Гражданское дело № 2-3505/2022
Решение
Именем Российской Федерации
22 декабря 2022 года г. Оренбург
Центральный районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Лабузовой Е.В.,
при секретаре Царевой Ю.А.,
рассмотрев гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
банк обратился в суд с вышеназванным, указав, что ПАО Сбербанк России на основании кредитного договора № от 05.07.2019 выдало кредит ФИО1 в сумме 68 900 рублей на срок 60 месяцев под 19,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк онлайн». и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). 02.09.2015 года должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.
В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.
Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.
Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
Заявление клиента на выпуск дебетовой банковской карты и присоединение к условиям её использования
14.07.2015 должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Сбербанк — Maestro «Социальная» № №
С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
Подключение клиентом услуги «Мобильный банк»
26.06.2018 должник подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк».
Подключение клиента к системе «Сбербанк-Онлайн»
05.07.2019 должником в 07:49 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита в сумме 68 900,00 рублей.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 05.07.2019 в 07:51 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.
Должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 05.07.2019 в 08:28 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 68 900,00 рублей.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
Обстоятельства получения кредита и подтверждение выполнения обязательств Банка
Согласно п. 6 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (60 платежей) в платежную дату — 15 (пятнадцатого) числа месяца, что соответствует графику платежей.
Согласно п. 6 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.
В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
18.08.2019 заемщик умер. Последние погашения по кредитному договору произведены в августе 2019 года. Предполагаемым наследником умершего является его сын ФИО2
За период с 30.09.2019 по 14.04.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 104 392,79 руб., в том числе:
просроченный основной долг - 68 242,90 руб.
просроченные проценты - 36 149,89 руб.
При заключении кредитного договора, заемщик выразил желание быть застрахованным по программе страхования жизни и здоровья. Страховой компанией являлась ООО СК «Сбербанк страхование жизни», но 06.07.2019 года, до истечения 14-ти дневного срока написал заявление и досрочно расторгнул договор страхования.
Просит суд, с учетом уточненных требований, взыскать в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору от 05.07.2019 за период с 05.07.2019 по 21.11.2022 (включительно) в размере 54 126,86 рублей, из которых: просроченный основной долг – 52 966,77 рублей, просроченные проценты – 1 160,09 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 287,86 рублей; расторгнуть кредитный договор № от 05.07.2019.
Представитель истца, ответчик, представитель третьего лица в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
Суд, в порядке статьи 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Представитель ответчика – ФИО3, действующая на основании доверенности, пояснила, что ответчик признал исковые требования о взыскании суммы задолженности за период с 30.09.2019 по 14.04.2022 в размере 58 272 рубля. Данная задолженность была уплачена ответчиком 26.10.2022. Оставшуюся сумму задолженности ответчик считает излишне начисленной.
Суд, заслушав представителя ответчика, изучив представленные доказательства в их совокупности, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.
Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В пункте 58 Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В пункте 59 данного Постановления разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
В пункте 61 данного Постановления разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ПАО Сбербанк России на основании кредитного договора № от 05.07.2019 выдало кредит ФИО1 в сумме 68 900 рублей на срок 60 месяцев под 19,9% годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк онлайн». и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). 02.09.2015 должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.
В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.
Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.
Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
Заявление клиента на выпуск дебетовой банковской карты и присоединение к условиям её использования
14.07.2015 должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Сбербанк — Maestro «Социальная» № счета карты №
С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
Подключение клиентом услуги «Мобильный банк»
26.06.2018 должник подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк».
Подключение клиента к системе «Сбербанк-Онлайн»
05.07.2019 должником в 07:49 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита в сумме 68 900,00 рублей.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 05.07.2019 в 07:51 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.
Должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 05.07.2019 в 08:28 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 68 900,00 рублей.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
Согласно п. 6 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (60 платежей) в платежную дату — 15 (пятнадцатого) числа месяца, что соответствует графику платежей.
Согласно п. 6 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.
В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
При заключении кредитного договора, заемщик выразил желание быть застрахованным по программе страхования жизни и здоровья. Страховой компанией являлась ООО СК «Сбербанк страхование жизни», но 06.07.2019 года, до истечения 14-ти дневного срока написал заявление и досрочно расторгнул договор страхования.
Последние погашения по кредитному договору произведены в августе 2019 года.
18.08.2019 заемщик умер.
После обращения банка в суд, а именно 26.10.2022 задолженность по кредитному договору частично погашена.
Задолженность ФИО2 перед банком по кредитному договору № от 05.07.2019 составляет 54 126,86 рублей.
Размер задолженности подтверждается представленными истцом выпиской по счету и расчетом, который является арифметически верным.
Согласно наследственного дела № открытого к имуществу ФИО1 с заявлением о принятии наследства обратился наследник ФИО2 (сын).
Как следует из заявления наследника, наследственное имущество состоит из: ? доли жилого дома, по адресу: <адрес>, стоимостью 765 542,57 рубля.
Стоимость наследственного имущества не оспаривалась, ходатайств о назначении экспертизы стороны не заявляли.
Иного движимого и недвижимого имущества у умершего не обнаружено.
Транспортное средство <данные изъяты> утилизирован при жизни ФИО1, в связи с чем в состав наследственной массы не вошел.
Таким образом, ФИО2 приняли после смерти ФИО1 указанное имущество, общей стоимостью 765 542,57 рубля.
Доказательств обратного суду не представлено.
Стоимость наследственного имущества больше суммы образовавшейся задолженности по банковской карте.
Обязательства по кредитному договору ни заемщиком, ни его наследником в полном объеме не исполнены, в связи с чем банк в соответствии с указанными правовыми нормами имеет право на взыскание с наследника, принявшего наследство, сумму ссудной задолженности по банковской карте с причитающимися процентами за пользование кредитом и платежами, в связи с чем, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности по банковской карте в размере 54 126,86 рублей.
При этом, суд исходит из расчета задолженности, представленного истцом, который судом был проверен и признан арифметически верным.
Расчет задолженности, представленный ответчиком, суд не принимает, поскольку он произведен без учета процентной ставки, под которую выдавался кредит.
Доводы ответчика о несоразмерности процентов, суд находит не состоятельными, поскольку Гражданским кодексом РФ (в том числе статьей 333) не предусмотрено снижение процентов ввиду явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств по кредитному договору.
На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 3 287,86 рублей (поскольку требования банка частично удовлетворены ответчиком в добровольном порядке только в ходе рассмотрения дела в суде).
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 05.07.2019, заключенный между ПАО Сбербанк в лице филиала - ПАО Сбербанк в лице филиала Оренбургское отделение № и ФИО2.
Взыскать с ФИО2 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Поволжский Банк ПАО Сбербанк (ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору № от 05.07.2019 за период с 05.07.2019 по 21.11.2022 (включительно) в размере 54 126,86 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 287,86 рублей, всего 57 414,72 рублей.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.
Решение принято в окончательной форме 27 декабря 2022 года.
Судья Е.В. Лабузова