Дело №2-3401/2022

УИД35RS0010-01-2022-003898-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Вологда 05 сентября 2022 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе председательствующего судьи Юкиной Т.Л., при секретаре Емельянове В.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности», Акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее АО «СОГАЗ»), мотивируя требования тем, что 21 августа 2020 года между ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 576 367 рублей 50 копеек на срок 60 месяцев под 13,90% годовых. Поскольку кредитный договор содержал условие о страховании жизни и здоровья заемщика, 21 августа 2020 года истцом заключен договор страхования №, сумма страховой премии составила 129 750 рублей, включена в сумму кредита без согласования с заемщиком, списана со счета заемщика. 03 ноября 2021 года ответчику направлена претензия с требованием о возврате страховой премии в связи с досрочным отказом от договора страхования, которая оставлена без удовлетворения. Истец пользовалась услугами страхования с 21 августа 2020 года по 03 ноября 2021 года. В связи с отказом от услуг по страхованию истцу подлежит возврату страховая премия пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Услуга по страхованию была навязана, сотрудниками банка не предоставлена информация о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие пять дней, о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и сумме страховой премии.

Просила взыскать с АО «СОГАЗ» страховую премию пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования - 98 556 рублей 00 копеек, неустойку за нарушение срока возврата страховой премии за период с 22 ноября 2021 года по 31 января 2021 года - 98 556 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда - 10 000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя - 50 % от взысканной суммы, расходы по оплате нотариальных услуг - 2000 рублей.

В процессе рассмотрения дела к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Почта Банк», в связи с чем исключено из числа третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом. От представителя истца по доверенности ФИО2 в суд поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и ее представителя.

В судебное заседание представитель ответчика АО «СОГАЗ» не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в возражениях указал о том, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора, истцом пропущен срок, установленный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В судебное заседание представитель ответчика АО «Почта Банк» не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» ФИО3 не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 направил в суд письменные объяснения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, изложенным в решении финансового уполномоченного, рассмотреть дело в отсутствие финансового уполномоченного или его представителя.

Исследовав материалы дела и оценив собранные по делу доказательства, суд пришел к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 21 августа 2020 года между ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, согласно которому АО «Почта Банк» предоставил ФИО1 кредит в сумме 576 367 рублей 50 копеек на срок 60 месяцев под 13,90 % годовых.

21 августа 2020 года между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования от нечастных случаев и болезней (Полис ПБ06-55868808 Программа «Уверенность») сроком на 60 месяцев.

Страховыми рисками по страхованию от несчастных случаев и болезней являются: смерть в результате несчастного случая, инвалидность в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимой экстренной госпитализации.

Страховыми рисками по добровольному медицинскому страхованию в соответствии с программой ДМС «Антиклещ+» является обращение застрахованного лица в течение срока действия договора страхования в медицинскую организацию, указанную в программе ДМС или согласованную со страховщиком для организации и оказания ему медицинских услуг, предусмотренных программой.

Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней составила 865 000 рублей, по добровольному медицинскому страхованию 300 000 рублей на каждый год страхования.

Страховая премия составила 129 750 рублей, перечислена АО «Почта Банк» в АО «СОГАЗ» по распоряжению истца от 21 августа 2020 года.

Из заявления ФИО1 о страховании от 21 августа 2020 года усматривается, что истец согласилась быть застрахованной в рамках договора страхования с АО «СОГАЗ» на условиях договора страхования (полиса), Правил страхования от несчастных случаев и болезней с Дополнительными условиями № по страхованию на случай утраты трудоспособности (Приложение № 2 к Правилам НС) в редакции от 28 декабря 2018 года, Правил добровольного медицинского страхования в редакции от 22 июля 2018 года, Программой добровольного медицинского страхования «Антиклещ+» и Условий страхования для программ «Уверенность» и «Ответственность плюс», являющихся Приложением № 3 к договору страхования, уведомлена и согласна с размером страховой суммы по страхованию от несчастных случаев и болезней 865 000 рублей, по добровольному медицинскому страхованию 300 000 рублей, страховой премии 129 750 рублей, уведомлена, что оформление полиса не является необходимым условием выдачи кредита банком.

14 апреля 2021 года от ФИО1 в АО «СОГАЗ» поступила претензия об отказе от договора страхования и возврате страховой премии.

Письмом от 19 апреля 2021 года АО «СОГАЗ» отказало ФИО1 в удовлетворении ее заявления о расторжении договора страхования и возврате денежной суммы.

11 ноября 2021 года истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии в размере 98 556 рублей.

Письмом от 19 ноября 2021 года АО «СОГАЗ» ФИО1 в удовлетворении ее заявления отказано.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от 31 января 2022 года № ФИО1 отказано в удовлетворении требования о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней, нестойки за нарушение срока возврата страховой премии.

В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма остается неизмененной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении кредитных обязательств, будет равна нулю.

Кроме того, истцом не предоставлены документы, подтверждающие погашение задолженности по кредитному договору.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 6.13 Условий страхования, в случае отказа страхователя от договора страхования (полиса) по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату.

Данные положения Условий страхования соответствуют требованиям Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

С заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования ФИО1 обратилась в АО «СОГАЗ» 14 апреля 2021 года, то есть, по истечении срока, установленного условиями договора страхования и Правилами страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Поскольку договор страхования заключен до 01 сентября 2020 года, то положения части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на данные правоотношения не распространяются. Кроме того, заключенный сторонами договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, требования истца о взыскании неиспользованной части страховой премии, размер которой согласно расчету истца, за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора, составил 98 556 рублей, удовлетворению не подлежат, поскольку договором страхования возврат страховой премии не предусмотрен, возможность наступления страхового случая не отпала (страховая сумма является постоянной на весь период действия договора страхования, размер страховой выплаты к остатку ссудной задолженности не привязан), установленный Указанием Банка России № 3854-У срок для отказа от договора страхования (14 календарных дней с даты заключения договора) истцом пропущен.

Поскольку требования о возврате части страховой премии не подлежит удовлетворению, производные от них требования о взыскании неустойки за нарушение срока возврата страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов по оплате нотариальных услуг также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 (паспорт №) к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (ОГРН <***>), Акционерному обществу «Почта Банк» (ОГРН <***>) о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Т.Л. Юкина

Мотивированное решение изготовлено 12 сентября 2022 года.