55RS0002-01-2025-006338-21
Дело № 2-3215/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> 27 ноября 2025 года
Куйбышевский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Машталер И.Г., при секретаре Тарасовой К.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО8 к ООО СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» о защите прав потребителя, взыскании страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ»" о взыскании страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда. Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ»" и ФИО3 заключен договор страхования №, по условиям которого, страховщик обязался осуществить выгодоприобретателю страховую выплату на случай смерти застрахованного лица по любой причине, а также при наступлении инвалидности I и II группы по любой причине, а страхователь обязался оплатить страховую премию, акцептовав страховой полис. Указанный договор был заключен в связи с получением ФИО3 кредита в ПАО МТС Банк на сумму 1 002 198 рублей в соответствии с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ № под 28,90% годовых на срок 5 лет. Сумма страховой выплаты по условиям договора страхования составляла сумму задолженности застрахованного лица по кредитному договору на момент наступления указанного в договоре страхования случая.
В связи со смертью ФИО2, истец как его единственный наследник по закону приняла наследство ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате, на которое ДД.ММ.ГГГГ ответчик письменно отказал. Считая отказ незаконным, истец обратилась в суд. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полная задолженность ФИО3 перед ПАО «МТС Банк» по кредитному договору составляла 1051406, 72 рублей. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика сумму страховой выплаты 1051406, 72 рублей, штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя 50% от суммы, присужденной в пользу взыскателя, компенсацию морального вреда 50 000 рублей.
В порядке ст.39 ГПК РФ истец требования уточнила, просила с учетом произведенной выплаты взыскать неустойку 740346,48 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 126402,45, компенсацию морального вреда 50000 рублей, штраф 50% от присужденной судом суммы.
Истец в судебном заседании участия не принимала, будучи извещенной надлежащим образом.
Представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности поддержал уточненные требования, с учетом проверенного судом расчета суммы страховой выплаты, считывает, что страховая выплата произведена страховой компанией в надлежащем размере. Вместе с тем, просил не снижать неустойку по ст.333 ГК РФ по ходатайству ответчика, пояснив, что наследодатель не имел намерения ввести страховую компанию в заблуждение относительно истинного его состояния здоровья, так как кредитный договор был им заключен ДД.ММ.ГГГГ, вместе с договором страхования жизни, а диагноз ему был выставлен в июле 2024 года в результате длительных инструментальных и лабораторных обследований, а в августе 2024 года наступила скоропостижная смерть наследодателя. Отказывая в страховой выплате страховая компания обвиняла истца в мошенничестве в сфере страхования, что является необоснованным. С учетом признания ответчиком иска, полагает, что данный довод как необоснованный страховая компания признает и просит взыскать санкции за несвоевременное исполнение условий договора страхования о страховой выплате в полном объеме.
Представитель ответчика ООО СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» по доверенности ФИО5 в судебном заседании, участия не принимала, представлены письменные возражения на иск, в которых просила отказать в удовлетворении иска в полном объеме, а в случае его удовлетворения снизить размер неустойки. Пояснив, что страховая сумма ограничена лимитом ответственности в размере 1 002 198 рублей. Страховщик признал случай страховым и произвел страховую выплату в предельном размере с учетом срока использования страховки, что подтверждает платежным поручением.
Представитель третьего лица ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом. Представлены сведения об остатке кредитной задолженности ФИО3 по кредитному договору в сумме 1041406,72 рублей на дату рассмотрения дела.
Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МТС Банк» и ФИО3 заключен потребительский кредит № в соответствии с которым, заемщику предоставлен кредит в размере 1002198 рублей на 5 лет под 28.9% годовых.
В этот же день, между ООО СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» и ФИО3 заключен договор страхования жизни по программе №. Подтверждением договора страхования является полис страхования жизни и здоровья заемщика кредита №, страховая сумма по договору - 1002198 рублей, размер выплаты 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая, страховая премия 114251 рублей оплачивается единовременно, Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 60 месяцев.
В соответствии с пунктом 5 полиса страхования, страховая выплата производится по риску "смерть застрахованного лица по любой причине", "инвалидность застрахованного I и II группы по любой причине" (пункт 3.3.2 Правил) - в размере страховой суммы, установленной настоящим договором по программе 7.
Страховая сумма равна первоначальной суммы кредита по кредитному договору на дату его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по истечение каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы на количество месяцев срока действия договора страхования и на дату наступления страхового случая.
Как следует из пункта 6 Полиса "Декларация застрахованного лица" настоящим застрахованное лицо подтверждает, что является лицом в возрасте не менее 18 лет на дату начала срока действия договора страхования и не более 70 лет на дату окончания срока действия договора страхования; не страдает психическими расстройствами и расстройствами поведения; не страдает болезнями, вызванными вирусом иммунодефицита человека; не страдаете не страдал за последние 10 лет следующими заболеваниями: сердечно-сосудистыми заболевания, гипертония, тромбоэмболия, аневризмы сосудов, перенесенные инфаркты, инсульты, операции на сердце и сосудах, цирроз печени, гепатит В и С.; не страдает сахарным диабетом, туберкулезом; не имел злокачественных образований.
Страховая компания признает, что страховая премия выплачена в полном объеме.
Согласно свидетельству о смерти серии № ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии справкой о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 причина смерти:
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, являющаяся наследником умершего ФИО3 направила в ООО СК "Ренессанс Жизнь" заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "РЕНЕССАНС-ЖИЗНЬ" направило истцу отказ в страховой выплате в связи с сообщением заведомо ложных сведений о состоянии здоровья застрахованного лица.
Поскольку сумма страховой выплаты составляет более 500000 рублей истец сразу обратился в суд.
Согласно ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом. Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ).
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 940 ГК РФ).
В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (ст. 944 ГК РФ).
Также судом учтено, что порядок заключения договора страхования определен самим страховщиком, профессионально осуществляющим деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний, в связи с чем, на ООО СК "РЕНЕССАНС-ЖИЗНЬ" лежит риск недостатков формы договора для целей определения действительного волеизъявления страхователя.
Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Согласно пункту 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).
Следовательно, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного лица путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.
В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, разъяснено, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.
В силу п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 3 п. 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.
Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.
При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике, обратившемся в суд с иском о признании сделки недействительной.
Порядок заключения договора страхования определен самим страховщиком, профессионально осуществляющим деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний, в связи с чем на ПАО СК "РЕНЕССАНС-ЖИЗНЬ" лежит риск недостатков формы договора для целей определения действительного волеизъявления страхователя.
С учетом возрастной группы застрахованного лица, страховщик вправе был потребовать у него доказательств достоверности предоставляемых сведений при заключении договора страхования, актуальных на дату заключения договора страхования с целью исключения своих предпринимательских рисков (ст.945 ГК РФ).
Диагностирование же у застрахованного лица серьезного онкологического заболевания после заключения договора страхования не свидетельствуют о злоупотреблении им своими правами.
Кроме того, суд ограничен заявленными требованиями, а требований о признании договора страхования недействительным ответчиком не заявлено.
Судом также установлено, что актом от ДД.ММ.ГГГГ, уже при нахождении дела в суде, ответчик признал случай страховым, о чем был составлен соответствующий акт №, к выплате определена сумма 968791,40 рублей.
Указанная сумма перечислена истцу платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Факт получения денежных средств представитель истца подтвердил.
Страховым полисом и Правилами страхования предусмотрен порядок расчета страховой выплаты при наступлении страхового случая –смерть застрахованного лица.
Которая равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, но не более первоначальной суммы кредита с учетом лимита страхования (раздел 7).
Размер выплаты должен быть определен по формуле: ССтек=ССнач*(1-МП/МВ)=1002198*(1-2/60), что в денежном эквиваленте составляет 968791,40 рублей.
Соответственно, судом установлено, что основное денежное обязательство исполнено страховщиком при рассмотрении дела в суде.
В соответствии со статьей 39 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).
В соответствии с ч.5 ст.28 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
При этом как указано в п. 17 "Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017) неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать размера страховой премии.
В соответствии с п.10.9 Правил страхования, в течение 15 рабочих дней с момента получения заявления выгодоприобретателя и необходимого пакета документов страховщик должен был составить страховой акт принять решение об отказе в выплате либо решение о выплате. При положительном решении в течение 50 календарных дней произвести выплату.
Как установлено судом, решение об отказе было принято отрицательное, о чем страховщика известил истца, вместе с тем, при рассмотрении дела было принято иное решение и выплата была произведена.
Соответственно, требования о взыскании неустойки являются правомерными, но подлежит удовлетворению в части в пределах страховой премии, исходя из следующего расчета: 114768,61 рублей*3%*=743700,59 рублей и ограничивается судом до 114768,61 рублей.
В соответствии со статьей 15 Закона "О защите прав потребителя" факт нарушения прав потребителя свидетельствует о причинении морального вреда, в связи с чем, с ООО СК "РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ" в пользу истца подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда в размере 10000 руб., что, по мнению суда, соответствует обстоятельствам причиненного истцу морального вреда, ценности защищаемого права, его индивидуальным особенностям, а также отвечает принципам разумности и справедливости, и позволит загладить причиненный моральный вред.
Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В случае нарушения срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества страховщик уплачивает неустойку, предусмотренную договором страхования, а в случае отсутствия в договоре указания на нее - проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, на сумму невыплаченного страхового возмещения (пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").
Из приведенных разъяснений следует, что за несвоевременное исполнение обязанности по осуществлению страхового возмещения страховщик несет ответственность по уплате процентов за пользование чужими денежными средствами. В рассматриваемом случае проценты подлежат исчислению за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата отказа в выплате) по ДД.ММ.ГГГГ (дата фактического исполнения денежного обязательства), исчисленные на сумму основного обязательства 968791,40 рублей, что составило 114768,61 рублей.
Поскольку требования потребителя не были исполнены добровольно, в соответствии со ст.13 Закона РФ №23001-1 «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 119509,80 рублей исчисленный следующим образом: (114251+114768,61+10000)*50%.
С учетом размера удовлетворенных исковых требований с ООО СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» в порядке ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию в пользу местного бюджета государственная пошлина в размере 10870,57 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 ФИО9 удовлетворить частично.
Взыскать с ООО СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 ФИО10, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (СНИЛС №) неустойку 114251 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 114768,61 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф 119509,80 рублей.
В удовлетворении остальной части иска ФИО1 ФИО11 отказать.
Взыскать с ООО СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» в пользу местного бюджета государственную пошлину в размере 10870,57 рублей.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья И.Г. Машталер
<данные изъяты>