№ 2-3503/2023
УИН 22RS0065-02-2023-002624-31
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 августа 2023 года город Барнаул
Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе
председательствующего судьи Пойловой О.С.,
при секретаре Кувшиновой Е.В.,
с участием истца ФИО1, ее представителя ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ДАННЫЕ ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с иском к ответчику, в котором просит признать травму носа со смещением ДД.ММ.ГГГГ в результате несчастного случая, ФИО1 ДАННЫЕ ФИО4, страховым риском (страховым случаем); взыскать с ответчика в пользу истца страховую выплату по договору страхования клиентов финансовых организаций № *** от ДД.ММ.ГГГГ в сумме **** рублей **** копеек; взыскать неустойку в сумме **** рубля; взыскать штраф в сумме **** рублей; взыскать моральный вред в сумме **** рублей.
В обоснование указывает, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключила с «Почта Банк» кредитный договор ***ДД.ММ.ГГГГ.2021 истец заключила с ООО «Альфастрахование- Жизнь» договор страхования финансовых организаций ***. ДД.ММ.ГГГГ в результате несчастного случая истец получила ****. ДД.ММ.ГГГГ истец подала ответчику заявление о наступлении страхового случая и выплаты страхового возмещения. Ответом на заявление от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Альфа Срахование-Жизнь» отказали истцу в осуществлении страховой выплаты на том основании, что открытый **** не предусмотрен Таблицей1Г. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием об осуществлении страховой выплаты, выплате неустойки в связи с нарушением страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа. ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца об отказе в удовлетворении заявленных требований. Истцом направлено обращение к финансовому управляющему Российской Федерации. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано удовлетворении требований истца на том же основании. Истец полагает, что отказ ответчика в признании наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения, является незаконным и не обоснованным и нарушает права истца на страховое возмещение.
Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечен АО Почта Банк.
Истец и её представитель в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивали по основаниям, изложенным в иске. Пояснили, что таблица, представленная в суд, взята с сайта страховой компании ответчика.
Представитель ответчика в судебное заседание явился, извещен надлежаще, в деле имеется письменное возражение по предмету спора, согласно которому.
На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.
Согласно ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно статье 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2).
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (пункт 3).
В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается Договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
В силу пункта 2 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).
При рассмотрении дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 заключен договор страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе добровольного страхования клиентов финансовых организаций *** жизни и здоровья, в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в программе.
Страховые риски установлены п. 3 Заявления: установление застрахованному инвалидности 1-ой и/или 2-ой группы в течении строка страхования; временна утрата застрахованным общей трудоспособности в течении срока страхования; госпитализация застрахованного в течении срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного места работы по основаниям, предусмотренным п.1 и п.2 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации; дожитие застрахованного лица до получения статуса безработного на срок не менее 60 календарных дней в связи с утратой работы по соглашению сторон. Страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п. 3.1-3.6 настоящего полиса - оферты, наступившие в результате случае перечисленных в настоящем полисе - оферте как исключения из страхового покрытия.
Согласно п. 7 Заявления дата начала срока действия договора страхования определена с **** минут дня следующего за днем оформления полиса - оферты при условии оплаты страховой премии в полном объеме в течении срока, указанного в п.8.1 настоящего Полиса- Оферты, дата полиса ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора страхования **** месяцев, полис - оферта действует 24 часа в сутки.
Страховая сумма по рискам, указанным в п.3.1, 3.2,3,4,3,5 установлена в размере **** рублей (п. 4 Заявления), страховая сумма по риску, указанному в п.3.3 полиса - оферты определена в размере **** рублей.
ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику заявление о наступлении ДД.ММ.ГГГГ страхового события по риску «Нетрудоспособность застрахованного ВС», имеющего признаки страхового случая и осуществлении страховой выплаты по договору страхования.
Ответом ООО «Альфа Страхование - Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ ДАННЫЕ ФИО4 отказано в страховой выплате ввиду того, что из представленных медицинских документов следует, что истец **** Данная травма не предусмотрена Таблицей выплат ***Г.
ДД.ММ.ГГГГ ДАННЫЕ ФИО4 подана претензия о выплате страховой суммы, неустойки по договору добровольного страхования жизни и здоровья, компенсации морального вреда.
ДД.ММ.ГГГГ ответчиком отказано в удовлетворении заявленных в претензии требований.
ДАННЫЕ ФИО4 обратилась к финансовому уполномоченному в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования в сумме **** рублей **** копеек, неустойки в размере **** рублей **** копеек в связи с нарушением срока страховой выплаты, компенсации морального вреда в размере **** рублей **** копеек, штрафа в размере **** рубля **** копеек.
В ходе рассмотрения обращения финансовым уполномоченным установлено отсутствие оснований для взыскания страховой выплаты, решением от ДД.ММ.ГГГГ ДАННЫЕ ФИО4 в удовлетворении требования о взыскании страховой выплаты по договору страхования отказано, поскольку факт наступления страхового случая по договору страхования не подтвержден.
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя, если договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.
В соответствии с правилами страхования страховой риск - предполагаемое событие, предусмотренное договором страхования, на случай наступления которого в соответствии с Правилами страхования производится страхование.
Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю.
Страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть Застрахованного»; «Инвалидность Застрахованного»; «Нетрудоспособность Застрахованного ВС»; «Госпитализация Застрахованного ВС»; «Потеря работы»; «Потеря работы по соглашению сторон».
В соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования риском признается временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течении срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования (риск «Нетрудоспособность застрахованного в результате внешнего события»).
Правилами страхования установлено, что несчастный случай (внешнее событие) - произошедшее в течении срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающим нарушение анатомической целостности тканей и органов застрахованного или его смерти.
П.11.10 Правил страхования установлено, что, если иное не предусмотрено договором страхования, то наступление страхового случая по риску, указанному в п.ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования, страховая выплата осуществляется одному из следующих вариантов (вариант указывается в договоре страхования):
11.10.1 Страховая выплата осуществляется за каждый календарный день временной нетрудоспособности в размере 0,1% от страховой суммы, установленной по данному риску. По соглашению сторон в договоре страхования может быть установлен иной размер страховой выплаты.
Если иное не предусмотрено договором страхования, то страховая выплата производится страховщиком вне зависимости от того, закончился ли период нетрудоспособности д или после окончания срока страхования.
В договоре страхования при его заключении, по соглашению сторон может быть предусмотрено определенное количество дней временной нетрудоспособности, наступившей в течении срока действия договора страхования, за которое страховщик осуществляет страховые выплаты.
При определении размера страховой выплаты с учетом срока непрерывного лечения, учитывая только назначенное имеющим на это право медицинским работником лечение, соответствующее, по данным медицинской науки, характеру повреждения, полученного застрахованным.
11.10.2 Страховая выплата осуществляется в процентах от страховой суммы, установленной по данному риску, согласно одной из «Таблиц страховых выплат» (Приложения***.1-8.4 к правилам страхования).
Использование одой из «Таблиц страховых выплат» предусматривается договором страхования. Если в договоре страхования отсутствует указание на конкретную «Таблицу страховых выплат», то применению подлежит «Таблица страховых выплат 1В» (Приложение ***.3 к Правилам страхования).
Если после страховой выплаты, согласно «Таблице страховых выплат» застрахованному положены выплаты в большем объеме, чем выплачено первоначально, страховые выплаты в размере возникающей разницы будут произведены при условии, что страховщику предоставлены соответствующие документы.
В соответствии с пунктом 10.3.2 договора страхования страховая выплата по риску «Нетрудоспособность Застрахованного ВС» производится в процентах от страховой суммы, установленной по указанному риску, согласно «Таблице страховых выплат ***Г».
Согласно выписке из амбулаторной карты ФИО1, выданной **** ***, <адрес>», ДД.ММ.ГГГГ заявителю установлен диагноз: ****
**** имевшиеся у истца, в качестве страхового риска отсутствует.
Суд не принимает во внимание довод представителя истца, согласно которому, требования подлежат удовлетворению ввиду наличия травмы у истца в период договора страхования, как основанный на неверном толковании норма права, поскольку страховой выплате подлежат лишь страховые риски, предусмотренные договором страхования.
Учитывая, что наступление страхового события в соответствии с Правилами страхования не подтверждается сведениями, изложенными в медицинских документах, истцом факт наступления страхового случая по договору страхования не доказан, суд отказывает в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 ДАННЫЕ ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.
Судья О.С. Пойлова
Решение суда в окончательной форме составлено 30.08.2023 года.
Верно, судья
О.С. Пойлова
Секретарь судебного заседания
Е.В. Кувшинова
Решение не вступило в законную силу на 30.08.2023
Подлинный документ находится в гражданском деле
№2-3503/2023 Индустриального районного суда города Барнаула
Секретарь
Е.В. Кувшинова