Дело № 2-2941/2022

УИД: 55RS0004-01-2022-003979-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд г. Омска в составе председательствующего Смирновой К.Н. при секретаре Романец О.А., помощнике судьи Костиковой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 26 августа 2022 года дело по иску ФИО2 к АО «Согаз» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Октябрьский районный суд с исковым заявлением к АО «Согаз» о защите право потребителей. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ГПБ (АО) был заключен кредитный договор <***>. При заключении указанного кредитного договора в качестве обеспечения возвратности кредита ДД.ММ.ГГГГ им был заключен договор личного страхования (полис- оферта) № НСГПБ0432317 с АО «СОГАЗ». Страховая премия составила 87 445,21 руб., оплачена в полном объеме при заключении договора страхования. Решением Арбитражного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А46- 5547/2021 истец был признан банкротом. Определением Арбитражного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А46-5547/2021 процедура реализации имущества завершена, истец освобожден от всех долгов. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика заявление, в котором просил вернуть страховую премию. ДД.ММ.ГГГГ направил заявление повторно. Ответным письмом от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления было отказано. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ответчика страховой премии. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-70824/5010-005 в удовлетворении требований было отказано. Полагает, что спорный договор страхования является договором, заключенным с целью обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Вместе с тем ответчик и финансовый уполномоченный не согласились с тем, что страховая премия должна быть возвращена, поскольку прекращение кредитного обязательства было обусловлено не полным досрочным погашением кредита, а освобождением от долгов по результату прохождения процедуры банкротства. Данный вывод ответчика и финансового уполномоченного сделан с нарушением норм материального права. Истец утратил интерес в страховании в рамках цели обеспечения исполнения кредитных обязательств в действии кредитного договора вследствие освобождения от долгов. Такая утрата интереса не отличается от ситуации, при которой он бы погасил кредит досрочно. Считает, что часть 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не должна толковаться ограничительно. Подобное толкование, которое применили ответчик и финансовый уполномоченный, нарушает права истца, в том числе право на равенство всех перед законом. Таким образом, истцу должна быть возвращена часть страховой премии, приходящаяся на период страхования, который имеет место после освобождения его от долгов (прекращения кредитного обязательства). Расчет страховой премии, подлежащей возврату, выглядит следующим образом: Уплаченная страховая премия равна 87 445,21 руб. ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1854 дн. - срок договора согласно его условиям. ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 497 дн. - срок действия договора до освобождения от долгов. Размер платы за включение в программу в день: 87 445,21 руб. / 1854 дн. = 47,165 руб. Размер платы за включение в программу, подлежащей возврату: (1854 дн. — 497 дн. = 1 357 дн.) * 47,165 руб. = 64 002 руб. Таким образом, часть платы за включение в программу, подлежащая возврату пропорционально сроку действия договора в общей сумме составляет - 64 002 рубля. Требование о возврате страховой премии было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, последним днем выполнения требования является ДД.ММ.ГГГГ. Со ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка исполнения, соответственно, с этого момента подлежит начислению неустойка. Просит взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 страховую премию, уплаченную по договору страхования № НСГПБ0432317 от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 64 002 рублей; неустойку в размере 64 002 рубля; компенсацию морального вреда 20 000 рублей; штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от взысканной судом суммы.

В судебном заседании ФИО1 участия не принимал, извещен.

Представитель ФИО1 ФИО4 по доверенности просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО5 по доверенности просила в иске отказать. Указала, что между ФИО1 (далее - истец, страхователь) и АО «СОГАЗ» (далее - ответчик, страховщик, АО «СОГАЗ») был заключен договор (полис) № НСГПБ0432317 от ДД.ММ.ГГГГ (далее - договор страхования). Договор страхования был заключен на следующих условиях: застрахованным лицом является ФИО1; выгодоприобретателем является ФИО1, а в случае его смерти - наследники ФИО1; страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая и заболевания; страховая сумма установлена в размере 573 411,21 рублей и является постоянной на весь период страхования; страховая премия установлена в размере 87 445,21 рублей с единовременной уплатой; договор страхования вступает в силу (начинает действовать) в момент уплаты страховой премии и по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила). Договор страхования заключен путем его активации. Активация договора страхования и условий, на основании которых он заключен, произведена путем оплаты страховой премии. В соответствии с условиями договора страхования оплачивая и активируя договор страхования, страхователь подтверждает, что экземпляр полиса, Условий страхования и Памятка им получены. Поскольку в соответствии с условиями договора страхования оплата страховой премии признается акцептом на заключение договора на предложенных условиях, то как положения договора, так и приложенных к нему Условий страхования, программы страхования являются для ФИО1 обязательными в силу статей 940, 943 ГК РФ. В адрес АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ посредством почтовой связи поступило заявление ФИО1 (вх. № В-105477) о возврате страховой премии в связи с вынесением судебного решения о признании истца несостоятельным (банкротом). Ответчик ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес истца отказ (исх. № СГр-00028660) в возврате части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по инициативе истца. В адрес АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ посредством почтовой связи поступила претензия ФИО1 (вх. № В-138307) с повторными требованиями. Ответчик ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес истца повторный отказ (исх. № СГ-72704) в возврате части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования на основании Условий страхования и статьи 958 ГК РФ. Указала, что при банкротстве гражданина признается факт не досрочного исполнения кредитных обязательств, а погашения задолженности ввиду невозможности их исполнения. При таких обстоятельствах и исходя из буквального значения содержащихся в части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ слов и выражений, положения Закона 353-ФЗ не могут быть применены в целях решения вопроса о возврате истцу страховой премии. В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма установлена в размере 573 411,21 рублей на весь срок действия договора страхования, то есть размер страховой суммы не меняется в зависимости от суммы кредиторской задолженности и не равна 0,00 рублей на момент погашения кредита, в том числе в случае списания суммы долга по кредиту в рамках дела о банкротстве. Исходя из вышеизложенного, просила суд отказать в удовлетворении требований ФИО1 к АО «СОГАЗ».

Третье лицо – Банк ГПБ (АО), уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в суд не явились, извещены.

Изучив материалы дела, выслушав участников процесса, суд не находит оснований к удовлетворению иска.

Согласно статье 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.

Частью 2 статьи 12 названного Кодекса установлено, что суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В целях выполнения задач гражданского судопроизводства и требований о законности и обоснованности решения суда частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались, а в соответствии с частью 1 статьи 196 данного Кодекса при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (часть 2).

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (часть 3).

Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими (часть 4).

Частью 4 статьи 198 названного Кодекса также установлено, что в мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом, доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах, доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства, законы, которыми руководствовался суд.

Таким образом, несмотря на то, что суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, такая оценка не может сделана произвольно и с нарушением закона. Никакие доказательства не имеют заранее установленной силы, а результаты оценки доказательств, в том числе доводы, по которым одни доказательства отвергнуты, а другим отдано предпочтение, должны быть приведены в мотивировочной части решения суда.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, которые суд в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязан определить и поставить на обсуждение сторон, определяются исходя из норм материального права, подлежащих применению при разрешении спора, с учетом доводов и возражений сторон.

Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 2 и 3 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 5 и 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 11 "О подготовке дел к судебному разбирательству", под уточнением обстоятельств, имеющих значение для правильного разрешения дела, следует понимать действия судьи и лиц, участвующих в деле, по определению юридических фактов, лежащих в основании требований и возражений сторон, с учетом характера спорного правоотношения и норм материального права, подлежащих применению. В случае заблуждения сторон относительно фактов, имеющих юридическое значение, судья на основании норм материального права, подлежащих применению, разъясняет им, какие факты имеют значение для дела и на ком лежит обязанность их доказывания (статья 56 ГПК РФ). При определении закона и иного нормативного правового акта, которым следует руководствоваться при разрешении дела, и установлении правоотношений сторон следует иметь в виду, что они должны определяться исходя из совокупности данных: предмета и основания иска, возражений ответчика относительно иска, иных обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения дела.

Из изложенных норм процессуального закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации по их применению следует, что выводы суда об установленных им фактах должны быть основаны на доказательствах, исследованных в судебном заседании. При этом бремя доказывания обстоятельств, имеющих значение для данного дела, между сторонами спора подлежит распределению судом на основании норм материального права, регулирующих спорные отношения, а также с учетом требований и возражений сторон.Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ГПБ (АО) был заключен кредитный договор <***> (далее - кредитный договор).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Согаз» был заключен договор (полис-оферта) страхования заемщика кредита от несчастных случаев № НСГПБ0432317 (далее - договор страхования) со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования) и дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности.

Страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть в результате несчастного случая», «Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая (установление 1 или II группы инвалидности в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока страхования)».

Размер страховой суммы по всем рискам составляет 573 411 рублей 21 копейка, размер страховой премии - 87 445 рублей 21 копейка.

Выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1, а на случай его смерти - его наследники по закону.

Документы, подтверждающие досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, истцом не предоставлены.

ДД.ММ.ГГГГ в АО «Согаз» поступило заявление ФИО1 о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

В заявлении ФИО1 указал о том, что ДД.ММ.ГГГГ он был освобожден от всех долгов по результатам прохождения процедуры банкротства (дело № А46-5547/2021).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Согаз» уведомил ФИО1 о готовности осуществить возврат страховой премии в случае предоставления документа, подтверждающего погашение задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ в АО «Согаз» поступило заявление ФИО1 с требованиями о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Согаз» уведомила ФИО1 об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд.

Разрешая спор, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание №-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с договором страхования при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования или с 24 часов 00 минут четырнадцатого календарного дня с даты заключения договора страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от договора страхования, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Отказ страхователя от договора страхования оформляется в письменном виде.

Из сведений и документов, представленных ФИО1, следует, что заявление о возврате страховой премии по договору страхования, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, было подано ФИО1 в АО «Согаз» ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении четырнадцатидневного срока, предусмотренного условиями договора страхования и Указанием №-У.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ, следующие платежи заемщика:

по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 14,9 процентов годовых.

Согласно пункту 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 6,5 % годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от ДД.ММ.ГГГГ № НСГПБ0432317.

В случае расторжения договора страхования, указанного в пункте 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора, в течение срока действия кредитного договора, кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора, заемщик обязан заключить договор текущего банковского счета «кредитный» или счета банковской карты с кредитором для выдачи на него кредита.

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик не обязан предоставить обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий кредитного договора целями использования заемщиком потребительского кредита являются рефинансирование потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ и добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования.

Таким образом, поскольку в зависимости от заключения договора страхования предлагаются разные условия кредитного договора в части процентной ставки, договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по смыслу части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

ДД.ММ.ГГГГ определением Арбитражного суда по делу № А46-5 547/2021 завершена процедура реализации имущества в отношении ФИО1 Последний освобожден от дальнейшего исполнения требований кредиторов, за исключением требований кредиторов, предусмотренных пунктом 5 статьи 213.28 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», а также требований, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.

Пунктом 12 Обзора судебной Верховного Суда Российской Федерации № (2021), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, установлено, что институт банкротства - это экстраординарный способ освобождения от долгов, поскольку в результате его применения могут в значительной степени ущемляться права кредиторов, рассчитывавших на получение причитающегося им. Процедура банкротства не предназначена для необоснованного ухода от ответственности и прекращения долговых обязательств, а судебный контроль над этой процедурой, помимо прочего, не позволяет ее использовать с противоправными целями и защищает кредиторов от фиктивных банкротств.

Таким образом, реализация имущества и освобождение от дальнейшего исполнения требований кредиторов не является исполнением обязательств по кредитному договору по смыслу Закона № 353-ФЗ.

Из дела следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности ФИО1 по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ18-55).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор страхования на протяжении срока его действия, а также Правила страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении ФИО1 кредитных обязательств будет равна нулю.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для отказа от договора страхования, а также ввиду отсутствия документов, подтверждающих досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Согаз» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья п/п К.Н. Смирнова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья п/п К.Н. Смирнова