Копия
Дело № 2-1701/2025
УИД 24RS0048-01-2024-012686-56
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 июня 2025 года г. Красноярск
Советский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего - судьи Настенко В.В.,
при секретаре Андреевой К.В.,
с участием представителя истца – ФИО1, доверенности от 02.07.2024, 09.04.2025,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Совкомбанк Страхование» о выплате страхового возмещения, неустойки, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением (с учетом уточнений) к АО «Совкомбанк Страхование» о выплате страхового возмещения, неустойки, штрафа.
Требования мотивированы тем, что 12.09.2022 между ФИО2 и АО «Совкомбанк Страхование» заключен договор (полис) добровольного страхования транспортного средства № в отношении транспортного средства Geely Tugella №, идентификационный номер №, ДД.ММ.ГГГГ г.в., период страхования с 23.09.2022 по 22.09.2023. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами комплексного страхования транспортных средств (редакция 10.22) от 06.06.2022. Лицом, допущенным к управлению транспортным средством, является ФИО3 Договором страхования предусмотрены следующие риски: «Ущерб», «Хищение/Угон - транспортного средства (при обстоятельствах, не оговоренных в пунктах 5.3.1 и 5.3.2 Правил) в результате угона, кражи, грабежа, разбоя»; «Хищение/Угон - утрата Транспортного (при обстоятельствах, оговоренных в пунктах 5.3.1 и 5.3.2 Правил страхования) в результате кражи, грабежа, разбоя»; «Несчастный случай». Страховая сумма по Договору страхования по рискам «Ущерб», «Хищение/Угон - утрата транспортного средства (при обстоятельствах, не оговоренных в пунктах 5.3.1. и 5.3.2. Правил страхования) в результате угона, кражи, грабежа, разбоя» установлена в размере 3 500 000 руб., по риску «Хищение/Угон - утрата Транспортного средства (при обстоятельствах, оговоренных в пунктах 5.3.1. и 5.3.2. Правил страхования) - 2 450 000 руб., по риску «Несчастный случай» - 500 000 руб., размер страховой премии по Договору страхования составляет 67 410 руб. Выгодоприобретателем по рискам «Хищение/Угон» и «Ущерб» на условиях «Полная гибель» является ПАО «Совкомбанк», по остальным рискам - собственник танспортного средства. Форма страхового возмещения по Договору страхования по риску «Ущерб» - ремонт на станции технического обслуживания автомобилей по направлению страховщика, СТОА дилера по направлению страховщика. 25.08.2023 произошло страховое событие с ТС Geely Tugella № –наезд на препятствие, в результате которого были повреждены: накладка заднего бампера, заднее правое колесо (диск), переднее правое колесо (диск), заднее правое колесо (диск)). 03.09.2023 произошло страховое событие с ТС Geely Tugella № –попадание камня, в результате которого были повреждены: лобовое стекло, скол на капоте, скол на передней камере, скол на крышке, скол на переднем бампере, переднем левом крыле, правом переднем стекле. В соответствии с определением об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении № от 25.08.2023, при управлении Транспортным средством ФИО3 был допущен наезд на препятствие, в результате чего было повреждено ТС Geely Tugella №. Из определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении № следует, что 03.09.2023 ФИО3, управляя транспортным средством, получила удар в лобовое стекло. 19.09.2023 ФИО2 обратился в АО «Совкомбанк Страхование» с заявлениями о выплате страхового возмещения по Договору страхования по случаям от 25.08.2023 и 03.09.2023 путем организации восстановительного ремонта Транспортного средства на СТОА ООО «ТОР», предоставив документы, предусмотренные Правилами страхования. 19.09.2023 по инициативе АО «Совкомбанк Страхование» был осуществлен осмотр транспортного средства Geely Tugella №. 22.09.2023 АО «Совкомбанк Страхование» организовало проведение транспортнотрасологического исследования у ФИО10 по результатам которого было подготовлено экспертное заключение №, согласно которому повреждения капота и камеры передней были образованы в процессе длительной эксплуатации Транспортного средства. 22.09.2023 АО «Совкомбанк Страхование» организовало проведение транспортнотрасологического исследования у ФИО10 по результатам которого было подготовлено экспертное заключение №, согласно которому повреждения Транспортного средства представлены в виде трех групп повреждений, характерных для наезда данного nранспортного средства на препятствие, которые были образованы при трех различных событиях: при первом повреждены диски правые, при втором - задний левый диск, при третьем - накладка бампера заднего, то есть не при заявленных обстоятельствах ДТП от 25.08.2023. 25.09.2023 АО «Совкомбанк Страхование» подготовлено направление на СТОА ООО «ТОР» для проведения восстановительного ремонта Транспортного средства (замена лобового стекла). 25.09.2023 АО «Совкомбанк Страхование» подготовлено направление на СТОА ООО «ТОР» для проведения восстановительного ремонта Транспортного средства (замена накладки заднего бампера нижней). 25.09.2023 АО «Совкомбанк Страхование» уведомило ФИО2 об отсутствии оснований для осуществления восстановительного ремонта Транспортного средства в части правых дисков, заднего левого диска, накладки бампера заднего, капота и камеры передней. 28.09.2023 АО «Совкомбанк Страхование» уведомило ФИО2 об отсутствии оснований для осуществления восстановительного ремонта транспортного средства в части капота и камеры передней. 05.10.2023 АО «Совкомбанк Страхование» организовало проведение транспортнотрасологического исследования у ФИО10 по результатам которого было подготовлено экспертное заключение №, согласно которому с технической точки зрения, видимые повреждения стекла ветрового Транспортного средства, могли быть образованы в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего 03.09.2023, однако, повреждения капота, камеры передней, крыши, крыла переднего левого, стекла переднего правого, бампера переднего были образованы в процессе длительной эксплуатации. 09.10.2023 АО «Совкомбанк Страхование» уведомило ФИО2 об отсутствии оснований для осуществления восстановительного ремонта транспортного средства в части капота и камеры передней. 10.01.2024 ФИО2 в АО «Совкомбанк Страхование» направлена претензия с требованиями об осуществлении страхового возмещения по договору страхования путем организации восстановительного ремонта транспортного средства или в денежной форме по случаям от 25.08.2023 и 03.09.2023, неустойки в связи с нарушением срока осуществления страхового возмещения. 22.01.2024 АО «Совкомбанк Страхование» уведомило ФИО2 об отказе в удовлетворении требований. Истцом в адрес АО «Совкомбанк Страхование» направлено заявление с требованием о выдаче направления на СТОА Автоцентр «ВСК». 12.03.2024 АО «Совкомбанк Страхование» подготовлено направление на СТОА ИП ФИО4 для проведения восстановительного ремонта Транспортного средства (замена лобового стекла). 12.03.2024 был проведен ремонт Транспортного средства путем замены лобового стекла. 04.04.2024 ФИО2 в АО «Совкомбанк Страхование» направлено заявление с требованиями об осуществлении страхового возмещения по Договору страхования путем организации восстановительного ремонта транспортного средства или в денежной форме по случаям от 25.08.2023 и 03.09.2023, неустойки в связи с нарушением срока осуществления страхового возмещения. 12.04.2024 АО «Совкомбанк Страхование» уведомило ФИО2 об отказе в удовлетворении требований. 25.04.2024 Истец обратился в Службу Финансового уполномоченного с заявлением о восстановлении нарушенного права, по результату рассмотрения обращения 05.06.2024года было вынесено решение о частичном удовлетворении требований (в части повреждения накладки заднего бампера транспортного средства виде нарушения целостности элемента с образованием трещин материала и утратой фрагментов. которые были получены в результате случая от 25.08.2023).
Просит суд, с учетом заявления об уменьшении исковых требований, взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 318 930 руб., неустойку в размере 67 410 руб., штраф в размере 50% от взысканных сумм, судебные расходы по оплате услуг юриста в размере 51 000 руб., по оформлению доверенности в размере 2 000 руб., по оплате судебной экспертизы в размере 45 000 руб.
Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства судом извещен своевременно и надлежащим образом, воспользовался правом ведения дела через представителя.
Представитель истца ФИО1 (полномочия подтверждены) в судебное заседание явился, поддержал заявленные требования с учетом уточнений в полном объеме.
Представитель ответчика АО «Совкомбанк Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства судом извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.
Третье лицо ФИО3, Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного разбирательства судом извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.
С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.
Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, административный материал, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации«, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.
В соответствии со ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
В силу ст.ст. 930, 963 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лиц (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества; страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Судом установлено, что ФИО2 является собственником транспортного средства Geely Tugella №, идентификационный номер (VIN) №, ДД.ММ.ГГГГ г.в.
12.09.2022 между АО «Совкомбанк Страхование» и ФИО2 был заключен договор добровольного страхования транспортного средства Geely Tugella №, идентификационный номер (VIN) №, ДД.ММ.ГГГГ г.в. (страховой полис №), по которому застрахованы риски: «Ущерб», «Хищение/Угон - транспортного средства (при обстоятельствах, не оговоренных в пунктах 5.3.1 и 5.3.2 Правил) в результате угона, кражи, грабежа, разбоя»; «Хищение/Угон - утрата Транспортного (при обстоятельствах, оговоренных в пунктах 5.3.1 и 5.3.2 Правил страхования) в результате кражи, грабежа, разбоя»; «Несчастный случай». Страховая сумма по Договору страхования по рискам «Ущерб», «Хищение/Угон - утрата транспортного средства (при обстоятельствах, не оговоренных в пунктах 5.3.1. и 5.3.2. Правил страхования) в результате угона, кражи, грабежа, разбоя» установлена в размере 3 500 000 руб., по риску «Хищение/Угон - утрата Транспортного средства (при обстоятельствах, оговоренных в пунктах 5.3.1. и 5.3.2. Правил страхования) - 2 450 000 руб., по риску «Несчастный случай» - 500 000 руб., размер страховой премии по Договору страхования составляет 67 410 руб. Выгодоприобретателем по рискам «Хищение/Угон» и «Ущерб» на условиях «Полная гибель» является ПАО «Совкомбанк», по остальным рискам - собственник танспортного средства. Форма страхового возмещения по Договору страхования по риску «Ущерб» - ремонт на станции технического обслуживания автомобилей по направлению страховщика, СТОА дилера по направлению страховщика.
Срок действия договора определен 23.09.2022 по 22.09.2023.
В качестве лиц, допущенных к управлению транспортного средства, значится ФИО3
Сумма страховой премии составила 67 410 руб.
25.08.2023 произошло страховое событие с автомобилем Geely Tugella № –наезд на препятствие, в результате которого были повреждены: накладка заднего бампера, заднее правое колесо (диск), переднее правое колесо (диск), заднее правое колесо (диск)).
В соответствии с определением об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении № от 25.08.2023, при управлении транспортным средством ФИО3 был допущен наезд на препятствие, в результате чего было повреждено ТС Geely Tugella №.
03.09.2023 произошло страховое событие с автомобилем Geely Tugella № – попадание камня, в результате которого были повреждены: лобовое стекло, скол на капоте, скол на передней камере, скол на крышке, скол на переднем бампере, переднем левом крыле, правом переднем стекле.
Из определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении № следует, что 03.09.2023 ФИО3, управляя транспортным средством, получила удар в лобовое стекло.
19.09.2023 ФИО2 обратился в АО «Совкомбанк Страхование» с заявлениями о выплате страхового возмещения по Договору страхования по случаям от 25.08.2023 и 03.09.2023 путем организации восстановительного ремонта Транспортного средства на СТОА ООО «ТОР», предоставив документы, предусмотренные Правилами страхования.
19.09.2023 по инициативе АО «Совкомбанк Страхование» был осуществлен осмотр транспортного средства Geely Tugella, №.
22.09.2023 АО «Совкомбанк Страхование» организовало проведение трасологического исследования у ФИО10 по результатам которого было подготовлено экспертное заключение №, согласно которому повреждения капота и камеры передней были образованы в процессе длительной эксплуатации Транспортного средства.
22.09.2023 АО «Совкомбанк Страхование» организовало проведение транспортно-трасологического исследования у ФИО10, по результатам которого было подготовлено экспертное заключение №, согласно которому повреждения транспортного средства представлены в виде трех групп повреждений, характерных для наезда данного транспортного средства на препятствие, которые были образованы при трех различных событиях: при первом повреждены диски правые, при втором - задний левый диск, при третьем - накладка бампера заднего, то есть не при заявленных обстоятельствах ДТП от 25.08.2023.
25.09.2023 АО «Совкомбанк Страхование» подготовлено направление на СТОА ООО «ТОР» для проведения восстановительного ремонта Транспортного средства (замена лобового стекла).
25.09.2023 АО «Совкомбанк Страхование» подготовлено направление на СТОА ООО «ТОР» для проведения восстановительного ремонта транспортного средства (замена накладки заднего бампера нижней).
25.09.2023 АО «Совкомбанк Страхование» уведомило ФИО2 об отсутствии оснований для осуществления восстановительного ремонта Транспортного средства в части правых дисков, заднего левого диска, накладки бампера заднего, капота и камеры передней.
28.09.2023 АО «Совкомбанк Страхование» уведомило ФИО2 об отсутствии оснований для осуществления восстановительного ремонта Транспортного средства в части капота и камеры передней.
05.10.2023 АО «Совкомбанк Страхование» организовало проведение транспортнотрасологического исследования у ФИО10., по результатам которого было подготовлено экспертное заключение № согласно которому с технической точки зрения, видимые повреждения стекла ветрового транспортного средства, могли быть образованы в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего 03.09.2023, однако, повреждения капота, камеры передней, крыши, крыла переднего левого, стекла переднего правого, бампера переднего были образованы в процессе длительной эксплуатации.
09.10.2023 АО «Совкомбанк Страхование» уведомило ФИО2 об отсутствии оснований для осуществления восстановительного ремонта Транспортного средства в части капота и камеры передней.
10.01.2024 ФИО2 в АО «Совкомбанк Страхование» направлена претензия с требованиями об осуществлении страхового возмещения по Договору страхования путем организации восстановительного ремонта Транспортного средства или в денежной форме по случаям от 25.08.2023 и 03.09.2023, неустойки в связи с нарушением срока осуществления страхового возмещения. 22.01.2024 АО «Совкомбанк Страхование» уведомило ФИО2 об отказе в удовлетворении требований.
Истцом в адрес АО «Совкомбанк Страхование» направлено заявление с требованием о выдаче направления на СТОА Автоцентр «ВСК».
12.03.2024 АО «Совкомбанк Страхование» подготовлено направление на СТОА ФИО16 для проведения восстановительного ремонта Транспортного средства (замена лобового стекла).
12.03.2024 был проведен ремонт транспортного средства путем замены лобового стекла, что подтверждается заказ-нарядом от 28.03.2024 № и приемо-сдаточным актом выполненных работ, подписанным Заявителем собственноручно.
04.04.2024 ФИО2 в АО «Совкомбанк Страхование» направлено заявление с требованиями об осуществлении страхового возмещения по договору страхования путем организации восстановительного ремонта Транспортного средства или в денежной форме по случаям от 25.08.2023 и 03.09.2023, неустойки в связи с нарушением срока осуществления страхового возмещения.
12.04.2024 АО «Совкомбанк Страхование» уведомило ФИО2 об отказе в удовлетворении требований.
25.04.2024 Истец обратился в Службу Финансового уполномоченного с заявлением о восстановлении нарушенного права, по результатам рассмотрения обращения 05.06.2024года было вынесено решение №, которым требования ФИО2 были удовлетворены частично. На АО «Совкомбанк Страхование» возложена обязанность выдать направление на восстановительный ремонт транспортного средства Geely Tugella, №, поврежденного в результате события от 25.08.2023 на СТОА по АО «Совкомбанк Страхование» в соответствии с экспертными заключениями ООО «ТЕХАССИСТАНС», проведенными по заданию финансового уполномоченного.
С такими выводами финансового уполномоченного истец не согласен, что послужило основанием для обращения в суд с исковым заявлением.
В ходе судебного разбирательства по ходатайству истца определением от 24.01.2025 по делу назначена судебная экспертиза с целью установления повреждений автомобиля, полученных в результате событий, произошедших 25.08.2023, 03.09.2023, и определения среднерыночной стоимости восстановительного ремонта транспортного средства.
Согласно заключения ООО ЦНЭ «Профи» заявленным обстоятельствам происшествия, которое произошло 25.08.2023 соответствуют повреждения правых и левого заднего колес, а также накладки заднего бампера автомобиля Geely Tugella, №.
Также эксперт считает, что заявленным обстоятельствам происшествия, которое произошло 03.09.2023, соответствуют повреждения следующих деталей автомобиля, Geely Tugella, №: стекло ветровое, передний бампер, капот, камера передняя (в решетке радиатора), блок-фара левая, крыло переднее левое, стойка ветрового стекла правая/левая, молдинг решетки радиатора (хром), крыша.
При этом эксперт указал, что стоимость восстановительного ремонта автомобиля Geely Tugella, №, на момент ДТП 25.08.2023 составила 118 529 руб., на момент ДТП 03.09.2023 - 283 704 руб. без учета износа.
При рассмотрении спора, с учетом представленных и исследованных в судебном заседании доказательств, положений ст.ст. 56, 67 ГПК РФ, суд принимает во внимание следующее.
Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев (ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Применительно к пунктам 1 и 2 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Статьей 963 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
В силу положений статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.
Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).
Пунктом 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон №4015-1) предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному липу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ № 19 от 25 июня 2024 г. «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», страховое возмещение по договору страхования имущества может быть осуществлено в форме страховой выплаты или в натуральной форме.
Под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая (абзац первый пункта 3 статьи 10 Закона об организации страхового дела).
Страховое возмещение в натуральной форме (в частности, предоставление имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организация и (или) оплата страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества в пределах страховой суммы) возможно, если это 13 предусмотрено договором страхования (пункт 4 статьи 10 Закона об организации страхового дела, статья 421 ГК РФ), (п. 40).
При неисполнении страховщиком обязательства в натуральной форме страхователь (выгодоприобретатель) вправе требовать возмещения убытков за неисполнение этого обязательства, (п. 43)
Если договор страхования позволяет определить день исполнения, возникающего из него обязательства по выплате страхового возмещения или период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода. На этом основании меры ответственности следует применять с момента истечения срока, установленного для осуществления страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования. Если ни законом, ни договором срок для выплаты страхового возмещения не установлен следует исходить из разумного срока, (п. 67).
Наличие судебного спора о взыскании страхового возмещения установленные по делу обстоятельства, подтверждают, неисполнение страховщиком обязанности по его осуществлению в добровольном порядке, надлежащим образом в установленный срок, что подтверждено решением финансового уполномоченного.
В соответствии со статьей 405 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения (пункт 1).
Если вследствие просрочки должника исполнение утратило интерес для кредитора, он может отказаться от принятия исполнения и требовать возмещения убытков (пункт 2).
Из положений статей 9 и 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что обязательство по выплате страхового возмещения является денежным. Страховое возмещение может осуществляться в денежной или натуральной форме (направление на станцию технического обслуживания автомобилей).
Согласно пункту 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», если договором добровольного страхования предусмотрен восстановительный ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания, осуществляемый за счет страховщика, то в случае неисполнения обязательства по производству восстановительного ремонта в установленные договором страхования сроки страхователь вправе поручить производство восстановительного ремонта третьим лицам либо произвести его своими силами и потребовать от страховщика возмещения понесенных расходов в пределах страховой выплаты.
Аналогичные разъяснения даны в п. 8 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденным Президиумом Верховного суда Российской Федерации 27.12.2017 - в случае неисполнения страховщиком предусмотренного договором добровольного страхования обязательства произвести восстановительный ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания автомобилей страхователь вправе потребовать возмещения стоимости восстановительного ремонта в пределах страховой суммы.
Так, пунктом 11.1 Правил страхования установлено, что страховщик возмещает страхователю (выгодоприобретателю, застрахованным лицам, потерпевшим лицам0 ущерб, возникший в результате наступления страхового случая. Возмещение ущерба производится путем выплаты страхового возмещения в размере, определяемом в соответствии с условиями раздела 11 и раздела 5 Правил страхования и договора страхования.
Пунктом 1.16.1 Правил страхования предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь выбирает условия выплаты страхового возмещения, которые учитываются при оценке риска и в расчете страховой премии, а также используются для организации устранения повреждений, полученных застрахованным транспортным средством в результате страхового случая, а именно:
- «Ремонт СТОА по выбору страхователя» - ремонт застрахованного транспортного средства и оплата счетов СТОА, находящейся в пределах региона основной эксплуатации транспортного средства, указанной страхователем в письменном заявлении, но не более стоимости нормо-часа СТОА, специализирующейся на ремонте транспортных средств марки, аналогичной застрахованного транспортного средства (п. 11.16.1.1 Правил страхования);
- «Ремонт СТОА дилера по направлению страховщика» - ремонт застрахованного транспортного средства и оплата счетов СТОА официального дилера застрахованного транспортного средства, находящейся в пределах региона основной эксплуатации застрахованного транспортного средства и указанной страховщиком в письменном направлении, с которой у страховщика заключен договор о сотрудничестве (п. 11.16.1.2 Правил страхования);
- «Ремонт СТОА по направлению страховщика» - ремонт застрахованного транспортного средства и оплата счетов СТОА, находящейся в пределах региона основной эксплуатации застрахованного транспортного средства, указанной страховщиком в письменном направлении, с которой у страховщика заключен договор о сотрудничестве (п. 11.16.1.3 Правил страхования).
При заключении договора страхования ФИО2 выбран способ осуществления страхового возмещения в случае повреждения транспортного средства «Ремонт СТОА по направлению страховщика», «Ремонт СТОА дилера по направлению страховщика». если условиями договора предусмотрено несколько вариантов возмещения, то выбор варианта по страховому случаю осуществляет страхователь при подаче заявления о событии, обладающим признаками страхового случая.
19.09.2023 в АО «Совкомбанк Страхование» поступило заявление о страховом возмещении. 09.10.2023 являлось последним днем для выдачи направления на ремонт.
Таким образом, суд приходит к выводу, что истец вправе потребовать возмещения стоимости восстановительного ремонта в пределах страховой суммы, поскольку АО «Совкомбанк Страхование» не исполнило перед истцом обязательство по выплате страхового возмещения в натуральной форме надлежащим образом, а также в установленный договором срок, в связи с чем, ФИО2 вправе требования с ответчика выплату страхового возмещения в денежном выражении.
При определении размера страхового возмещения, подлежащего с ответчика в пользу истца, суд полагает возможным принять во внимание заключение судебной экспертизы, согласно которому, стоимость ремонта восстановительного ремонта автомобиля Geely Tugella, №, на момент ДТП 25.08.2023 составила 118 529 руб., на момент ДТП 03.09.2023 - 283 704 руб. без учета износа.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в размере 318 930 рублей (118 529 руб. + 283 704 руб. – 15 278 руб. (стоимость накладки) – 394 руб. (стоимость работ снять/установить) - 62 156 руб. (стоимость стекла) – 2 500 руб. (клей) – 2 975 руб. (стоимость работ снять/установить)).
Рассматривая требования истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 12 ГК РФ, взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.
В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Исходя из разъяснений пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (далее - Постановление Пленума ВС РФ № 20), отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.
Нормами главы 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Правилами страхования ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрены.
Учитывая изложенное, в части данного требования надлежит руководствоваться положениями Закона № 2300-1.
Пунктом 5 статьи 28 Закона №2300-1 предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги.
В соответствии с пунктом 13 Постановления Пленума ВС РФ № 20 цена страховой услуги определяется размером страховой премии.
В соответствии с пунктами 16, 17 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017, в тех случаях, когда страхователь в связи с нарушением страховщиком обязанности выплатить страховое возмещение заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона №2300-1, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от размера страховой премии. Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона №2300-1, не может превышать размера страховой премии.
Размер страховой премии по Договору страхования составил 67 410 рублей.
Пунктом 11.3 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, страховщик в течение 15 рабочих дней, считая с даты получения от страхователя (выгодоприобретателя) всех необходимых документов и исполнения обязанностей, предусмотренных пунктами 11.7, 11.9, 11.24, 11.26, 11.29, 11.38, 11.41, 11.43, 14.2 обязан рассмотреть письменное заявление страхователя о событии, обладающем признаками страхового случая и полученные от него документы по существу; принять решение о признании или не признании события страховым случаем.
Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.
Поскольку истец обратился в страховую компанию 19.09.2023, страховое возмещение подлежало осуществлению не позднее 09.10.2023 (19.09.2023 + 15 рабочих дней), а неустойка подлежит начислению с 10.10.2023.
На дату вынесения настоящего решения обязательство по организации восстановительного ремонта Транспортного средства в отношении повреждений от ДТП 25.08.2023, 03.09.2023 не исполнено.
Соответственно, удовлетворению подлежит требование истца о взыскании неустойки начиная с 09.04.2022 по дату фактического исполнения Страховой компанией своего обязательства перед истцом.
Таким образом, подлежит взысканию неустойка из расчета 67 410 *3% * 629 дн (с 10.10.2023 по день вынесения решения) = 1 272 026,70 руб., которая ограничена размером страховой премии 67 410 руб.
В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, поскольку требования в добровольном порядке удовлетворены не были, сумма штрафа в размере 50% от присужденной суммы составляет 159 465 рублей (318 930 рублей /2).
В силу ст. 98, ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой вынесено решение, суд присуждает с другой стороны, понесенные по делу расходы.
Согласно Постановлению Пленуму Верховного суда РФ от 21 января 2016 г. N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», к судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле, включая третьих лиц, заинтересованных лиц в административном деле (статья 94 ГПК РФ, статья 106 АПК РФ, статья 106 КАС РФ).
Перечень судебных издержек, предусмотренный указанными кодексами, не является исчерпывающим. Так, расходы, понесенные истцом, административным истцом, заявителем (далее также - истцы) в связи с собиранием доказательств до предъявления искового заявления, административного искового заявления, заявления (далее также - иски) в суд, могут быть признаны судебными издержками, если несение таких расходов было необходимо для реализации права на обращение в суд и собранные до предъявления иска доказательства соответствуют требованиям относимости, допустимости. В частности, истцу могут быть возмещены расходы на проведение досудебного исследования состояния имущества, на основании которого впоследствии определена цена предъявленного в суд иска, его подсудность.
На основании изложенного, суд считает необходимым, взыскать с ответчика в пользу истца, расходы по проведению судебной экспертизы в размере 45 000 рублей, поскольку они понесены истцом в связи с необходимостью реализации права, подтверждены документально.
ФИО2 понесены расходы по оплате услуг оценки в размере 51 000 рублей, что подтверждается кассовыми чеками (на сумму 2 000 руб. от 11.01.2024, на сумму 2 000 руб. от 12.04.2024, на сумму 7 000 руб. от 08.07.2024и четыре квитанции по 10 000 руб. каждая от 06.08.2024, 02.09.2024, 16.10.2024, 27.11.2024).
Согласно Постановлению Пленуму Верховного суда РФ от 21 января 2016 г. N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.
Расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ, статья 112 КАС РФ, часть 2 статьи 110 АПК РФ).
Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.
Таким образом, с учетом изложенного, характера спорных правоотношений, категории гражданского дела, определенной сложности дела, в рамках которого заявлены требования о взыскании судебных расходов – оплату услуг представителя, оформление претензии, обращения к ФУ, иска, количества судебных заседаний, их продолжительность, и соответственно объёма оказанных юридических услуг, суд находит требования, подлежащими частичному удовлетворению, в размере 34 000 рублей.
Сумма в размере 35 000 рублей является разумной, достаточной и справедливой, не нарушает прав ни одной из сторон по делу, так как находится в пределах суммы, уплаченной истцом своему представителю и в полной мере соответствует сложности дела, характеру спора и объему работы, выполненной представителем, в рамках настоящего гражданского дела.
Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере 1 373 рублей, подтвержденные документально.
Рассматривая требования о взыскании расходов на составление нотариальной доверенности в размере 2 000 рублей, суд полагает, что данные требования подлежат удовлетворению, поскольку из содержания доверенности усматривается, что доверенность выдана представителю на представление интересов о взыскании страхового возмещения, причиненного в результатн ДТП от 25.08.2023 и ДТП от 03.09.2023 автомобилю Geely Tugella, №.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ, с ответчика в пользу местного бюджета следует взыскать государственную пошлину в сумме 12 159 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО2 к АО «Совкомбанк Страхование» о выплате страхового возмещения, неустойки, штрафа удовлетворить частично.
Взыскать с АО «Совкомбанк Страхование» (ИНН <***>) в пользу ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №) страховое возмещение в размере 318 930 рублей, неустойку в размере 67 410 рублей, расходы по оплате услуг эксперта 45 000 рублей, по оплате юридических услуг 35 000 рублей, по оформлению доверенности 2 000 рублей, штраф 159 465 рублей.
Взыскать АО «Совкомбанк Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 12 159 рублей.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.
Председательствующий: В.В. Настенко
Мотивированное решение изготовлено 12 сентября 2025 года.