31RS0016-01-2022-003259-47 2-315/2022
Заочное Решение
Именем Российской Федерации
п.Волоконовка 25.07.2022
Волоконовский районный суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи Пономаревой А.В.,
при секретаре Перелыгиной Н.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк к ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних Е., С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
22.08.2020 между ПАО Сбербанк (далее – Банк) и Б. заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил последнему кредит в сумме 120000 руб. на срок 60 месяцев с уплатой процентов в размере 13,90%. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному между истцом и наследодателем ответчиков Б., который умер ДД.ММ.ГГГГ.
После его смерти в права наследования вступили супруга ФИО1, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетних Е., С.
Банк с учетом последующей замены ответчиков обратился с иском к ФИО1 действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних Е., С., в котором просил взыскать с ответчиков как наследников заемщика в свою пользу задолженность по кредитному договору от 22.08.2020 № за период с 22.03.2021 по 16.12.2021 (включительно) в размере 133251,37 руб., из которых: просроченный основной долг в размере 112677,39 руб., просроченные проценты в размере 18243,14 руб., неустойка за просроченный основной долг в размере 998,66 руб., неустойка за просроченные проценты в размере 1332,18 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3865,03 руб.
В обоснование заявленных требований ссылалось на то, что Банком обязанность по выдаче заемщику денежных средств исполнена в полном объеме, после смерти заемщика его долговые обязательства перешли к наследникам, которые обязанность по погашению кредита не исполняли, в связи с чем, образовалась задолженность, которая подлежит взысканию с наследников заемщика.
От ответчиков письменных возражений относительно заявленных исковых требований не поступило.
Представитель истца ПАО Сбербанк, ответчик ФИО1, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетних Е., С., в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом: истец путем размещения информации о дате, времени и месте судебного заседания на официальном сайте Волоконовского районного суда Белгородской области (необходимость отслеживания информации о движении дела на сайте суда разъяснена в определении о принятии искового заявления к производству суда) ответчик – заказными письмами с уведомлением о вручении по последнему известному месту жительства, о причинах неявки не сообщили, об отложении слушания по делу не ходатайствовали, в просительной части иска Банком заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, в связи с изложенным, суд на основании п.3 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
В силу ч.1 ст.223 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Исходя из содержания искового заявления, представитель истца не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства, а ответчик, будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, не явилась, в связи с чем, настоящее дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Исследовав обстоятельства дела, оценив представленные в суд доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.
В силу ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Факт заключения 22.08.2020 между Б. и ПАО Сбербанк кредитного договора №, на основании которого Б. был предоставлен кредит в сумме 120000 руб. с процентной ставкой 19,9% сроком на 60 месяцев, подтверждается заявлением– анкетой на получение Потребительского кредита, индивидуальными Условиями «Потребительского кредита», и никем не оспаривался.
В соответствии с п.6 индивидуальных Условий «потребительского кредита» заемщик обязан производить погашение кредита в платежную дату – 22 числа каждого месяца шестьюдесятью аннуитетными платежами в размере 3172,59 руб.
ДД.ММ.ГГГГ Б. обратился в ПАО Сбербанк России с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением.
ДД.ММ.ГГГГ Б. самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе Сбербанк Онлайн но номеру телефона, получил в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе Сбербанк-Онлайн, в этот же день в 08:36 Б. был выполнен вход в систему Сбербанк-Онлайн и направлена заявка на получение кредита.
Из выписки журнала CMC-сообщений от 22.08.2020 в 18:47 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить отображение условий на кредит и указана сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, согласно выписке по счету клиента (выбран заемщиком для перечисления - п.17 Кредитного договора) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе Банком выполнено зачисление кредита в сумме 120000 руб.
Согласно п.2.2 Условий банковского обслуживания физических лиц, система «Сбербанк онлайн», «Мобильный банк» – это удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка.
Пунктом 3.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания система «Сбербанк онлайн» обеспечивает возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах; возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и Банком), а также по подписанию электронных документов Аналогом собственноручной подписи Клиента; доступ к сохраненным копиям электронных документов.
В рамках договора клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания.
В соответствии п. 3.6, п. 3.7, п.3.8 Условий, основанием для предоставления услуг проведения банковских операций в системе «Сбербанк Онлайн» является подключение клиента к система «Сбербанк Онлайн» путем получения идентификатора пользователя (через устройство самообслуживания Банка с использованием карты и вводом ПИНа или через контактный центр банка) и постоянного пароля (через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИНа или мобильный телефон клиента, подключенный к системе «Мобильного банка» по Картам). Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Клиента в системе «Сбербанк Онлайн».
Клиент соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п.3.10 Условий).
Согласно п.3.9 Условий, клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Клиент соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершение операции в такой системе (копии прилагаются).
Без положительной аутентификации (введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие идентификатора пользователя, введенного клиентом в систему «Сбербанк Онлайн», идентификатору пользователя, присвоенному клиенту и содержащемуся в базе данных банка) Клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы невозможно. Без идентификатора пользователя и паролей, имеющихся у клиента вход в систему «Сбербанк Онлайн» невозможен.
Судом установлено, что индивидуальные условия потребительского кредита подписаны простой электронной подписью Б.
Банк исполнил свои обязательства по выдаче кредита.
ДД.ММ.ГГГГ Б. умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 68).
После смерти Б., исходя из материалов наследственного дела №, в права наследования вступили его супруга ФИО1, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетних Е., С. Родители отец-Быков Н.М. и мать ФИО2 отказались от причитающейся доли в наследстве (л.д.69).
В соответствии со ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
При этом обязанность заемщика отвечать за исполнение кредитных обязательств носит имущественный характер, личностью заемщика не обусловлена, его личного участия не требует, в связи с чем, такое обязательство смертью должника не прекращается а в соответствии со ст.1112 ГК РФ входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.
Пунктом 1 ст.1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
На основании ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу ст.1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В п.61 данного постановления указано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Обязательство по уплате после открытия наследства процентов по кредитному договору, заключенному наследодателем, должно рассматриваться как самостоятельное обязательство самого наследника (абз.2 п. 2).
Таким образом, смерть должникаБ. не прекращает действие кредитного договора и начисление процентов за пользование кредитом, а наследники заемщика должны нести ответственность по уплате образовавшейся задолженности в размере стоимости перешедшего в порядке наследования наследственного имущества.
Согласно представленному истцом расчету задолженности, таковая составила 133251,37, из которых просроченный основной долг в размере 112677,39 руб., просроченные проценты в размере 18243,14 руб., неустойка за просроченный основной долг в размере 998,66 руб., неустойка за просроченные проценты в размере 1332,18 руб., к имуществу Б. открыто наследственное дело №, из материалов которого усматривается, что наследниками являются супруга ФИО1, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетних Е., С. в состав наследства входят: земельный участок и жилой дом находящихся по адресу: <адрес>. Согласно выпискам из ЕГРН от 14.09.2021 кадастровая стоимость жилого дома составляет 356308,57 руб., кадастровая стоимость земельного участка составляет 90970 руб.; денежные вклады в Банках.
Во внесудебном порядке стороны не урегулировали вопрос погашения долга наследника по обязательствам, вытекающим из указанного выше кредитного договора.
При таких обстоятельствах размер стоимости перешедшего к ответчикам в порядке наследования наследственного имущества превышает задолженность наследодателя по кредиту.
Следовательно, с ответчика – ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних Е., С. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору и расходы по оплате госпошлины в заявленном размере.
Руководствуясь ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк к ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних Е., С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт №, выданный <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированной по адресу: <адрес> действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних Е., С. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от 22.08.2020 № в размере 133251,37 руб., из которых: просроченный основной долг в размере 112677,39 руб., просроченные проценты в размере 18243,14 руб., неустойка за просроченный основной долг в размере 998,66 руб., неустойка за просроченные проценты в размере 1332,18 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3865,03 руб., а всего 137116,40 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Белгородский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья А.В. Пономарева
Мотивированный текст заочного решения изготовлен 26.07.2022.
Решение26.07.2022