Решение по делу № 2-4046/2023 от 16.08.2023

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 августа 2023 года <адрес>

Дзержинский городской суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Алексеевой И.М., при секретаре Клокове В.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 05.12.2016 между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 в кредит денежные средства в размере 108 000 рублей под 20% годовых сроком по 05.10.2019.

В соответствии с кредитным договором № от 05.12.2016 кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц.

Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п. 6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условий кредитования).

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

Начиная с 06.11.18 гашение кредита прекратилось. Впоследствии, стало известно, что 01.10.2018 заемщик умер.

Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты РФ после смерти ФИО1 нотариусом <адрес> ФИО6 было заведено наследственное дело №, наследником умершего заемщика является – ФИО2

Согласно расчету, по состоянию на 08.10.2021 включительно, сумма задолженности по кредитному договору составляет 72332,68 руб., в том числе: основной долг – 45 171,63 руб.; проценты за пользование кредитом – 27 161,05 руб. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 06.11. 2018 по 08.10.2021.

В порядке, предусмотренном п. 4.2.3. Общих условий кредитования, потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от 05.12.2016 не исполнены.

На основании изложенного истец просил суд расторгнуть кредитный договор № от 05.12.2016 заключенный с ФИО1, взыскать в пределах стоимости наследственного имущества с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 05.12.2016 по состоянию на 08.10.2021 включительно в размере 72 332,68 руб., в том числе основной долг в размере 45 171,63 руб., проценты в размере 27 161,05 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 369 руб. 98 коп.

В дальнейшем истец в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), уменьшил размер исковых требований, просил суд расторгнуть кредитный договор № от 05.12.2016 заключенный с ФИО3, взыскать в пределах стоимости наследственного имущества с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 05.12.2016 по состоянию на 08.10.2021 включительно в размере 26 393, 52 руб., в том числе основной долг в размере 14 403, 73 руб., проценты в размере 11 989, 79 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 369 руб. 98 коп.

Определением Дзержинского городского суда <адрес> от 12.05.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Определением Дзержинского городского суда <адрес> от 06.06.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечен нотариус ФИО4

В судебное заседание представитель ПАО Сбербанк не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования признала, размер задолженности не оспаривала.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», нотариусе ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений пунктов 1, 3 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

На основании статьи 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2).

Пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ установлено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Как предусмотрено статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Соответственно наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 14 и 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ). Имущественные обязанности не входят в состав наследства, если они неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также если их переход в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими федеральными законами (статья 418, часть вторая статьи 1112 ГК РФ).

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1).

Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (п. 34).

Как разъяснено в пунктах 58-61 названного постановления Пленума Верховного Суда РФ, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из материалов дела следует, что 05.12.2016 между ПАО Сбербанк и ФИО9 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО8 в кредит денежные средства в размере 108 000 рублей под 20% годовых сроком по 05.10.2019 (л.д. 19-20).

ПАО Сбербанк зачислило ФИО1 сумму кредита на счет, исполнив обязательство по предоставлению кредита.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования (п. 6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика.

01.10.2018 ФИО1 умер (л.д. 25).

Как следует из наследственного дела к имуществу умершего ФИО1, единственным наследником по закону после смерти ФИО1 является ФИО2

Наследство состоит из ? доли в праве общей собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (л.д. 73) и прав на денежные вклады в ПАО Сбербанк на денежные средства в размере: 113, 80 рублей, 202, 54 рублей, 9, 08 рублей (л.д. 74).

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от16.04.2019, кадастровая стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес> составляет 540 128 рублей (л.д. 62), соответственно, стоимость ? доли данного жилого помещения составляет –135 032 рубля.

Таким образом, исследованными доказательствами подтвержден факт принятия ФИО2 наследства, открывшегося со смертью ФИО1, и то обстоятельство, что стоимость принятого ей наследственного имущества превышает размер задолженности наследодателя по договору займа, следовательно, в порядке универсального правопреемства ответчик вступил в возникшие правоотношения, заменив должника ФИО1

Согласно сведениям, представленным ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в рамках кредитного договора № от 05.12.2016 ФИО1 был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и являлся застрахованным лицом в период с 05.12.2016 по 04.10.2019. В рамках кредитного договора случай был признан страховым. В пользу ПАО Сбербанк (в рамках кредитного договора № от 05.12.2016) 13.07.2023 была осуществлена страховая выплата в размере 49 251, 93 рубля. Помимо этого, в пользу выгодоприобретателей – наследников (в рамках кредитного договора № от 05.12.2016) подлежит выплате страховая сумма в размере 58 748, 07 рублей. Для получения данной выплаты заинтересованные лица (наследники) должны обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с соответствующими документами (заявление, документ удостоверяющий личность, нотариальное свидетельство о праве наследования страховых выплат, либо иной документ от нотариуса подтверждающий право получения страховой выплаты).

Согласно представленному в материалы дела расчету, задолженность заемщика ФИО1 по договору займа № от 05.12.2016 по состоянию на 08.10.2021 включительно, с учетом произведенной страховой выплаты, составляет 26 393, 52 руб., в том числе основной долг в размере 14 403, 73 руб., проценты в размере 11 989, 79 руб.

Как следует из заявления ФИО2, размер задолженности ей не оспаривается, исковые требования она признает.

Принимая во внимание изложенное, и учитывая вышеприведенные нормы права и разъяснения по их применению, суд приходит к выводу о том, что с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, в размере 26 393, 52 рублей.

Также суд находит подлежащим удовлетворению и требование истца о расторжении кредитного договора.

В соответствии с пунктом 4 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что в течение длительно периода времени не производилось погашение кредита и процентов за пользование им, принятие истцом мер по урегулированию спора, отсутствие со стороны ответчика каких-либо действий по погашению кредитной задолженности, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных требований о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 369, 98 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 05.12.2016, заключенный между ФИО1 и ПАО Сбербанк.

Взыскать с ФИО2 (паспорт серии 17 04 №) в пользу ПАО Сбербанк (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от 05.12.2016 по состоянию на 08.10.2021 включительно в размере 26 393, 52 руб., в том числе основной долг в размере 14 403, 73 руб., проценты в размере 11 989, 79 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 369 руб. 98 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский городской суд <адрес>.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 23 августа 2023 года.

Судья подпись И.М. Алексеева

<данные изъяты>