Дело № 2-1800/2025
УИД-59RS0001-01-2025-002872-90
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 июля 2025 года город Пермь
Мотивированное решение изготовлено 11 августа 2025 года
Дзержинский районный суд города Перми в составе:
председательствующего судьи Хусаиновой О.В.,
при секретаре Бурсиной В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу «ТБанк» о защите прав потребителя, признании недействительным в части кредитного договора, возложении обязанности, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,
установил:
ФИО2 обратился в суд с иском к АО «ТБанк» о защите прав потребителя, признании недействительным пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора <***> от Дата в части увеличения процентной ставки на 7,0% годовых в случае отказа от услуги «Назначь свою ставку»; возложении на АО «ТБанк» обязанности установить процентную ставку по кредитному договору <***> от Дата в размере 13,40% годовых; взыскании компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., расходов на оплату юридических услуг в размере 45 000 руб., штрафа.
В обоснование заявленных требований указано, что между ФИО2 и АО «ТБанк» (ранее ПАО Росбанк) заключен кредитный договор <***> от Дата на сумму СУММА руб. под 20,40% годовых (стандартная ставка) на срок до Дата. При заключении кредитного договора, последний предусматривал условие о приобретении заемщиком у банка дополнительной услуги «Назначь свою ставку» стоимостью 470 480,77 руб., по условиям которой банк применяет дисконт в размер 7% к стандартной процентной ставке на дату заключения договора. После подключения услуги «Назначь свою ставку» процентная ставка за пользование кредитом установилась в размере 13,40% годовых (20,40% - 7%). Так как услуга «Назначь свою ставку» не создавала для потребителя отдельного имущественного блага и как следствие нарушала права потребителя, ФИО2, являясь экономически слабой стороной, обратился с требованием в банк вернуть уплаченные средства. Дата в банк поступило первое требование потребителя, после чего, Дата денежные средства частично возвращены потребителю в сумме 459 038,39 руб. При этом, последовало сообщение кредитора об увеличении процентной ставки с 13,40% годовых до 20,40% годовых. Дата банком получено повторное требование истребителя о возврате остатка средств в размере 11 442,38 руб., которое осталось без ответа. Потребитель был вынужден обратиться в Управление Роспотребнадзора по Пермскому краю, также, в Службу финансового уполномоченного на действия / бездействия АО «ТБанк» относительно отказа вернуть остаток средств за незаконную услугу «Назначь свою ставку». Дата Управлением Роспотребнадзора по Пермскому краю вынесено решение о незаконности взимаемой банком комиссии за услугу «Назначь свою ставку». В адрес банка направлено предостережение о недопустимости нарушения обязательных требований ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Дата в Службу финансового уполномоченного поступило обращение и пакет документов потребителя. В процессе разбирательства, банк вернул потребителю остаток комиссии за услугу. Однако, решением № У-№ от Дата финансовым уполномоченным отказано в удовлетворении требования, поскольку остаток комиссии возвращен банком до вынесения решения надзорным органом (АНО «СОДФУ»). Пояснений относительно правовой природы и законности услуги «Назначь свою ставку» финансовый уполномоченный не предоставил. Управление Роспотребнадзора по Пермскому краю в своем решении о незаконности услуги «Назначь свою ставку», взимании комиссии за услугу, условий кредитного договора об увеличении ставки по кредиту при отказе от услуги, сослалось на ч. 19 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, п. 1 ст. 779 ГК РФ. Вместе с тем, услуга «Назначь свою ставку», предусматривающая снижение процентной ставки по кредитному договору и, соответственно, понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке. В связи с изложенным, при изменении процентной ставки по кредитному договору заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства). Таким образом, подключение услуги «Назначь свою ставку» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно, услуга «Назначь свою ставку» не создает для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем, не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату. Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ). В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права заявителя. Кроме того, Банк России в письме от Дата № № указал, что изменение размера процентной ставки при заключении договора потребительского кредита и взимания за это дополнительной платы приводит к изменению размера и состава расходов заемщика по обслуживанию потребительского кредита (займа) и увеличивает риски введения заемщика в заблуждение относительно действительных условий заключаемого договора потребительского кредита (займа), в связи с чем, рекомендовал кредитным организациям придерживаться принципа добросовестности в отношениях с заемщиками и воздержаться от применения подобных ненадлежащих практик. Соответственно, финансовая организация, внеся изменения в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, в том числе нарушила право заявителя как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой финансовой организацией услуге при заключении кредитного договора. В рассматриваемом случае со стороны финансовой организации, в нарушение положений п. 1 ст. 10 ГК РФ, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав заявителя - потребителя финансовых услуг. Как следствие, подключение услуги «Назначь свою ставку» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы являются неправомерными. Принимая во внимание изложенное, пункт 4 Индивидуальных условий потребительского кредита <***> от Дата в части увеличения процентной ставки на 7,0% годовых в случае отказа от услуги является недействительным. Указанная услуга является не чем иным, как согласованием между финансовой организацией и заемщиком-потребителем существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по нему, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии с Законом «О потребительском кредите (займе)», а, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст. 779 ГК РФ.
Стороны в судебное заседание не явились, извещены, от представителя ответчика поступили письменные возражения, в которых с иском не согласен, по тем основаниям, что дополнительная опция банка «Назначь свою ставку» (НСС) приобретена в кредит по волеизъявлению истца, что подтверждается подписью истца в заявлении на выдачу кредита. Кредитный договор заключен Дата, Законом «О потребительском кредите» определен срок - пять дней, в течение которого заемщик вправе изучать подготовленные кредитором индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), до того как сообщить о своем согласии на получение потребительского кредита (ч. 7 ст. 7 Закона), таким образом у заемщика есть возможность внимательно изучить все документы и принять решение. Выбирая опцию Банка заемщик экономит на процентах, путем совершения платежа за снижение процентной ставки. Выбрав опцию «Назначь свою ставку», заемщик оплатил услугу, в результате чего, процентная ставка была снижена с 20,40 % до 13,40 %. Согласно тарифам, с которыми заемщик был ознакомлен при оформлении кредитного договора, в соответствии с выбранными параметрами автомобиля, ставка по кредиту составила 20,40 %. В п. 4 индивидуальных условий данный факт отражен: Размер процентной ставки до подключения опции «Назначь свою ставку» составляет 20,40 процентов годовых. С учетом подключенной опции Банка «Назначь свою ставку» процентная ставка по выбранному тарифу была снижена с 20,40 % до 13,40 %, что позволило снизить ежемесячный платеж по кредиту и общую переплату по сравнению с кредитом на сопоставимых условиях под 20,40 % (сумма, срок возврата потребительского кредита и иных условиях) потребительского кредита без подключения опции к Договору. Поскольку ФИО2 отказался от опции, денежные средства за услугу были возвращены, процентная ставка вернулась к размеру ставки, установленной при заключении кредитного договора. При отказе от опции у заемщика нет правовых оснований пользоваться пониженной процентной ставкой в размере 13,40%. Данная ставка действует только при подключении опции Банка «Назначь свою ставку». Без указанной услуги, либо при отказе в процессе действия договора проценты начисляются исходя из процентной ставки 29,10 % согласно тарифам, действующим на дату заключения кредитного договора, с которыми клиент был ознакомлен в дату оформления кредитного договора. Ранее Банк сообщал, что подписывая заявление на выдачу кредита, клиент был ознакомлен, что в соответствии с положениями Закона «О потребительском кредите» заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги с правом требования от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги. Банк осуществил возврат стоимости услуги Дата в размере 470 480,77 руб. и Дата в размере 11 442,38 руб. Таким образом, стоимость услуги возвращена истцу в полном объеме. Требования о взыскании штрафа, морального вреда и иных заявленных требований является производными по отношению к требованию о взыскании суммы за дополнительную услугу, поэтому необоснованность основного требования влечет необоснованность всех иных заявленных требований.
Представитель Управления Роспотребнадзора по Пермскому краю, Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явились, позицию по делу не выразили.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Исходя из положений ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
На основании ч. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Судом установлено, что Дата между ФИО2 и ПАО «РОСБАНК» был заключен договор потребительского кредита <***> на сумму СУММА руб. на срок по Дата.
Оспариваемым пунктом 4 договора установлено, что 13,40 % - процентная ставка по кредиту действует с учетом оформления Заемщиком опции «Назначь свою ставку». Размер процентной ставки до подключения опции «Назначь свою ставку» составляет 20,40 процентов годовых. Размер процентной ставки может быть снижен в течение срока действия Договора при повторном подключении опции «Назначь свою ставку», с учетом условий, указанных в Заявлении на подключение опции, а также Общих условий. Уведомление Кредитора об изменении размера процентной ставки за пользование кредитом может быть направлено в адрес Заемщика любым из способов, указанных в п. 16 Индивидуальных условий. Новый размер процентной ставки применяется к Договору с даты, следующей за датой ближайшего Ежемесячного платежа, обозначенного в Графике погашений, месяца, в котором Кредитор получил Заявление Заемщика на подключение опции «Назначь свою ставку» и осуществил оплату стоимости опции. Если Заемщик не согласен с изменением размера процентной ставки за пользование кредитом, он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть Кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по Договору. В случае отказа Заемщика в течение срока действия настоящего Договора от обязательных видов страхования или от опции «Свобода от КАСКО», предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.1 Индивидуальных условий, и/или невыполнения Заемщиком обязанности по вышеуказанным видам страхования или не подключении опции «Свобода от КАСКО» свыше тридцати календарных дней к настоящему Договору применяется ставка, которая составит 23,40 процентов годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. Уведомление кредитора об изменении размера процентной ставки за пользование кредитом может быть направлено в адрес заемщика любым из способов, указанных в п. 16 Индивидуальных условий. Новый размер процентной ставки применяется к настоящему договору с даты ежемесячного платежа, обозначенной в Графике погашений, следующей за ближайшей датой Ежемесячного платежа согласно Графику погашений после даты получения Кредитором информации о неисполнении Заемщиком обязанности по страхованию или не подключении опции «Свобода от КАСКО», но не ранее тридцати одного календарного дня с даты неисполнения Заемщиком обязанности по страхованию или не подключения опции «Свобода от КАСКО». Если заемщик не согласен с изменением размера процентной ставки за пользование кредитом. Он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть Кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по настоящему договору.
То есть в соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору составляет 13,40 процентов годовых. Указанная процентная ставка действует с учетом оформления Заявителем опции «Назначь свою ставку». Размер процентной ставки до подключения опции «Назначь свою ставку» составляет 20,40 процента годовых.
Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания используется банковский счет ФИО2 №********1147 (далее – Счет), открытый в ПАО «РОСБАНК» (п. 17).
Дата ПАО «РОСБАНК» на Счет зачислены денежные средства по кредитному договору в размере СУММА руб., что подтверждается выпиской по Счету за период с Дата по Дата ПАО «РОСБАНК».
Дата ФИО2 посредством простой электронной подписи подписано заявление о предоставлении автокредита ПАО «РОСБАНК» № (далее - Заявление о предоставлении кредита), согласно которому ФИО2 за отдельную плату предложена дополнительная услуга «Назначь свою ставку» стоимостью 470 480,77 руб.
Дата ФИО2 посредством простой электронной подписи подписано распоряжение на перевод, в котором он, в том числе просил ПАО «РОСБАНК» перечислить со Счета в пользу ПАО «РОСБАНК» денежные средства в размере 470 480,77 руб. в счет оплаты услуги «Назначь свою ставку» с указанием в назначении платежа: «Оплата опции Назначь свою ставку по КД <***> от Дата. НДС не облагается».
Дата ПАО «РОСБАНК» на основании распоряжения со Счета удержаны денежные средства в размере 470 480,77 руб. в счет оплаты услуги «Назначь свою ставку», что подтверждается выпиской по Счету.
Дата ФИО2 посредством АО «Почта России» направил в ПАО «РОСБАНК» заявление, содержащее требование о возврате денежных средств в размере 470 480,77 руб., удержанных ПАО «РОСБАНК» в счет платы за услугу «Назначь свою ставку». Заявление получено ПАО «РОСБАНК» Дата, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.
Дата ПАО «РОСБАНК» в ответ на заявление письмом Исх. №, направленным посредством мобильного приложения ПАО «РОСБАНК», сообщило, что Дата услуга «Назначь свою ставку» отключена, денежные средства возвращены.
Дата ПАО «РОСБАНК» на банковский счет ФИО2, открытый в ПАО «РОСБАНК», зачислены денежные средства в размере 459 038,39 руб., что подтверждается справкой о движении денежных средств от Дата исх. №, предоставленной АО «ТБанк» (назначение платежа: «Возврат оплаты услуги по кредиту»).
Дата ФИО2 посредством АО «Почта России» направил в ПАО «РОСБАНК» претензию, содержащую требование о возврате оставшейся части денежных средств в размере 11 442,38 руб., удержанных ПАО «РОСБАНК» в счет платы за услугу «Назначь свою ставку». Претензия получена ПАО «РОСБАНК» Дата, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.
Дата Банк уведомил истца о замене стороны договора с ПАО «РОСБАНК» на АО «ТБанк» в связи с присоединением, кредитному договору присвоен №.
Дата АО «ТБанк» в ответ на претензию письмом исх. №, сообщило ФИО2, что в рамках рассмотрения претензии АО «ТБанк» инициирована внутренняя проверка, о результатах которой ФИО2 будет проинформирован в рамках звонка или СМС-сообщения на контактный номер телефона или в мобильном приложении АО «ТБанк».
Дата АО «ТБанк» ФИО2 перечислены денежные средства в размере 11 442,38 руб., что подтверждается справкой о движении денежных средств от Дата исх. №bfa0, предоставленной АО «ТБанк» (назначение платежа: «Возврат оплаты услуги по кредиту»).
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от Дата №У№ в удовлетворении требования ФИО2 к АО «ТБанк» о взыскании денежных средств, удержанных АО «ТБанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 была подключена услуга «Назначь свою ставку», отказано. Требование ФИО2 о снижении процентной ставки по договору потребительского кредита до 13,40 процентов годовых оставлено без рассмотрения. Поскольку плата за Услугу «Назначь свою ставку» возвращена Заявителю в полном объеме в размере 470 480 рублей 77 копеек, а требование Заявитель о снижении процентной ставки по Кредитному договору до 13,40 процентов годовых не связано со взысканием с Финансовой организации денежных средств ввиду нарушения Финансовой организацией условий заключенного договора, а направлено на изменение существующих правоотношений между Заявителем и Финансовой организацией, в связи с чем, рассмотрение данного требования находится за пределами компетенции Финансового уполномоченного.
Согласно Общим условиям договора потребительского кредита ПАО «РОСБАНК», действующим с Дата, подключение опции «Назначь свою ставку» к Договору может быть осуществлено при заключении Договора – на основании заявления, включенного в Заявление о предоставлении кредита, или в течение срока действия Договора – на основании Заявления на подключение опции «Назначь свою ставку» (п. 11.1); данная опция заключается в представлении Заемщику потребительского кредита на условиях сниженной процентной ставки относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита и иных условиях) условиях потребительского кредита без подключения опции к Договору (п. 11.2); при отключении опции «Назначь свою ставку» от Договора новый размер процентной ставки применяется к Договору с даты, следующей за датой ближайшего Ежемесячного платежа, обозначенного в Графике погашений, c даты получения Кредитором заявления Заемщика. Уведомление Кредитора об изменении размера процентной ставки за пользование кредитом может быть направлено в адрес Заемщика любым из способов, указанных в п. 16 Индивидуальных условий. Если Заемщик не согласен с изменением размера процентной ставки за пользование кредитом, он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть Кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по Договору (п. 11.8).
Из указанных документов следует, что ФИО2 в Банк подано заявление о предоставлении ему кредита и предоставлении услуги «Назначь свою ставку», в котором заемщик имел возможность выразить свое несогласие, как на предоставление данной услуги, так и на включение её стоимости в сумму кредита (для заполнения имелось два варианта подписи да/нет). При этом в дополнительной графе заявления около каждой из поименованных услуг ФИО2 своей подписью подтвердил свое согласие на получение услуги. В пункте 11 заявления ФИО2 указал, что он подтверждает свое согласие на приобретение дополнительных услуг (опций), которое является добровольным; при этом Банк в полной мере довел до него информацию, что приобретение дополнительных услуг не является обязательным условием получения кредита, а также о дополнительных услугах (опциях), влияющих на получение кредита.
Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Процентная ставка по кредиту и порядок её определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре (отказа от услуги «Назначь свою ставку»), установлена ПАО «РОСБАНК» по соглашению с ФИО2, что нашло свое подтверждение в судебном заседании.
ФИО2 не представлено доказательств невозможности проставления подписи в графе «не согласен» на получение услуги «Назначь свою ставку».
В судебном заседании установлено, что истцом было подписано заявление на предоставление ему кредита с подключением опции «Назначь свою ставку», что данная услуга не была навязана ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от услуги, что в свою очередь не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита; банк, предоставляя дополнительную услугу при заключении кредитного договора, действовал по поручению последнего, а, так как оказываемая Банком услуга «Назначь свою ставку» является возмездной, взимание с истца платы за данную услугу в согласованном сторонами размере не противоречит действующему законодательству, в том числе и Закону РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
На основании ст. 10 Федерального закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В соответствии со ст. 16 указанного выше закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Доказательств того, что отказ от подключении услуги «Назначь свою ставку» мог повлечь за собой отказ в заключении кредитного договора, истцом не представлено.
Согласование переменной процентной ставки по кредитному договору не свидетельствует о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением дополнительной услуги, как истец ошибочно полагает.
Вся информация была предоставлена истцу при заключении договора, что им подтверждено в своих заявлениях.
В исковом заявлении ФИО2 указывает, что нарушены его права как потребителя, поскольку при заключении указанного кредитного договора размер процентной ставки определяется условиями подключения дополнительной услуги, при отказе от которой проценты за пользование кредитом увеличиваются.
Между тем, каких-либо нарушений прав истца как потребителя ответчиком не допущено.
Материалами дела установлено, что ФИО2 был уведомлен при заключении кредитного договора о двух вариантах процентной ставки (при подключении дополнительной услуги – 13,40% годовых; при отказе от подключения услуги – 20,40 % годовых), что подключение указанной услуги является добровольным и не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, что потребитель вправе отказаться от указанной услуги с перерасчетом процентной ставки, либо возвратить полученную сумму кредита Банку до изменения процентной ставки.
Плата за указанную услугу именно по распоряжению ФИО2 была включена в сумму кредита.
Таким образом, заключение кредитного договора на выбранных условиях, а также приобретение дополнительных услуг являлось добровольным волеизъявлением истца, который не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от получения услуги «Назначь свою ставку», определение договором условия об уплате комиссии за подключение данной услуги не противоречит закону, при этом предоставленная банком услуга является самостоятельной, не связанной с предоставлением денежных средств на условиях возвратности.
Таким образом, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку за оказание услуги «Назначь свою ставку» за счет кредитных средств, согласившись, что отказ от данной услуги повлечет изменение размера процентной ставки.
В своем исковом заявлении истец не оспаривал, что указанный кредитный договор был им подписан, и Банком исполнен.
Поскольку получение истцом кредита по договору с Банком на условиях подключения услуги «назначь свою ставку» с установлением процентов за пользование кредитом в размере 13,40 % годовых не является нарушением требований Закона о защите прав потребителей, факт получения недостоверной или неполной информации об услуге не установлен, представленная информация обеспечивала возможность принятия истцом осознанного решения о приобретении данной услуги и уплате процентов за пользование кредитом в размере 13,40 % годовых, либо об отказе от приобретения данной услуги и уплате процентов по кредиту в размере 20,40 % годовых, то оснований для удовлетворения иска не имеется.
Нарушений ПАО «РОСБАНК» положений статьи 10 Закона о защите прав потребителей, о чем указано в исковом заявлении, судом не установлено.
Поскольку нарушений банком прав истца как потребителя услуги не установлено, а заключенный между сторонами договор не противоречит закону, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 о признании недействительным п. 4 договора потребительского кредита № № от Дата в части увеличения процентной ставки на 7,0% годовых в случае отказа от услуги «Назначь свою ставку»; возложении на АО «ТБанк» обязанности установить процентную ставку по кредитному договору № № от Дата в размере 13,40% годовых.
Исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов являются производными от требования о защите прав потребителя, признании недействительным п. 4 договора потребительского кредита <***> от Дата в части увеличения процентной ставки на 7,0% годовых в случае отказа от услуги «Назначь свою ставку», возложении на АО «ТБанк» обязанности установить процентную ставку по кредитному договору <***> от Дата в размере 13,40% годовых, в удовлетворении которого судом отказано, вследствие чего, поскольку нарушения прав ФИО2 как потребителя не установлено, оснований для их удовлетворения также не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
решил:
В удовлетворении иска ФИО2 (ИНН №) к Акционерному обществу «ТБанк» (ИНН №) о признании недействительным пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> от Дата, в части увеличения процентной ставки на 7 процентов годовых в случае отказа от услуги «Назначь свою ставку», возложении обязанности установить процентную ставку в размере 13,40 процентов годовых, взыскании компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа, судебных расходов в размере 45 000 руб. отказать.
Решение в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.
Судья - подпись.
Копия верна
Судья О.В. Хусаинова
Подлинное решение находится в деле № 2-1800/2025