УИД 65RS0016-01-2023-000489-54
Дело № 2-528/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 августа 2023 года город Углегорск
Углегорский городской суд Сахалинской области в составе:
председательствующего – Стародубцевой М.А.,
при секретаре – Ивановой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Углегорского городского суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредиту, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
31 июля 2023 года публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 747, 29 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 142, 42 рублей.
В обоснование иска указано, что 17 мая 2022 года между банком и ответчиком ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код). По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 50 000 рублей под 35,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик обязанности по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, нарушив пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 20 декабря 2022 года, на 20 июля 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 213 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 23 266, 18 рублей. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
По состоянию на 20 июля 2023 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 64 747, 29 рублей, в том числе: комиссия за дистанционное обслуживание – 447 рублей; иные комиссии – 1 180 рублей; просроченные проценты – 13 529, 65 рублей; просроченная ссудная задолженность 49 250 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 17, 83 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 9, 69 рублей; неустойка на просроченные проценты – 313, 12 рублей.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в иске просил дело рассмотреть в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, о причинах неявки суду не сообщила.
Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Изучив материалы дела, и оценив имеющиеся по делу доказательства в их совокупности в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса РФ одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.
Согласно статье 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит».
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ).
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон №353-ФЗ), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1 статьи 5).
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (пункты 9, 15 части 9 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
При рассмотрении дела судом установлено, что 17 мая 2022 года ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой о предоставлении транша в соответствии с договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования 50 000 рублей, срок расходования лимита кредитования 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. При не востребовании лимита кредитования в указанный выше срок, лимит кредитования может быть списан с банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения заемщика. В этом случае проценты за пользование кредитом не подлежат уплате, договор аннулируется и считается незаключенным. Кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования (пункт 1 Индивидуальных условий).
Срок лимита кредитования 60 месяцев, 1 826 дней (пункт 2 Индивидуальных условий); процентная ставка 9,9% годовых, которая действует в случае использования заемщиком 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша.
Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 35,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам банка (пункт 4 Индивидуальных условий).
Общее количество платежей - 60; минимальный обязательный платеж (МОП) – 1 655, 77 рублей. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы неустойки (при наличии), их оплата производятся дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 225 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 1 279, 63 рублей. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Информационный график является Приложением к заявлению на предоставление транша (пункт 6 Индивидуальных условий).
Заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (пункт 4.1.2 Общих условий Договора потребительского кредита).
Согласно пункту 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания заложенности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (пункт 5.3 Общих условий Договора потребительского кредита).
Заемщик ознакомлен с Общими условиями договора и обязался их исполнять (пункт 14 Индивидуальных условий).
В заявлении о предоставлении транша ФИО1 просила перечислить денежные средства в размере 50 000 рублей со счета № на счет №.
Кредитный договор заключен путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования заемщиком логина и одноразового пароля (СМС-код).
ПАО «Совкомбанк» в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства, ДД.ММ.ГГГГ перечислил денежные средства в сумме 50 000 рублей с последующим их перечислением по заявлению заемщика на счет №, что подтверждается выпиской по счету RUR/000414344753/40№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
С учетом изложенных норм права и обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ФИО1 на получение транша, акцептом – зачисление денежных средств банком на счет.
Таким образом, 17 мая 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в виде транша с лимитом кредитования в размере 50 000 рублей.
Факт заключения кредитного договора и получение кредита в сумме 50 000 рублей ответчиком ФИО1 при рассмотрении дела не оспорено.
11 апреля 2023 года мировым судьей судебного участка №18 Углегорского района Сахалинской области выдан судебный приказ №2-1066/2023 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 747, 29 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 071, 21 рублей, который отменен определением мирового судьи того же участка от 04 мая 2023 года на основании возражений должника ФИО1
Из представленной истцом выписки по счету следует, что последний платеж в счет исполнения обязательств по кредитному договору в сумме 5 000 рублей осуществлен 15 ноября 2022 года, после указанной даты обязательства по возврату кредита, уплаты процентов за пользование им, ответчиком надлежащим образом не исполняются, платежи не вносятся, доказательств иного ответчиком не представлено.
Таким образом, при рассмотрении дела установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Данный факт ответчиком не оспорен.
По расчету банка по состоянию на 20 июля 2023 года у заемщика ФИО1 образовалась задолженность по просроченным процентам – 13 529, 65 рублей; просроченной ссудной задолженности 49 250 рублей; просроченным процентам на просроченную ссуду – 17, 83 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 9, 69 рублей; неустойка на просроченные проценты – 313, 12 рублей.
Указанный расчет судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим требованиям гражданского законодательства и условиям договора, что свидетельствует об обоснованности исковых требований в данной части и наличии оснований для их удовлетворения.
Рассматривая требования о взыскании иных комиссий в сумме 1 180 рублей, комиссии за дистанционное обслуживание в сумме 447 рублей, суд учитывает следующее.
Согласно заявлению заемщика о предоставлении транша от 17 мая 2022 года, ФИО1 в соответствии с разделом «Г» заявления дала согласие на подключение ей комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания. Также была ознакомлена и согласна с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» и «Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах банка. Сумма комиссии за оформление комплекса услуг 149 рублей, удерживается ежемесячно путем списания средств со счета заемщика в дату оплаты МОП.
Также согласно разделу «Г» заявления о предоставлении транша, заемщик просила банк одновременно с предоставлением транша по договору потребительского кредита и включением в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подключить ей услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%»; указала, что понимает и подтверждает, что подключение данной услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, а также является отдельной платной услугой, от которой она может отказаться. Заемщик ознакомлена с комиссией за подключении услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» в размере 2 450 рублей (пункты 1, 3).
В соответствие с разделом 4 заявления-оферты ФИО1 на открытие банковского счета (договора банковского счета №), подключен пакет расчетно-гарантийных услуг, согласно которому заемщику будет оказан следующий комплекс расчетно-гарантийных услуг: начисление процентов на собственные средства, находящиеся на ее банковском счете согласно тарифов банка; страхование заемщика за счет банка на основании ее отдельного заявления в страховую компанию, от возможности наступления страховых случаев, указанных в заявлении на страхование; осуществление всех необходимых финансовых расчетов, связанных с программой страхования; гарантированное исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая; осуществление комплекса иных расчетных услуг в рамках программы страхования. Заемщик указала, что понимает и согласна, что пакет расчетно-гарантийных услуг это отдельная добровольная платная услуга банка. Размер платы за подключение выбранного заемщиком пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 9 999 рублей.
Согласно разделу 1 заявления, ФИО1 ознакомлена, что при нарушении срока оплаты МОП по договору, она имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик погашает задолженность в размерах и сроках, предусмотренных договором.
Учитывая условия договора, заключенного между банком и ФИО1, в том числе согласованные условия о предоставлении дополнительных услуг, тарифы по взиманию платы за их предоставление, суд приходит к выводу об удовлетворении данных требований, и взыскании с ответчика в пользу банка за услугу «Возврат в график» суммы комиссий в размере 1 180 рублей, за услугу дистанционное обслуживание сумму комиссий в размере 447 рублей. Расчет данных сумм судом проверен, является верным.
Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 747, 29 рублей, в том числе: комиссия за дистанционное обслуживание – 447 рублей; иные комиссии – 1 180 рублей; просроченные проценты – 13 529, 65 рублей; просроченная ссудная задолженность 49 250 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду – 17, 83 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 9, 69 рублей; неустойка на просроченные проценты – 313, 12 рублей.
В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Учитывая, что истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 2 142, 42 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, имеющимся в материалах дела, то судебные расходы в указанном размере подлежат взысканию с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредиту, судебных расходов, – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт серия № №, Углегорским ГОВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>), задолженность по кредитному договору № от 17 мая 2022 года 64 747, 29 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 142, 42 рублей.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Углегорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 05 сентября 2023 года.
Председательствующий М.А. Стародубцева