Решение по делу № 2-1431/2023 от 07.06.2023

УИД 03RS0007-01-2023-000451-61

№ 2-1431/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2023 года г. Уфа РБ

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шапошниковой И.А.,

при секретаре Ямалеевой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «ВУЗ-Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что согласно незаверенных, не подписанных уполномоченным лицом претензий, телефонных звонков и сообщений, у истца (якобы) имеется задолженность перед АО «ВУЗ-Банк», которая возникла вследствие заключения между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (цедент) и «ВУЗ-Банк» (цессионарий) договора уступки прав требования по кредитному договору от < дата > ....

< дата > истец обратился с письменным заявлением (досудебным требованием) в головной офис ответчика, в котором просил предоставить: подтверждение либо опровержение факта заключения (и исполнения сторонами обязательств) по договору цессии с приложением доверенностей на лиц — подписантов данного договора;

надлежаще заверенную копию договора цессии;

надлежаще заверенные обеими сторонами договора цессии приложения, дополнительные соглашения, прочие документы, сопутствующие подписанию договора уступки прав требования;

надлежаще заверенные уполномоченным органом (лицом) копии первичных документов, свидетельствующих об исполнении в полном объеме цедентом обязательств по договору уступки прав требования;

надлежаще заверенные уполномоченным органом (лицом) копии первичных финансовых документов, свидетельствующих об исполнении в полном объеме цессионарием обязательств по договору уступки прав требований;

надлежаще заверенные уполномоченным органом (лицом) копии первичных документов, свидетельствующих о надлежащем извещении должника о состоявшемся факте уступки прав требования по договору от < дата > № ..., заключенного между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и истцом.

При этом срок рассмотрения претензии по закону о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение 10 дней со дня предъявления соответствующего требования.

Истцом ответ на запрошенную информацию от ответчика не получен.

Истец просит признать действия ответчика по непредставлению запрошенной информации, нарушающими права потребителя; обязать ответчика предоставить истцу запрашиваемый комплект документов, а именно: подтверждение либо опровержение факта заключения (и исполнения сторонами обязательств) по договору цессии с приложением доверенностей на лиц — подписантов данного договора;

надлежаще заверенную копию договора цессии;

надлежаще заверенные уполномоченным органом (лицом) копии первичных документов, свидетельствующих о надлежащем извещении должника о состоявшемся факте уступки прав требования по договору от < дата > № ..., заключенному между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и истцом;

взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф, расходы по оплате юридических услуг - 25 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 просил иск удовлетворить в полном объеме, пояснив, что истцу поступают звонки и смс сообщения от ответчика, не являющемся кредитором о наличии задолженности по кредитному договору. У истца много кредитных обязательств, он запутался.

В судебное заседание иные лица, участвующие в деле, не явились, извещены надлежаще.

Ответчиком АО «ВУЗ-Банк» подано возражение на иск, из которого следует, что < дата > между ПАО «Уральский банк реконструкции развития» и истцом заключен кредитный договор №... на сумму 1 500 000 рублей сроком на 120 месяцев под 16,8% годовых. Условие об уступке ПАО КБ «УБРиР» прав требования по заключенному договору иной кредитной организации или другим лицам согласовано истцом < дата > при заключении индивидуальных условий кредитного договора путем проставления собственноручной подписи в графе «Согласен» (п. 13 индивидуальных условий кредитного договора). Истцу была предоставлена возможность отказаться от передачи банком прав требования по кредитному договору иной кредитной организации или другим лицам, путем проставления собственноручной подписи в графе «Не согласен». Требования истца о предоставлении сведений, документов, подтверждающих заключение между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-Банк» договора уступки права требования (цессии) являются необоснованными. Законодательство Российской Федерации не содержит обязанности кредитора и/или нового кредитора представлять должнику документы по договору уступки права требования. Поскольку истец не получил уведомление о заключении договора цессии, он остается вправе осуществлять исполнение обязательств по кредитному договору первоначальному кредитору. < дата > ответчиком получено заявление истца, содержащее аналогичные требования, указанным в исковом заявлении. < дата > ответчиком подготовлен ответ с информацией о заключенном договоре цессии. Способы информирования установлены п. 16 индивидуальных условий кредитного договора. Ответ на свое обращение истец мог получить, обратившись в ближайшее удобное отделение ПАО КБ «УБРиР». В удовлетворении иска просит отказать.

Третьим лицом ПАО «УБРиР» поданы возражения на иск, в которых следует, что истребуемая истцом информация отнесена законом к банковской тайне. Доказательств того, что при личном обращении истца или уполномоченного им представителя в отделение банка с заявлением о предоставлении документов, составляющих банковскую тайну, ответчик уклонился от их предоставления, истцом не представлено. В удовлетворении иска просит отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, поскольку судом предприняты все возможные меры по надлежащему извещению лиц, участвующих в деле, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, обсудив доводы иска и возражений на него, изучив материалы гражданского дела, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1).

Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (при наличии), номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка (при наличии такой обязанности); требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа); сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика; виды потребительского кредита (займа); суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем); способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа; процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения; виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа); диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа); периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу); способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа); сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа); способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены; информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них; информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем, и информация о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа); информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа); информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели); подсудность споров по искам кредитора к заемщику; формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 4).

Информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление (ч. 5).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком (ч. 9).

Судом установлено, что < дата > между ФИО1 и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» заключен договор потребительского кредита № ..., по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1 500 000 рублей на 120 месяцев под 16,8% годовых.

В пункте 13 кредитного договора истец собственноручно выразил согласие на уступку банком права требования по заключенному кредитному договору другим лицам, о чем свидетельствует подпись заемщика в графе «Согласен».

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

< дата > между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и АО «ВУЗ-Банк» заключен договор об уступке прав (требований) ..., по условиям которого ответчику перешло право требования к ФИО1 по кредитному договору №... от < дата >.

Согласно ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора (ч. 1 ст. 385 ГК РФ).

Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования) (ч. 3 ст. 385 ГК РФ).

Согласно ч. 3 ст. 382 ГК РФ если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Согласно ответу ПАО «УБРиР» от < дата > по запросу представителя ФИО1 банком предоставлена справка о кредитной задолженности по ДКП №... от < дата >.

Из представленной банком справки следует, что по состоянию на < дата > общая сумма задолженности (в том числе просроченной) по ДКП №... от < дата > составляет 1 690 951,16 рублей, в том числе: основной долг – 1 465 118,82 рублей, проценты – 206 076,36 рублей; пени – 19 755,98 рублей.

< дата > истец обратился к ответчику с заявлением о предоставлении достоверной информации и надлежаще заверенных документов о якобы состоявшейся уступке прав требований по кредитному договору.

Из ответа АО «Вуз-Банк» от < дата > ... следует, что между ФИО1 и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» заключен договор потребительского кредита №... от < дата >, по которому ПАО КБ «УБРиР» произвел уступку прав требований АО «ВУЗ-Банк» в размере остатка задолженности на дату переуступки требований. Действующим законодательством не предусмотрена обязанность Банка предоставлять клиентам договор о передаче права требования третьим лицам.

Как следует из письменных возражений ответчика, данный ответ истец мог получить, обратившись в ближайшее удобное отделение ПАО КБ «УБРиР», в соответствии с п. 16 индивидуальных условий кредитного договора, который предусматривает способы информирования заемщика: путем устного сообщения информации при обращении заемщика в отделение ПАО КБ «УБРИР»; путем направления информации и уведомлений на персональный адрес электронной почты на сервере банка.

Решением Советского районного суда г. Уфы от 09 февраля 2023 года в удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя отказано. Решение вступило в законную силу 16 марта 2023 года.

Данным решением установлено, что доказательств личного обращения истца к ответчику не представлено, направление истребуемой документации клиенту посредством почтовой связи не позволяет кредитору обеспечить сохранность сведений, составляющих банковскую тайну.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, руководствуясь вышеприведенными нормами действующего законодательства, суд приходит к выводу, что действующее законодательство не содержит обязанности кредитора о предоставлении должнику доказательств перехода прав требования. Нарушений требований Закона о защите прав потребителей ответчиком не допущено.

Кроме того, если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Таким образом, истец в силу прямого указания закона имеет возможность исполнить свои обязательства по кредитному договору первоначальному кредитору.

В силу п. 1 ст. 11 ГК РФ, ч. 1 ст. 3 ГПК РФ защите в судебном порядке подлежат лишь нарушенные, либо оспариваемые права и законные интересы заинтересованных лиц.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 к АО «ВУЗ-Банк» о защите прав потребителя являются необоснованными и подлежат отклонению, поскольку ответчиком права истца не нарушены.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к АО «ВУЗ-Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, принявший решение.

Судья: подпись

Копия верна

Судья: И.А. Шапошникова