Дело № 2-8122/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 сентября 2022 года город Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры, в составе: председательствующего судьи Паничева О.Е.

при секретаре Пельке Е.В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2, ФИО3 к ООО Страховая компания "Газпром Страхование" о защите прав потребителей, взыскании невыплаченного страхового возмещения, неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

установил :

Истцы обратились в суд с иском к ООО Страховая компания "Газпром Страхование" (далее - ООО СК "Газпром Страхование") о защите прав потребителей, взыскании невыплаченного страхового возмещения в размере 300 000 рублей и 100 000 рублей, неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения в размере 81 000 рублей и 27 000 рублей, штрафа, компенсации морального вреда в сумме 100 000 рублей, мотивируя свои исковые требования тем, что 30.07.2018г. между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 (соответственно супругом и отцом истцов) заключен кредитный договор № на сумму соответственно 73 800 рублей и 200 000 рублей на срок 60 месяцев, под 22,90 % годовых. 30.07.2018г. ФИО1 подписано заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты», в соответствии с которым ФИО1 выразил согласие на включение его в перечень лиц по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ответчиком. 07.06.2021г. произошел страховой случай - смерть ФИО1 Истцы, являются наследниками умершего, в связи с чем 24.06.2021г. ФИО4 обратились к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако в удовлетворении ее требований ответчиком было отказано. 29.03.2022г. ФИО4 обратилась к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения, однако ее требование не были удовлетворены. Решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований истцов также было отказано.

В судебное заседание истцы не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие. Представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку заявленное событие не является страховым случаем.

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что между ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время - ООО СК "Газпром Страхование") и КАБ «Бежица-Банк» (в настоящее время - ПАО «Почта Банк» ) заключен договор коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № № от 23.08.2012г.

30.07.2018г. между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на сумму соответственно 73 800 рублей и 200 000 рублей на срок 60 месяцев, под 22,90 % годовых (п. 1., 2., 4 индивидуальных условий), при этом п. 15 индивидуальных условий установлено, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, отсутствуют.

30.07.2018г. ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» (далее – Заявление), в соответствии с которым ФИО1 просил оказать услугу «Подключение к программе страховой защиты», выразил согласие ПАО «Почта Банк» на включение его в перечень лиц по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время - ООО СК "Газпром Страхование").

В соответствии с Заявлением программа страхования «Оптимум», тариф за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» - 0,25 % от страховой суммы в месяц, страховая сумма 400 000 рублей, срок участия в программе страхования с 30.07.2018г. на 60 месяцев, сумма комиссии за оказание услуги 60 000 рублей, размер страховой выплаты по риску смерть и инвалидность 1 группы 400 000 рублей.

Пунктами 10, 12 заявления предусмотрено, что ФИО1 ознакомился с полным списком исключений из страхового покрытия, указанным в программе страхования. своей подписью на Заявлении он подтверждает, что ознакомился с прочими условиями страхования, их содержание ему понятно, состояние его здоровья соответствует требованиям страховой компании и он не имеет ограничений, оговоренных в п. 9-10 Заявления, а также подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями Программы страховой защиты, изложенной в программе страхования, и проинформирован о том, что Программа страхования размещена в клиентских центрах и на интернет-сайте банка, Условия страхования (существенные условия Программы страхования) им получены.

Оплата ФИО1 ответчику страховой премии сторонами не оспаривается.

07.06.2021г. ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 08.06.2021г.

Согласно протокола патологоанатомического вскрытия № от 08.06.2021г. причиной смерти ФИО1 является тромбоэмболия правой и левой легочных артерий с развитием острой недостаточности кровообращения, т.е. вследствие болезни.

Истцы являются соответственно супругой и сыном ФИО1 и наследниками ФИО1, что подтверждается свидетельством о заключении брака от 07.06.1999г., повторным свидетельством о рождении от 16.12.2021г., свидетельствами о праве на наследство от 30.12.2021г.

23.06.2021г. истец ФИО4 обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако ответчиком в удовлетворении требования истца отказано, поскольку заявленное событие не признано страховым случаем.

29.03.2022г. истец ФИО4 обратилась к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения, однако ее требование не были удовлетворены.

Решением финансового уполномоченного № № от 20.05.2022г. постановлено: В удовлетворении требований истца ФИО4 к ООО СК "Газпром Страхование" о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования отказать.

Решением финансового уполномоченного № № от 19.05.2022г. постановлено: Прекратить рассмотрение обращения в связи с тем, что ФИО5 не обратился в ООО СК "Газпром Страхование" в порядке ст. 16 Закона № 123-ФЗ.

В соответствии со статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается предприятием от страховщика указанных в абз.1 данного пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Страхователь ознакомлен и добровольно подписал договор страхования, а также ознакомился с Правилами страхования.

В соответствии п. 3.1. с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» (далее – Особые условия» объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая.

На основании п. 4.2.- 4.2.2. Особых условий страховыми случаями по Программе «Оптимум» признаются следующие события: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.

Под несчастным случаем понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийства (покушения на самоубийство), в т.ч. когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной или постоянной нетрудоспособности или к его смерти (п. 2 Особых условий).

Судом достоверно установлено и из материалов дела следует, что между сторонами заключен и подписан договор страхования №, в соответствии с которым в качестве объекта страхования в договоре указаны не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая.

Таким образом, заявленное истцами событие не является страховым случаем, предусмотренным п. 4.2.-4.2.2. Особых условий договора страхования, заключенного между сторонами договора страхования.

При указанных обстоятельствах исковые требования истца ФИО4 о защите прав потребителей, взыскании невыплаченного страхового возмещения, а также производные от них требования о взыскании неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО Страховая компания "Газпром Страхование" о защите прав потребителей, взыскании невыплаченного страхового возмещения, неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента принятия решения судом в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры путем подачи жалобы в Сургутский городской суд.

Судья О.Е. Паничев