Решение по делу № 2-100/2023 от 28.03.2023 - об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования №№ от <ДАТА> об удовлетворении требований по обращению потребителя финансовой услуги <ФИО>, .

Дело № 2-100/2023

УИД 80RS0002-01-2023-000096-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Могойтуй 28 марта 2023 года

Могойтуйский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Бальжинимаева Б.Б.,

при секретаре Минжурдоржиной Б.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО СК «Росгосстрах» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования №№ от <ДАТА> об удовлетворении требований по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1, ,

установил:

ПАО СК "Росгосстрах" обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в части взыскания страхового возмещения от <ДАТА> №№. В обоснование своего заявления ссылаются на то, что потребитель финансовой услуги ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с требованиями о взыскании страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения.

Решением финансового уполномоченного № № от <ДАТА> требования ФИО1 удовлетворены. С ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 взыскано страховое возмещение в связи с причинением вреда здоровью в сумме <данные изъяты>.

Решение финансового уполномоченного ПАО СК «Росгосстрах» считает его незаконным в связи с несоответствием положениям Гражданского кодекса РФ Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО), ФЗ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». 07.01.2016 г. произошло дорожно-транспортное происшествие, 13.05.2022 г. в ПАО СК «Росгосстрах» поступило заявление. Учитывая, что исковая давность по спорам, вытекающим из договоров обязательного страхования риска гражданской ответственности, составляет три года обращение в страховую компанию за выплатой страхового возмещения должно последовать в течение указанного времени. ФИО1 в страховую компанию за выплатой страхового возмещения в течение трех лет с момента наступления страхового случая не обращалась.

Кроме этого, из обращения следует, что потребителем не заявлено ходатайство о восстановлении срока на обращение к финансовому уполномоченному. Принимая к производству обращения, поданные за трехгодичным сроком финансовый уполномоченный лишает финансовую организацию права заявить ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, предусмотренного главой 12 ГК РФ. Таким образом, решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг должно быть отменено, в связи с принятием обращения за трехгодичным сроком. Из обращения следует, что Потребителем не заявлено ходатайство о восстановлении срока на обращение к финансовому уполномоченному.

Финансовый уполномоченный, указывая на то, что срок исковой давности не пропущен, превышает пределы своих полномочий. Из буквального толкования норм права следует, что последствия пропуска срока исковой давности применяются только судом. Финансовый уполномоченный не наделен правом применять срок исковой давности в соответствии с ФЗ № 123. ФЗ № 123 лишь указывает на срок, в течении которого финансовый уполномоченный рассматривает обращения потребителей. Поскольку истечение срока исковой давности предполагает наличие спора, такие требования должны рассматриваться исключительно судом.

Просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в части взыскания страхового возмещения от <ДАТА> № № по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 и применить срок исковой давности.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещенным о дате, времени и месте судебного разбирательства, в заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Финансовый уполномоченный представила письменные возражения, в которых просила в удовлетворении заявления отказать, ссылаясь на несостоятельность довода заявителя о пропуске потребителем финансовых услуг срока предъявления обращения к финансовому уполномоченному. При этом сослалась на ч. 1 ст. 15 ФЗ от 04.06.2018 г. №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", согласно которой финансовый уполномоченный рассматривает обращения потребителей, если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет. Поскольку заявление о страховом возмещении по Договору ОСАГО поступило в Финансовую организацию 13.05.2022 г., страховое возмещение подлежало выплате в срок не позднее 02.06.2022 г. (включительно). Соответственно, Потребитель должен был узнать о нарушении права 03.06.2022 г. С 03.06.2022 и до даты обращения к Финансовому уполномоченному (14.11.2022 г.) прошло менее трех лет, в связи с чем обращение соответствует требованиям, установленным частью 1 статьи 15 Закона № 123-ФЗ, и подлежит рассмотрению Финансовым уполномоченным. Согласно документам, предоставленным Финансовой организацией и Потребителем, страховой случай по Договору ОСАГО (причинение вреда здоровью в результате ДТП) наступил 07.01.2016 г., заявление о выплате страхового возмещения было получено Финансовой организацией 13.05.2022 г. и подлежало рассмотрению не позднее 02.06.2022 г. (включительно), в связи с чем на дату обращения к Финансовому уполномоченному 14.11.2022 г. (РПО №) не истекли как трехгодичный срок с момента, когда Потребитель должен был узнать о нарушении права (неосуществление Финансовой организацией страховой выплаты в установленный Законом № 40-ФЗ срок), так десятилетний срок со дня возникновения обязательства Финансовой организации по выплате страхового возмещения (наступление страхового случая по Договору ОСАГО). Таким образом, в рассматриваемом случае срок исковой давности Потребителем не пропущен, просит отказать в удовлетворении заявленных требований.

Заинтересованное лицо ФИО1 на судебное заседание не явилась, будучи надлежаще извещенной о дате, времени и месте судебного заседания.

В силу ст. 167 ГПК РФ, судом определено о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 26 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее – Закон №123-ФЗ), в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что <ДАТА> произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля «<данные изъяты>» с государственным регистрационным знаком №, под управлением ФИО6, и автомобиля «<данные изъяты>» с государственным регистрационным знаком № под управлением ФИО3, в результате которого пассажиру автомобиля «<данные изъяты>» ФИО1 причинены телесные повреждения.

Согласно предоставленным сведениям гражданская ответственность ФИО. на момент ДТП была застрахована в ПАО СК «Росгосстрах» по договору ОСАГО серии №, заключенному <ДАТА>.

Гражданская ответственность ФИО6 на момент ДТП была застрахована в ПАО СК «Росгосстрах» по договору ОСАГО серии №.

Постановлениями мирового судьи судебного участка № Могойтуйского судебного района Забайкальского края от <ДАТА> ФИО6 признан виновным в совершении административных правонарушении, предусмотренных ч. 1 ст. 12.24 КоАП РФ, ч. 4 ст. 12.15 КоАП РФ.

Из справок осмотра ГУЗ «Могойтуйская центральная районная больница» от <ДАТА>, <ДАТА> следует, что ФИО1 были причинены телесные повреждения в виде <данные изъяты>.

<ДАТА> (согласно входящему штампу) ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору ОСАГО в связи с причинением вреда здоровью, представив необходимые документы, предусмотренные Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от <ДАТА> №-П.

К заявлению о выплате страхового возмещения также были приложены справка о ДТП, постановления о назначении административных наказаний, медицинские документы, что подтверждается описью документов, приложенных к заявлению.

Сведения о направлении ПАО СК «Росгосстрах» ответа на заявление в материалы дела не представлены.

<ДАТА> ФИО1 обратилась с претензией о выплате страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью, неустойки, компенсации морального вреда.

Сведения о направлении ПАО СК «Росгосстрах» ответа на претензию в материалы дела не представлены.

<ДАТА> ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением в отношении ПАО СК «Росгосстрах» о выплате страхового возмещения в рамках договора ОСАГО в связи с причинением вреда здоровью.

В рамках рассмотрения обращения ФИО1 финансовым уполномоченным было назначено проведение экспертизы по исследованию документов медицинских и иных организаций, медико-социальных и судебно-медицинских экспертиз, свидетельствующих о причинении вреда жизни и здоровью (медицинской экспертизы) в <данные изъяты>.

Согласно экспертному заключению <данные изъяты> от <ДАТА> №У-22-138546/3020-004 обоснованный размер страховой выплаты ФИО1 в связи с ДТП от <ДАТА>, с учетом обоснованности выставленного диагноза в соответствии с нормативами, утвержденным Постановлением Правительства Российской Федерации от <ДАТА> № составляет 7%.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 №№ от <ДАТА> требование ФИО1 удовлетворено, с ПАО СК «Росгосстрах» взыскано страховое возмещение в связи с причинением вреда здоровью по договору ОСАГО в размере <данные изъяты>.

<ДАТА> (почтовый идентификатор 12105970019702) ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд с настоящим заявлением, оспаривая законность и обоснованность решения финансового уполномоченного по обращению ФИО1, <ДАТА> указанное заявление поступило в суд.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы (пункт 4 статьи 931 ГК РФ).

Эти общие правила воспроизведены в статье 12 Закона об ОСАГО, согласно пункту 1 которого потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной настоящим Федеральным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования.

При этом статьей 1 Закона об ОСАГО страховой случай определен как наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Статьей 961 ГК РФ установлено, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1).

Исходя из смысла вышеприведенной нормы права, обязанность по уведомлению страховщика наступает у выгодоприобретателя с момента, когда ему стало известно о наличии заключенного в его пользу договора страхования.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 данной статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2).

Частью 1 статьи 15 Закона № 123-ФЗ предусмотрено, что финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требовании потребителя финансовых услуг о взыскании: денежных сумм не превышает 500 тысяч рублен (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон № 40-ФЗ), и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Согласно пункту 2 статьи 192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

В соответствии с пунктом 8 статьи 12 Закона № 40-ФЗ страховщик в течение 15 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия первого заявления о страховом возмещении в части возмещения вреда, причиненного жизни потерпевшего в результате страхового случая, принимает заявления о страховом возмещении и предусмотренные правилами обязательного страхования документы от других выгодоприобретателей. В течение пяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, после окончания указанного срока принятия заявлений от лиц, имеющих право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего, страховщик осуществляет страховую выплат).

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определённого периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которым определено его начало.

В соответствии со статьей 193 ГК РФ если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Поскольку заявление о страховом возмещении по Договору ОСАГО поступило в ПАО СК «Росгосстрах» 13.05.2022 года, страховое возмещение подлежало выплате в срок не позднее 02.06.2022 года (включительно).

Соответственно, заинтересованное лицо должна была узнать о нарушении права 03.06.2022 года.

С 03.06.2022 года и до даты обращения к Финансовому уполномоченному (14.11.2022 года) прошло менее трех лет, в связи с чем обращение соответствовало требованиям, установленным частью 1 статьи 15 Закона № 123-ФЗ, и подлежало рассмотрению Финансовым уполномоченным.

Согласно части 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

При этом в соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, к каковым относится страховое обязательство, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу статьи 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 2 статьи 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

Из разъяснений, содержащихся в пункте 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» следует, что исковая давность по спорам, вытекающим из договоров обязательного страхования риска гражданской ответственности, в соответствии с пунктом 2 статьи 966 ГК РФ составляет три года и исчисляется со дня, когда потерпевший (выгодоприобретатель) узнал или должен был узнать: об отказе страховщика в осуществлении страхового возмещения или прямом возмещении убытков путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания или выдачи суммы страховой выплаты либо об осуществлении страхового возмещения или прямого возмещения убытков не в полном объеме.

Исковая давность исчисляется также со дня, следующего за днем истечения срока для принятия страховщиком решения об осуществлении страхового возмещения или о прямом возмещении убытков путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания либо о выдаче суммы страховой выплаты (пункт 21 статьи 12 Закона об ОСАГО).

При этом, каких-либо положений, ограничивающих определенным сроком возможность обращения потерпевшего к страховщику с требованием об осуществлении страхового возмещения Закон об ОСАГО не содержит.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом имеющихся в материалах дела медицинских документов, тяжести полученных заинтересованным лицом ФИО1 травм, согласно документам, предоставленным ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 финансовому уполномоченному, что страховой случай по Договору ОСАГО (причинение вреда здоровью в результате ДТП) наступил <ДАТА>, а заявление о выплате страхового возмещения было получено ПАО СК «Росгосстрах» <ДАТА> и подлежало рассмотрению не позднее <ДАТА> (включительно), в связи с чем на дату обращения к Финансовому уполномоченному <ДАТА> (РПО №) не истекли как трехгодичный срок с момента, когда заинтересованное лицо должна была узнать о нарушении права (неосуществление Финансовой организацией страховой выплаты в установленный Законом № 40-ФЗ срок), так десятилетний срок со дня возникновения обязательства Финансовой организации по выплате страхового возмещения (наступление страхового случая по Договору ОСАГО), суд приходит к выводу о том, что ФИО1 своевременно реализовала свое право, как выгодоприобретателя, на страховое возмещение и срок обращения с таким заявлением ФИО1 не пропущен.

Доводы заявителя о том, что потребителем при обращении к финансовому уполномоченному не заявлено ходатайство о восстановлении срока на обращение к финансовому уполномоченному суд считает несостоятельными, отсутствие заявления потерпевшего о восстановлении срока исковой давности нельзя поставить в вину потерпевшей, ввиду того, что пропуск срока исковой давности применяется судом по заявлению ответчика при разрешении материально-правового спора между субъектами соответствующего страхового правоотношения. В рассматриваемом случае требования потерпевшей разрешены в досудебном порядке.

С учетом изложенного суд считает необходимым отказать в удовлетворении заявления ПАО СК «Росгосстрах» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Заявление ПАО СК «Росгосстрах» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования №№ от <ДАТА> об удовлетворении требований по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в гражданскую коллегию Забайкальского краевого суда через Могойтуйский районный суд Забайкальского края в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 28 марта 2023 года.

Председательствующий судья Б.Б. Бальжинимаев