Дело № 2 – 3820/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2022 года г. Стерлитамак РБ

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Халитовой А.Р.,

при секретаре Кинзябузовой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Экспобанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, встречному иску ФИО1 к АО «Экспобанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца АО «Экспобанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от 27.10.2021г., взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору № от 27.10.2021г. в размере 725277,78 руб., в том числе: задолженность по кредиту в размере 700000 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 24607,17 рублей, задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг в размере 666,81 рублей, штрафная неустойка по возврату суммы кредита в размере 2,22 рублей, штрафная неустойка по возврату процентов в размере 1,58 рублей; расходы по оплате госпошлины в размере 16452,78 рублей; проценты за пользование суммой кредита по ставке 15% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга по кредитному договору № от 27.10.2021г., начиная с 17.03.2022г. по дату расторжения кредитного договора включительно.

Требования мотивируют тем, что 27.10.2021г. между АО «Экспобанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит в размере 700000 руб., сроком до на 60 месяцев, с предоставлением процентной ставки 15 % годовых.

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Банк принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, предоставил заемщику кредит, однако ФИО1 обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность в размере 725277,78 руб., из которых: задолженность по кредиту в размере 700000 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 24607,17 рублей, задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг в размере 666,81 рублей, штрафная неустойка по возврату суммы кредита в размере 2,22 рублей, штрафная неустойка по возврату процентов в размере 1,58 рублей.

ФИО1 обратился в суд со встречным иском к АО «Экспобанк», в котором просит взыскать с АО «Экспобанк» в свою пользу неправомерно удержанные 126000 рублей. Требования мотивирует тем, что 27.10.2021г. между АО «Экспобанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит в размере 700000 руб., сроком до на 60 месяцев, с предоставлением процентной ставки 15 % годовых. В рамках указанного кредитного договора ему были навязаны две дополнительные услуги:

- услуги тарифного плана «Программа 1», стоимостью 126000 рублей,

- страхование по риску «Смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая», «Инвалидность Застрахованного 1 группы в результате нечастного случая» стоимостью 3061,80 рублей.

Полагает, что комиссия за присоединение к вышеуказанной Программе страхования начислена и удержана банком незаконно, а Услуги тарифного плана «Программа 1» не относятся к полученному им в АО «Экспобанк» кредиту по договору кредитования № от 27.10.2021г., в связи с чем банк незаконно начислил и удержал с него денежную сумм в размере 129061,80 рублей.

Определением суда от 25.05.2022г. по делу в качестве третьих лиц привлечены ООО «Сейорти», ООО СК «Ренессанс Жизнь».

В судебное заседание представитель истца АО «Экспобанк» не явился, будучи надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извещен судом.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности ФИО2 с иском не согласилась, просила отказать. Встречное исковое заявление поддержала, просила удовлетворить.

В судебное заседание третьи лица ООО «Сейорти», ООО СК «Ренессанс Жизнь» не явились, извещены судом.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, считает исковые требования АО «Экспобанк», встречные исковые требования ФИО1 подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 27.10.2021г. между АО «Экспобанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит в размере 700000 руб., сроком до на № месяцев, с предоставлением процентной ставки № % годовых.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банк принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, предоставил заемщику кредит. Однако ФИО1 обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность в размере 725277,78 руб., из которых: задолженность по кредиту в размере 700000 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 24607,17 рублей, задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг в размере 666,81 рублей, штрафная неустойка по возврату суммы кредита в размере 2,22 рублей, штрафная неустойка по возврату процентов в размере 1,58 рублей.

Расчеты по исчислению подлежащих взысканию с ответчика сумм задолженности по кредитному договору судом проверены, признаны правильными и арифметически верными.

Тем самым, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «ЭкспоБанк» задолженность по кредитному договору № от 27.10.2021г. в размере 725277,78 руб.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом на основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В связи с чем с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «ЭкспоБанк» подлежат взысканию проценты за пользование суммой кредита по ставке №% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга по кредитному договору № от 27.10.2021г., начиная с 17.03.2022г. по 25.07.2022г. в сумме 35000 рублей, исходя из расчета: 700000 рублей (сумма основного долга) Х (15%/12мес) Х 4мес.

Согласно ст.98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу истца АО «ЭкспоБанк» расходы по оплате госпошлины в размере 16452,78 руб.

Удовлетворяя встречные исковые требования ФИО1 к АО «ЭкспоБанк», суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в законную силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Из материалов дела следует, что 27.10.2021г. между АО «Экспобанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит в размере 700000 руб., сроком до на № месяцев, с предоставлением процентной ставки № % годовых.

В день заключения кредитного договора ФИО1 предоставлена - услуга тарифного плана «Программа 1», стоимостью 126000 рублей, страхование по риску «Смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая», «Инвалидность Застрахованного 1 группы в результате нечастного случая» стоимостью 3061,80 рублей. Всего на сумму 129061,80 рублей, что подтверждается Сертификатом № № от 27.10.2021г.

Срок действия указанного Сертификата составляет с 27.10.2021г. по 27.10.2024г.

Условиями страхования предусмотрено право застрахованного лица в 14-дневный календарный срок со дня заключения договора страхования отказаться от предоставляемых в рамках Серификата услуг.

31.10.2021г. ФИО1 обратился в АО «Экспобанк» с претензией о расторжении договора страхования по риску «Смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая», «Инвалидность Застрахованного 1 группы в результате нечастного случая», по услугам тарифного плана «Программа 1» и возврате незаконно удержанной денежной суммы в размере 129061,80 рублей.

23.11.2021г. ООО «Сейфти» перечислила ФИО1 сумму в размере 3061,80 рублей, что подтверждается платежным поручением. Однако, требования ФИО1 в остальной части претензии оставлены без удовлетворения.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России), которое в силу статьи 7 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1), в том числе если страхователь отказался от договора добровольного страхования до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5), а если страхователь отказался от договора добровольного страхования после даты начала действия страхования, то страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (пункт 6).

Таким образом, при разрешении спора о возврате страховой премии в связи с досрочным отказом страхователя от договора страхования существенное значение имеют установление наличия либо отсутствия факта обращения страхователя с заявлением об отказе от договора страхования в сроки, установленные Указанием Банка России, а также условия договора страхования относительно возврата страховой премии в случае его досрочного прекращения по заявлению страхователя.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что ФИО1 в установленный в соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации N 3854-У от 20 ноября 2015 года срок обратился с заявлением об отказе от страхования и имел право на возврат страховой премии.

При таких обстоятельствах, встречные исковые требования ФИО1 о взыскании с АО «Экспобанк» страховой премии в размере 126000 руб., подлежат удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика АО «Экспобанк» в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 3720 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Экспобанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> паспорт серия №, в пользу АО «Экспобанк» задолженность по кредитному договору № от 27.10.2021г. в размере 725277,78 руб., проценты за пользование суммой кредита по ставке №% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга по кредитному договору № от 27.10.2021г., начиная с 17.03.2022г. по 25.07.2022г. в сумме 35000 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 16452,78 руб.

Встречные исковые требования ФИО1 к АО «Экспобанк» о защите прав потребителей, удовлетворить.

Взыскать с АО «Экспобанк» ИНН № в пользу ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> паспорт серия № стоимость услуг по страхованию в размере 126000 рублей.

Взыскать с АО «Экспобанк» ИНН № в доход бюджет городского округа г. Стерлитамак госпошлину в размере 3720 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Стерлитамакский городской суд.

Федеральный судья А.Р.Халитова