Дело № 2-585/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
04 октября 2022 года с. Починки
Починковский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Виноградовой И.В., при секретаре судебного заседания Жос С.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2, указав, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ заключили между собой кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит, в сумме 680699,06 рублей под 12.40000% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ.
Счет №**** - это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств.
Кредитный договор дописан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, пунктом 2 ст. 160 ГК РФ и п.14 ст. 7 Федерального закона № «О потребительском кредите(займе)».
ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО3 обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением на банковском обслуживание. В указанном заявлении был указан номер счета карты, принадлежащий ответчику №, что свидетельствует о принадлежности карты ответчику.
На момент заключения кредитного договора, заемщику принадлежала карта № VISA9978 со счетом №, что подтверждается выпиской по счету, протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн»
В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.
Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания(п. 1.9ДБО).
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
21.06.2019 г. заемщик самостоятельно подключил полный пакет услуг «Мобильный банк» к карте № VISA9978 по номеру телефона <***>, что подтверждается выпиской из «Мобильного банка».
Номер телефона был указан заемщиком в заявлении-анкете клиента.
02.12.2020 г. ответчик самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <***>, получил в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».
ДД.ММ.ГГГГ в 13:32 ч. ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 12:53 ч. ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.
ДД.ММ.ГГГГ ответчиком вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.
Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить отображение условий на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Согласно выписке по счету клиента 40№ (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» Банком выполнено зачисление кредита ДД.ММ.ГГГГ в 13:20 ч. в сумме 680699,06 руб.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
Однако, начиная с ДД.ММ.ГГГГ гашение кредита прекратилось.
Впоследствии, стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер.
Смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В данном случае, в связи со смертью должника открылось наследство, следовательно, кредиторы в соответствии с п.3 ст.1175 ГК РФ, вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Предполагаемым наследником умершего заемщика является - ФИО2
Согласно расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 681906,64 руб., в том числе: основной долг - 620950,24 руб.; проценты за пользование кредитом 60956,4 руб.; неустойка за несвоевременное погашение кредита - руб.
Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В порядке, предусмотренном п. 4.2.3. Общих условий кредитования, потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены.
В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов не исполнены, Кредитор, в силу ст. 330 ГК РФ и пунктом 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ имеет право требовать от уплаты неустойки 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
12.04.2022г. кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплаты неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.
На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор № от 01.12.2020г. заключённый с ФИО3 Взыскать в пределах стоимости наследственного имущества с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 01.12.2020г. по состоянию на 13.05.2022г. включительно в размере 681906,64 руб., в том числе: основной долг – 620950,24 руб., проценты – 60956,40 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16019,07 руб.(л.д.5-8).
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с иском не согласна, так как не является родственником ФИО3 и в наследство не вступала (л.д.96).
Исследовав письменные доказательства и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п.1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в отношении договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п.1).
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2).
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В судебном заседании установлено, что 01.12.2020г. между ПАО Сбербанк и ФИО3 был заключен кредитный договор № по условиям которого ПАО Сбербанк предоставило ФИО3 потребительский кредит в сумме 680699,06 руб. под 12,400 % годовых на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользованием кредитом в размере, сроки и на условиях договора. Возврат кредита должен был осуществляться ежемесячно аннуитетными платежами в размере 15279,73 руб., 28 числа каждого месяца (п.1,2,4,6 договора).
За ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки в соответствии с Общими условиями(п.12 договора). (л.д. 32-33).
Сторонами согласован график платежей(л.д.39).
Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны ответчика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк"(л.д.33, 38).
Согласно лицевому счету N 40№ (л.д. 14), ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 680699,06 руб. на счет заемщика ФИО3. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
В соответствии с расчетом задолженности общий долг ФИО3 перед истцом составляет 681906,64 руб., в том числе: основной долг – 620950,24 руб., проценты за пользование кредитом – 60956,40 руб.(л.д. 19).
09.08.2021г. ФИО3 умер (л.д.37,54-55).
В обоснование исковых требований истец указывает, что наследники ФИО3 должны отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.
Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Таким образом, ПАО Сбербанк вправе предъявить исковые требования о взыскании задолженности ФИО3 по кредитному договору к наследникам, принявшим наследство, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Согласно Реестру наследственных дел Федеральной нотариальной палаты, открытых наследственных дел к имуществу умершего 09.08.2021г. ФИО3, не имеется (л.д.46).
В соответствии с уведомлением № КУВИ -001/2022-949795531 от 15.06.2022г., в Едином государственном реестре недвижимости отсутствуют зарегистрированные права на объекты недвижимости на имя ФИО3(л.д.58)
По данным АО «Ростехинвентаризация – Федеральное БТИ» жилое помещение по адресу: <адрес> не состоят на техническом учете(л.д.59).
Автотранспортных средств на имя ФИО3 не зарегистрировано (л.д.60).
Из справки № от 23.06.2022г., выданной отделом по развитию Починковской территории администрации Починковского муниципального округа Нижегородской области, следует, что по адресу: <адрес>, зарегистрированы ФИО4, ФИО5, ФИО6, ФИО7 (л.д.62).
Согласно справки № от 23.06.2022г., выданной отделом по развитию Починковской территории администрации Починковского муниципального округа <адрес>, по адресу: <адрес>, никто не зарегистрирован(л.д.63).
В соответствии со справкой № от 23.06.2022г., выданной отделом по развитию Починковской территории администрации Починковского муниципального округа <адрес>, по адресу: <адрес>, зарегистрированы: ФИО8, ФИО2(л.д.64).
В АО «Россельхозбанк», АО «Газпромбанк», ПАО Банк ВТБ не имеется счетов на имя ФИО3(л.д.66,74,76).
В АО «Почта Банк» имеется счет с остатком задолженности по потребительскому кредиту в сумме 126480,53 руб.(л.д.78).
Отделом ЗАГС Починковского района Нижегородской области предоставлены записи актов гражданского состояния в отношении ФИО3, из содержания которых следует, что ФИО2 не является родственником ФИО3(л.д.54-55).
Согласно п. 4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.
Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется (п.1).
Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п.2).
В силу ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п.1).
Согласно пункту 2 статьи 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Исследованными в судебном заседании материалами дела не подтверждается факт принятия ответчиком ФИО2 наследства, открывшегося со смертью заемщика ФИО3
Поскольку ФИО2 не является наследником принявшим наследство после смерти ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ответчику ФИО2 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Отказать в удовлетворении иска Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциальных наследников.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Починковский районный суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья п/п И.В. Виноградова
Копия верна.
Судья И.В. Виноградова
Секретарь суда ФИО10