Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» проценты за пользование заемными средствами, начисленные по ставке 19% на сумму основного долга по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, Армянской ССР, паспорт <...>, выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП № в <адрес> ОУФМС России по <адрес> в городе Подольске в пользу Публичного акционерного общества «ТРАНС КАПИТАЛ БАНК» неустойку за несвоевременный возврат кредита и процентов, начисленную по ставке 0,05% в день от суммы просроченной задолженности на сумму основного долга и процентов по Кредитному договору №№. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату вступления в законную силу решения суда.

Исковые требования ПАО «ТракнсКапиалБанк» к ФИО5

ФИО8 о взыскании неустойку за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов на сумму свыше 10.000 рублей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский

областной суд в течение месяца с принесением апелляционной жалобы через

Подольский городской суд в течение месяца с момента^ изготовления решения в окончательной форме.

Судья Т.А. Екимова

<данные изъяты>