дело № 2-435/2025

УИД 56RS0015-01-2025-000825-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 18 июля 2025 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Дроновой Т.М.,

при секретаре Юдиной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк, банк) обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, указав, что 22.08.2024 года между ПАО Сбербанк и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 200 000 руб., на срок 96 месяцев, под 34,6% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДБО).

27.04.2015 года ФИО1 обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание. Как следует из заявления на банковское обслуживание, подписывая данное заявление, должник подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять. Должник с момента заключения ДБО не выразила своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратилась в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

22.08.2024 года должником выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. 22.08.2024 года в 10 часов 39 минут заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, в котором указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Заявка на кредит и данные анкеты подтверждены клиентом простой электронной подписью посредством направления кода подтверждения. 22.08.2024 года ответчиком выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита. В этот же день в 10 часов 55 минут заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, в котором указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Банк свои обязательства выполнил, зачислив 22.08.2024 года в 10 часов 57 минут на счет заемщика кредит в сумме 1 200 000 руб.

Ответчик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за его пользование ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В течение срока действия договора потребительского кредита ФИО1 нарушала его условия о сроках погашения ежемесячных платежей, в связи с чем, за период с 05.12.2024 года по 30.05.2025 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 425 752,97 руб., из которых: 1 188 842,69 руб. – просроченный основной долг, 225 348,88 руб. – просроченные проценты, 955,97 руб. –неустойка за просроченный основной долг, 10 605,43 руб. – неустойка за просроченные проценты.

Банк направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, расторжении договора потребительского кредита, которое добровольно не было исполнено.

ПАО Сбербанк просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 22.08.2024 года за период с 05.12.2024 года по 30.05.2025 года (включительно) в размере 1 425 752,97 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 29 257,53 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк, ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ответчик извещена телефонограммой.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (п. 1 гл. 42 ГК РФ РФ), если иное не предусмотрено правилами п. 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с абз. 2 ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, законом допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение кредитного договора в форме электронного документа (обмена электронными документами).

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS -сообщений.

Судом установлено, что 22.08.2024 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью ФИО1, являющейся аналогом собственноручной подписи, в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по кредиту на приобретение транспортного средства заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику банком выданы денежные средства в сумме 1 200 000 руб. под 34,6% годовых на срок 96 месяцев.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определено, что кредит выплачивается в порядке очередности: 2 ежемесячных аннуитетных платежа в размере 24 032,93 руб. 94 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 27 843,88 руб. при заключении договора залога на новое ТС, в размере 27 843,88 руб. при заключении договора залога на подержанное ТС, в размере 36 823,31 руб. при незаключении договора залога. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 5 число месяца. Первый платеж 05.09.2024 года.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета погашения (п.8 Индивидуальный условий договора потребительского кредита).

Целью использования заемщиком потребительского кредита является приобретение транспортного средства (п. 11 Индивидуальный условий договора потребительского кредита).

Из пункта 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что заемщик ознакомлена и согласна с Общими условиями кредитования.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый просрочки в соответствии с ОУ.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», что подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк - Онлайн».

Согласно п.1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (Далее – Условия банковского обслуживания) настоящие Условия банковского обслуживания и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания (ДБО).

В соответствии с п. 1.2. Условий банковского обслуживания ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность. ДБО может быть заключен с использованием аналога собственноручной подписи/электронной подписи клиента, если это предусмотрено иным договором, ранее заключенным между клиентом и банком.

Пунктом 3.9.1. Условий банковского обслуживания предусмотрено, что в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн» и электронных терминалов у партнеров, в целях чего имеет право:

- обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (п. 3.9.1.1.);

- инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий кредитования (п. 3.9.1.2.).

В соответствии с положениями пунктов 16, 17 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по кредиту на приобретение транспортного средства (Общие условия кредитования), являющихся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно путем уплаты равных платежей (аннуитетный платеж), исключение составляют корректирующие (в том числе первый и последний (заключительный) платежи, размер которых может отличаться от размера аннуитетного платежа в большую или меньшую сторону. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде залога ТС обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 55 Общих условий кредитования).

Материалами дела подтверждается, что при заключении договора потребительского кредита от 22.08.2024 года № стороны согласовали его существенные условия, которые содержались в заявлении-анкете о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по кредиту на приобретение транспортного средства, заемщик была с ними ознакомлена, добровольно заключила договор на предложенных ей условиях. То обстоятельство, что ответчик начала вносить минимальные платежи в погашение кредита, также свидетельствует о признании ею данного договора заключенным.

В случае неприемлемости условий ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе и отказаться от них.

Банк исполнил принятые на себя по договору потребительского кредита обязательства, а именно: произведя идентификацию заемщика, зачислил сумму кредита в размере 1 200 000 руб. на указанный ею счет №

У банка отсутствовали основания не исполнять распоряжения клиента, устанавливать ограничения права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Оформление кредитного договора осуществлено при идентификации клиента и его волеизъявлении. Ошибок и/или отсутствия необходимых реквизитов (документов) для проведения операции, несоответствия операции законодательству Российской Федерации, банковским правилам либо условиям договора не установлено.

Доказательств, свидетельствующих о злоупотреблении истцом своим правом при заключении с ответчиком кредитного договора, материалы дела не содержат.

Факт получения заемщиком денежных средств в сумме 1 200 000 руб. подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк - Онлайн», а также копией лицевого счета за 22.08.2024 года.

ФИО1 в нарушение условий договора потребительского кредита от 22.08.2024 года № обязательные платежи в погашение кредита вносила несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 321,10 руб., недостаточной для погашения долга.

Из представленного ПАО Сбербанк расчета следует, что по состоянию на 30.05.2025 года задолженность по договору потребительского кредита от 22.08.2024 года № составила 1 425 752,97 руб., из которых: 1 188 842,69 руб. – просроченный основной долг, 225 348,88 руб. – просроченные проценты, 955,97 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 10 605,43 руб. – неустойка за просроченные проценты. Данный расчет составлен в соответствии с условиями договора и произведен с учетом сумм, уплаченных ответчиком в погашение кредита.

ФИО1 доказательств в опровержение расчета банка либо свой расчет задолженности не представлены.

В целях досудебного урегулирования спора 28.04.2025 года в адрес заемщика банком направлялось требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, однако добровольно задолженность по договору потребительского кредита в установленные в требовании сроки погашена не была.

Руководствуясь вышеприведенными нормами права, учитывая, что ФИО1 нарушены обязательства по договору потребительского кредита от 22.08.2024 года №, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по указанному договору в размере 1 425 752,97 руб., из которой: 1 188 842,69 руб. – просроченный основной долг, 225 348,88 руб. – просроченные проценты, 955,97 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 10 605,43 руб. – неустойка за просроченные проценты.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска на сумму 1 425 752,97 руб. ПАО Сбербанк уплачена государственная пошлина в размере 29 257,53 руб., что подтверждается платежным поручением от 17.06.2025 года №.

Учитывая, что исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены в полном объеме, суд приходит к выводу о том, что с ответчика ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 29 257,53 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по договору потребительского кредита от 22 августа 2024 года № 1635446 за период с 05 декабря 2024 года по 30 мая 2025 года включительно в размере 1 425 752 (один миллион четыреста двадцать пять тысяч семьсот пятьдесят два) рубля 97 копеек, из которых: 1 188 842 (один миллион сто восемьдесят восемь тысяч восемьсот сорок два) рубля 69 копеек – просроченный основной долг, 225 348 (двести двадцать пять тысяч триста сорок восемь) рублей 88 копеек – просроченные проценты, 955 (девятьсот пятьдесят пять) рублей 97 копеек – неустойка за просроченный основной долг, 10 605 (десять тысяч шестьсот пять) рублей 43 копейки – неустойка за просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 , <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 29 257 (двадцать девять тысяч двести пятьдесят семь) рублей 53 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Т.М. Дронова

Мотивированное решение изготовлено 23.07.2025 года.

Судья Т.М. Дронова