Дело № 2-7374/2022

50RS0026-01-2022-007608-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14.09.2022 года Люберецкий городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Аксеновой Е.Г., при секретаре судебного заседания Поляковой А.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КСИ к СПАО «Ингосстрах» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец КСИ обратился в суд с исковыми требованиями к СПАО «Ингосстрах» о взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа и судебных расходов.

Исковые требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГ между КСИ и ООО «БМВ Банк» был заключен Кредитный договор №

В рамках данного договора между КСИ и СПАО «Ингострах» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №. Срок действия данного договора составил с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ. Страховая премия по договору 221 984,33 рублей.

ДД.ММ.ГГ истцом был погашен досрочно кредитный договор №. За время действия договора страхования несчастных случаев и болезней у истца не было, за страховой премией он не обращался. В связи с чем, в адрес СПАО «Ингосстрах» было направлено заявление на расторжение договора страхования от несчастных случаев с требованием вернуть часть неиспользованной страховой премии за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ. Однако, ответа на данную претензию не поступило.

Истец просит суд взыскать с СПАО «Ингосстрах» часть неиспользованной страховой премии за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ год в размере 186 831,74 рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 67 259,43 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы на оказание юридических услуг в размере 50 000 рублей.

Истец КСИ в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела.

Представитель истца в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик СПАО «Ингосстрах» представитель по доверенности ЗВЛ в судебное заседание явился, против удовлетворения исковых требований возражал, согласно письменным возражениям на исковое заявление, представленным в дело.

Изучив материалы дела, оценив собранные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ч. 2 ст. ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

На основании ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГ между КСИ и ООО «БМВ Банк» был заключен Кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГ между КСИ и СПАО «Ингострах» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № на основании Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГ, являющихся неотъемлемой частью договора. Срок действия данного договора составил с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ. Страховые риски: смерть – 2 219 843,33руб., инвалидность – 2 219 843,33 руб. Страховая премия по договору - 221 984,33 рублей.

ДД.ММ.ГГ истцом был погашен досрочно кредитный договор №R/10/20. За время действия договора страхования несчастных случаев и болезней у истца не было, за страховой премией он не обращался.

Истец направил СПАО «Ингосстрах» заявление на расторжение договора страхования от несчастных случаев с требованием вернуть часть неиспользованной страховой премии за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ. Требование истца удовлетворено не было.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГ в удовлетворении обращения истца о взыскании части страховой премии отказано, поскольку указанный договор страхования от несчастных случаев и болезней не связан и не зависит от погашения кредитного договора.

Согласно условиям договора страхования, содержащимся в полисе №, выгодоприобретателем по договору является ООО «БМВ Банк» в части размера обязательств застрахованного лица по кредитному договору, застрахованное лицо - в части, превышающей размер обязательств, застрахованного лица, по кредитному договору, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Из положений полиса страхования так же следует, что страхователь подтверждает, получение Правил страхования, в том числе путем информирования его об адресе размещения Правил.

В полисе в разделе «памятка по договору страхования» указано, что заключение настоящего договора не является необходимым условием выдачи кредита банком (п. 1). Страхователь – физическое лицо вправе досрочно отказаться от договора в течение 14 дней со дня его заключения (п. 5.1). При досрочном прекращении договора по причине того, что возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная страховая премия подлежит возврату пропорционально сроку действия договора (п. 6.2).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заключение истцом договора страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением указанного договора страхования.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается Договор, могут быть определены в Правилах страхования, утвержденных страховщиком, заключая Договор, страхователь соглашается с условиями правил страхования.

Разделом 9 Правил страхования определен порядок досрочного прекращения Договора. В соответствии с п. 9.1 Договор прекращается:

а) При наступлении даты окончания срока действия;

б) При исполнении страховщиком своих обязательств по Договору в полном объеме;

в) По соглашению сторон;

г) В случае отказа Страхователя от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Анализируя условия договора страхования и кредитный договор, суд приходит к выводу о том, что размер страховой суммы не зависит от сумм выплат по кредитному обязательству.

Из материалов дела следует, что с заявлением о расторжении договора страхования истец обратился ДД.ММ.ГГ, то есть с пропуском срока, установленного договором страхования и п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГ №.

Последствия досрочного прекращения договора страхования урегулированы в ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Применяя положения данного закона, суд с учетом условий заключенного между сторонами договора страхования и установленных фактических обстоятельств приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика части страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования, исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает «БМВ БАНК» ООО из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть или инвалидность застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита, ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

В соответствии с п.п. 7, 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Как неоднократно указывалось в определениях Первого кассационного суда общей юрисдикции, факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования и не влечет прекращения страховых рисков, предусмотренных договором страхования.

В силу п.1, ст.934, п.2. 942, п.1, ст.958 ГК РФ в случае, когда возможность страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, а страхователь отказывается от договора страхования, страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой суммы, только если такой возврат предусмотрен договором страхования. (Определение от 5.02.2020 №88-2755/2020, Определение от 18.03.2020 №88-5411/2020).

Как указывалось выше, договором предусмотрен возврат страховой суммы только при отказе от договора в течение 14 календарных дней с даты заключения договора.

Таким образом, факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом, по условиям договора страхования, заключенного между сторонами, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

При таких обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении иска о взыскании страховой премии и в удовлетворении производных требований о взыскании неустойки компенсации морального вреда, расходов на оказание юридических услуг.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования КСИ с СПАО «Ингосстрах» о взыскании части страховой премии по договору страхования от несчастных случае от ДД.ММ.ГГ №№ в размере 186831,74 рублей, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Люберецкий городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Аксенова Е.Г.

Решение принято в окончательной форме 10.11.2022 года.