Дело № 2-3800/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 октября 2022 года г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Самойловой Т.Г.

при секретаре Ткачевой Д.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СМП-Страхование» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «СМП-Страхование» (далее по тексту – ООО «СМП-Страхование»), в котором с учетом уточнений просит признать смерть застрахованного лица ФИО2 страховым случаем по договору страхования от 26 марта 2021 года, обязать ответчика ООО «СМП-Страхование» выплатить выгодоприобретателю АО «СМП Банк» страховую премию в размере остатка задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от 26 марта 2021 года, заключенному между ФИО2 и АО «СМП Банк», в размере 348582 руб. 80 коп., взыскать в её пользу с ответчика ООО «СМП-Страхование» разницу между страховой суммой и остатком задолженности ФИО2 по кредитному договору <данные изъяты> от 26 марта 2021 года в размере 651417 руб. 20 коп. (л.д. 68-69).

Свои исковые требования ФИО1 обосновывает тем, что 26 марта 2021 года ее супруг ФИО2 заключил с ООО «СМП-Страхование» договор страхования, а 24 января 2022 года умер. Основное заболевание «Короновирусная инфекция COVID-19», осложнение основного заболевания «Сепсис. Синдром полиорганной недостаточности. Острый респираторный дистресс-синдром. Тромбоэмболический синдром». Однако страховщик ООО «СМП-Страхование» в страховой выплате в результате несчастного случая отказал. Считает отказ страховой компании в выплате страхового возмещения неправомерным, поскольку заключительным диагнозом является короновирусная инфекция, сепсис, синдром полиорганной недостаточности. Кроме того, на момент утверждения Правил страхования физических лиц от несчастных случаев, Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней заболевания короновирусная инфекция COVID-19 не существовало, впервые была зарегистрирована на территории Российской Федерации 31 января 2021 года.

Истец ФИО1 в судебном заседании настаивала на удовлетворении уточненных исковых требований, утверждая, что смерть супруга ФИО1 в результате заболевания «Короновирусная инфекция COVID-19» является несчастным случаем, так как является искусственным заболеванием и полностью подходит под определение о несчастном случае.

Ответчик ООО «СМП-Страхование» при надлежащем извещении о рассмотрении настоящего дела своего представителя в судебное заседание не направил, представил письменные возражения на заявленный ФИО1 иск, содержащие доводы о том, что смерть ФИО2 произошла не от наступления несчастного случая, а от заболевания. Условиями договора страхования риск как «смерь Застрахованного лица в результате заболевания» не предусмотрен. Смерть застрахованного от заболевания не относится к перечню оснований для наступления страхового случая, следовательно, отсутствуют основания для признания данного события страховым случаем и взыскания страховой выплаты.

Представитель третьего лица АО «СМП Банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, дав анализ представленным сторонами доказательствам, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного ФИО1 иска к ООО «СМП-Страхование».

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Частью 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

При заключении договора личного страхования стороны должны достигнуть соглашения о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (п. 2 ст. 942 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документы с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 26 марта 2021 года между АО «СМП Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму 1000000 рублей сроком на 32 месяца (срок возврата кредита – 26.11.2023 года).

В тот же день ФИО2 на основании заявления <данные изъяты> согласился быть застрахованным и присоединился к Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев <данные изъяты>, заключенному между АО «СМП Банк» и ООО «СМП-Страхование», страховым риском по которому являлись: смерть в результате несчастного случая и установление инвалидности I и II группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период действия страхования (л.д. 62-64). Плата за подключение к Программе «Финансовая защита» в сумме 33280 рублей произведена ФИО2 в полном объеме, что подтверждено копией приходного кассового ордера <данные изъяты> от 26 марта 2021 года.

Выгодоприобретателем является АО «СМП Банк» в пределах суммы задолженности по Кредитному договору, определенной на дату наступления страхового случая. Страховая выплата предназначена для погашения задолженности по Кредитному договору (л.д. 61).

Также 26 марта 2021 года между ООО «СМП-Страхование» и ФИО2 был заключен полис страхования от несчастных случаев <данные изъяты> (л.д. 60) на условиях Правил страхования физических лиц от несчастных случаев от 27.03.2017 года.

24 января 2022 года ФИО2 умер, в качестве причины смерти указано: дистресс-синдром респираторный у взрослого; двусторонняя полисегментарная вирусная пневмония; COVID-19, вирус идентифицирован (л.д. 12).

ФИО1, являясь супругой ФИО2, обратилась 05 марта 2022 года в ООО «СМП-Страхование» с заявлением на страховую выплату в связи со смертью застрахованного лица (л.д. 19).

ООО «СМП-Страхование» после повторной экспертизы представленных заявителем документов в добровольном порядке признало случай страховым только по полису страхования от несчастных случаев <данные изъяты> и произвело выплату страхового возмещения в размере 50% от страховой суммы по страховому риску «Диагностирование инфекционного, паразитического заболевания», что составило 125000 рублей. На указанную сумму выдано свидетельство о праве на наследство по закону.

В признании смерти ФИО2 страховым случаем по программе «Финансовая защита» было отказано с указанием на то, что риск смерть застрахованного лица в результате заболевания Договором страхования не предусмотрен.

Обращение ФИО1 в суд с настоящим иском мотивировано тем, что короновирусная инфекция, поразившая здорового взрослого человека, является именно несчастным случаем, так как возникла внезапно, помимо воли застрахованного лица и повлекла смерть её супруга.

В заявлении №26-03-21/04000/40 на подключение к программе «Финансовая защита» страховым случаем является, в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случае. Под несчастным случаем понимается внезапное, непредвиденное событие (кроме случаев, указанных в п.п. 3.5, 3.6, 3.7.1, 3.7.4,-3.7.8 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней или п.п. 1-13 раздела IV Памятки Застрахованного лица), повлекшее за собой последствия, на случай наступлении которых осуществлялось страхование.

Данным заявлением к несчастным случаям относятся случаи в соответствии с пунктами 2.2.1-2.2.3 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, или разделом III Памятки Застрахованного лица.

Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней в редакции от 11.07.2019 года к несчастным случаям отнесены:

- Травмы, под которыми понимаются: а) телесные повреждения в результате взрыва, удара молнии, ожога (термического, химического, лучевого), обморожение, утопление, поражение электрическим током; б) ушиб, ранение, перелом (за исключением патологического перелома), вывих сустава (за исключением привычного вывиха), инородное тело глаза, разрыв мышцы, связки, сухожилия и другие повреждения внутренних органов и мягких тканей, сдавления; в) сотрясение мозга при сроках лечения 14 и более дней; г) ушиб мозга; д) асфиксия, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела; е) телесные повреждения в результате нападения животных, в том числе змей, укусы (ужаливания) насекомых, а также последствия перечисленных событий, наступивших не позднее 10 дней после укусов (ужаливания) или получения телесных повреждений.

- Отравления, под которыми понимаются: а) случайное острое отравление ядовитыми растениями; химическими веществами, за исключением пищевой токсикоинфекции; б) случайное острое отравление лекарственными препаратами, прописанными по назначению врача.

- Гипотермия (за исключением повлекшей за собой простудное заболевание без иных последствий).

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления в другими условиями и смысла договора в целом.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Согласно протокола патологоанатомического вскрытия №41 от 28 января 2022 года (л.д. 13-18) первоначальной причиной смерти ФИО2 признана новая короновирусная инфекция COVID-19 с внебольничной двухсторонней тотальной пневмонией, вызванной вирусом SARS-CoV-2 с респираторным дистресс-синдромом взрослых.

Таким образом, причиной смерти застрахованного лица послужило инфекционное заболевание, которое не может быть расценено в качестве несчастного случая.

Доводы истца о том, что короновирусная инфекция COVID-19 по всем свои признакам охватывается понятием «несчастный случай», являются собственными суждениями и не являются основанием для признания заявленного события страховым случаем по заявлению <данные изъяты> на подключение к программе «Финансовая защита».

В связи с изложенными фактами у страховщика ООО «СМП-Страхование» отсутствует обязанность по выплате страхового возмещения по факту смерти застрахованного лица по договору страхования от несчастных случаев <данные изъяты>, заключенного 26 марта 2021 года на основании заявления <данные изъяты> на подключение к программе «Финансовая защита».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СМП-Страхование» о взыскании страховой премии, разницы между страховой суммой и остатком задолженности по кредитному договору по заключенному 26 марта 2021 года между ФИО2 и ООО «СМП-Страхование» договору страхования от несчастных случаев № <данные изъяты>, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Советский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме,

Председательствующий: Самойлова Т.Г.