КОПИЯ

Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-956/2025

Альметьевского городского суда Республики Татарстан

16RS0036-01-2025-000587-54

Дело № 2-956/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 марта 2025 года город Альметьевск

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Ибрагимова И.И.,

при секретаре судебного заседания Куртаметовой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку Зенит (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска указано, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, в соответствии с которым предоставлены денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности в размере 2 919 360 рублей сроком на 84 месяца под 18,089% годовых. При получении услуги кредитования была навязана услуга страхования посредством заключения договора №-ФК № с АО «Макс», страховая премия составила 94 320 рублей. при этом, истец не обращался в Банк с целью приобретения дополнительных услуг, целью получения услуги кредитования являлось исключительно приобретение транспортного средства. В нарушении требований ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации банком списана сумма в размере 2 620 рублей в пользу ООО «РТ-Моторс». До настоящего времени денежные средства ответчиком не возвращены.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 94 320 рублей сумму навязанных услуг, 500 001 рубль списанные в нарушении требований ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, 15 000 рублей в счет компенсации морального вреда и штраф.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика Банк Зенит (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представлен отзыв, в котором не соглашается с иском.

Представитель третьего лица АО «Макс» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии п. 1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с положениями ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержаться в Федеральном законе от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с ДД.ММ.ГГГГ регулирующим правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. В числе прочего кредитором должна быть представлена информация о способе обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк Зенит» заключен договор о предоставлении кредита № AVT-KD-0031-3170400, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 2 919 360 рублей сроком на 84 месяцев под 18,100% годовых.

Согласно п. 9 договора потребительского кредита заемщик обязан заключить договор страхования имущественных интересов Заемщика, связанных с риском возникновения у Заемщика непредвиденных расходов по досрочному исполнению обязательств по договору в связи с хищением или гибелью предмета залога (Финкаско) на срок не менее 12 месяцев. Договор залога автотранспортного средства, приобретаемого в будущем.

Согласно п. 11 кредитного договора, цель использования заемщиком потребительского кредита – 2 620 000 рублей для приобретения у ООО «РТ-Моторс» автотранспортного средства марки Шкода Карод, 94 320 рублей – для оплаты страховой премии по Договору страхования риска имущественных интересов Заемщика, связанных с риском возникновения у Заемщика непредвиденных расходов по досрочному исполнению обязательств по Договору в связи с хищением или гибелью предмета залога (ФИНКАСКО) в соответствии с 3-ФК № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Макс», 5 040 рублей - оплата услуги СМС информирования о событиях по кредиту; 200 000 рублей - оплата прочих потребительских целей.

В анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ № на автокредит в разделе «Дополнительные услуги» ФИО1 указал согласие на СМС информирование, стоимостью 5 040 рублей, ФинКаско МАКС стоимостью – 94 320 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «МАКС» заключен договор страхования, истцу выдан полис страхования средств наземного транспорта серии 3-ФК №.

Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ и действует по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 343 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (ст. 338), обязан, в том числе, страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера, обеспеченного залогом требования.

Таким образом, по смыслу приведенной нормы условия кредитного договора о страховании не являются навязыванием дополнительной услуги, напротив страхование заложенного имущества прямо предусмотрено действующим гражданским законодательством, поскольку нормами, регулирующими вопросы залога, предусмотрена обязанность по страхованию заложенного имущества за счет залогодателя от рисков утраты и повреждения.

Кроме того, истец с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в АО «Макс» обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращался к ПАО «Банк Зенит» с претензиями и требованиями возвратить уплаченные за дополнительную услугу денежные средства в размере 95 320 рублей, мотивируя тем, что волеизъявления на подключение к дополнительной услуге он не давал.

Как следует из содержания ч. 18 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в п. 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п. 4 ст. 12 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товаров (работ, услуг).

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ, до заключения кредитного договора, истцом было заполнено заявление-анкета на получение кредитного продукта.

Согласно содержанию данного заявления-анкеты, ФИО1 дал свое согласие банку на оформление следующих страховых и иных продуктов: «ФинКаско Макс», «услуга СМС-информирования».

С учетом изложенного суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика уплаченных по договору страхования денежных средств в размере 94 320 рублей, так как доказательств принуждения банком истца к заключению договора с АО «Макс» не было представлено.

Так, истец своей личной подписью в заявлении на получение кредита выразил добровольное согласие на приобретение дополнительной услуги «ФинКаско Макс» по указанной стоимости. При этом в заявлении имеется раздел, который содержит возможность отказаться от дополнительной услуги путем проставления соответствующей отметки в ячейке «отказываюсь», которым истец не воспользовался. Кроме того, на день обращения в суд с настоящим иском, срок действия договора страхования истек.

Помимо этого, суд считает необходимым отметить, что настоящий иск подан ФИО1 в суд лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении двух лет со дня заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, что, исходя из положений п. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», нельзя считать разумным сроком.

При этом, на протяжении указанного времени истец продолжал пользоваться услугами страховщика в объеме страховых рисков и размере страховой суммы, предусмотренной договором страхования, что свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны истца.

В соответствии с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств.

Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств путем включения в договор банковского счета соответствующего условия, такой акцепт может касаться одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств (ч. 3 ст. 6 указанного Закона).

По распоряжению клиента ФИО1 банк осуществил перевод денежных средств со счета клиента, что подтверждается заявлением на перевод денежных средств за транспортное средство в ООО «РТ-Моторс»

В связи с отсутствием со стороны ответчика нарушений прав потребителя ФИО1 в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Указанное распоряжение клиентом ФИО1 в установленном порядке не отозвано.

Поскольку нарушений прав потребителя не установлено, не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца и компенсация морального вреда.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 к Банку Зенит (ПАО) о защите прав потребителей удовлетворению не подлежит в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 (паспорт серия 8802 №) к Банку Зенит (ПАО) (ИНН <***>) о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья (подпись)

Копия верна

Судья Альметьевского городского суда

Республики Татарстан И.И. Ибрагимов

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение вступило в законную силу « »_______________2025 года.

Судья