К делу №2-9405/2022
УИД 23RS0047-01-2022-009577-20
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 декабря 2022 г. Советский районный суд г. Краснодара
в составе:
судьи Скрипка О.В.
при секретаре Спировой В.В.,
с участием:
представителя истцов ФИО1, действующей на основании доверенности № 23АВ1149968 от 02.02.2021 г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО2, ФИО3 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании события страховым случаем, взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, морального вреда,
установил:
ФИО2, ФИО3 обратились в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании события – смерть ФИО6, наступившей ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем; взыскании страхового возмещения по Договору страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов № от 16.02.2020г. в размере 2 927 659,57 (два миллиона шестьсот двадцать семь тысяч шестьсот пятьдесят девять рублей 57 копеек; компенсации морального вреда в размере 500 000 рублей, взыскании штрафа.
В обоснование требований указано, что ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является матерью истцов. ДД.ММ.ГГГГ она умерла. После её смерти истцы являются единственными наследниками по Закону всего принадлежавшего ей имущества. Нотариусом нотариального округа г. Краснодара ФИО7 истцам выданы свидетельства о праве на наследство по закону на движимое и недвижимое имущество. В ходе оформления своих прав на наследство им стало известно, что ФИО6, приобретая транспортное средство, оформила договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов № от 16.02.2020г. Предметом Договора выступали следующие страховые риски: «Смерть Застрахованного»; «Инвалидность Застрахованного» - Установление Застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования. Выгодоприобретателем по Договору является Банк – в размере остатка задолженности ФИО6 по кредитному договору на дату наступления страхового случая; Застрахованный (Наследники застрахованного) – в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности ФИО6 по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Срок действия Договора страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов № от 16.02.2020г. определен с 16.02.2020г. по 16.02.2023г. В соответствии с Договором общая страховая сумма по договору составляет 2 927 659,57 рублей. В соответствии с условиями Договора, Страховщик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица. В период действия Договора страхования жизни и здоровья, 03.03.2020г. у ФИО6 наступил страховой случай. Его наступление повлекло следующее событие: смерть застрахованного. Истцы обратились к Страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив пакет документов, необходимых для принятия решения о выплате страхового возмещения. Истцам отказано в осуществлении страховой выплаты на том основании, что смерть ФИО6 наступила в результате заболевания – геморрагический инсульт (острое нарушение мозгового кровообращения), осложнившееся отеком головного мозга. В своем письме ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» указывает, что в соответствии с п.4.3.12 Полисных условий не являются страховыми события, произошедшие: вследствие/по причине следующих заболеваний: онкологических заболеваний; заболеваний центральной или переферической нервной системы; заболеваний сердечно-сосудистой системы и их осложнений (<данные изъяты>». Не согласившись с решением ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» истцы в адрес ответчика направили досудебную претензию с требованием в добровольном порядке произвести выплату суммы страхового возмещения, которая осталась без ответа.
Представитель истцов в судебном заседании исковые требования поддержала и настаивала на их удовлетворении в полном объеме, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил.
Представитель третьего лица ООО «БМВ Банк», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил.
Принимая во внимание, что информация о месте и времени рассмотрения дела размещена на официальном сайте Советского районного суда г. Краснодара, в порядке ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие, в порядке заочного судопроизводства.
Выслушав пояснения представителя истцов, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что между ФИО6 и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов № от 16.02.2020г.
Судом установлено, что право требования по кредитному договору № от 16.02.2020г. перешло к ООО «БМВ Банк».
Срок действия договора страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов № от 16.02.2020г. определен с 16.02.2020г. по 16.02.2023г. В соответствии с Полисом общая страховая сумма по договору составляет 2 927 659,57рублей.
В соответствии с разделом 6 договора страхования ФИО6 застрахована по следующим страховым рискам: 1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования («Смерть Застрахованного»); 2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования («Инвалидность Застрахованного»).
Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Договоре и Условиях страхования как исключения из страхового покрытия.
В период действия договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ. ФИО6 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти V-АГ № от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно справке нотариуса Краснодарского нотариального округа, ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ №, свидетельству о праве на наследство по закону № <адрес>8 от 16.06.2020г., истцы: ФИО3, ФИО2 являются наследниками ФИО6
15.03.2021 истцы обратились в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заявлением о выплате страхового возмещения. К заявлению был приложен пакет документов, необходимых для принятия решения о выплате страхового возмещения.
Письмом от 18.03.2022г. исх. № истцам отказано в признании заявленного события страховым случаем, и в осуществлении страховой выплаты на том основании, что смерть ФИО6 наступила в результате заболевания – <данные изъяты>. Данное заболевание является одной из форм цереброваскулярной болезни. В соответствии с п. 4.3.12 Полисных условий, не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие перечисленных болезней (заболеваний).
Не согласившись с решением ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», истцами в адрес ответчика была направлена досудебная претензия, с требованием в добровольном порядке произвести выплату суммы страхового возмещения, которая осталась без ответа.
Согласно п. 1 и п. 2 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела").
Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу ч. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).
Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.
Суду ответчиком не представлено доказательств того, что решение о заключении договора страхования ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» принято вследствие сведений страхователя об отсутствии у него заболеваний, перечисленных в анкете, и при наличии у страхователя данных заболеваний, в заключении договора страхования было бы отказано, либо договор страхования был бы заключен на иных (не выгодных для страхователя) условиях, о чем страхователь знал.
Также, не представлено доказательств, свидетельствующих, что наличие у страхователя каких-либо заболеваний, несомненно влекло за собой смерть в период действия договора страхования (и страхователь был осведомлен об этом), что исключало вероятностный характер наступления страхового случая, таких документов материалы дела не содержат, следовательно, не доказан умысел страхователя на заключение сделки под влиянием обмана.
Кроме того, пункт 6.1. Договора страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов № от 16.02.2020г. предусматривающий в качестве страхового риска «Смерть Застрахованного», не содержит в себе исключений для выплаты по страховому случаю, в том числе в виде любых заболеваний.
Учитывая изложенное, отсутствует причинно-следственная связь между наличием заболевания, установленного страхователю посмертно и решением страховщика в части заключения договора страхования по страховому случаю смерть в результате несчастного случая или болезни, поскольку при жизни ФИО6 никогда не обращалась в медицинские учреждения по поводу каких-либо заболеваний, что подтверждается сообщением из поликлиники №, по месту её жительства.
В материалы дела истцами представлено заключение посмертной судебно медицинской экспертизы, выполненное экспертами ГБУЗ «Бюро СМЭ» (<адрес>).
Согласно заключению эксперта № от 15.04.2022 согласно данным представленной медицинской карты № стационарного больного неврологического отделения № для больных с ОНМК «ГБУЗ «ККБ №» МЗ КК у гр. ФИО6 при ее поступлении в стационар 29.02.2020 в 4:31 <данные изъяты>
<данные изъяты>
Эксперт не смог ответить на вопрос о наличии у ФИО6 каких-либо заболеваний (патологических состояний) до заключения договоров страхования, поскольку какие-либо медицинские документы, отражающие состояние ФИО6 до заключения договоров страхования не были представлены экспертной комиссии, а патологоанатомическое исследование трупа ФИО6 не производилось.
Заключение экспертов сомнений у суда не вызывает, поскольку исследование проведено квалифицированными специалистами, обладающими необходимыми познаниями для проведения данного исследования на основании определения суда, с предоставлением всех необходимых материалов. Эксперты, проводившие исследование, в установленном законом порядке предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Оснований не доверять данному заключению у суда не имеется. Полученные экспертами результаты основаны на действующих правилах и методиках проведения судебной медицинской экспертизы, заключение экспертов является определенным, полным и мотивированным, основано на документах, имеющихся в материалах дела, противоречий, свидетельствующих о неверности выводов экспертов, не содержит. В связи с чем суд считает возможным положить в основу решения указанное заключение.
В связи с изложенным, судом установлено, что событие – смерть ФИО6, наступившая в период действия договоров страхования - 03.03.2020, является страховым случаем.
Таким образом, с ответчика в пользу ООО «БМВ Банк» по Договору страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов № от 16.02.2020г. подлежит взысканию страховая выплата в размере 2 927 659,57руб.
Как следует из Условий страхования, заявление Застрахованного о наступлении страхового случая и выплате в связи с этим страхового возмещения рассматривается в срок, не превышающий 15 дней. Выплата страховой суммы должна быть осуществлена в срок не позднее 15 дней с момента поступления документов для принятия решения о выплате суммы страхового возмещения. Однако ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» не выплатило сумму страхового возмещения ни выгодоприобретателю ни наследникам застрахованного.
Таким образом, учитывая, что заявление о выплате страхового возмещения поступило в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» 22.03.2021, а срок для принятия решения составляет 15 дней, соответственно до 07.04.2021г. ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» должна была принять решение по данному вопросу. Однако Ответчик отказал истцам в выплате суммы страхового возмещения 18.03.2022г., чем нарушил срок выплаты страхового возмещения на 11.08.2022 на 489 дней.
В соответствии с ч. 5 ст. 28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
Согласно п.13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 №20, цена страховой услуги определяется размером страховой премии.
В связи с чем, суд считает, что ценой оказанной услуги является сумма страховой премии по Договору страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов № от 16.02.2020г. в размере 175 659,57руб.
В связи с изложенным, суд полагает возможным взыскать с ответчика неустойку в пользу истцов по Договору страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов № от 16.02.2020г. неустойку в размере 150 000 руб.
На основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.92 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
С учетом изложенного, требования о взыскания компенсации морального вреда являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере 100 000 руб. с учетом принципов разумности и справедливости.
Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также п. 46 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
Поскольку в досудебном порядке требования истца не были удовлетворены ответчиком, с него подлежит взысканию штраф в размере 1 463 829,79руб. (2 927 659,57/2). Оснований для освобождения от уплаты штрафа не установлено. Поскольку истцы, исходя из положений п. 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей», от уплаты государственной пошлины освобождены, то с ответчика в силу норм ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в размере 31 536 рублей.
В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Суд принимает решение по заявленным истцами требованиям и основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании (ч.2 ст. 195 ГПК РФ).
На основании ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования ФИО2, ФИО3 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании события страховым случаем, взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, морального вреда – удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу выгодоприобретателя – ООО «БМВ Банк» страховое возмещение по Договору страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов № от 16.02.2020г. страховую сумму в размере ссудной задолженности на момент наступления страхового случая 2 927 659,57руб.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 и ФИО3 по Договору страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов № от 16.02.2020г. неустойку за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 175 659,57руб. - по 87 829,79руб. в пользу каждого; штраф в размере 1 463 829,79рублей по 731 914,89 руб. в пользу каждого; компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, а всего: 1 739 489,36 (один миллион семьсот тридцать девять тысяч четыреста восемьдесят девять) руб.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» госпошлину в доход муниципального образования г. Краснодар в размере 31 536 (тридцать одна тысяча пятьсот тридцать шесть) рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Советского
районного суда г. Краснодара О.В. Скрипка
Мотивированное решение изготовлено 19.12.2022 г.
Судья Советского
районного суда г. Краснодара О.В. Скрипка