Решение по делу № 2-409/2023 от 05.04.2023 - о защите прав потребителей, признании недействительным кредитного договора, применить последствия недействительности сделки, третье лицо: Управление Роспотребнадзора по РО.

дело № 2-409/2023

61RS0045-01-2023-000068-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Покровское 05 апреля 2023 года

Неклиновский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи: Комиссаровой Е.С.,

при секретаре: Руденко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей, признании недействительным кредитного договора, применить последствия недействительности сделки, третье лицо: Управление Роспотребнадзора по РО,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей, признании недействительным кредитного договора, применить последствия недействительности сделки.

В обоснование своих исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № V625/0055-0026903 по которому истцу предоставлен потребительский кредит в сумме 1 542 781 руб., сроком на 84 месяца, под 5.4 % годовых.

Кредитный договор был оформлен путем обмана истца неизвестными лицами, через его личный кабинет в сети интернет и подписан простой электронной подписью с помощью ввода смс-кода.

По данному факту было возбуждено уголовное дело. Истец был признан потерпевшим.

В день оформления спорного кредитного договора истец в отделениях банка кредитный договор не подписывал, заявление на оформление кредита через онлайн-Банк не подавал, соглашение об использовании дистанционного банковского обслуживании с ответчиком не заключал.

В исковом заявлении истец не оспаривает оформление кредита под влиянием обмана, но полагает, что после оформления кредита, денежные средства должны были остаться на его счете, так как он своевременно уведомил банк о противоправных действиях (до списания с банковского счета денежных средств) позвонив на телефон горячей линии в банк ВТБ, тем самым предприняв необходимые действия для сохранности денежных средств. Однако банк, несмотря на своевременное оповещение заемщиком о противоправных действиях, допустил перевод денежных средств третьим лицам без его согласия.

Истец полагает, что кредитный договор должен быть признан недействительным, по причине ненадлежащего исполнения Ответчиком обязанностей по идентификации устройства клиента, установленных Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ 683-П "Об установлении обязательных для кредитных организаций требований обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента.

Денежные средства были переведены третьим лицам без согласия истца.

В обоснование своих требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ на его номер мобильного телефона поступил звонок, якобы от сотрудника Банка, который назвал паспортные данные истца, убедив его, что он действительно является сотрудником Банка

Неустановленное лицо пояснило, что от имени истца происходит оформление кредита в личном кабинете и просило сообщить смс-код с целью отмены оформления кредитного договора. Под влиянием обмана, истец сообщил третьему лицу смс-код. После чего злоумышленники получили доступ в личный кабинет и оформили от имени истца кредитную заявку. Однако денежные средства оставались на счете истца.

Истец незамедлительно уведомил банк о противоправных действиях, позвонив на горячую линию Банка по номеру 1000 (ВТБ Банк) и оставил обращение с номером CR-9801900, также сообщил, что кредитный договор он не оформлял, просил отменить операции по оформлению кредита и сохранить денежные средства, которые в момент уведомления банка находятся на его счете, однако ответчик не смог идентифицировать личность заемщика по телефону и допустил дальнейшие переводы денежных средств третьим лицам без его согласия.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской от ДД.ММ.ГГГГ по счету № (RUR) и детализацией телефонных соединений за ДД.ММ.ГГГГ.

Тем самым, истцом были предприняты необходимые действия для сохранности кредитных средств и отмены дальнейших переводов, однако ответчик не предпринял никаких действий и допустил переводы денежных средств без его согласия.

12.10.2022 <адрес> обратился в правоохранительные органы.

13.10.2022 <адрес> СО ОМВД России но <адрес> старшим лейтенантом юстиции ФИО2 было рассмотрено заявление истца и возбуждено уголовное дело по факту совершения в отношении него мошеннических действий неустановленными лицами по ч.4 ст. 159 УК РФ.

Постановлением следователя от ДД.ММ.ГГГГ истец признан потерпевшим.

27.10.2022 года АО "Почта России" истец направил заявление ответчику, с требованием о возврате незаконно списанных кредитный средств. Приложил копии постановлений о возбуждении уголовного дела и признании его потерпевшим заверенные надлежащим образом (РПО почтовых идентификаторов 34687272001477, 34790476004509).

ДД.ММ.ГГГГ истцу от ответчика на мобильный номер телефона поступило смс-сообщение, в котором указывалось, что по ранее направленному обращению на телефон горячей линии, принято решение об отказе в принятии обращения к рассмотрению, по причине невозможности в идентификации личности заемщика по телефону.

Истцу было предложено лично обратиться в подразделение банка для получения письменного ответа и повторной подачи обращения через отделение банка.

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился в банк с заявлением, в котором просил провести проверку и возвратить его банковский счет денежные средства перечисленные без его согласия, однако требования истца оставлены без удовлетворения. ДД.ММ.ГГГГ истец предъявил ответчику досудебную претензию с требованием о признании кредитного договора недействительным.

Ответом банка от ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в удовлетворении требований о признании кредитного договора недействительным.

Ссылаясь на изложенное, истец просит суд признать договор потребительского кредита № V625/0055-0026903 от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 и Банком ВТБ ПАО недействительным (ничтожным), применить последствия недействительности сделки.

Определением Неклиновского районного суда <адрес> для участия в деле в качестве третьего лица привлечено Управление Роспотребнадзора по РО.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом

Представитель ФИО1 - ФИО3 в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ - ФИО4 в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать по доводам указанным в возражении на исковое заявление.

Представитель третьего лица Управление Роспотребнадзора по РО в суд не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, выслушав представителей истца, ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского (чета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу нормы статьи 160 ГК.РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается г случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (ч, 3 п. 1, п. 2 ст. 160 ГК РФ).

Как следует из п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами,

телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии п. 1 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 3 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее по тексту - Закон о национальной платежной системе), под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов использованием информационно коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт а так же иных технических устройств.

На основании вышеуказанных положений действующего законодательства система «ВТБ - Онлайн» является электронным средством платежа.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона национальной платежной системе использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № V625/0055-0026903 по которому истцу предоставлен потребительский кредит в сумме 1 542 781 руб., сроком на 84 месяца, под 5.4 % годовых.

Как следует из письменных возражений ответчика в рамках Договора комплексного обслуживания истцу был открыт Мастер-счет № в рублях и предоставлен доступ к системе «ВТБ-Онлайн» (текущий счет физического лица, открываемый в соответствии с Договором в рамках ДКО);

Являясь клиентом системы «ВТБ-Онлайн», в целях успешной аутентификации (процедуры проверки Банком соответствия указанных клиентом данных при предоставлении клиенту дистанционного банковского обслуживания) Банком ВТБ (ПАО) клиенту был предоставлен Уникальный номер клиента (далее - УНК), являющийся логином для входа в ВТБ24-Онлайн и Пароль, направленный в виде SMS на мобильный телефона <***>, указанный в Договоре комплексного обслуживания.

В пункте 3 Заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания (далее - Заявление), собственноручно подписанного Истцом и предъявленного в Банк ВТБ (ПАО) указано, что заполнив и подписав данное заявление, Истец в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, присоединяется к действующей редакции:

Правилам комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), которые вместе с Заявлением представляют собой Договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО)Правилам предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО) (Правила дистанционного обслуживания физических лиц).

В обозначенном пункте Заявления отмечено, что все положения обозначенных в указанном пункте Правил разъяснены Истцу в полном объеме, понятны ему; Истец ознакомлен и согласен со всеми условиями Правил, обозначенными в указанном пункте Заявления.

Таким образом, между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение об использовании при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи, по условиям которого информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В силу пункта 3.4 Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила комплексного обслуживания) в рамках Договора комплексного обслуживания (ДКО) клиент сообщает Банку доверенный номер телефона, указанный клиентом при заключении Договора комплексного обслуживания (ДКО), на который Банк направляет Пароль, SMS-коды/Push-коды для подтверждения (подписания) Распоряжений, содержащих указание Клиента Банку о совершении операции, и сообщения в рамках подключенного у клиента SMS-пакета/заключенного Договора дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

В силу пункта 3.2.4 Правил предоставления дистанционного обслуживания клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/ средствам получения кодов.

Согласно п. 7.1.1 Правил предоставления дистанционного обслуживания клиент несет ответственность за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который Банк направляет пароль, sms/push коды, и/или уведомления.

Во исполнение требований, установленных пунктом 2 части 2 статьи 9 Закона об электронной подписи, пункт 7.1.3 Правил дистанционного обслуживания устанавливает обязанность клиента соблюдать конфиденциальность ФИО5. Пароля и других Идентификаторов, Средств подтверждения, используемых в Системе ДБО; исключить доступ третьих лиц к Мобильному устройству, посредством которого передаются Распоряжения/Заявления по продукту/услуге в Банк.

Кроме того, пункт 7.1.3 Правил предоставления дистанционного обслуживания предписывает обязанность клиента: в случае подозрения на компрометацию ФИО5/Пароля/Средства подтверждения и/или подозрения о несанкционированном доступе к Системе ДБО незамедлительно информировать об этом Банк в целях блокировки Системы ДБО; соблюдать рекомендации по безопасности использования Систем ДБО, рекомендации по безопасному использованию Мобильного приложения, размещенные в целях информирования Клиента путем Опубликования информации; при выполнении Операции/действия в Системе ДБО, в том числе с использованием Мобильного приложения, проконтролировать данные (параметры) совершаемой Операции/проводимого действия, зафиксированные в Распоряжении в виде Электронного документа, сформированном Клиентом самостоятельно в Системе ДБО и при условии их корректности и согласия Клиента с указанными данными (параметрами) совершаемой Операции проводимого действия подтвердить (подписать) Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (Приложение № к Правилам дистанционного обслуживания) (далее - Условия обслуживания в ВТБ-Онлайн) являются неотъемлемой частью Договора ДБО и определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам.

В силу пункта 2 Условий обслуживания физических лиц в ВТБ-Онлайн, доступ клиента к ВТБ-Онлайн предоставляется в рамках заключенного договора ДБО.

Таким образом, подписав заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) истец осознавал и принял риски, связанные с получением им услуг по предоставлению доступа к сети Интернет/мобильной телефонной связи, необходимых для использования каналов дистанционного обслуживания (Интернет-банк. Мобильное приложение. Устройства самообслуживания, Контакт-центр (через Оператора и Телефонный банк).

В целях подтверждения действительного волеизъявления истца на совершение банковских операций, а также в целях дополнительной идентификации лица, направившего распоряжение, Банком ВТБ (ПАО) на Мобильный телефон истца направлялись SMS/Push-сообщения с указанием разового(сеансового) кода.

Денежные средства по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № были предоставлены истцу путем перечисления суммы кредита на банковский счет, открытый при заключении Договора комплексного обслуживания с использованием банковской карты (п.п.9,20 Кредитного договора). Процентная ставка по кредиту - 5,4% годовых, срок возврата кредита - 12.10.2029г.

Заемщик подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости до подписания Кредитного договора ознакомлен (п. 21 кредитного договора).

Согласно скриншоту из программы ДБО, распечатке SMS/PUSH-сообщений, направленных Банком истцу, ДД.ММ.ГГГГ в 17.29 истцом была подана заявка на кредит, согласие застраховать кредит в ВТБ-Онлайн. После подтверждения истцом в 17.29 час. согласия по SMS, в 17.30.54 час. С учетом страховой премии АО «СОГАЗ» в сумме 388 781,00 рублей, в 17.31 час. на счет истца поступила денежная сумма в размере 1 542 781,00 рублей, о чем Истцу Банком было направлено SMS-сообщение.

Таким образом, Кредитный договор был заключен истцом ДД.ММ.ГГГГ в системе «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина и кода подтверждения (ПИН-кода). На момент совершения вышеуказанных операций в Банк не поступали сообщения об утрате или компрометации средств подтверждения, в связи с чем у Банка не было оснований для отказа в проведении операций, распоряжение на проведение которых поступили в рамках дистанционного обслуживания.

С учетом изложенного, письмом № от ДД.ММ.ГГГГ Банк обоснованно сообщил истцу о том, что оспариваемые операции по оформлению Кредитного договора и переводам денежных средств совершены в личном кабинете Банка после успешного ввода логина и пароля и подтверждены с использованием действительного средства подтверждения. Приостановить операции перевода денежных средств, уже совершенных в личном кабинет, Банк не может. Перевод денежных средств на основании распоряжения истца становится безотзывным и окончательным после его исполнения Банком в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Односторонний отказ от исполнения обязательств по договорам и изменение их условий невозможны (за исключением случаев, предусмотренных законом - ст. 310 ГК РФ).

Обращение Истца в правоохранительные органы не освобождает истца от платежей по кредиту.

Обозначенные правовые нормы, условия заключенных договоров, а также представленные Банком доказательства свидетельствуют о том, что Банк ВТБ (ПАО) предпринял исчерпывающие меры, направленные на идентификацию клиента, его аутентификацию в информационной системе, подтверждение действительного волеизъявления на совершение операций.

Истец, не проявив должную степень заботливости и осмотрительности самостоятельно и добровольно сообщил третьему лицу SMS-код для доступа в личный кабинет.

Доказательств нарушения Банком ВТБ (ПАО) условий заключенных договоров, в том числе невыполнения обязанности по предоставлению достоверной информации об оказываемых услугах по использованию системы дистанционного банковского обслуживания, повлекших несанкционированное списание денежных средств истцом не представлено.

Банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения клиента, если такое использование стало возможным не по вине Банка.

В соответствии с абз.3 ч.2 ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ доступ к дистанционным каналам связи истца заблокирован не был, с учетом правильного ввода паролей истцом, у ответчика имелись безусловные основания полагать, что распоряжения даны уполномоченным лицом. У оператора денежных средств не возникли и объективно не должны были возникнуть сомнения относительно совершения операций третьими лицами.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 21 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14, необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

Материалами дела подтверждается, что операции по счету истца 12.10.2022 совершались посредством дистанционного доступа в системе ВТБ-Онлайн путем корректного ввода средств индивидуализации истца, что являлось для банка надлежащим распоряжением для совершения операций по переводу денежных средств на счета третьих лиц. Учитывая, что распоряжения от имени истца по распоряжению денежными средствами были снабжены средствами индивидуализации, позволяющими банку идентифицировать клиента, у ответчика не имелось оснований для неисполнения поступивших от истца распоряжении.

Оспариваемые истцом операции были совершены в системе «ВТБ- Онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения. Операция по переводу денежных средств в системе «ВТБ-Онлайн» была также подтверждена действительными средствами подтверждения, в связи с чем у Банка не было оснований для отказа в проведение операции.

С учетом изложенного и предоставленных доказательств все действия были совершены клиентом самостоятельно используя телефон, который указан в заявлении, поданном в банк.

Принимая во внимание, что ответчик надлежащим образом исполнил условия заключенного с истцом договора комплексного банковского обслуживания, операции по переводу денежных средств были осуществлены на основании распоряжения истца, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме

На основании вышеизложенного, руководствуясь, ст. 193-199 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей, признании недействительным кредитного договора, применить последствия недействительности сделки оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Неклиновский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца с момента принятия его в окончательной форме

Председательствующий Е.С. Комиссарова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.