Решение по делу № 2-248/2023 от 21.04.2023 - о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплаченной государственной пошлине по иску.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

г. Бодайбо 21 апреля 2023 г. Дело № 2-248/2023

Бодайбинский городской суд Иркутской области в составе: судьи Ермакова Э.С., при секретаре Сычевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплаченной государственной пошлине по иску,

установил :

В обоснование заявленных требований истец указал, что 5 ноября 2020 года ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № предоставил ФИО1 кредит в сумме 731 708 рублей на срок 60 месяцев под 12 процентов годовых, с погашением аннуитетными платежами ежемесячно согласно графику, с применением неустойки за просрочку уплаты долга в 20% годовых.

Поскольку заемщик свои обязательства не исполняет надлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. В результате по состоянию на 16 марта 2023 года образовалась задолженность 550 481 рубль 46 копеек, в том числе: 522 317 рублей 39 копеек просроченного основного долга, 28 164 рубля 07 копеек просроченных процентов.

Руководствуясь положениями ст. ст. 809, п. 2 ст. 811, 819 ГК РФ, ПАО «Сбербанк России» просит расторгнуть с ФИО1 кредитный договор № от 5 ноября 2020 года и взыскать с него задолженность по кредиту за период с 5 сентября 2022 года по 16 марта 2023 года в сумме 550 481 рубль 46 копеек, а также 14 704 рубля 81 копейка расходов по уплаченной госпошлине.

В судебное заседание истец – ПАО Сбербанк России своего представителя не направил, о времени и месте слушания дела судом извещен, просил о рассмотрении иска в отсутствие его представителей.

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела судом извещен, о чем свидетельствует отчет об отслеживании почтового отправления.

Суд, с учетом согласия истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства согласно ст. 233 ГПК РФ. При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд исследует доказательства, представленные истцом (ст. ст. 56, 60, 234 ГПК РФ).

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО Сбербанк России к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплаченной государственной пошлине по иску, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с частью 1 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (ниже по тексту «ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.) (часть 1); при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (часть 2).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса (пункты 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 810 ГК РФ).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В статье 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч. 1).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2).

Как следует из материалов дела, между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 5 ноября 2020 года был заключен кредитный договор № (Индивидуальные условия «Потребительского кредит»), в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, на следующих индивидуальных условиях:

сумма кредита на цели личного потребления – 731 708 рублей (пункты 11);

срок действия договора, срок возврата кредита – до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита (пункт 2);

процентная ставка – 12 процентов годовых (пункт 4);

количество, размер и периодичность платежей – 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 16 276 рублей 44 копейки, платежная дата – 3 число месяца (пункт 6);

погашение кредита осуществляется путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с Общими условиями (пункт 8);

на заемщика возложена обязанность заключить при отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита для зачисления и погашения кредита договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты в соответствии с общими условиями (пункт 9);

за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика – неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ (п. 12).

Пунктом 3.1, 3.1.1., 3.2. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (п. 3.3. Общих условий кредитования).

В силу пункта 4.2.3 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» кредитор имеет право потребовать от заемщика/созаемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физических (ого) лиц (а) – предъявить аналогичные требования поручителю (ям) в том числе в случае: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Подписав Кредитный договор № (Индивидуальные условия кредитования), заемщик ФИО1 собственноручно подтвердил, что ознакомлен с содержанием Общих условий кредитования и согласен с ними.

Из представленной выписки из лицевого счета № следует, что ПАО «Сбербанк России» 5 ноября 2021 года произвел перечисление на счет заемщика – ФИО1 денежных средств суммы кредита, так и то, что ответчик воспользовался полученными им кредитными средствами.

Ответчик факт подписания вышеуказанного кредитного договора и дополнительного соглашения к нему, графика платежей, обстоятельства зачисления кредитных денежных средств на свой текущий счет в сумме 731 707 рублей, их использовании на цели договора, не оспорил, о подложности данных документов в порядке ст. 186 ГПК РФ не заявил.

При таких условиях, суд находит, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 в соответствии с требованиями части 2 ст. 811, 820, ГК РФ был заключен кредитный договор на приведенных выше согласованных сторонами условиях о выплате кредита с рассрочкой.

Из выписки по ссудному счету № по кредитному договору от 5 ноября 2020 года № следует, что заемщик ФИО1 допустил просрочку исполнения обязательства по погашению аннуитетных платежей в счет основного долга и процентов по нему, начиная с 3 сентября 2022 года, уплатив платеж в сумме 22 000 рублей 11 октября 2022 года, а с 3 ноября 2022 года и окончательно прекратил выплаты в счет погашения кредитной задолженности.

По состоянию на 16 марта 2023 года, размер задолженности составил 554 919 рублей 10 копеек, в том числе: 522 317 рублей 39 копеек просроченного основного долга, 28 164 рубля 07 копеек просроченных процентов, 4 437 рублей 64 копейки неустойки за просрочку выплаты основного долга и процентов.

В связи с допущенной просрочкой платежа ПАО «Сбербанк России» направил 14 февраля 2023 года в адрес ФИО1 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов и неустойки, а так же о расторжении кредитного договора. Данное требование осталось без ответа, а задолженность, как следует из ссудного счета, не погашена ни полностью, ни в какой-либо части.

По правилам ст. 56 ГПК РФ ответчик – ФИО1 был обязан представить суду доказательства, подтверждающие факт надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору от 5 ноября 2020 года №, включая выплату основного долга, процентов за пользование им.

Факт неисполнения своих обязательств по кредиту и неуплате процентов в указанной истцом сумме, а также размер образовавшейся задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, неустойки за просрочку выплаты, ответчик не оспорил и не опроверг, никаких доказательств, подтверждающих своевременное и полное погашение долга суду в порядке ст. 56 ГПК РФ не представил.

Расчет задолженности, механизм образования и применяемые процентные ставки, судом проверен, признается правильным, соответствующим условиям кредитного договора и ответчиком не оспорен, собственного расчета не представлено.

По правилам части 2 ст. 150 ГПК ПФ непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам. При этом в силу ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

При указанных обстоятельствах, суд в соответствии со ст. 68 ГПК РФ находит установленным факт нарушения заемщиком – ФИО1 согласованных сроков выплаты основной суммы кредита и процентов по нему продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение ста восьмидесяти календарных дней на день подачи иска в суд, а, следовательно, о возникновении в соответствии с требованиями части 2 ст. 811 ГК РФ, части 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите», п. 3.1, 3.2, 3.3, 4.2.3 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», п. 12 кредитного договора № от 05 ноября 2020 года обязанности погасить досрочно образовавшуюся по состоянию на 16 марта 2022 года задолженность в размере 550 481 рубль 46 копеек, в том числе: 522 317 рублей 39 копеек просроченного основного долга, 28 164 рубля 07 копеек просроченных процентов.

Доказательств отсутствия вины в ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору об уплате очередной суммы кредита ответчик суду в порядке части 2 ст. 401 ГК РФ (тяжелая болезнь, необходимость осуществления ухода за тяжелобольным родственником, наступления инвалидности, отсутствия заработка вследствие данных обстоятельств, а также невыплаты заработной платы, отсутствия работы и т.п.) не представил.

При таких условиях, с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» на основании ст. ст. 809, п. 2 ст. 811, 819 ГК РФ подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 5 ноября 2020 года № в размере 550 481 рубль 46 копеек, в том числе: 522 317 рублей 39 копеек просроченного основного долга, 28 164 рубля 07 копеек просроченных процентов.

Разрешая требование о досрочном расторжении кредитного договора № от 05 ноября 2020 года, суд принимает во внимание положение части 2 ст. 450 ГК РФ, согласно которому по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (примечание к части 2 ст. 450 ГК РФ).

Оценивая обстоятельства нарушения заемщиком своих обязательств, а именно несвоевременное и не в полном объеме погашение основного долга и процентов по кредитному договору согласно графику с сентября 2022 года, а также фактическое прекращение выплаты установленных договором ежемесячных платежей в счет уплаты основного долга по кредиту и процентов по ним ноября 2022 года по настоящее время, суд находит, что данное нарушение условий договора является существенным.

Невозможность в течение указанного длительного времени получать проценты за пользование кредитом и возвращать кредит, уплачивать проценты путем уплаты согласованной суммы ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком, с учетом существенной суммы кредита в значительной степени лишило ПАО Сбербанк того, на что он вправе был рассчитывать при заключении договора.

Поскольку в судебном заседании ответчиком не было доказано наличия обстоятельств отсутствия вины в неисполнении условий кредитного договора (тяжелая болезнь, необходимость осуществления ухода за тяжелобольным родственником, наступления инвалидности, отсутствия заработка вследствие данных обстоятельств, а также невыплаты заработной платы, отсутствия работы и т.п.), суд полагает возможным расторгнуть кредитный договор, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1 от 5 ноября 2020 года №, а также возложить на него ответственность в виде досрочной выплаты суммы основного долга, начисленных процентов за пользование им.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в размере 14 704 рубля 81 копейка, исчисленные в соответствии со ст. 333.19 НК РФ и подтвержденные платежным поручением № 288725 от 28 марта 2023 года.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

1. Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплаченной государственной пошлине по иску, удовлетворить.

2. Расторгнуть кредитный договор от 5 ноября 2020 года №, заключенный между кредитором – Публичным акционерным обществом «Сбербанк России»

и заемщиком – ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцем <адрес>, паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по <адрес>.

3. Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по <адрес> в городе Бодайбо в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>, ИНН<***>, дата государственной регистрации 20 июня 1991 года) по кредитному договору № от 5 ноября 2020 года задолженность в размере 522 317 рублей 39 копеек (Пятьсот двадцать две тысячи триста семнадцать рублей 39 копеек) просроченного основного долга, 28 164 рубля 07 копеек (Двадцать восемь тысяч сто шестьдесят четыре рубля 07 копеек) просроченных процентов, 14 704 рубля 81 копейка (Четырнадцать тысяч семьсот четыре рубля 81 копейка), а всего 565 186 рублей 27 копеек (Пятьсот шестьдесят пять тысяч сто восемьдесят шесть рублей 27 копеек).

4. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Э.С. Ермаков