УИД 86RS0002-01-2023-001609-15
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 мая 2023года г. Нижневартовск
Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:
председательствующего судьи Латынцева А.В.,
при ведении протокола судебного заседания секретаремКолесниковой А.Ю.,
с участиемистца Ш.А.АА.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2605/2023 по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании инвестиционного дохода,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с указанным иском кобществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (далее -ООО«СК«СОГАЗ-ЖИЗНЬ»),мотивируя требования тем, что 25.04.2019 между сторонами заключен договор страхования жизни по комплексной программе «Индекс дарения». Срок окончания страхования 30.04.2022. В соответствии с п.11.2 договора, страхователь имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика. Данное предложение страховщика явилось основополагающим при принятии истцом решения о заключении договора. В соответствии с информацией страховщика, на 30.04.2022 сумма инвестиционного дохода, подлежащего выплате, составила 148926 рублей. Однако указанная сумма в установленные сроки истцу не выплачена. Заявление ФИО1 о выплате инвестиционного дохода оставлено без удовлетворения. Финансовый уполномоченный также отказал истцу во взыскании с ответчика указанных денежных средств. Впоследствии ответчик закрыл истцу доступ в личный кабинет.В связи с чем,истец просит взыскать с ответчика сумму начисленного, но невыплаченного инвестиционного дохода по договору от <дата> № за период с <дата> по <дата> в размере 148926 рублей, а также штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» в размере 74463 рублей.
Истец ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивал в полном объеме.
ОтветчикООО «СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, дело просит рассмотреть в отсутствие своего представителя.В письменном отзыве на исковое заявление просил в удовлетворении иска отказать.
В силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Суд, заслушав истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, 25.04.2019 между ООО «СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) заключен договор страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия», со сроком действия с 01.05.2019 по 30.04.2022.
Указанным договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: дожитие, смерть в результате несчастного случая или теракта (п.2.1 Дополнительной программы №6 Правил страхования), инвалидность 1-й группы в результате несчастного случая, смерть в результате несчастного случая или теракта (п.2.3. Дополнительной программы №6 Правил страхования).
Страховая сумма по каждому страховому риску составляет 1500 000 рублей.
Согласно п.11.2 договора страхования, страхователь (или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования) имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемом в соответствии с п. 5.10.2.2 Правил и п.6 Дополнительных условий 5 «Страхование с участием в базовых активах» (приложение №3в к Правилам), исходя из фактической величины доходов от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с заявлением о страховании к настоящему договору. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев «дожитие» иди «смерть» по любой причине, либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении настоящего договора.
В соответствии с п.5.10 Правил страхования по договору страхования, включающему риск «Дожитие», может быть предусмотрено участие страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в инвестиционном доходе страховщика, начисляемом по итогам каждого истекшего календарного года и/или за весь период действия договора страхования. Дополнительный инвестиционный доход или страховой бонус, на который имеет право страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) по условиям договора, выплачивается в дополнение к страховой сумме, установленной по основной программе страхования «дожитие» и/или «смерть по любой причине», указанной в договоре страхования, или – если это специально оговорено в договоре страхования – в дополнение к выкупной сумме. Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода указывается в договоре страхования.
Как следует из материалов дела и подтверждено выпиской АО «Специализированный депозитарий «ИНФИНИТУМ», ООО «СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» с целью вложения активов в стратегию инвестирования приобретена ценная бумага <данные изъяты> ценной бумаги <данные изъяты>.
<дата> ООО «СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» осуществило страховую выплату ФИО1 в размере 1500000 рублей.
<дата> ФИО1 обратился в ООО «СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» с требованием выплатить инвестиционный доход в размере 148 926 рублей.
<дата> ООО «СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» уведомило истца, что в настоящее время произошли финансовые риски, указанные в Правилах страхования, которые не позволяют страховщику произвести оценочный расчет и выплату инвестиционного дохода. Поэтому истцу выплачена в полном объеме страховая сумма, при этом ООО «СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» произведет оценочный расчет и выплату дополнительного инвестиционного дохода после снятия финансовых рисков, восстановления расчетов и получения денежных средств по ценным бумагам.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организациях от <дата> №№ в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании инвестиционного дохода по договору страхования, отказано.
В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
В силу ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
На основании п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно абз. 2 п. 6 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при страховании жизни в дополнение к страховой сумме может выплачиваться часть инвестиционного дохода, полученного страховщиком от размещения страховых резервов.
В силу пп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела, страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика является одним из видов страхования в Российской Федерации.
Согласно п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела, добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обобязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Согласно пункту 6 статьи 10 Закона об организации страхового дела, размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком.
Исходя из положений пункта 3 статьи 3 названного Закона, правила страхования для договоров страхования жизни должны содержать, в том числе, порядок начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
Договор страхования заключен сторонами в соответствии с нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации в установленной законом форме, содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования применительно к положениям абз. 2 п. 1 ст. 432 и п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации. Предметом договора страхования является обязательство страховщика выплатить выгодоприобретателю гарантированную страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая, а дополнительная страховая сумма выплачивается только при наличии дохода от инвестиционной стратегии, размер которого рассчитывается по истечении срока страхования.
Учитывая изложенное, руководствуясь приведенными нормами действующего законодательства, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований истца не имеется, поскольку дополнительная инвестиционная выплата, в соответствии с условиями договора, осуществляется при наличии инвестиционного дохода, тогда как в данном случаестраховой компанией не получен указанный доход в связи с введенными ограничениями. Доказательств обратного материалы дела не содержат. При таких обстоятельствах суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.
Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ
в удовлетворении искового заявления ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании инвестиционного дохода, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.
Судья /подпись/ А.В. Латынцев