ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2025 года г. Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Рахматулиной И.А.,

при секретаре Сапсае Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 13.04.2023 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (№), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 848353,00 руб. под 4,90% годовых сроком на 60 месяцев. 26.06.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен договор об уступке прав (требований), в соответствии с которым банк уступил истцу права требования по указанному кредитному договору. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил условия договора. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 315831,01 руб. По состоянию на 04.12.2024 общая задолженность составляет 679317,96 руб., которая состоит из комиссии за смс-информирование – 796 руб., просроченных процентов – 6691,91 руб., просроченной ссудной задолженности – 667748,38 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду – 684,00 руб., неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду – 9,40 руб., неустойки на просроченную ссуду – 3268,86 руб., неустойки на просроченные проценты – 125,41 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика общую сумму задолженности с 14.07.2024 по 04.12.2024 в размере 679317,96 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 18586,36 руб. (л.д.3).

Определением от 06.02.2025 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (л.д.33).

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о дне слушания дела судебным извещением в порядке ст. 113 ГПК РФ (л.д.45,48-49,50,52), не явился. В исковом заявлении представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности от 14.08.2020 (л.д.25), дело просит рассмотреть в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д.3, оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.45-47), возражений и ходатайств не представил.

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве (ч. 2 ст. 35 ГПК РФ).

Суд принял предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании по известному адресу. Действия ответчика судом расценены как избранный им способ реализации процессуальных прав, не могущий являться причиной задержки рассмотрения дела по существу, в связи с чем, дело рассмотрено в отсутствие ФИО1 в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ.

Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела (л.д.45,51,53-54), а также путем размещения информации на официальном сайте суда, в судебное заседание не явился, позиции относительно заявленных требований не представил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1-3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено по делу 13.04.2023 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 848353,00 руб., в том числе: 527 000 руб. - сумма к выдаче, 124255 руб. – для оплаты страхового взноса на коллективное страхование, 197098 руб. – программа «Гарантия низкой ставки». Процентная ставка по кредиту – 4,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №. По условиям договора ФИО1 как заемщик, обязался ежемесячно производить возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитными денежными средствами (л.д.10-12).

Размер ежемесячного платежа определен сторонами договора в п. 6 Договора в размере 16173,50 руб. количество ежемесячных платежей 60. Дата ежемесячного платежа 13 число каждого месяца.

Пунктом 12 договора предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора начисляется штраф – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Кроме того, ФИО1 согласился на подключение ему Услуги "СМС-пакет", размер комиссии составляет 199 руб. в месяц (л.д.11 оборот).

Указанный кредитный договор подписан простой электронной подписью заемщика ФИО1 Для заключения кредитного договора Банком направлен заемщику на его номер телефона № секретный смс-код-1792, который ФИО1 ввел.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Согласно пункту 1 раздела VII Общих условий договора Банк осуществляет дистанционное банковское обслуживание Клиента путем направления электронных сообщений, а также посредством Информационных сервисов в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Банка России, внутрибанковскими нормативными документами, а также с учетом условий, в том числе ограничений (допущений), указанных в описаниях Информационных сервисов и ДУ, и в договорах, действующих между сторонами на дату проведения соответствующей банковской операции/оказания соответствующей ДУ/заключения договора. Дистанционное банковское обслуживание посредством информационных сервисов не исключает и не ограничивает возможность заключения договоров и активации/деактивации ДУ при обращении клиента к УБЛ.

Настоящим стороны договорились о том, что волеизъявление клиента на совершение какого-либо действия дистанционно подтверждается одним из следующих способов: путем проставления в специальном интерактивном поле соответствующей отметки; записью (логированием) действий клиента; аудиозаписью телефонного разговора, проводимого с клиентом Банка или по его поручению - партнером Банка (голосовое распоряжение); вводом СМС-кода, направленного Банком/партнером Банка по его поручению для использования в качестве простой электронной подписи клиента при подписании электронного документа. При этом в случае идентичности СМС-кода, направленного Банком/партнером Банка СМС- кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и Банк/партнер Банка обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода (л.д, 16,18).

Принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов ФИО1 должным образом не исполнил, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.8-9).

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора, имеет существенное значение для должника.

Статьей 384 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно лицензии от 05.12.2014 ПАО «Совкомбанк» имеет право на осуществление банковских операций (л.д.23).

26.06.2024 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ПАО «Совкомбанк» было заключено Соглашение №3 об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей, в соответствии с которым ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» передало ПАО «Совкомбанк» права требования по кредитным договорам, заключенным с физическими лицами, в том числе по договору №, заключенному с ответчиком (л.д.17,19).

Согласно п. 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик дал согласие Банку уступить свои права требования по договору третьим лицам (л.д.10 оборот).

Данное условие договора не противоречит закону и не нарушает прав и законных интересов заемщика, поскольку возможность переуступки прав по договору предусмотрена не только законом, но и условиями самого договора, следовательно, ПАО «Совкомбанк» как правопреемник, вправе обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Ответчиком в счет погашения долга платежи в полном объеме не вносились, доказательств иного в ходе рассмотрения дела суду не представлено, размер задолженности ответчиком не оспорен.

Согласно представленному банком расчету, по состоянию на 04.12.2024 общая задолженность составляет 679317,96 руб., которая состоит из: комиссии за смс-информирование – 796 руб., просроченных процентов – 6691,91 руб., просроченной ссудной задолженности – 667748,38 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду – 684,00 руб., неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду – 9,40 руб., неустойки на просроченную ссуду – 3268,86 руб., неустойки на просроченные проценты – 125,41 руб. (л.д.5-6).

При этом, оснований для применения к размеру взыскиваемой неустойки на просроченную ссуду положений ст. 333 ГПК РФ суд не находит, поскольку доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком ФИО1 не представлено.

Поскольку судом установлено, что ответчиком обязательства по указанному кредитному договору не исполняются надлежащим образом, что повлекло образование задолженности, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 679317,96 руб. основанными на законе и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18586,36 рублей, подтвержденные платежным поручением № от 5 декабря 2024 года (л.д.4).

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № (№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 679317 рублей 96 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 18586 рублей 36 копеек, а всего 697904 (шестьсот девяносто семь тысяч девятьсот четыре) рубля 32 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.А. Рахматулина

Мотивированное решение составлено 24 марта 2025 года

Копия верна

Судья Ачинского городского суда И.А. Рахматулина