Дело № 2-1967/2025

89RS0001-01-2025-002527-84

Мотивированное решение

составлено 26.09.2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 сентября 2025 года г. Салехард

Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего Коблова Н.В.,

при секретаре Дейбус А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания "Сбербанк страхование" о признании события страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК "Сбербанк страхование", в котором просит признать факт признания многоквартирного жилого <адрес> в г. Салехарде аварийным и подлежащим сносу страховым случаем по полису страхования недвижимого имущества (ипотеки) серии № от 13.01.2023, заключенному между истцом и ответчиком. Возложить обязанность на ООО СК "Сбербанк страхование" произвести перечисление суммы страхового возмещения в ПАО "Сбербанк" для целей погашения задолженности истца по кредитному договору от 13.01.2023 №. Взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 21 168 руб., компенсацию морального вреда - 100 000 руб., штраф - 71 168 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что истец приобрела объект недвижимого имущества по адресу: Ямало-Ненецкий автономный округ, <адрес>. Поскольку договор купли-продажи квартиры обременен ипотекой, истцом заключен договор страхования недвижимого имущества от 13.01.2023 серии №. Выгодоприобретателем по договору является ПАО "Сбербанк России". Распоряжением администрации МО г. Салехард от 19.01.2022 №-р приобретенный истцом объект недвижимости признан аварийным и подлежащим сносу. Истец направил ответчику заявление о наступлении страхового события с признаками страхового случая. Ответчиком направлен ответ, в котором истцу отказано в признании вышеуказанного события страховым случаем и выплате страхового возмещения. Истец считает отказ ответчика в признании данного факта страховым случаем и выплате ей страхового возмещения незаконным. Согласно справке ПАО "Сбербанк". по состоянию на 01.07.2025 полная задолженность по кредиту составляет 5 020 553, 49 руб. Поскольку размер страхового возмещения составляет более 70% стоимости застрахованного имущества, то ответчик должен был перечислить сумму страхового возмещения в ПАО "Сбербанк" для целей погашения задолженности истца по кредитному договору от 13.01.2023 №. Страховая премия в 2023 году была установлена в размере 21 168 руб. За неисполнение требований истца как потребителя в добровольном порядке с ответчика подлежит взысканию неустойка, компенсация морального вреда и штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом, направила представителя ФИО2, которая на удовлетворении требований иска настаивала.

Представитель ответчика адвокат Попова Л.Н. в судебном заседании возражала против удовлетворения требований иска по основаниям, изложенным в представленных в материалы дела возражениях. Указала, что дата признания дома аварийным не подпадает в срок действия заключенного договора страхования. Как следует из документов, представленных истцом, на основании распоряжения администрации МО г. Салехард от 19.01.2022 №-р многоквартирный жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, признан аварийным и подлежащим сносу. Срок действия договора страхования с 14.01.2023 по 13.01.2024.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО Сбербанк, администрации г. Салехард, будучи извещенными надлежащим образом, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, в связи с чем, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения представителей истца и ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из материалов дела и установлено судом, истец ФИО1 является собственником жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, что подтверждается выпиской из ЕГРН от 24.01.2023.

13.01.2023 между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 5 040 000 руб. на срок 360 месяцев на приобретение квартиры, находящейся по вышеуказанному адресу.

Согласно п. 11 кредитного договора обеспечением своевременного и полного исполнения обязательств заемщика является залог (ипотека) объекта недвижимости.

В силу п. 10 кредитного договора заемщик обязан заключить договор страхования объекта недвижимости, оформленного в залог в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора.

13.01.2023 между ООО СК "Сбербанк Страхование" и ФИО1 заключен договор страхования недвижимого имущества (ипотеки) серии №, по которому застрахован предмет ипотеки: квартира по адресу: <адрес>, со сроком действия с 14.01.2023 по 13.01.2053 и страховой суммой 5 040 000 руб. по конструктивным элементам. Страховая премия на первый период составила 21 168 руб. Страхование действует в течение оплаченного периода. Поскольку истец оплатил страховую премию за первый период, срок действия договора страхования действовал с 14.01.2023 по 13.01.2024.

Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО "Сбербанк России" в размере суммы задолженности по кредитному договору, а также страхователь - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору.

09.05.2025 истец ФИО1 обратилась к ответчику ООО СК "Сбербанк Страхование" с заявлением о наступлении страхового случая, по предполагаемому риску "конструктивный дефект", приложив к заявлению копию распоряжения администрации МО г. Салехард от 19.01.2022 №-р о признании многоквартирного жилого дома аварийным.

Ссылаясь на то, что страховой случай наступил до заключения договора страхования и не подпадает под действие полиса страхования ответчик, письмом от 27.05.2025 отказал истцу в выплате страхового возмещения.

В силу п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обусловливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя).

В соответствии с п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела).

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (страховой риск), должно обладать признаками вероятности и случайности.

При разрешении спора в суде страхователь (выгодоприобретатель) должен доказать факт наступления вреда (утрату, гибель, недостачу или повреждение застрахованного имущества) в результате предусмотренного договором события, на случай наступления которого производилось страхование.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страхователю страховое возмещение обусловлена наступлением страхового случая.

В соответствии с пп. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии с разделом 2.1 Полиса страхования объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного недвижимого имущества. В соответствии с настоящим полисом на страхование не принимаются здания и сооружения, конструктивные элементы и инженерные системы которых находятся в аварийном состоянии.

Договор страхования заключен в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31.4 (далее - Правила), в редакции, действующей на дату заключения настоящего Полиса.

Страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие конструктивных дефектов застрахованного имущества (согласно п. 3.3.1 Правил страхования).

В силу пункта 3.1 Правил страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является свершившееся в период действия Договора страхования событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Согласно п. 3.3.1.1 Правил страхования установлено, что под "конструктивными дефектами" понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного здания, помещения, сооружения, обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных и/или проектирования. При страховании квартир, комнат в квартирах, апартаментов, а также машино-мест/подсобных/нежилых помещений, расположенных в многоквартирном доме, конструктивным дефектом также признаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций здания/строения, в котором расположены застрахованные квартиры, комнаты, апартаменты или машино-места/подсобные/нежилые помещения, расположенные в многоквартирном доме, существенные для устойчивости такого строения, обусловленные нарушением третьими лицами норм эксплуатации и/или содержания такого строения, допущенные по независящим от страхователя причинам.

В силу п. 3.3.1.2, 3.3.1.2.1, 3.3.1.2.1.1, 3.3.1.2.1.2 Правил страхования повреждение или уничтожение застрахованного имущества для апартаментов, квартир, комнат в квартирах, машино-мест, подсобных и нежилых помещений, расположенных в многоквартирном доме по данному риску является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих обстоятельств: имеет место физическое повреждение или разрушение (а равно неизбежная угроза такого разрушения или повреждения) конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен и т.д.) здания, строения, сооружения, в котором расположено застрахованное имущество, вследствие неизвестных Страхователю на момент заключения договора страхования конструктивных дефектов, в отношении застрахованного имущества уполномоченным органом принято одно из следующих решений: о признании жилого помещения/многоквартирного дома/объекта капитального строительства непригодным для проживания граждан (для квартир, комнат в квартирах, расположенных в многоквартирном доме); о признании жилого помещения/многоквартирного дома/объекта капитального строительства аварийным и подлежащим сносу; о признании жилого помещения/многоквартирного дома/объекта капитального строительства подлежащим капительному ремонту либо реконструкции.

Из материалов дела следует, что распоряжением администрации МО г. Салехард от 19.01.2022 №-р многоквартирный жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, на основании заключения межведомственной комиссии признан аварийным и подлежащим сносу.

Таким образом, конструктивные дефекты многоквартирного дома возникли и существовали до заключения договора страхования 13.01.2023. Данное событие не обладало признаками вероятности и случайности наступления, потому что уже объективно существовало на момент заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии наступления страхового случая по договору страхования.

Согласно п. 15.10.2 Правил страхования страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай произошел до вступления договора страхования в силу или после его прекращения.

Истец ФИО1, подписав полис страхования подтвердила то, что условия страхования ей вручены, условия страхования, изложенные в Полисе и в Комплексных Правилах страхования, ей разъяснены и понятны, с условиями страхования она согласна.

Заявленное истцом событие о наступлении страхового случая не обладает признаками вероятности и случайности, внезапности и непредвиденности по отношению к заключенному договору страхования, поскольку конструктивные дефекты возникли значительно раньше заключения договора страхования в связи с допущенными при строительстве нарушениями строительных норм и правил. Наличие конструктивных недостатков дома установлено до 19.01.2022 (дата вынесения распоряжения о признании многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу).

Следовательно, заявленное событие невозможно отнести к событиям, на случай наступления которых 13.01.2023 был заключен договор страхования. Таким образом, у ООО СК "Сбербанк страхование" отсутствовали правовые основания для выплаты истцу страхового возмещения.

Каких-либо доказательств, подтверждающих, что страховой случай наступил в период действия договора страхования, истец суду не представил.

При этом суд принимает во внимание, что истец имела возможность установить, что дом, в котором она приобретает квартиру, является аварийным, в том числе путем ознакомления с данной информацией в открытом доступе в сети Интернет или направления обращения в администрацию города.

Также суд учитывает, что в силу в силу раздела 2.1 Полиса страхования жилое помещение истца не могло быть принято на страхование, так как конструктивные элементы дома находились в аварийном состоянии на момент заключения договора.

Поскольку страховой случай в соответствии с договором страхования не наступил, истец его наличие не доказал, у ответчика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

В связи с тем, что отказ ответчика в выплате страхового возмещения являлся законным, права истца как потребителя не нарушены, то предусмотренные ст. 13, 15, 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" основания взыскания неустойки, штрафа и компенсации морального вреда также отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Салехардский городской суд.

Председательствующий Н.В. Коблов

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>