Дело № 2-1-804/2023

УИД 57RS0012-01-2023-000842-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 августа 2023 г. г. Ливны Орловской области

Ливенский районный суд Орловской области в составе

председательствующего - судьи Соповой Н.И.,

при секретаре Дворядкиной А.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ливенского районного суда Орловской области гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «Центрофинанс Групп» к ФИО1 о взыскании денежных средств по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «Центрофинанс Групп» (далее по тексту ООО «МКК «Центрофинанс Групп») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств по договору займа, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик заключил с истцом договор займа №№ и получил денежные средства в размере 28 800 рублей, которые должен был вернуть до ДД.ММ.ГГГГ: основной долг в размере 28 800 рублей и определенные сторонами договора проценты в размере 255,5% годовых от суммы займа (п. 4 «Индивидуальные условия договора займа»).

Договор займа заключен сторонами посредством подписания с использованием аналога собственноручной подписи (АСП). Факт передачи денежных средств по договору подтверждается РКО:

ДД.ММ.ГГГГ выплатил денежную сумму в размере 6 048 рублей в качестве возмещения процентов за пользование полученным денежным займом.

ДД.ММ.ГГГГ выплатил денежную сумму в размере 0,22 рублей в качестве возмещения процентов за пользование полученным денежным займом.

ДД.ММ.ГГГГ выплатил денежную сумму в размере 846,26 рублей в качестве возмещения процентов за пользование полученным денежным займом.

ДД.ММ.ГГГГ выплатил денежную сумму в размере 0,55 рублей в качестве возмещения процентов за пользование полученным денежным займом.

ДД.ММ.ГГГГ выплатил денежную сумму в размере 1 000 рублей в качестве возмещения процентов за пользование полученным денежным займом.

ДД.ММ.ГГГГ выплатил денежную сумму в размере 1 000,08 рублей в качестве возмещения процентов за пользование полученным денежным займом.

В указанный в договоре срок и до сегодняшнего дня ответчик свое обязательство по возврату суммы займа и процентов по договору не выполнил. На предложения об исполнении обязательств по заключенному договору займа — добровольной уплате долга не отвечает.

Проценты за пользование заемными средствами составляют 40 521,6 рублей: сумма займа * процентная ставка в день * кол-во дней до остановки начисления процентов = 28 800,00 рублей х 0,7% х 201 дней = 40 521,60 рублей, где 28 800,00 рублей - остаток суммы займа по договору, 0,7% - процентная ставка по договору - за один календарный день (255,5% годовых), 201 календарных дней - период пользования денежным займом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Всего сумма начисленных процентов за пользование займом составляет 40 521,60 рублей. С учетом частичной оплаты процентов в сумме 8 895,11 рублей остаток задолженности по начисленным процентам составляет 31 626,49 рублей.

Пунктом 12 договора установлена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - неустойка составляет 20% годовых от непогашенной суммы основного долга (п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите», ст. 12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»), неустойка составляет 2 461,81 рублей: сумма займа х 20% / 365дней х кол-во дней просрочки = 2 461,81 рублей, где 28 800,00 - сумма займа, 156 - количество дней просрочки исполнения обязательств по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, задолженность ответчика перед истцом составляет 62 888,3 рублей, из которых 28 800 рублей - сумма займа; 31 626,49 рублей - проценты за пользование займом; 2 461,81 рублей - неустойка. Период образовавшейся задолженности: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по договору займа. Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по возражениям ответчика судебный приказ по делу № был отменен.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму займа в размере 28 800 руб., проценты за пользование займом в размере 31 626,49 руб., неустойку в размере 2 461,81 руб., а всего 62 888,3 руб., а также сумму судебных расходов на уплату государственной пошлины в размере 2 086,65 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «МКК «Центрофинанс Групп»не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен,

ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, направила в суд возражения против удовлетворения исковых требований, расчитанные проценты и неустойку считает завышенными, просила применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер неустойки и процентов по займу, ввиду ее затруднительного финансового положения(унее находится на иждивении несовершеннолетний ребенком, которого она воспитывает одна, находясь в разводе, помощи со стороны отца ребенка не получает).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Из материалов дела следует, что сведения о создании ООО МКК «Центрофинанс Групп» внесены в Единый государственный реестр юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ, о чем Межрайонной инспекцией Федеральной налоговой службы № 9 по Архангельской области и Ненецкому автономному округу выдано свидетельство серии № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее по тексту - Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях») сведения о ООО МКК «Центрофинанс Групп» внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций ДД.ММ.ГГГГ

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Центрофинанс Групп» и ФИО1 заключен договор потребительского микрозайма №, по условиям которого последней предоставлены в заем денежные средства в размере 28000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 255,5% годовых. Полная стоимость микрозайма составила 34848 рублей.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату суммы основного долга и (или) уплате процентов п.12 договора микрозайма предусмотрена неустойка на сумму займа в размере 20% годовых от непогашенной заемщиком части суммы основного долга за каждый день нарушения обязательств.

При заключении договора микрозайма ФИО1 была ознакомлена с его условиями и согласилась с ними, подписав его аналогом собственноручной подписи в соответствии с заключенным между сторонами соглашением.

ООО МКК «Центрофинанс Групп» исполнило свое обязательство в полном объеме. Факт получения ФИО1 денежных средств подтверждается информацией об операции АО «Тинькофф Банк» от ДД.ММ.ГГГГ.

В установленный указанным договором срок ФИО1 сумму микрозайма с причитающимися процентами не возвратила.

Поскольку обязательства по договору микрозайма ответчиком не было исполнено, истец обратился к мировому судье судебного участка №2 г. Ливны и Ливенского района Орловской области с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с должника ФИО1, которое было удовлетворено ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 г. Ливны и Ливенского района Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по делу № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО МКК «Центрофинанс Групп» задолженности по договору микрозайма № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65735,41 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1086,03 рублей, отменен в связи с поступившими возражениями.

Доказательств своевременного или частичного возврата микрозайма, ответчиком не представлено.

Разрешая ходатайство ответчика о применении ст. 333 ГК РФ и снижении размера неустойки и процентов, суд приходит к следующему.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 7 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее по тексту - Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях») и Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту - Федеральный закон«О потребительском кредите (займе)»).

Согласно п.3 ч.1 ст. 2 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» договором микрозайма является договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

В силу ч. 3 ст. 12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»микрокредитная компания не вправе выдавать заемщику - физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрокредитной компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит 500000 руб.

Статьей 3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» определено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее по тексту - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (ч. 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11).

Из содержания названных выше положений закона следует, что договор займа, заключенный между организацией - заимодавцем, осуществляющей микрофинансовую деятельность, и заемщиком, на сумму, не превышающую предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «ФИО2 деятельности и микрофинансовых организациях», является договором микрозайма. Если договор микрозайма заключен с гражданином - заемщиком, и заем получен им для целей не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на отношения сторон распространяются ограничения, установленные как Федеральным законом «ФИО2 деятельности и микрофинансовых организациях», так и Федеральным законом«О потребительском кредите (займе)». В частности, на момент заключения договора полная стоимость займа в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Федеральным законом N 554-ФЗ признан утратившим силу п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ограничивающий начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок (ст. 2 Федерального закона N 554-ФЗ).

В то же время ст. 1 Федерального закона N 554-ФЗ ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» дополнена:

- частью 23, в соответствии с которой процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день (пп. "а" п. 2 и п. 3 ст. 1 настоящего Федерального закона N 554-ФЗ);

- частью 24, согласно которой по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее по тексту - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (пп. "б" п. 2 ст. 1 Федерального закона N 554-ФЗ).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка как способ обеспечения обязательства должна компенсировать кредитору расходы или уменьшить неблагоприятные последствия, возникшие вследствие ненадлежащего исполнения должником своего обязательства перед кредитором.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее его исполнение.

Как следует из материалов дела, на основании п. 12 договора микрозайма №, в случае просрочки уплаты суммы основного долга и (или) процентов заемщик несет ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) в размере <данные изъяты> годовых от непогашенной заемщиком суммы основного долга, за каждый день нарушения обязательства.

Поскольку действующее гражданское законодательство относит неустойку не только к мере имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, но и к способам обеспечения исполнения обязательств, заключенный сторонами договор займа в рассматриваемом случае является потребительским займом с иным обеспечением.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 1 квартале 2022 г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов с иным обеспечением до 365 дней включительно были установлены Банком России в размере 129,949 % при их среднерыночном значении 97,462 %, в то время как установленная в договоре микрозайма полная стоимость микрозайма 255,5% годовых превышает вышеприведенное предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для указанной категории займов.

Таким образом, установленная договором микрозайма процентная ставка противоречит закону и нарушает права ФИО1 как потребителя финансовой услуги.

Исходя из подлежащих применению в рассматриваемом случае предельных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов)проценты за пользование заемными средствами должны составлять 17366,4 рублей: сумма займа * процентная ставка в день * кол-во дней до остановки начисления процентов = 28 800,00 рублей х 0,3% х 201 дней = 17366,4 рублей, где 28 800,00 рублей - остаток суммы займа по договору, 0,3% - процентная ставка по договору - за один календарный день (129,949% годовых), 201 календарных дней - период пользования денежным займом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по штрафным процентам по заявлению ответчика на основаниист. 333 ГК РФ,суд приходит к выводу о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и определении ее размера, периода, и не находит оснований доля ее снижения.

Поскольку иск подлежит частичному удовлетворению, на основании статьи 98 ГПК РФ, суд возлагает на ответчика обязанность возместить судебные расходы в размере 1620,37 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью общества с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «Центрофинанс Групп» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «Центрофинанс Групп» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 28800 рублей, проценты за пользование займом в размере 17366,4 рублей, неустойку в размере 2461,81 рублей, всего 48628,21 рублей.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «Центрофинанс Групп» судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 1658,85 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 18.08.2023.

Судья