Решение по делу № 2-91/2023 от 05.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, встречным исковым заявлениям <ФИО>, <ФИО> к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти страховым случаем, выплате страхового возмещения, взыскании штрафа и компенсации морального вреда.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 декабря 2023 года г. Кяхта

Кяхтинский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Тараевой И.А., единолично,

при секретаре Эрдынеевой Н.В.,

с участием ответчиков по первоначальному иску ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-91/2023 по исковому заявлению ПАО Сбербанк к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречным исковым заявлениям ФИО2, ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти страховым случаем, выплате страхового возмещения, взыскании штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным исковым заявлением к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО1., мотивируя наличием задолженности и смертью заемщика. Так, на основании кредитного договора от 10.09.2019г. № ПАО «Сбербанк России» выдал кредит ФИО1 в сумме 172 197 рублей сроком на 36 месяцев под 15,9% годовых. Тарифами Банка определена неустойка в размере 20,00% годовых. Однако обязательства по кредиту заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности заемщиком вносились несвоевременно и не в полном объеме, в результате чего образовалась просроченная задолженность. По состоянию на 10.01.2022 года задолженность составила 135 403, 14 рублей, из которых: просроченный основной долг – 114 723, 83 рублей, просроченные проценты – 20 679, 31 рублей. Заемщик ФИО1 умерла 09.12.2020г. Итсец просит указанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины.

Определением суда от 19.04.2022г. к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2, ФИО3, определение суда от 27.04.2023 к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Ответчик ФИО2 - наследник умершего заемщика ФИО1 обратилась со встречным исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», в котором просит признать смерть застрахованного лица ФИО1 по договору страхования жизни и здоровья, заключенному 10.09.2019г. с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», страховым случаем, обязать ответчика произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» для зачисления в счет полного погашения задолженности по кредитному договору от 10.09.2019г. № 93661733, взыскать штраф за несоблюдение требований в добровольном порядке и компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

Ответчик ФИО3 – наследник умершего заемщика ФИО4 также обратился со встречным исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», в котором также просит признать смерть застрахованного лица ФИО4 по договору страхования жизни и здоровья, заключенному 10.09.2019г. с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», страховым случаем, обязать ответчика произвести страховую выплату в счет полной оплаты суммы задолженности по кредитному договору от 10.09.2019г. №, взыскать солидарно в его пользу м ФИО2 штраф за несоблюдение требований в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом, и компенсацию морального вреда в размере 1 000 000 рублей по 500 000 рублей в его пользу и ФИО2

Ответчиком ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» представлено возражение, согласно которому считают требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку не были представлены медицинские документы, содержащие информацию о дате первичного установления ФИО1 диагноза «Инфаркт», заверенной печатью и подписью уполномоченного лица.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО5, ответчики ФИО2 и ФИО6, с иском не согласились, просили в удовлетворении иска отказать, удовлетворить встречные исковые требования.

Истец надлежаще уведомлен о времени и месте судебного заседания, представителя в суд не направил. Имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» также уведомлен о времени и месте судебного заседания, представителя в суд не направил.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие указанных лиц.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Наличие у заемщика ФИО1 договорных обязательств по возмещению полученного кредита подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 10.09.2019г., из которого следует, что сумма кредита составляет 172 197 рублей, срок кредита – по истечении 36 месяцев с даты предоставления, с уплатой за пользование кредитом 15,9 % годовых.

Предоставленные истцом индивидуальные условия договора потребительского кредита имеют надлежащую письменную форму (ст. 161 ГК РФ), имеет юридическую силу на момент рассмотрения спора, так как доказательств обратного (о расторжении, признании недействительным) суду не представлено.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Из п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Заемщик ФИО1 умерла 09.12.2020 года (свидетельство о смерти №).

Из ответа нотариуса от 13.04.2022 года следует, что после смерти ФИО1 открыто наследственное дело, наследниками имущества являются дочь ФИО2 и сын ФИО3, наследство состоит из: жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, земельного участка – находящего по тому же адресу, кадастровая стоимость которого составляет 210 294 рублей, что следует из выписки из ЕГРН, имеющейся в материалах наследственного дела.

Размер предъявленной к взысканию задолженности по состоянию на 10.01.2022г. подтверждается ее расчетом, выпиской по счету и составляет 152 281, 92 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 114 723, 83 рублей, проценты за пользование кредитом – 20 679, 31 рублей.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Временем открытия наследства является момент смерти гражданина. (ч. 1 ст. 1113 ГК РФ)

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. (ч. 1 ст. 1154 ГК РФ)

Из разъяснений, содержащихся в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. (п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. №)

В силу разъяснений п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Наследниками, принявшими наследство после смерти заемщика ФИО1 являются ФИО2 и ФИО3 Соответственно наследники отвечают по долгам наследодателя ФИО1 солидарно на тех же условиях, что и наследодатель в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества с момента открытия наследства, т.е. с 09.12.2020г.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Между заемщиком ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» 10.09.2019г. заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья на случай диагностирования критического заболевания заемщика путем подписания ФИО6 соответствующего заявления. Срок страхования 36 месяцев (п. 3.2 договора страхоания). Согласно пункту 7.1 договора страхования выгодоприобретателями является по всем страховым рискам, в том числе «смерть», за исключением «временная нетрудоспособность» и «дистанционная медицинская консультация» ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по Потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования.

В выплате страхового возмещения ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отказало (отказ от 30.05.2023г. №), поскольку причиной смерти ФИО1 явилось следующее: недостаточность левожелудочковая, кардиосклероз постинфарктный, то есть смерть наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования страховой риск «Смерть» не входит в Базовое страховое покрытие.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти от 11.12.2020г. серии № причиной смерти ФИО1 явились: Iа) недостаточность левожелудочковая, б) кардиосклероз постинфарктный.

При этом из ответа ГБУЗ «Кяхтинская ЦРБ» от 17.07.2023г. №1211 следует, что протокол вскрытия ФИО1 в архивах больницы отсутствует, а также из ответа от 21.07.2023г. следует, что амбулаторная карта ФИО1 отсутствует.

По информации ГБУЗ «Республиканское Бюро СМЭ» от 27.06.2023г. № 1377 проведение судебно-медицинской экспертизы в целях установления причины смерти ФИО4 только по медицинским документам без результатов аутопсии (исследования трупа и гистологического исследования) будет носить вероятностный характер.

Согласно представленной ГБУЗ «Кяхтинская ЦРБ» выписке из информационной системы «РМИС», «Промед» следует, что ФИО1 имела диагноз по МКБ-10 – «120.8», выставленный врачом – кардиологом и в последующем неоднократно подтвержденный, а именно, 30.11.2016г., 01.12.2017г.. 11.12.2017г..18.01.2018г., 12.02.2018г., 15.02.2018г., 16.06.2018г., 25.06.2018г., 25.12.2018г., 11.09.2019г., 24.09.2019г., 27.04.2020г., 17.06.2020г.

Согласно заключению экспертизы от 29.09.2023г. №133 заболевания – 120.8 «другие формы стенокардии» и 125.8 «другие формы хронической ишемической болезни сердца» применено для кодирования состояния «кардиосклероз постинфарктный», согласно Международной квалификации болезней 10 пересмотра (МКБ-10) относятся к классу болезней системы кровообращения, блоку заболеваний, объединенных под названием «Ишемическая болезнь сердца» (МКБ-10, рубрики 120-125), то есть данные патологические состояния относятся к одному классу заболеваний, но классифицируются в разных рубриках: «120-стенокардия» и «125-хороническая ишемическая болезнь сердца». «Ишемическая болезнь сердца» (ИБС) – это группа заболеваний, характеризующихся поражением миокарда, вызванным нарушением кровотока по коронарным артериям (нарушением кровоснабжения сердечной мышцы), приводящим к несоответствию между потребностью миокарда в кислороде и уровнем его поступления с кровотоком. Наиболее частой причиной развития ИБС является атеросклеротическое поражение коронарных артерий. Различают острые и хронические ИБС. «Стенокардия» - это клинический синдром, проявляющийся чувством стеснения или болью в грудной клетке сжимающего, давящего характера, которая локализуется чаще всего за грудиной. Причиной боли является недостаточное питание сердечной мышцы вследствие нарушения проходимости коронарных артерий. Стенокардия представляет собой одну из разновидностей ишемической болезни сердца (ИБС). По МКБ-10 данное патологическое состояние относится к рубрике «Стенокардия» (120). Выделяют различные клинические формы стенокардии (стабильная, нестабильная вазоспастическая, микрососудистая); к хроническим формам ИБС относятся стабильная, вазоспастическая и микрососудистая формы стенокардии. «Постинфарктный кардиосклероз» представляет собой одну из форм хронической ИБС, выражающуюся в формировании рубцовой ткани в миокарде (сердечной мышце) после перенесенного некроза, развивающееся в исходе инфаркта миокарда. По МКБ-10 данное патологическое состояние относится к рубрике «Хроническая ИБС» (125). «Левожелудочковая недостаточность» (острая сердечная недостаточность, острая недостаточность левого желудочка сердца) – это клинический синдром, характеризующийся резким снижением сердечного выброса и застоем в малом круге кровообращения. Возникает как при сердечно-сосудистых заболеваниях, так и при других соматических патологиях. У людей пожилого возраста главной причиной данного состояния является ишемическая болезнь сердца, которая вызывает до 60-70% всех случаев критических расстройств кровообращения. По МКБ-10 данное состояние относится к классу болезни системы кровообращения, рубрике «Сердечная недостаточность» (150). Таким образом, патологические состояния «Стенокардия» и «Постинфарктный кардиосклероз» не являются аналогичными. Данные состояния являются формами ишемический болезни сердца. При отсутствии протокола патологоанатомического исследования трупа ФИО4 не представляется возможным оценить характер морфологических изменений миокарда (количество, размер, локализация, выраженность рубцовой ткани в миокарде), также нет морфологических данных, позволяющих высказаться о характере сердечной недостаточности (острая, хроническая). В медицинском свидетельстве о смерти врачом патологоанатомом указан приблизительный период времени, прошедшего от начала (возникновения) патологического процесса «постинфарктный кардиосклероз» до наступления смерти, который составляет 3 года. Ввиду отсутствия протокола патологоанатомического исследования трупа, нет данных о характере морфологических изменений миокарда (количество, размер, локализация, выраженность рубцовой ткани в миокарде), поэтому высказаться о давности указанного патологического процесса в рамках судебно-медицинской экспертизы не представляется возможным. Ввиду отсутствия амбулаторной карты ФИО4 нет данных о клинических проявлениях, результатах лабораторных и инструментальных методов исследования, на основании которых ей выставлен диагноз «120.8 другие формы стенокардии» от 30.04.2017г., 01.12.2017г., 11.12.2017г. и в более поздний срок времени, без которых невозможно установить, какая клиническая форма стенокардии имела место у пациента, ее проявления и последствия, а также высказаться о давности возникновения патологических процессов, приведших к смерти.

Пунктом 2.1 договора страхования предусмотрено, что договор страхования заключается только на условиях базового покрытия в отношении лиц, у которых до даты подписания договора имелись заболевания ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. Базовое страховое покрытие предусматривает страхование в отношении лиц, указанных в п. 2.1 по рискам «смерть от несчастного случая» и «дистанционная медицинская консультация» (п. 1.2 договора страхования).

Согласно разделу 1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 07.07.2019г., несчастный случай – фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. При этом самоубийство застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем по смыслу настоящего определения.

Пунктом 3.2.7 указанных Условий предусмотрено, что страховым случаем по страховому риску «Дистанционная медицинская консультация» является обращение застрахованного лица в течение срока страхования за получением медицинских и иных услуг, предусмотренных Программой добровольного медицинского страхования «Дистанционная медицинская консультация» (далее – Программа ДМС) в соответствии с условиями, в порядке и в объеме, которые предусмотрены Программой ДМС, вследствие расстройства здоровья или состояния застрахованного лица, требующих получения таких услуг (за исключением случаев, перечисленных в Программе ДМС).

Заявленные встречные требования ФИО2 и ФИО6 основаны на том, что отказ в страховой выплате является незаконным, поскольку по договору страхования жизнь и здоровье заемщика ФИО6 были застрахованы и ее смерть наступила в результате заболевания.

Материалами дела установлено, что смерть ФИО1 наступила от заболевания, что подтверждается медицинским свидетельством о смерти от 11.12.2020г. серии № и корешком к нему, в котором имеется прямое указание об этом, а также выводами заключения экспертизы от 29.09.2023г. №133. При этом установлено, что у ФИО6 имелось заболевание «другие формы стенокардии», которое было выявлено до заключения договора страхования, что подтверждается выпиской из информационной системы ГБУЗ «Кяхтинская ЦРБ» и заключением эксперта.

Заболевание «другие формы стенокардии», классифицируемое по МКБ-10 под кодом 120.8, является разновидностью заболевания «стенокардия», поскольку, как указано в заключении экспертизы, «Стенокардия» по МКБ-10 классифицируется по коду 120.

Следовательно, оспариваемый договор страхования действовал в отношении ФИО1 только на условиях базового покрытия, а именно, только по рискам «смерть от несчастного случая» и «дистанционная медицинская консультация» и не предусматривал страхование по риску «смерть».

С учетом изложенного доводы ФИО2 и ФИО6 относительно необоснованности отказа ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в выплате страхового возмещения являются безосновательными.

При таких обстоятельствах требования ФИО2 и ФИО6 о признании смерти ФИО1 страховым случаем не подлежит удовлетворению. Как следствие, отсутствуют основания для удовлетворения производных требований о понуждении произвести страховую выплату, взыскании штрафа, компенсации морального вреда. При этом требование ПАО Сбербанк о взыскании кредитной задолженности подлежит удовлетворению и задолженность подлежит взысканию с ФИО2 и ФИО6 солидарно как с наследников, принявших наследство, поскольку, как указано выше, наследники отвечают по долгам наследодателя ФИО4 на тех же условиях, что и наследодатель в пределах стоимости принятого наследственного имущества. Оснований для взыскания задолженности с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а равно за счет наследственного имущества не имеется.

ПАО Сбербанк обратилось с иском в суд 10.03.2022г., т.е. по истечении одного года и трех месяцев с момента смерти заемщика, т.е. предусмотренный ч. 1 ст. 196 ГК РФ срок исковой давности, который составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ч. 1 ст. 200 ГК РФ), соблюден. С учетом того, что заемщик ФИО1 умерла и надлежаще подтвержденных сведений о том, когда банку стало известно о смерти заемщика материалы дела не содержат, оснований для исчисления срока исковой давности с более поздней даты не имеется. Кроме того, с учетом смерти заемщика не имеется оснований для исчисления срока исковой давности по каждому платежу в рамках кредитного договора в отдельности.

Таким образом, иск ПАО Сбербанк подлежит удовлетворению, оснований для удовлетворения иска ФИО2 и ФИО6 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имеется.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, т.е. уплаченная ПАО Сбербанк государственная пошлина в размере 3 908, 06 рублей подлежит взысканию с ответчиков ФИО2, ФИО6 в пользу истца в долевом соотношении по 1 954, 03 рублей с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 задолженность по кредитному договору, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 от 10.09.2019г. № в сумме 135 403, 14 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 908, 06 рублей по 1 954,03 рублей с каждого.

Отказать в удовлетворении требований ПАО Сбербанк к наследственному имуществу ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору.

Отказать в удовлетворении встречных исков ФИО2, ФИО3 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти страховым случаем, выплате страхового возмещения, взыскании штрафа и компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кяхтинский районный суд РБ.

В окончательной форме решение суда изготовлено 12.12.2023г.

Судья И.А. Тараева