№ 2-2197/2022
54RS0003-01-2022-001102-36
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
09 августа 2022 г. г. Новосибирск
Заельцовский районный суд г.Новосибирска в составе судьи Дятловой В.С., при ведении протокола помощником судьи Алышовой В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителя,
установил:
МОО «Комитет по защите прав потребителей» обратился в суд с иском в интересах ФИО1 к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, в обоснование исковых требований указав следующее.
24.02.2022 года в Межрегиональную общественную организацию «Комитет по защите прав потребителей» обратилась с заявлением потребитель ФИО1 содержащим просьбу о выступлении в ее защиту как потребителя услуг и обращении в суд с заявлением в порядке ст. 4 части 2 и ст. 46 ГПК РФ, ст. 45 Закона «О защите прав потребителей» в защиту нарушенных ее прав потребителя.
Между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №CCOPAMLUQ62108311152 от 31.08.2021 г. на сумму кредита 1 298 000 руб. сроком 84 мес.
В этот же день в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 заключила договор страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», в результате чего ФИО1 на руки был выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы- № U541AMLUQ62108311152, а также ФИО1 была оплачена страховая премия в размере 193 967,93 руб.
27.10.2021 ФИО1 исполнила свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается справкой № 21-5966452.
12.11.2021 ФИО1 написала в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заявление, в котором просила расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору и вернуть уплаченную ранее страховую премию за неиспользованный период. Данное заявление было получено ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» 17.11.2021 г., однако денежные средства в установленный срок не возвращены. На заявление был дан ответ № 8372-8373/36119 об отказе в возврате страховой премии.
26.11.2021 ФИО1 направила в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» повторное заявление, в котором повторно просила расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную ранее страховую премию за неиспользованный период в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Данное заявление было получено ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» 02.12.2021 г., на заявление был дан ответ № 8372-8373/37311 об отказе в возврате страховой премии.
11.01.2022 ФИО1 направила обращение финансовому уполномоченному № У-22-1921 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 189 349 руб.
26.01.2022 г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг было вынесено решение об отказе в удовлетворении требований, в связи с тем, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.
С решением финансового уполномоченного не согласны, поскольку финансовым уполномоченным не учтены следующие обстоятельства: срок действия договора страхования равен сроку действия кредитного договора; договор страхования был заключен в день оформления кредитного договора и оплачен за счет кредитных средств; страховая сумма по договору страхования соответствует сумме кредита.
Вышеуказанные обстоятельства являются подтверждением того, что договор страхования неразрывно связан с кредитным договором и был заключен в целях предоставления обеспечения по кредитному договору.
На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в пользу ФИО1 189 349 руб. часть оплаченной страховой премии за неиспользованный период по договору страхования № U541AMLUQ62108311152, 1 000 руб. в счет компенсации морального вреда, штраф, предусмотренный п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей».
Стороны, будучи извещенными о дне, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.
Представителем МОО «Комитет по защите прав потребителей» представлено суду письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.
Ответчиком представлены письменные возражения на исковое заявление (л.д.41-43).
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
Судом установлено, что 31.08.2021 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 1 298 000 руб., сроком на 84 месяца под 11,646% годовых.
В этот же день между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен Договор страхования по программе «»Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» со сроком страхования с даты поступления суммы страхования премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) и действует в течение 84 месяцев.
Договор страхования заключен на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего плиса-оферты и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты. Которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ.
Страховыми рисками считаются: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст.81 Трудового кодекса РФ.
Страховая премия по Договору составила 193 967,93 руб.
Факт оплаты страховой премии представителем ответчика в представленном отзыве не оспаривался.
27.10.2021 истец погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается справкой о закрытии кредита.
12.11.2021 истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.
22.11.2021 ответчик уведомил истца об отказе в возврате страховой премии по договору страхования.
26.11.2021 истец повторно обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.
06.12.2021 ответчик уведомил истца об отказе в возврате страховой премии по договору страхования.
В соответствии с ч.2 ст.25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
Частью 8 ст.32 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлено, что потребители финансовых услуг вправе направить обращения финансовому уполномоченному в отношении договоров, которые были заключены до дня вступления в силу настоящего Федерального закона (услуг, которые были оказаны или должны были быть оказаны до дня вступления в силу настоящего Федерального закона).
Положения пункта 1 части 1 статьи 28 настоящего Федерального закона в отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по иным видам страхования, чем обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предусмотренное Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) и добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, применяются по истечении четырехсот пятидесяти дней после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от 26.01.2022 в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном прекращении договора добровольного страхования отказано.
Отказывая в удовлетворении требований, Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций исходил из того, что поскольку договор страхования на протяжении срока действия договора страхования не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении потребителем кредита обязательств, будет равна нулю, не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, а потребителем был пропущен 14-дневный срок для обращения к ответчику, оснований для удовлетворения требований ФИО1 не имелось.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно п. 8.2 правил добровольного страхования жизни и здоровья. Утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21.08.2020 №131, договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был заключен в случаях:
- просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса;
- исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения;
- отказ страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику;
- ликвидация страховщика в установленном законодательством РФ порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в ЕГРЮЛ;
- признание договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда;
- по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении;
- смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного;
- смерть страхователя-физического лица или ликвидация страхователя-юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и/или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя-физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в ЕГРЮЛ в отношении страхователя-юридического лица;
- в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.
В соответствии с п. 8.3 правил добровольного страхования жизни и здоровья. Утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21.08.2020 №131, если иное не предусмотрено договором страхования. При отказе страхователя-физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю-физическому лицу в полном объеме. При условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя-физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
Как указано в п.8.4 правил добровольного страхования жизни и здоровья. Утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21.08.2020 №131, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.8.3 настоящих правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.
Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.
Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются, и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.
В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.
Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.
Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными, и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.
Таким образом, при толковании условий договора страхования по правилам статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу, что при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему страховая сумма не становится равна нулю, а остается неизменной в том же размере как и в момент заключения договора, следовательно, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала, а выгодоприобретателем является само застрахованное лицо, а не банк, договор страхования не прекращает свое действие в случае полного погашения кредита и предусматривает выплату страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.
Указанное подтверждается актуальной судебной практикой Верховного Суда Российской Федерации (вопрос № 7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 6 марта 2018 г. N 35-КГ17-14; аналогичная правовая позиция содержится в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 13 февраля 2018 г. N 44-КГ17-22 и определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28 августа 2018 г. N 44-КГ18-8).
Доводы истца о том, что договор страхования прекратил свое действие в связи с прекращением действия кредитного договора, в связи с чем он вправе потребовать возврата денежных средств со ссылкой на положения ст.32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», не могут быть приняты во внимание, поскольку в силу специального правового регулирования правоотношений в области страхования, предусмотренного абз. 2 п.3 ст. 958 ГК РФ, при отказе застрахованного лица от договора страхования по иным причинам, нежели прекращение существования страхового риска, страхования премия не возвращается.
Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечёт досрочного прекращения договора страхования по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, а значит, и предусмотренных в абз.1 п.3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии, в связи с чем суд не находит правовых оснований для удовлетворения иска.
Руководствуясь ст. 194,198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителя, - отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.
Судья В.С. Дятлова
Мотивированное решение изготовлено 03 ноября 2022 года.