Дело № 2-1699/2022 г. Иваново

УИД 37RS0005-01-2022-001693-37

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ивановский районный суд Ивановской области

в составе председательствующего судьи Смирновой Н.В.

при секретаре Маммаевой З.У.

рассмотрев в открытом судебном заседании 29 августа 2022 года гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

20 мая 2021 года ООО «Феникс» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от 26 февраля 2014 года.

12 октября 2021 года судебный приказ от 24 июня 2021 года отменён на основании возражений ФИО1.

03 июля 2022 года ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по указанному кредитному договору в размере 72370,37 руб., из которых: 25528,73 руб. – основной долг, 4641,73 руб. – проценты, 37631,93 руб. – проценты на просроченный основной долг, 2317,98 руб. – комиссия, 2 250 руб. - штрафы.

Истец просит взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 2371,11 руб.

Исковые требования обоснованы тем, что 26 февраля 2014 года между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №. Договор заключён в простой письменной форме путем акцепта оферты. Составными частями кредитного договора являются: Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Банком, Тарифы Банка, Тарифы комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами, Анкета Клиента, иные документы, предусмотренные договором. Ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать Условия и Тарифы, являющиеся необъемлемой частью договора. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование, комиссии, штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшись предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность. 17июля 2019 года Банк уступил права требования задолженности ответчика ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №rk-160719/1217. Ответчик о переходе прав был уведомлен извещением ООО «Феникс». Требование о полном погашении задолженности направлено ответчику 17 июля 2019 года. В период с 17 июля 2019 по 06 июня 2022 года ответчиком внесено 0 руб.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать, обосновав свою позицию тем, что с КБ «Ренессанс Кредит» заключила только один договор 15 марта 2012 года №, договор от 2014 года № между ней и Банком не заключался, истцом не предоставлено доказательств заключения договора №, т.е., её оферты. Полагает, что истец изменил две первые цифры кредитного договора и даты его заключения и подал настоящий иск в суд, поскольку в удовлетворении иска о взыскании задолженности по кредитному договору от 15 марта 2012 года № № истцу решением суда отказано. Просила применить к исковым требованиям срок исковой давности. Отметила, что заявлением о пропуске срока исковой давности она не подтверждает заключение договора с Банком в 2014 году.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит», извещённого в порядке гл.10 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, каких-либо ходатайств не представил.

Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит)заемщикув размере и на условиях, предусмотренных договором, азаемщикобязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819ГК РФ).

В соответствии сост. 807ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или другихвещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 той же статьи, проценты при отсутствии иного соглашения выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушениизаемщикомсрока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2ст. 811ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 15 марта 2012 года между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» заключен договор № предоставления кредита не неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании Карты.

Заемщик подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, о чем поставила в договоре свою личную подпись.

Согласно условий договора от 15 марта 2012 года №, общая сумма кредита равна 132920,00 руб., срок кредита – 45 месяцев, номер счета клиента - 40№, Тарифный план «Без комиссий 19,9%», процентная ставка – 21,79 % годовых.

Согласно п. 3.1.4 моментом одобрения (акцептом) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте/кредитного договора будет являться момент совершения Банком действий по открытию счета по карте и/или выпуск карты.

Банк для учета выдачи кредита по договору от 15 марта 2012 года и платежей по нему открыл на имя ФИО1 лицевой счет № №.

Как следует из Выписки по лицевому счету №, 15 марта 2012 года Банк выдал ФИО1 кредит в размере 132920 руб. по кредитному договору № от 15 марта 2012 года.

Заемщик должна была ежемесячно вносить денежные средства в размере 4216,51 руб., однако, обязательства по погашению кредита не исполняла, в связи с чем образовалась задолженность.

16 июля 2019 года по договору цессии №№ Банк уступил ООО «Феникс» права требования задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 15 марта 2012 года. В акте приема-передачи прав требования от 17 июля 2019 года данный кредитный договор числится под порядковым номером 4593.

Согласно информации, предоставленной КБ «Ренессанс Кредит», Банк подтверждает, что между Банком и ФИО1 заключён кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в пользование (кредит), а заемщик обязался вернуть кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, а также оплачивать установленные договором комиссии. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и комиссий, Банк 17 июля 2019 года уступил ООО «Феникс» свои права (требования) по кредитному договору № в соответствии с договором уступки прав (требований) №№. В связи с невозможностью предоставления комплекта документов по кредитному договору Банк подтверждается факт выдачи кредита заемщику (пользования заемщиком кредитными средствами Банка), приложенными к информации документами: банковские (платежные) ордера, Выписка по счету учета ссудной задолженности.

Как следует из платежных ордеров, ответчик по кредитному договору № от 26 февраля 2014 года получала кредит семью траншами.

В связи с заключением данного кредитного договора для учета задолженности Банком на имя ответчика открыт лицевой счет № № (то есть иной лицевой счет, нежели по кредитному договору № от 15 марта 2012 года).

Согласно выписке по данному лицевому счету, ответчик не только получала кредит в размерах, указанных в платежных ордерах, но и осуществляла его погашение, последний платеж осуществила 31 декабря 2014 года в погашение основного долга, уплату процентов и комиссии.

Поскольку ответчиком более платежи по погашению кредита не вносились, образовалась задолженность.

16 июля 2019 года на основании договора уступки прав требования №№ Банк уступил ООО «Феникс» права требования задолженности ответчика по договору № от 26 февраля 2014 года. В акте приема-передачи прав требования от 17 июля 2019 года данный кредитный договор числится под порядковым номером 71112.

Таким образом, платежными ордерами, выписками по лицевым счетам, уведомлением КБ«Ренессанс Кредит», а также тем фактом, что ответчик осуществляла погашение данного кредита, подтверждается заключение кредитного договора и что Банк уступил ООО «Феникс» права требования задолженности ФИО1 по двум кредитным договорам. В совокупности доказательствами по делу подтверждается факт заключения ФИО1 с КБ«Ренессанс Кредит» двух кредитных договоров: № от 15 марта 2012 года и № от 26 февраля 2014 года.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2).

Согласно п.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичное разъяснение содержалось в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N 18 О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности.

Как разъяснил Верховный Суд РФ в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Судам следует иметь в виду, что срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума ВАС РФ от 28.02.1995 N 2/1 О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой ГК РФ).

При этом, к платежам, обязанность по уплате которых уже наступила до предъявления требования о досрочном погашении кредита, применяется трёхгодичный срок исковой давности отдельно по каждому платежу.

26 февраля 2014 года Банк выпустил на имя заемщика карту платежной системы MasterCard, с Тарифным планом ТП75/1. Согласно Тарифного Плана, процентная ставка по кредиту составляет 42% годовых, минимальная часть кредита, входящая в минимальным платеж, составляет 5% от кредита, граница минимального платежа = 100 рублей, продолжительность платежного периода – 25 календарных дней.

Согласно п. 4.1. Общих условий, задолженность по договору о карте – полная задолженность клиента перед банком по договору о карте. Задолженность по договору о карте клиента перед банком включает в себя: кредит, в том числе сверхлимитную задолженность; задолженность по процентам, в том числе просроченные проценты и проценты на просроченный кредит; сумму плат и комиссий, взимаемых в соответствии с договором о карте; штрафные санкции; сумму издержек банка по поручению исполнения обязательства по договору о карте от клиента.

Минимальный платеж – минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платежный период, включающая: установленную Тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в платежный период; проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период; сумму плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, в соответствии с тарифами по картам и отчетом; стоимость услуг, предоставленных платежной системой в истекшем расчетном периоде

Платежный период – период, в течение которого клиент обязан погасить минимальный платеж за истекший расчетный период. Первым днем каждого платежного периода является каждый расчетный день. Продолжительность Платежного периода устанавливается Тарифами по картам.

Согласно п. 4.4.13.2 Клиент ежемесячно не позднее каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж.

Согласно п. 4.4.18 Кредит предоставляется Банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения Клиентом задолженности по договору о карте перед Банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае Банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании Банка, а если срок не указан, - в течение 30 календарных дней со дня направления Банком данного требования.

Согласно Условий, кредит предоставляется Банком клиенту на условиях «до востребования», однако, учитывая условия договора и выше приведённые положения ГК РФ и разъяснения ВС РФ, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитной карте исчисляется по каждому просроченному ежемесячному платежу, поскольку условиями договора установлено погашение задолженности обязательными ежемесячными платежами.

Согласно расчета задолженности, 31 декабря 2014 года ответчиком последний раз внесен ежемесячный платеж в сумме 2850 рублей, размер основного дога с данного момента составил 25528,73 руб. и более не менялся, по настоящее время составляет 25528,73 руб.

Текущие проценты Банк начислял по 31 января 2015 года. Проценты на уже просроченный основной долг, равный 25528,73 руб., Банк начислял с 31 января 2015 г. по 29февраля 2016 года. Таким образом, весь основной долг был вынесен в просрочку еще в 2015 году.

Расчет задолженности фактически выполнен по состоянию на 29 февраля 2016 года, поскольку после этого начисления не производились.

С 31 декабря 2014 года ответчик платежи не осуществляет, весь основной долг вынесен в просрочку в 2015 году, начислять проценты на просроченный долг Банк прекратил 29 февраля 2016 года, соответственно, кредитор узнал о нарушении своего права на получение ежемесячных минимальных платежей в 2015 году, однако, с требованием о возврате задолженности не обращался вплоть до 20 мая 2021 года (дата подачи заявления о выдаче судебного приказа).

Доказательств направления ответчику 17 июля 2019 года требования о полном погашении задолженности, не представлено.

Поскольку судом установлено, что заявление о выдаче судебного приказа и, соответственно, исковое заявление поданы с пропуском срока исковой давности, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, то исковые требования удовлетворению не подлежат, судебные расходы ответчиком истцу не возмещаются.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 56, 98,194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать ООО «Феникс» в удовлетворении исковых требований к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Решение суда в окончательной форме принято 05 сентября 2022 года.