Решение по делу № 2-418/2023 от 09.06.2023

Дело № 2-418/2023

УИД 80RS0001-01-2023-000819-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Агинское 09 июня 2023 года

Агинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Красулиной И.Н.,

при секретаре Батоевой Ж.Б.,

по иску ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО СК «РСХБ-Страхование», в котором просила взыскать страховое возмещение в размере 500 000 руб., штраф в размере 50% от суммы требования.

В обоснование иска указано, ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу Страховая компания "РСХБ-Страхование" о взыскании страховой выплаты, мотивируя тем, что между Гыниновым Тумэном Бабудоржиевичем и АО СК «РСХБ-Страхование» заключено соглашение, по которому Страховщик обязуется за обусловленную полисом-офертой плату (страховую премию) при наступлении, предусмотренного в полисе –оферте события (страхового случая) выплатить страховую сумму.

Истец обратился к ответчику заявлением на выплату страхового возмещения, предоставив в распоряжение ответчика все необходимые документы для формирования выплатного дела и осуществления выплаты страхового возмещения, но ответчик отказал в выплате в связи с тем, что гибель ФИО3 не является страховым случаем.

Истец не согласен с решением ответчика об отказе в выплате страхового возмещения считает, что ответчик безосновательно, грубо нарушая условия договора страхования и действующее законодательство, отказал в выплате страхового возмещения.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО3 по доверенности поддержал исковые требования, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика АО СК "РСХБ-Страхование" в судебном заседании иск не признал, в письменном отзыве на исковое заявление указал, что на наступление несчастного случая, приведшего к смерти ФИО3 напрямую повлияло употребление им спиртосодержащих веществ.

Выслушав объяснение представителя истца, исследовав представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, ФИО3 и АО СК "РСХБ-Страхование» заключили заключено соглашение, по которому Страховщик обязуется за обусловленную полисом-офертой плату (страховую премию) при наступлении, предусмотренного в полисе –оферте события (страхового случая) выплатить страховую сумму. План страхования - "Индивидуальны полис-оферта".

Страховыми рисками согласно полису являются:

- телесное повреждение (травма) застрахованного лица в результате несчастного случая;

- госпитализация, наступившая в результате несчастного случая;

- установление инвалидности 1, 2, 3 группы в результате несчастного случая (далее -Инвалидность в результате НС);

- смерть Застрахованного, в результате несчастного случая;

Выгодоприобретателем является Застрахованный, а в случае смерти Застрахованного - наследники Застрахованного, устанавливаемые в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с выбранным вариантом плана страхования "Индивидуальный", размер страховой премии составил 5250,00 рублей.

Срок действия Договора страхования составляет 1 (один) год со дня следующего за днем заключения Договора.

Согласно записи акта о смерти N 170№ от 06.04.2022г. умер Гынинов Тумэн Бабудоржиевич ДД.ММ.ГГГГ Согласно заключению эксперта N 57 от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО4 наступила в результате острого отравления угарным газом, алкогольная интоксикация являлась фоновым состоянием.

Согласно заключению эксперта N 57 от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО4 наступила в результате острого отравления угарным газом, алкогольная интоксикация являлась фоновым состоянием.

Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ конкретная причина пожара не установлена: причиной могло быть как возгорание от функционирования электроприборов, так и от тлеющего табачного изделия.

Таким образом, нет каких-либо доказательств того, что на наступление несчастного случая напрямую повлияло употребление застрахованным лицом алкогольсодержащих веществ.

Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в возбуждении уголовного дела установлено, что данных, свидетельствующих о совершении в отношении ФИО3 преступления в ходе следствия получено не было, так как его смерть наступила в результате отравления угарным газом в условиях пожара, то есть в результате несчастного случая.

Согласно заключения эксперта N 57 трупа ФИО3, смерть наступила в результате острого отравления угарным газом. При судебно-химическом исследовании крови и мочи из трупа ФИО3 обнаружен этиловый спирт в крови 4,67 и в моче 5,9 % в концентрации промилле соответственно трупа.

Наследниками первой очереди к имуществу ФИО3. является истец ФИО1 (мать умершего), что подтверждается выданными свидетельствами о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в виде жилого дома и земельного участка, находящейся по адресу <адрес>, нотариусом Агинского нотариального округа <адрес> ФИО5

Истец обратилась с заявлением к ответчику с заявлением на страховую выплату.

Из представленного ответа страховой компании следует, что заявленное событие, произошедшее с ФИО3, не может быть признано страховым случаем. Договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней АО СК «РСХБ-Страхование» от 16.11.2021г., действующих на дату заключения Договора. Из ответа также следует, что на наступление несчастного случая, приведшего к смерти ФИО3 напрямую повлияло употребление им спиртосодержащих веществ.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К числу существенных условий договора страхования ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В п. 2 ст. 4 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как определено п. п. 1 и 2 ст. 9 указанного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В пункте 3 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным ст. ст. 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Требование о надлежащем исполнении обязательства страховщиком в отношении застрахованного лица, заявленное наследниками, вытекает из договора личного страхования, который относится к числу публичных договоров.

Как разъяснено в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О судебной практике по делам о наследовании", имущественные права и обязанности не входят в состав наследства, если они неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также если их переход в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими федеральными законами (ст. 418, ч. 2 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации). В частности, в состав наследства не входят: право на алименты и алиментные обязательства (раздел V Семейного кодекса Российской Федерации), права и обязанности, возникшие из договоров безвозмездного пользования, поручения, комиссии, агентского договора.

Из заключения пожарно-технической судебной экспертизы N130-2022 от 03.06.2022г. следует, что очаг пожара находился внутри дома. Эксперт полагает, что вероятной причиной возникновения пожара явилась электротехническая причина (короткое замыкание электропроводки, токовая перегрузка, большие переходные сопротивления (БПС), неисправность электрооборудования и приборов).

Таким образом, прямой непосредственной причиной смерти ФИО3 явилось острое отравление угарным газом. Прямое происхождение отравления угарным газом вызвано горением дома в результате пожара.

Алкогольная интоксикация являлась фоновым состоянием погибшего, при этом в заключении экспертизы не содержится каких-либо утверждений о влиянии этого фонового состояния на поступление внутрь организма угарного газа.

Каких-либо доказательств того, что на наступление несчастного случая напрямую повлияло употребление застрахованным лицом спиртосодержащих веществ не имеется, в то время как исходя из формулировки, содержащейся в договоре и программе страхования следует, что смерть не является страховым случаем, если алкогольное опьянение находится в прямой причинно-следственной связи с наступившим событием - смертью.

Таким образом, доводы стороны ответчика о наступившем событии вследствие алкогольного опьянения Застрахованного, объективно представленными документами не подтверждаются.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из вышеприведенного, суд считает, что материалами дела подтверждено, что событие - смерть Застрахованного ФИО3 наступившая в результате несчастного случая, имевшего место 27.03.2022г., произошли в течение срока страхования, то есть в период ответственности страховщика, соответственного в силу закона и в соответствии с условиями Правил страхования данное событие является страховым случаем.

Таким образом, смерть застрахованного по договору добровольного страхования от несчастных случаев, страховой полис "Индивидуальный" – ФИО3, наступившую 27.03.2022г. в результате несчастного случая следует признать страховым случаем.

В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В связи с признанием смерти застрахованного по договору добровольного страхования от несчастных случаев – ФИО3, наступившую 27.03.2022г., страховым случаем, подлежат удовлетворению требования истицы о взыскании страхового возмещения в размере 500 000,00 рублей.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Пунктом 6 статьи 13 Закона РФ N "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из разъяснений, данных в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", также следует, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации для уменьшения штрафа возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Принимая во внимание заявление ответчика о применении положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, конкретные обстоятельства дела, учитывая, что штраф представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон, суд считает, что величина штрафа в сумме 250 000,00 рублей является явно несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства и определяет его в размере 100 000,00 рублей.

Указанный размер штрафа соответствует разумному пределу ответственности за неисполнение обязательств перед потребителем, соблюдает баланс интересов сторон, восстанавливает нарушенные права истца и не отразится на деятельности ответчика.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требования.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 2 ст. 333.36 НК РФ истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, освобождаются.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в местный доход подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований 9200руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 233, 235 - 237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с АО страховая компания "РСХБ-Страхование" ИНН <***> в пользу ФИО1,<данные изъяты>р., страховое возмещение в размере 500 000 (пятьсот тысяч) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 100 000 (сто тысяч) рублей, всего взыскать 600 000,00 рублей.

Взыскать с АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» государственную пошлину в местный доход в размере 9200,00 рублей

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Агинский районный суд.

Судья И.Н. Красулина

Мотивированное решение изготовлено 13.06.2023г.