УИД 38RS0019-01-2023-000655-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 апреля 2023 года г. Братск

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе: председательствующего судьи Ковалевой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Слободчиковой Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-688/2023 по исковому заявлению Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (сокращенное наименование АО «Востсибтранскомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2, в котором просит взыскать солидарно со ФИО1, ФИО2 в пользу Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» задолженность по кредитному договору № от (дата) по состоянию на (дата) в размере 545044,07 руб.; проценты за пользование кредитом в размере 19% годовых, начисляемых на задолженность по основному долгу за период с (дата) и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 20 процентов годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с (дата) и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; затраты на уплату государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 8650,00 руб.

В обоснование исковых требований указано, что (дата) между АО «ВостСибтранскомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк выдал заемщику кредит в размере (данные изъяты) рублей, сроком возврата до (дата). Размер процентов за пользование кредитом в соответствие с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора составляет: с (дата) по (дата) 38 % годовых; с (дата) по (дата) 22 % годовых; с (дата) по (дата) 21 % годовых; с (дата) по (дата) 19 % годовых.

Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав денежные средства в общем размере (данные изъяты) рублей путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в банке, что подтверждается, выпиской по лицевому счету №.

В силу п. 18 индивидуальных условий кредитного договора платежи по возврату кредита производятся заемщиком 01-го числа каждого месяца, начиная с мая 2017 г.; в течение всего срока пользования кредитом в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязуются возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные на сумму кредита за время пользования кредитом и исполнить иные обязательства согласно кредитному договору в полном объеме.

Вместе с тем, заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора банк вправе взыскать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов в размере двадцати процентов годовых на сумму просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем наступления срока исполнения обязательств до даты его фактического исполнения. Таким образом, указанный размер неустойки прямо предусмотрен кредитным договором.

По состоянию на (дата) задолженность, по кредитному договору № от (дата) составляет 545044,07 руб., в том числе: задолженность по основному долгу (кредиту): 267820,00 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом: 126596,43 руб.; задолженность по неустойке (штрафу): 150627,64 руб.

С целью обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору между банком и ФИО2 был заключен договор поручительства № от (дата), согласно которому поручитель несет солидарную с должником ответственность по кредитному договору.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, будучи извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. ФИО1 просила дело рассмотреть в свое отсутствие, представила письменные возражения и ходатайство о применении срока исковой давности за период (дата) по (дата).

Изучив исковое заявление, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путем возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом.

Согласно пункту 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со статьей 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Судом установлено, что (дата) между АО «ВостСибтранскомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

Согласно условиям кредитного договора № от (дата), ФИО1 предоставлен кредит в сумме (данные изъяты) рублей, сроком возврата до (дата). Размер процентов за пользование кредитом в соответствие с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора составляет: с (дата) по (дата) 38 % годовых; с (дата) по (дата) 22 % годовых; с (дата) по (дата) 21 % годовых; с (дата) по (дата) 19 % годовых (п.п. 1-4 кредитного договора № от (дата)).

Согласно ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п. 1 ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации).

(дата) между АО «Востсибтранскомбанк» и ФИО2 был заключен договор поручительства №, по условиям которого ФИО2 принимает на себя солидарную ответственность за выполнение обязательств ФИО1 перед АО «Востсибтранскомбанк» по кредитному договору № от (дата).

Судом установлено, что кредитор взятые перед заемщиком обязательства выполнил в полном объеме – предоставил кредит в размере (данные изъяты) руб., что подтверждается материалами дела.

Вместе с тем, ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносит нерегулярно и в недостаточном объеме.

Из представленного АО «Востсибтранскомбанк» расчета задолженности, проверенного судом в ходе судебного разбирательства, следует, что задолженность по кредитному договору № от (дата) по состоянию на (дата) составляет 545044,07 руб., в том числе: задолженность по основному долгу (кредиту): 267820,00 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом: 126596,43 руб.; задолженность по неустойке (штрафу): 150627,64 руб.

В письменных возражения и ходатайстве ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности за период (дата) по (дата).

Согласно ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В статье 195 Гражданского кодекса РФ указано, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ч. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от (дата) № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Суд установил, что согласно кредитному договору № от (дата) количество платежей заемщика определяется графиком платежей (на дату подписания договора 60 платежей). ФИО1 обязалась в срок до 01 числа каждого месяца вносить сумму очередного платежа на текущий счет заемщика (п.п. 6, 8 индивидуальных условий кредитного договора № от (дата)).

Подписывая кредитный договор № от (дата), ФИО1 указала, что с общими условиями согласна (п. 14 индивидуальных условий кредитного договора № от (дата)).

В соответствии с графиком платежей к кредитному договору № от (дата) установлен размер ежемесячных платежей и срок их уплаты - 01 число каждого месяца.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что кредитные обязательства ответчика предусматривали исполнение в виде периодических минимальных платежей. Предусмотренные сторонами условия кредитования предполагают согласование между сторонами графика платежей, они однозначно определяют обязанность заемщика по возврату кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей, конкретный размер которых установлен графиком, сроком оплаты – 01-е число каждого месяца. Следовательно, применительно к вышеуказанным нормам права и разъяснениям, срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права – в данном случае со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа. Факт неисполнения ответчиком обязательств по возврату кредита и нарушения в этой связи его прав для кредитора был очевидным при непоступлении от ответчика каждого очередного ежемесячного платежа, с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска.

Учитывая, что истец обратился в суд (дата), срок исковой давности по требованиям истца о взыскании задолженности по кредиту истцом пропущен за период с (дата) по (дата).

Таким образом, расчет сумм основного долга и процентов будет следующий: (дата) по (дата):

за период с (дата) по (дата) - 8930 : 30 х 7 = 2083,66 руб.

за период с (дата) до (дата) ежемесячно по 8930 руб., т.е. за 11 месяцев 8930x 11 =98230,00 руб.

за период (дата) по (дата) - 8850 : 30 х 28 = 8260,00 руб.

Общая сумма задолженности за период с (дата) по (дата) составляет:

2083,66 + 98230,00 + 8260,00 = 108573,66 руб.

за период с (дата) по (дата) договором предусмотрены проценты за пользованием кредитом в размере 19%, что составляет:

за период с (дата) по 01.042020 - 8930 х (19 : 365)% х 7 = 32,54 руб.

за период с (дата) по (дата) - 8930 х (19 :12)% х 11 = 1555,31 руб.

за период с (дата) по (дата) - 8850 х (19 : 365) % х 28 = 128,99 руб.

Общая сумма процентов за период с (дата) по (дата) составляет: 32,54 + 1555,31 + 128,99 = 1716,84 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования истца АО «Востсибтранскомбанк» о солидарном взыскании с ФИО1 и ФИО2 задолженности по кредитному договору № от (дата) подлежат удовлетворению частично, в размере 108573,66 руб. - просроченный основной долг, 1716,84 руб. - просроченные проценты.

В удовлетворении требований о взыскании основного долга и процентов в большем размере следует отказать.

АО «Востсибтранскомбанк» заявлено требование о взыскании с ответчиков ФИО1 и ФИО2 неустойки (штрафа) в размере 150627,64 руб.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктами 69, 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Оценивая степень соразмерности неустойки, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, конкретных обстоятельств дела, соотношения сумм неустойки и основного долга, длительности неисполнения обязательств.

Принимая во внимание длительность неисполнения обязательств, суд приходит к выводу, что неустойка в размере 150627,64 руб. является несоразмерной последствиям нарушения обязательств, и усматривает основания для ее снижения до 20000,00 руб. Следовательно, указанная сумма неустойки подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке.

В удовлетворении требований о взыскании с ответчиков неустойки в большем размере следует отказать.

Разрешая требования истца АО «Востсибтранскомбанк» о взыскании с ответчиков ФИО1 и ФИО2 процентов за пользование кредитом в размере 19% годовых, начисляемых на задолженность по основному долгу за период с (дата) и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, суд приходит к следующему.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вместе с тем, проценты за пользование кредитом начисляются банком ежедневно на остаток задолженности по кредиту, учитываемой на соответствующем ссудном счете, на начало операционного дня и заканчивается датой возврата кредита, установленной индивидуальными условиями договора. При начислении суммы процентов за пользование кредитом в расчет принимаются размер процентов за пользование кредитом, определенный индивидуальными условиями договора, и фактическое количество дней месяца, за который начисляются проценты. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.п. 3.1-3.2 Общих условий АО «Востсибтранскомбанк»).

Следовательно требования АО «ВостСибтранскомбанк» о взыскании в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 процентов за пользование займом по ставке 19% годовых, подлежат удовлетворению. С ответчиков ФИО1 и ФИО2 следует взыскать в солидарном порядке проценты за пользование кредитом в размере 19% годовых, начисляемых на задолженность по основному долгу за период с (дата) и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Разрешая требования истца АО «Востсибтранскомбанк» о взыскании с ответчиков ФИО1, ФИО2 неустойки (пени) по ставке 20 процентов годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с (дата) и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, суд приходит к следующему.

Согласно п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от (дата) N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Пунктом 12 индивидуальных условий по кредитному договору № от (дата) предусмотрено право банка на взыскание неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов в размере 20% годовых на сумму задолженности, начиная со дня, следующего за днем наступления срока исполнения обязательств до даты его фактического исполнения.

Следовательно, с ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке надлежит взыскать неустойку (пени) по ставке 20 процентов годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с (дата) и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 8650,00 руб. подтверждаются платежным поручением № от (дата).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Исходя из удовлетворенных судом требований, суд считает необходимым взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО2 в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3805,81 руб. пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в удовлетворении остальной части требований о взыскании судебных расходов необходимо отказать.

Оценивая все доказательства в совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт: (данные изъяты)), ФИО2 (паспорт: (данные изъяты)) в пользу Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 130290,50 руб., в том числе: 108573,66 руб. - просроченный основной долг; 1716,84 руб. - просроченные проценты; 20000,00 руб.– неустойка, проценты за пользование кредитом в размере 19% годовых, начисляемых на задолженность по основному долгу за период с (дата) и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойку (пени) по ставке 20 процентов годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с (дата) и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3805,81 руб.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов в большем размере – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной о форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 27.04.2023.

Судья: О.Н. Ковалева