Дело № 2-49/2023
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«23» января 2023 года г.Кинешма
Кинешемский городской суд Ивановской области в составе:
председательствующего судьи Мяновской Н.К.,
при секретаре Кругловой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинешме Ивановской области 23 января 2023 года гражданское дело №2-49/2023 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ :
Публичное акционерное общество (далее – ПАО) «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.
Требования мотивированы тем, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», 05 декабря 2014 года наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством как ПАО «Совкомбанк».
07 марта 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №2071566121, по которому банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 2183316 рублей 17 копеек под 11,9% годовых сроком на 240 месяцев. Целевое назначение кредита – для приобретения в собственность квартиры, находящейся по строительному адресу: <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств заемщика является недвижимое имущество, состоящее из двух комнат, общей приведенной площадью 63,1 кв.м., жилой площадью 36,2 кв.м., расположенное на 10 этаже в подъезде № многоквартирного жилого дома. Недвижимое имущество находится по строительному адресу: <адрес>. Договором установлена залоговая (оценочная) стоимость квартиры 2650000 рублей.
В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом, по состоянию на 14 сентября 2022 года задолженность составила 2253293 рубля 20 копеек, включая просроченную ссудную задолженность 2101339 рублей 82 копейки, просроченные проценты 106820 рублей 49 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 1029 рублей 96 копеек, неустойку на остаток основного долга 43558 рублей 91 копейка, неустойку на просроченную ссуду 544 рубля 02 копейки.
В ходе рассмотрения дела в связи с погашением ответчиком части задолженности истец исковые требования изменил (л.д.112), просит расторгнуть кредитный договор №2071566121 от 07 марта 2019 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1; взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на 16 января 2023 года в сумме 170592 рубля 85 копеек, включая проценты за пользование кредитом 83127 рублей, неустойку – 87465 рублей 85 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины 31466 рублей 47 копеек; обратить взыскание на предмет залога: недвижимое имущество, состоящее из двух комнат, общей приведенной площадью 63,1 кв.м., жилой площадью 36,2 кв.м., расположенное на 10 этаже в подъезде № многоквартирного жилого дома, находящееся по строительному адресу: <адрес>, принадлежащее на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2650 000 рублей.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен правильно и своевременно, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен правильно и своевременно, причину неявки не сообщил, возражений не представил, об отложении не ходатайствовал, о нахождении дела в суде ответчику известно.
Суд, с учетом положений статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), считает возможным дело рассмотреть в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются положения Гражданского кодекса РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 07 марта 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №2071566121, согласно которому банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 2183316 рублей 17 копеек, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку в соответствии с вышеуказанным договором проценты и иные платежи на условиях кредитного договора. Срок кредита 240 месяцев, процентная ставка 11,9% годовых (л.д. 6-8).
В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий предоставления кредита заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов, количество платежей 240. Представлен информационный график платежей (л.д.12).
Согласно пункту 11 Индивидуальных условий, кредит предоставляется на недвижимое имущество, которое находится по строительному адресу: <адрес>.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность за нарушение условий договора, так в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.
Пунктом 17 Индивидуальных условий предусмотрен залог (ипотека) имущественных прав, возникший у заемщика полностью из договора приобретения, указанного в Приложении № к Индивидуальным условиям: недвижимое имущество, состоящее из двух комнат, общей приведенной площадью 63,1 кв.м., жилой площадью 36,2 кв.м., расположенное на 10 этаже в подъезде № многоквартирного жилого дома. Недвижимое имущество находится по строительному адресу: <адрес>. Договором установлена залоговая (оценочная) стоимость квартиры 2650000 рублей (л.д.9).
Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил надлежащим образом, перечислив сумму 2650000 рублей на счет ФИО1 (л.д.35).
Однако заемщик, в нарушение условий кредитного договора, свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность на 14 сентября 2022 года в сумме 2183316 рублей 17 копеек, о чем свидетельствует расчет задолженности, выписка по счету (л.д. 49-51,52-55).
02 августа 2022 года банк направил в адрес ответчика досудебное уведомление, в котором потребовал досрочный возврат всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента отправления уведомления (л.д.56). Уведомление отправлено по реестру 05 августа 2022 года (л.д.56-57), ответчиком не исполнено.
В ходе рассмотрения дела ответчик произвел выплаты в счет погашения задолженности, представлены платежные поручения №848 от 31.10.2022 года на сумму 600000 рублей, №168 от 27.10.2022 года на сумму 400000 рублей, №936 от 19.12.2022 года на сумму 1000000 рублей (л.д.78,79,93).
Согласно расчету истца задолженность на 16 января 2023 года составляет 170592 рубля 85 копеек, включая проценты за пользование кредитом 83127 рубль, неустойку 87465 рублей 85 копеек (л.д.115-122).
Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям заключенного кредитного договора. Размер задолженности ответчиком не оспорен.
В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной мере лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Принимая во внимание нарушение ответчиком условий кредитного договора, непогашение кредита и начисленных процентов в объеме и сроки, установленные договором, а также истечение срока для направления ответчиком кредитору ответа на уведомление, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению, поскольку до настоящего времени задолженность в полном объеме не погашена.
Таким образом, кредитный договор №2071566121 от 07 марта 2019 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, подлежит расторжению, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» следует взыскать задолженность по кредитному договору №2071566121 от 07 марта 2019 года по состоянию на 16 января 2023 года в сумме 170592 рубля 85 копеек, включая проценты за пользование кредитом 83127 рубль, неустойку 87465 рублей 85 копеек.
В соответствии с ч.1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В статье 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев (ч.1).
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч.5).
Согласно представленному расчету задолженности, выписке по счету, ответчик вносил ежемесячные платежи с нарушением установленного срока и в размере, не соответствующем графику платежей.
Истец просит обратить взыскание на предмет залога: недвижимое имущество, состоящее из двух комнат, общей приведенной площадью 63,1 кв.м., жилой площадью 36,2 кв.м., расположенное на 10 этаже в подъезде № многоквартирного жилого дома. Недвижимое имущество находится по строительному адресу: <адрес>.
Суд считает, что оснований для обращения взыскания на предмет залога не имеется. При этом суд принимает во внимание, что сумма не погашенной задолженности составляет 170592 рубля 85 копеек, она включает проценты за пользование кредитом и неустойку, основной долг погашен. Суд учитывает соотношение имеющейся задолженности и залоговой стоимости имущества, задолженность составляет 6,5% от залоговой стоимости имущества. Поскольку залог выполняет функцию стимулирования заемщика к надлежащему исполнению основного обязательства, обращение взыскания на предмет залога с залоговой стоимостью 2650000 рублей для получения задолженности в сумме 170592 рубля 85 копеек, суд считает нецелесообразным, возложение такой ответственности возможно при существенном нарушении обязательства.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 31466 рублей 47 копеек, включая государственную пошлины от каждого из предъявленных требований: 6000 рублей – о расторжении кредитного договора, 6000 рублей – об обращении взыскания на заложенное имущество, 19466 рублей 47 копеек – от имущественных требований 2253293 рубля 20 копеек. С учетом удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина 6000 рублей. Государственная пошлина, уплаченная истцом при предъявлении имущественных требований, в сумме 19466 рублей 47 копеек также подлежит взысканию с ответчика полностью, поскольку исковые требования частично были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке в ходе рассмотрения дела, в связи с чем, истец уменьшил сумму взыскания. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 25466 рублей 47 копеек. Расходы по уплате государственной пошлины, уплаченной при подаче исковых требований об обращении взыскания на предмет залога, в сумме 6000 рублей не подлежат взысканию, поскольку в удовлетворении указанных требований истцу отказано.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-238 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор №2071566121 от 07 марта 2019 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 (паспорт серии №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №2071566121 от 07 марта 2019 года по состоянию на 16 января 2023 года в сумме 170592 рубля 85 копеек, включая проценты за пользование кредитом 83127 рубль, неустойку 87465 рублей 85 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 25466 рублей 47 копеек, а всего 196059 рублей 32 копейки (сто девяносто шесть тысяч пятьдесят девять рублей 32 копейки).
В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» об обращении взыскания на предмет залога отказать.
Ответчик вправе подать в Кинешемский городской суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: Н.К.Мяновская
Мотивированное решение составлено 30 января 2023 года.