РЕШЕНИЕ
И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
12 сентября 2022 года г. Жигулёвск
Жигулевский городской суд Самарской области в составе:
председательствующего – судьи Никоновой Л.Ф.,
при ведении протокола помощником судьи Фирстовой Д.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1234/2022 по иску АО «Почта Банк» к РузА.А. А.ьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с указанным выше иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 171 067 руб. 03 коп., а также понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4621 руб. (л.д. 8-9).
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с ФИО1 кредитный договор №, в рамках которого последней был предоставлен кредит в сумме 174000 руб., под 14, 9 % годовых, с плановым сроком погашения в 59 месяцев, с установлением ежемесячного платежа в размере 4135 руб.
Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету.
Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде. В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком Соглашением о простой электронной подписи, электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Условия Кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды (далее - Заявление); Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (далее - Условия); Тарифах по программе «Кредит Наличными» (далее - Тарифы).
Своей подписью на Индивидуальных условиях договора ответчик подтвердил, что согласен с общими условиями Договора, изложенными в Условиях и Тарифах.
Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование».
В соответствии с п. 1.8 Общих условий договора потребительского кредита клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.
В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.
На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 171 067 руб. 03 коп., в том числе: основной долг – 148 843 руб. 33 коп., проценты – 13 664 руб. 98 коп., неустойка – 1158 руб. 72 коп., комиссии – 7 400 руб.
Образовавшуюся задолженность, а также возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 4621 руб., истец просит взыскать с ответчика ФИО1
Представитель истца – ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 57), ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.9).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом – судебной повесткой, направленной по адресу регистрации: (л.д. 54), врученной ей ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 58).
Судом в порядке ч. 3 ст. 167 КАС РФ определено рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о рассмотрении дела надлежащим образом и не представившего доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание.
Исследовав материалы дела, суд признает заявленные требования подлежащими удовлетворению в связи со следующим.
В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ч. 2 ст. 6 Федерального закона "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).
Согласно ч.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пени).
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст.330 ГК РФ).
Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в своем Определении N 263-О от 21 декабря 2000 г., положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат также обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Следовательно, при определении размера неустойки должны учитываться законные интересы обеих сторон по делу.
Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
При наличии оснований для применения ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить размер неустойки. Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Суд при разрешении спора также исходит из положений ст. 309 ГК РФ, устанавливающей, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, статьи 310 ГК РФ, предусматривающей, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Почта Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор № по программе "Потребительский кредит", включающий в себя в качестве составных частей индивидуальные условия потребительского кредита, Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) (далее - Условия) и Тарифы (л.д. 18-1924-28, 29, 30). Кредитный договор заключен через онлайн-сервис путем заполнения клиентом формы заявления на сайте ответчика (л.д. 21оборо-22). Заявление подписано с использованием простой электронной подписи, банком проведена аутентификация клиента.
Согласно условиям кредитного договора, сумма кредитного лимита составила 174000 руб., кредит предоставлен на 59 месяцев, ежемесячный платеж со сроком уплаты 16 –го числа установлен в размере 4135 руб., процентная ставка по договору 14,9 % годовых.
Согласно распоряжению клиента (л.д.20), кредит зачислен на счет заемщика № (л.д.34-36).
Клиент, не позднее даты платежа должен разместить на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. В дату платежа банк списывает размещенные клиентом на счете средства в погашение задолженности, но нее более суммы платежа. Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, в дату платежа возникает просроченная задолженность ( раздел 3 Общих условий).
В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату такого платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссии в размере недоплаченной части платежа, за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж» (п. 6.1 Общих условий).
При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку, которая начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов в из расчета 20% годовых и включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер (п. 6.2 Общих условий).
В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит. Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме. (п. 6.5 Общих условий).
При заключении договора кредитования ответчица выразила согласие на услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, в том числе на подключение услуг «Кредитное информирование» (п. 17).
Общими условиями предоставления потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» установлено, что:
- «Кредитное информирование» представляет услугу по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения, направляемой в виде CMC-сообщений или push-уведомлений на номер телефона, указанный клиентом в заявлении. Клиент вправе подключить услугу в дату заключения договора и отключить услугу в любой день, обратившись в банк с заявлением. Отключение услуги осуществляется с даты очередного платежа. Услуга предоставляется с момента пропуска оплаты платежа и в течение периода пропуска платежа. Услуга является оказанной в дату платежа, следующего за пропущенным и непрерывно предоставляется не более 4-х периодов пропуска платежа подряд. Комиссия за услугу взимается за все периоды пропуска платежей и в т.ч. в случае, если просроченная задолженность была погашена до момента окончания периода пропуска платежа. Комиссия банка за услугу, если она предусмотрена тарифами, включается в состав платежа, следующего за пропущенным, не увеличивая его размер (п.п. 5.9 Общих условий).
Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифами банка предусмотрен, что комиссия за услугу «Кредитное информирование» составляет за 1-ый период пропуска платежа – 500 руб. за 2,3,4 - й периоды пропуска – по 2 200 руб., комиссия за услугу «Гарантированная ставка» составляет 3,9 % от суммы к выдаче.
Все существенные условия заключенного Договора, в том числе предоставленная Клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, наличие дополнительных услуг и размер взимаемых за них комиссий, размер и количество ежемесячных платежей, а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение кредитных обязательств согласованы с ФИО1 в Индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует подпись истца в Согласии, выполненная с использованием ПЭП (простой электронной подписи).
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, истец направил заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме, а именно погашения денежных средств в размере 172067 руб. 03 коп. не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 37).
Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждается предоставленным суду расчетом размера предъявленных требований по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 32-33) и выпиской по счету №, открытому на имя ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 34-35) из которых усматривается, что последний платеж в погашение кредита ответчицей осуществлен в июне 2021 г. До настоящего времени задолженность ответчицей перед банком не погашена, доказательств обратного суду не представлено.
Согласно представленного суду расчета сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 171 067 руб. 03 коп., в том числе: основной долг – 148 843 руб. 33 коп., проценты – 13 664 руб. 98 коп., неустойка – 1158 руб. 72 коп., комиссии – 7 400 руб.
Указанный расчет судом проверен и признается выполненным верно, ответчиком не оспаривается.
Таким образом, в судебном заседании подтверждено, что ответчик не выполнила своих обязательств по кредитному соглашению, тогда как, согласно ст.ст. 309-314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок.
При разрешении спора суд не усматривает оснований для снижения заявленных к взысканию неустоек на основании ст. 333 ГПК РФ, поскольку доказательств несоразмерности заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства не предоставлено.
С ответчика в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию в пользу истца возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере – 4621 руб. (л.д. 10, 11).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Почта Банк» удовлетворить.
Взыскать с РузА.А. А.ьевны (паспорт №) в пользу ПАО «Почта Банк» (ИНН №):
образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 171 067 руб. 03 коп., из них: основной долг – 148 843 руб. 33 коп., проценты – 13 664 руб. 98 коп., неустойка – 1158 руб. 72 коп., комиссии – 7400руб.,
в возмещение понесенных по делу судебных расходов 4621 руб.,
а всего 175 688 руб. 03 коп.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в апелляционном порядке путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья Л.Ф. Никонова
Решение в окончательной форме изготовлено 19.09.2022.
Судья Л.Ф. Никонова