Дело № 2-835/2025
УИД 22RS0015-01-2025-000245-06
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новоалтайск 21 мая 2025 года
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Полянской Т.Г.,
при секретаре Масниковой Ю.А.,
с участием ответчика ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ (ПАО) обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, в котором с учетом уточнения просит расторгнуть кредитный договор НОМЕР от ДАТА, взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 2 461 250,32 руб., в том числе остаток ссудной задолженности – 2 409 993,11 руб., задолженность по плановым процентам – 36 590,05 руб., задолженность по пени – 13 202,80 руб., задолженность по пени по просроченному долгу – 1 464,36 руб.; обратить взыскание на квартиру по адресу: АДРЕС, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость квартиры 3 200 000 руб., взыскать с ответчика судебные расходы.
В обоснование иска указано, что на основании кредитного договора НОМЕР от ДАТА Банк выдал ФИО1 кредит в размере 3 004 527,90 руб., сроком на 266 месяцев с уплатой процентов на сумму кредита из расчета годовой процентной ставки в размере 10,9% годовых. Кредит выдавался для приобретения квартиры по адресу: АДРЕС. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной. Законным владельцем закладной является Банк ВТБ (ПАО). С ДАТА ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им ответчиком производятся несвоевременно и не в полном объеме. ДАТА ответчику было предъявлено требование о полном досрочном погашении обязательств по договору. Указанное требование ответчиком не исполнено. Согласно отчету об оценке рыночная стоимость квартиры по состоянию на ДАТА составляет 4 000 000 руб., начальная продажная цена квартиры – 3 200 000 руб. (80%).
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражала против удовлетворения требований, сумму задолженности не оспаривала, дополнительно указывала, что это жилье единственное, не хочет его терять, кредит стала оплачивать ежемесячно, но в график не встала в связи со сложной финансовой ситуацией, у нее 2 детей, супруг на лечении в психиатрической больнице, заработок медсестры невысокий.
Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен, отзыв на иск не представил.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, заслушав ответчика, суд полагает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Судом установлено, что ДАТА между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 3 004 527,90 руб., для приобретения жилья, сроком на 266 месяцев, с процентной ставкой 10,9% годовых, с уплатой ежемесячных аннуитетных платежей в размере 30 052,63 руб.
Согласно п. 11 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору предоставляется залог (ипотека) предмета ипотеки.
Исходя из п. 12 кредитного договора следует, что целью использования заемщиком кредита является приобретение объекта недвижимости: квартиры, находящейся по адресу: АДРЕС.
За ненадлежащее исполнение условий договора предусматривается следующая ответственность: за просрочку уплаты основного долга размер неустойки – 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; размер неустойки за просрочку уплаты процентов - 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 13 Индивидуальных условий кредитного договора).
Банком были выполнены обязательства по предоставлению кредита, ответчик не оспаривает получение денежных средств.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как следует из расчетов задолженности по кредитному договору ответчиком обязанности по возврату кредита и уплате процентов в соответствии с условиями договора не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность. С ДАТА возникли просрочки. В ДАТА платежи не вносились.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Пунктами 8.4.1., 8.4.1.9. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения ипотечного кредита предусмотрено право кредитора требовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и рассчитанной неустойки при нарушении заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней или неоднократно.
ДАТА истец направил ФИО1 требование о досрочном возврате кредита в полном объеме в срок не позднее ДАТА, общая сумма задолженности на ДАТА составляла 2 569 959,34 руб. Обязательства до настоящего момента ответчиком не исполнены.
Из расчета задолженности по кредиту следует, что по состоянию на ДАТА просроченная ссудная задолженность составляет 2 409 993,11 руб., задолженность по плановым процентам – 36 590,05 руб., задолженность по пени – 13 202,80 руб., задолженность по пени по просроченному долгу – 1 464,36 руб.
Ответчиком возражений относительно расчета не представлено.
Согласно актовым записям ФИО2 и ФИО1 состоят в браке с ДАТА.
Постановлением Новоалтайского городского суда от ДАТА ФИО5. от уголовной ответственности за совершение в состоянии невменяемости запрещенного уголовным законом деяния, предусмотренного <данные изъяты>, освобожден. К нему применена принудительная мера медицинского характера в виде принудительного лечения в медицинской организации, оказывающей психиатрическую помощь в стационарных условиях специализированного типа с интенсивным наблюдением
Из ответа ФКУ «Орловская ПБСТИН» Минздрава России от ДАТА следует, что муж ФИО1 – ФИО6 находится на принудительном лечении в ФКУ «Орловская ПБСТИН» Минздрава России с ДАТА. Комиссия врачей-психиатров ДАТА произвела психиатрическое освидетельствование ФИО7 и пришла к заключению, что ФИО8 страдает хроническим психическим расстройством в форме параноидальной шизофрении, непрерывный тип течения. В настоящее время по своему психическому состоянию он продолжает представлять собой особую социальную опасность для себя и других. Поэтому отсутствует основания для прекращения или изменения ему принудительной меры медицинского характера.
Факт неисполнения условий кредитного договора и расчет задолженности ответчиком не оспариваются. Материальное положение ответчиков не освобождает их от обязательств по возврату кредита и процентов.
Соответственно, требования банка о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА являются правомерными и подлежат удовлетворению.
В соответствии с п. 3 ч. 2 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Федеральный закон от 16.07.1998 №102-ФЗ) общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила
Согласно ст. 329 ГК РФ одним из способов обеспечения обязательства является залог.
В соответствии с п.1 ч.1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства, т.е. залог - это обязательство дополнительное к кредитному обязательству.
Как усматривается из материалов дела, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил в залог недвижимое имущество - квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, что подтверждается индивидуальными условиями кредитного договора.
Права банка по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены электронной закладной.
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости (далее – ЕГРН) от ДАТА обременение права зарегистрировано ДАТА за НОМЕР в установленном законом порядке. Квартира по адресу: АДРЕС принадлежит на праве собственности ФИО1
Согласно п. 2 ст. 3 Федеральный закон от 16.07.1998 №102-ФЗ, если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное
Статья 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ устанавливает, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Аналогичные положения отражены в ст. 348 ГК РФ.
Статья 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ устанавливает, что если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
В связи с оспариванием ответчиком начальной продажной стоимости квартиры по делу была проведена экспертиза.
В соответствии с заключением эксперта НОМЕР от ДАТА рыночная стоимость квартиры по адресу: АДРЕС на дату проведения экспертизы составляет 4 970 000 руб. Ответчик с данной стоимостью согласна.
Начальная продажная стоимость квартиры составит 3 976 000 руб. (4 970 000 * 80%).
Период просрочки исполнения ответчиком кредитного обязательства составляет более трех месяцев, общий размер задолженности по кредиту и процентам составляет 2 461 250,32 руб., т.е. более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества.
При таких обстоятельствах, требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, подлежат удовлетворению, с установлением начальной продажной стоимости спорного имущества - 3 976 000 руб., определением способа путем реализации объекта недвижимости в виде продажи с публичных торгов.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся
Основанием для заявления требования о расторжении кредитного договора является неисполнение ответчиком обязанностей по возврату суммы кредита и уплаты процентов.
Банк направил ответчику требование от ДАТА о досрочном истребовании задолженности, в котором содержалось намерение банка расторгнуть кредитный договор.
При установленных обстоятельствах, суд находит правомерными и подлежащими удовлетворению исковые требования о расторжении кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
С ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска по требованиям имущественного характера в размере 59 612 руб.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН<***>) задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 2 461 250 руб. 32 коп., из которых: остаток ссудной задолженности – 2 409 993 руб. 11 коп., задолженность по плановым процентам – 36 590 руб. 05 коп., задолженность по пени – 13 202 руб. 80 коп., задолженность по пени по просроченному долгу – 1 464 руб. 36 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 59 612 руб., а всего взыскать 2 520 862 руб. 32 коп.
В счет погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору НОМЕР от ДАТА обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, определив способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 3 976 000 руб.
Расторгнуть, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, кредитный договор НОМЕР от ДАТА.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Председательствующий: Т.Г. Полянская
Мотивированное решение составлено 4 июня 2025 года.