РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«10» октября 2022 года г. Астрахань

Ленинский районный суд г. Астрахани в составе:

Председательствующего судьи Пираевой Е.А.,

при секретаре Мезиновой Н.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3065/2022 по исковому заявлению ФИО1, ФИО2, ФИО3 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании невыплаченного страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истцы ФИО1, ФИО2, ФИО3 обратились в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании невыплаченного страхового возмещения, неустойки, штрафа. В обоснование заявленных требований истцы указали, что <дата обезличена> между ФИО4 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого ФИО5 выдан кредит на сумму 500000 руб. на 60 мес. под 19,9% годовых. Одним из условий получения кредита было оформление договора страхования жизни заемщика. <дата обезличена> ФИО4 вынужден был заключить с ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» договор страхования жизни на период с <дата обезличена> по <дата обезличена>, оплатив страховую премию 120000 руб. Страховая сумма по договору 1000000 руб. ФИО4 <дата обезличена> скончался, смерть произошла от заболевания: острая респираторная недостаточность, другая вирусная пневмония. Наследники обратились с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица. Ответчик отказал в признании события страховым случаем и не осуществил страховую выплату. С данным решением истцы не согласны.

Истцы просят взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в их пользу страховое возмещение в размере 1000000 руб., неустойку в размере 1000000 руб., штраф.

Истцы ФИО1, ФИО2, ФИО3 о дне, времени рассмотрения дела извещены, в судебное заседание не явились, причина неявки суду не известна, ходатайства об отложении не поступали.

Представитель истцов ФИО6, действующая по доверенности, требования поддержала в полном объеме.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о дне, времени рассмотрения дела извещен, в судебное заседание не явился, поступили возражения на иск.

Третье лицо ПАО «Почта Банк» о дне, времени рассмотрения дела извещено, в судебное заседание не явилось, причина неявки суду не известна.

От финансового уполномоченного поступили письменные объяснения.

Выслушав представителя истца ФИО6, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что <дата обезличена> между ФИО4 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор <***> на сумму 649500 руб., сроком действия до <дата обезличена>.

В этот же день между ФИО4 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор (полис-оферта) добровольного страхования клиентов финансовых организаций по программе «Оптимум 3» на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций <№>.

Срок действия договора установлен на 60 мес. Размер страховой премии составил 120000 руб., страховая сумма 1000000 руб.

Пунктом 3 полиса-оферты установлено, что страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного») (п.3.1), установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного») (п.3.2). Страховыми случаями не признаются события, указанные в п. 3.1, 3.2 настоящего полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Выгодоприобретателем в договоре указано: «в соответствии с законодательством РФ».

Страховыми рисками с соответствие с Условиями добровольного страхования признаются события: «смерть застрахованного лица в течение срока страхования» (п. п. 3.1, 3.1.1 Условий).

В п. <дата обезличена> Условий указано, что договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в п. п. 3.1.1 - 3.1.3 настоящих Условий, не признаются страховым случаем события, происшедшие, в частности, вследствие любых болезней (заболеваний) (п. <дата обезличена>.1).

<дата обезличена> ФИО4 умер.

Наследниками ФИО4, принявшими наследство, являются: ФИО1, ФИО2, ФИО3

На заявления ФИО4, ФИО1, ФИО3 ответчик отказал в страховой выплате, не признав факт смерти страховым случаем, ввиду смерти ФИО4 в результате заболевания.

Согласно справке о смерти № А-05861, причиной смерти ФИО4 является: острая респираторная недостаточность, другая вирусная пневмония, коронавирусная инфекция, вызванная вирусом COVID-19, вирус идентифицирован.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от <дата обезличена> N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии с пунктом 3.1 полиса-оферты страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования.

Согласно разделу 9 полиса-оферты «исключения из страхового покрытия» не признаются страховыми случаями события, указанные в полисе-оферте, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (п.<дата обезличена>).

Суд, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь положениями ст. ст. 927, 934, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 3, 9 Закона РФ от <дата обезличена> N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», приходит к выводу, что не имеется оснований для удовлетворения требований истцов о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, возложении обязанности произвести страховую выплату, исходя из того, что причиной смерти ФИО4 явилось заболевания, согласно условиям договора риск смерти в результате заболевания не относится к страховому случаю.

Согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденным страховщиком, и на которых заключен договор личного страхования ФИО4 следует, что если иное не предусмотрено договором страхования, под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого),характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающемся нарушением анатомической целостности тканей и органов застрахованного или его смерти.

К несчастным случаям также относиться: утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анафилактический шок, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договора.

Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится заболевание застрахованного клещевым энцефалитом, ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, бешенством, столбняком, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено договором страхования.

Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только те, которые наступили в результате определенных причин, например, в результате разбоя, ДТП, кораблекрушения, авиакатастрофы и т.д. При этом указанные причины должны быть прямо установлены в договоре страхования.

К несчастным случаям не относятся, в частности, внезапно (остро) возникшие заболевания (инфаркт, инсульт, нарушения ритма сердца, ишемии органов с последующим некрозом, тромбоэмболии, разрыв аневризмы, вследствие болезненно измененных сосудов и т.п.).

Болезнь (заболевание) - нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления в силу договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования. Договором страхования может быть определен список болезней, по которому осуществляется страхование.

Таким образом, условиями договора страхования не предусмотрена страховым риском - смерть в результате заболевания, вызванного любой вирусной инфекцией, заражение которой по определению является внезапным. Однако такое заражение, и последующее заболевание, приведшее к смерти, не является несчастным случаем, исходя из критериев «несчастного случая», определенных страховщиком.

Оценивая перечень страховых рисков, поименованных в Правилах страхования, суд приходит к выводу, что текст полиса однозначно свидетельствует о том, что застрахованными по нему рисками являются смерть или инвалидность вследствие несчастного случая, какого-либо двоякого толкования не допускают.

Начиная с даты заключения договора страхования – <дата обезличена> ФИО4, имея на руках полис с отраженными в нем условиями, на которых заключен договор страхования, вправе был обратиться с заявлением в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о включении дополнительных условий страхования, расширяющих определенные в полисе риски.

Доказательств того, что ФИО4 имел намерение заключить договор страхования с расширенным по сравнению с заключенным перечнем страховых рисков, не представлено. Кредитный договор также не содержит условия о том, что договор личного страхования должен быть заключен в отношении конкретных рисков, предоставляя право выбора программы страхования титульному заемщику. При этом, текст полиса двоякого толкования не допускает и с момент его заключения со стороны ФИО4 не предпринималось действий по изменению его условий. Доказательств того, что ФИО4 обращался с таким предложением, но получил отказ в заключении договора или изменении его условий, не представлено.

Суд приходит к выводу о необходимости в рассматриваемом случае руководствоваться буквальным толкованием условий заключенного между сторонами договора, не допускающего признания смерти в результате заболевания новой коронавирусной инфекции несчастным случаем.

Учитывая, что судом не установлены нарушения истцов по невыплате страхового возмещения, соответственно, отсутствуют основания для взыскания неустойки и штрафа.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, ФИО2, ФИО3 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании невыплаченного страхового возмещения, неустойки, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд через Ленинский районный суд г. Астрахани в течение одного месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Судья: Е.А. Пираева

Решение в окончательной форме изготовлено 12 октября 2022 г.