Дело ---

26RS0----41

Резолютивная часть решения

объявлена судом в судебном

заседании 10 марта 2023 года

мотивированное решение суда

составлено ***

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

... ***

Петровский районный суд ... в составе:

председательствующего судьи Мишина А.А.,

при секретаре Серяк М.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – адвоката Фоминой В.Н., предоставившей удостоверение --- от 29.03.2018г. и ордер № С 315453 от ***,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску АО «Банк Р.С.» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Р.С.» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, мотивируя следующим.

*** между АО «Банк Р.С.» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита ---.

*** проверив платежеспособность клиента банк открыл счет ---, выпустил пластиковую карту и заключил с клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты «Р.С.» ---.

Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ – путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении.

В рамках данного договора клиент просил выпустить на его имя карту; открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету.

Согласно Условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

*** банк открыл клиенту счет ---***247, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Р.С.». Впоследствии банк выполнил иные условия, договора, а именно выпустил карту на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

Таким образом, ФИО1 при подписании заявления от *** располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах.

В период пользования картой, клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк направлял клиенту счета-выписки.

В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на счет и не осуществлял возврат предоставленного кредита.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счету ---***247 клиента.

В соответствии с условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки.

*** банк выставил клиенту заключительный счет – выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 104 342,82 руб. не позднее ***, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и по состоянию на *** составляет 104 342,82 руб.

Вынесенный по требованию банка в отношении клиента судебный приказ был отменен в связи с его возражениями.

Поэтому истец просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Р.С.» задолженность по договору --- от 25.05.2006г. за период с *** по *** в размере 104 342,82 руб., а также взыскать сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего заявления, в размере 3286,86 руб. (л.д.5-6).

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Р.С.» не явился, извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.5-6).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется возражение на исковое заявление, в котором он просит суд рассмотреть дело в его отсутствие и применить срок исковой давности.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – адвокат Фомина В.Н. поддержала предоставленное ответчиком возражение и просила суд в удовлетворении исковых требований истцам отказать, ввиду пропуска срока исковой давности.

Суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствие не явившихся сторон.

Выслушав представителя ответчика, изучив в совокупности представленные в материалы дела доказательства, суд отказывает в удовлетворении исковых требований АО «Банк Р.С.» по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно Положению Банка России от *** N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.5 вышеуказанного Положения ЦБ РФ N 266-П от *** кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 указанного Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что *** между истцом АО «Банк Р.С.» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита ---. *** проверив платежеспособность клиента банк открыл счет ---….247, выпустил пластиковую карту и заключил с клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты «Р.С.» ---.

Как следует из договора о предоставлении и обслуживании карты --- от ***, до заключения договора, подписывая заявление (л.д.11-12), ФИО1 подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать в рамках указанного договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Р.С.» (л.д. 18-27), Тарифный план ТП 1 (л.д.17).

Согласно Тарифному плану ТП 1, являющемуся неотъемлемой частью заключенного с ФИО1 договора кредитной карты, процентная ставка по кредиту по расходным операциям 36% годовых (п.6.2), минимальный платеж 4% от задолженности по основному долгу на конец расчетного периода (п.10.1). Пунктом 11 вышеуказанного Тарифного плана предусмотрено, что плата за пропуск минимального платежа, совершенный первый раз не взимается, второй раз подряд - 300 руб., третий раз - 1 000 руб., четвертый и более раз подряд - 2 000 руб. (л.д.17).

В пункте 1.22 Условий определено, что минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Согласно пункту 1.30 Условий расчетный период - период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной Счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено Дополнительными условиями) является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (пункт 4.13 Условий) (л.д.18-27).

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между АО «Банк Р.С.» и ФИО1, предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного периодического минимального платежа.

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке пунктом 4.23 Условий предусмотрена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки.

Факт предоставления кредита ответчиком не оспаривается.

По условиям договора ФИО1 обязался своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами (п.7.10 условий).

Согласно доводам иска, подтвержденным выпиской и расчетом задолженности, в период с *** по *** ответчик производил расходные операции по счету с использованием карты на общую сумму 80 000 руб., соответственно, у ответчика возникла обязанность по внесению ежемесячного минимального платежа.

Из анализа пунктов 1.30 Условий следует, что расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Истец в свою очередь, продолжил начисление процентов, плат за пропуск минимального платежа по кредиту, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, до ***, после указанной даты их начисление истцом не производилось, что следует из представленного истцом в материалы дела расчета задолженности, которая по состоянию на *** составляет 104342,82 руб., в том числе: 80 000 руб. - основной долг, 18 952, 22 руб. – сверхлимитная задолженность, 1520 руб. - плата за обслуживание счета, 2000руб. – плата за пропуск минимального платежа (л.д. 29).

В связи с тем, что ФИО1 не исполнил обязанность по оплате ежемесячных периодических платежей, банк на основании Условий договора *** потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 104 342,82 руб., направив *** ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до *** (л.д.29).

*** определением мирового судьи судебного участка №... отменен судебный приказ --- от *** о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору --- от *** в размере 104 342,82 руб. и судебных расходов по оплате государственной пошлины 1643,43 руб. (л.д.30).

С настоящим иском АО «Банк Р.С.» согласно почтового штампа на конверте обратилось в суд *** (л.д.38).

В ходе рассмотрения дела в суде ответчиком ФИО1 и его представителем Фоминой В.Н. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Из содержания ст. 199 ГК РФ следует, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно абз. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренные договором займа.

В случаях, когда срок возврата займа не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (абзац 2 пункта 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Р.С.» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета- выписки. При этом клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

Пунктом 1.14. условий по картам задолженность - все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные условиями и/или тарифами.

В соответствии с представленным расчетом задолженности истец требует взыскать с ответчика полную сумму задолженности, а не повременные (минимальные) платежи.

Заключительный счет-выписка был выставлен истцом ***. В срок до *** ответчик был обязан погасить задолженность в размере 104 342,82 руб. Таким образом, трехлетний срок исковой давности истек.

Судебный приказ по гражданскому делу --- от *** о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору --- от *** в размере 104 342,82 руб. и судебных расходов 1643,43 руб. - был отменен *** (л.д.30). При этом с заявление о вынесении судебного приказа истец обратился также по истечении срока исковой давности по указанным требованиям.

По настоящему делу истец обратился с иском *** (дата сдачи искового заявления в отделение почтовой связи), т.е. за пределами срока исковой давности.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от *** N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Поскольку в ходе рассмотрения спора был установлен факт пропуска истцом срока для обращения в суд с иском о взыскании задолженности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска на основании п. 2 ст. 199 ГК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Р.С.», адрес: 105187, ..., ИНН <***>, КПП 771901001, ОГРН <***>, к ФИО1, *** года рождения, уроженца ..., паспорт --- выдан ОУФМС России по ... 20.05.2009г., код подразделения ---, о взыскании задолженности по договору --- от *** в размере 104 342,82 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 286,86 руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в ...вом суде через Петровский районный суд ... в течение месяца, с момента изготовления мотивированного решения.

Судья А.А.Мишин