Дело № 2-521/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 апреля 2023 года г. Вязьма Смоленской области
Вяземский районный суд Смоленской области в составе:
председательствующего, судьи Перегонцевой Н.В.,
при секретаре Поморцевой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МКК «Страна Экспресс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,
УСТАНОВИЛ:
ООО МКК «Страна Экспресс» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма, в обоснование заявленных требований, указав, что 24 декабря 2020 года между Банком и ФИО1 был заключен договор потребительского микрозайма ХХХ, в соответствии с условиями которого последнему была предоставлена сумма займа в размере 99 363 рубля на срок 10 дней/месяцев с уплатой процентов по ставке 35,82 % годовых.
Согласно условиям заключенного договора, целью использования заемных денежных средств явилось приобретение товаров/услуг у организации-партнера, в связи с чем, сумма займа предоставлена следующим образом: заемщик получил товары у организации-партнера, а Банк перечислил на банковский счет организации-партнера сумму в размере суммы займа.
В нарушение условий заключенного договора, ответчик принятые на себя обязательства по возврату займа и процентов по нему не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 06 февраля 2022 года составила 151 984 рубля 53 копейки, из которых: сумма задолженности по основному долгу – 99 363 рубля, сумма задолженности по процентам – 39 882 рубля 34 копейки, сумма неустойки – 12 739 рублей 19 копеек.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, нормы права, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка вышеуказанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4239 рублей 69 копеек.
Представитель истца – ООО МКК «Страна Экспресс» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.
В соответствии с ч. ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Исследовав письменные материала дела, суд приходит к следующему.
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
В силу положений Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений – 24 декабря 2020 года), микрофинансовая организация – юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.
Микрозаем – заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (п. 3 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности).
Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".
Согласно ч. 1, 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Из содержания статьи 8 названного выше Закона следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствии установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.
В силу статьи 309 и статьи 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.
Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Вместе с тем, принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ), сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений (ст. 10 ГК РФ), не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора, как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Применительно к договорам займа, заключенным с микрофинансовыми организациями, это предполагает, в частности, необходимость установления судом допускаемых среднерыночных значений процентных ставок, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах.
Из материалов дела следует, что 24 декабря 2020 года между ООО МКК «Страна Экспресс» и ФИО1 был заключен договор потребительского микрозайма (в электронном виде, путем акцепта-принятия заявления оферты) ХХХ (л.д. 9-11, 15-20).
По условиям заключенного договора ООО МКК «Страна Экспресс» предоставила заемщику микрозайм на сумму 99 363 рубля сроком на 10 календарных месяцев с процентной ставкой за пользование кредитом – 35,82 % годовых.
Договор займа заключен в электронном виде через систему моментального электронного взаимодействия (онлайн-заем). Погашение задолженности осуществляется в соответствии с графиком платежей (л.д. 20 оборот-21).
Предоставление займа физическим лицам осуществляется ООО МКК «Страна Экспресс» в соответствии общими условиями договора потребительского микрозайма, соглашением об организации защищенного документооборота, согласно которым при подаче заявки на получение займа общество направляет ответчику смс-сообщение с предложением дачи согласия с индивидуальными условиями договора микрозайма.
Индивидуальные условия - адресованные обществом ответчику все существенные условия договора микрозайма, направленные обществом ответчику путем электронного сообщения, размещенного на веб-сайте общества и/или направленного ответчику на указанный им адрес электронной почты, и подлежащие акцепту ответчиком путем совершения указанных в общих условиях действий.
Акцепт - выполнение ответчиком в срок, указанный в индивидуальных условиях, действий по их принятию. Ответчик акцептует индивидуальные условия путем подписания посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении).
Акцептом индивидуальных условий, в соответствии с общими условиями, а также с п. 2 ст. 160 ГК РФ, ответчик выражает свое согласие на использование во всех отношениях между ответчиком и обществом (основанных как на первом договоре микрозайма, так и на всех последующих договорах микрозайма и иных договорах и соглашениях, которые будут заключены между ответчиком и обществом в будущем) аналога собственноручной подписи.
Согласно представленным истцом документам, ФИО1 после прохождения регистрации и подтверждения верности заполненных контактных данных посредством ввода специального кода, направленного на указанный при регистрации номер мобильного телефона, принял полученную от истца оферту о заключении договора потребительского займа на условиях, указанных в индивидуальных и общих условиях договора микрозайма ООО МКК «Страна Экспресс» (л.д. 12).
Лицо, акцептировавшее оферту, указало персональные данные (дату рождения, паспортные данные, адрес места жительства, номер мобильного телефона, адрес электронной почты), параметры займа: сумма микрозайма – 99 363 рубля, срок предоставления займа 10 месяцев, способ получения займа – перечисление денежных средств кредитором на банковский счет организации партнера за приобретенный ответчиком товар.
Указанным лицом было выражено согласие на получение займа с использованием аналога собственноручной подписи путем ввода сгенерированного системой сайта ООО МКК «Страна Экспресс» специального кода (простой электронной подписи), который был направлен смс-сообщением на указанный при регистрации абонентский номер телефона.
Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи (далее по тексту - АСП) способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекомуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
На основании положений п. 2 ст. 160 ГК РФ, ч. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ заемщик подписал и направил в Банк на рассмотрение заявление-анкету на предоставление микрозайма (Приложение N 4) и предоставленные ему Банком по итогам рассмотрения заявления индивидуальные условия договора микрозайма, являющиеся офертой на заключение договора микрозайма, с использованием своего АСП. Условия и порядок использования АСП установлены соглашением об организации защищенного документооборота. Акцепт индивидуальных и общих условий договора микрозаима осуществляется заемщиком посредством подписания индивидуальных условий договора микрозаима с использованием АСП в соответствии с положениями п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. Индивидуальные условия договора микрозаима с указанной в них идентифицирующей заемщика информацией считаются надлежаще подписанными заемщиком АСП и доступны для него в личном кабинете.
В силу абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ, ч. 6 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ договор считается заключенным с момента передачи суммы займа заемщику или указанному им лицу.
В силу ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Таким образом, договор займа заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем присоединения ответчика к публичной оферте займодавца.
У ответчика при использовании сервиса личного кабинета имелась вся необходимая информация, которая обеспечила ему возможность выбора до заключения договора займа. Получение всей необходимой и достоверной информации, в том числе ознакомление и согласие с условиями предложенного займодавцем договора займа, ответчик подтвердил, совершив определенный ряд последовательных контролируемых им действий посредством информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Заявка-оферта займодавца и правила предоставления микрозаймов позволяли определить порядок заключения договора, его исполнения и расторжения, содержали данные о процентных ставках по займу и об имущественной ответственности сторон.
Условия заключенного договора займа соответствуют требованиям ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции на момент заключения исследуемого договора займа), в том числе о допустимом размере начисления общей суммы задолженности (полуторократный размер суммы предоставленного потребительского займа), а также требованиям ст. ст. 5 и 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в том числе о расчете полной стоимости потребительского займа.
На основании вышеуказанных условий ООО МКК "Страна Экспресс" предоставило ФИО1 заем в размере 99 363 рубля ООО МКК "Страна Экспресс". В подтверждение истцом представлены суду: расчет задолженности (л.д. 8), статус перевода денежных средств по должнику (л.д. 14), индивидуальные условия договора потребительского займа (л.д. 9-11), общие условия (л.д. 22-24), соглашение об организации защищенного документооборота (л.д. 24).
Факт перечисления денежных средств подтверждается представленной в материалы дела выпиской из реестра перечислений ООО МКК "Страна Экспресс" за 24 декабря 2020 года (л.д. 14).
Задолженность ФИО1 по состоянию на 06 февраля 2022 года составила 151 984 рубля 53 копейки, из которых: сумма задолженности по основному долгу – 99 363 рубля, сумма задолженности по процентам – 39 882 рубля 34 копейки, сумма неустойки – 12 739 рублей 19 копеек (л.д. 8).
Оснований не согласиться с представленным истцом расчетом задолженности у суда не имеется, поскольку он произведен в соответствии с условиями заключенного договора, отражает порядок начисления процентов.
Доказательств надлежащего исполнения условий договора ответчиком суду не представлено.
Поскольку в судебном заседании установлено, что обязательства, предусмотренные договором займа, по возврату денежных средств и оплате процентов ответчиком не исполнены надлежащим образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность в сумме 151 984 рубля 53 копейки.
Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.
В связи с удовлетворением исковых требований ООО МКК «Страна Экспресс» в полном объеме, суд взыскивает с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4239 рублей 69 копеек (л.д. 5, 6).
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО МКК «Страна Экспресс» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу ООО МКК «Страна Экспресс» (ИНН <***>) задолженность по договору потребительского микрозайма ХХХ от 24 декабря 2020 года в размере 151 984 (сто пятьдесят одна тысяча девятьсот восемьдесят четыре) рубля 53 копейки, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4239 (четыре тысячи двести тридцать девять) рублей 69 копеек.
Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Н.В. Перегонцева
Вынесена резолютивная часть решения 19.04.2023
Изготовлено мотивированное решение 26.04.2023
Решение вступает в законную силу 29.05.2023